Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-796/2011 ~ М-231/2011 от 03.02.2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярска 22 августа 2011 года

Ленинский районный г. Красноярска суд в составе:

председательствующего судьи Ивановой Е.Н.,

при секретаре Зыряновой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КБ ООО «Юниастум Банк», ЗАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Мелихова Л.М. обратилась в суд с иском ( основным и уточненным) к ответчикам, мотивируя свои требования тем, что 13.07.2007г. между ней и Л. с одной стороны, и Коммерческим банком ООО « Юниаструм Банк» с другой стороны заключен кредитный договор №656 –КРСФ /07-И, в соответствии с которым Банк предоставил им ипотечный кредит в сумме 675000 рублей под 13,5% годовых на приобретение квартиры сроком на 180 месяцев. Она надлежащим образом исполняет условия кредитного договора по гашению предоставленного им кредита и процентов за его использование. Пунктом 2.2 Кредитного договора №656-КРСФ/07-И предусмотрено, что в день заключения кредитного договора заемщики выплачивают кредитору комиссионное вознаграждение за предоставление кредита в размере 9450 руб., данный платеж ею был уплачен в день заключения договора 13.06.2007г., а также были начислены и удержаны проценты за пользование кредитом в размере 4244 руб. 18 коп. Кроме того, пунктами 4.1.8-4.1.14, и пунктом 4 кредитного договора Банк обязал застраховать в Страховой компании Красноярский филиал страховой группы « УРАЛСИБ» за свой счет жизнь и потерю трудоспособности, квартиру от рисков утраты и повреждения в пользу кредитора, на срок до 2022 года, с уплатой ежегодных платежей. За период с 2007 года по настоящее время ею выплачены страховые взносы в размере 24478 руб.

24.04.2008г. между КБ ООО « Юниастурм Банк» и ЗАО « ВТБ 24» был заключен договор купли-продажи закладной №41/2008, в соответствии с которым новым кредитором и залогодержателем является ЗАО « ВТБ 24».

Истица полагает, что положения пунктов 2.2, 4.1.8-4.1.14 кредитного договора, предусматривающих плату за предоставление кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату страховых взносов являются недействительными, поскольку противоречат требованиям Закона «О защите прав потребителей» и гражданского законодательства. Направленная ею претензия получена ответчиками 21.12.2010года, однако, в установленный законом срок не была удовлетворена. В связи с чем просит признать условие указанного кредитного договора о взимании комиссии и обязании страхования жизни и имущества ущемляющим права потребителя и исключить его из кредитного договора, взыскать солидарно с КБ ООО « Юниастум Банк», ЗАО «ВТБ 24» в ее пользу денежные средства, выплаченные за выдачу кредита в размере 13694 руб.18 коп., денежные средства, выплаченные в качестве страховых взносов в размере 24478 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворение отдельных требований потребителя в сумме 8395 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9108 руб., компенсацию причиненного морального вреда в сумме 5000 руб., судебные расходы в размере 87 руб. 30 коп.

В судебное заседание истица Мелихова Л.М. не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, о чем предоставила письменное заявление. Ранее в судебных заседаниях настаивала на удовлетворении заявленных требований.

Представители ответчиков КБ ООО « Юниаструм Банк», ЗАО « ВТБ 24» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Направили письменные возражения, в которых просят применить исковую давность и отказать в иске.

Третье лицо без самостоятельных требований Л. в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в соответствие со ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения иска.

Согласно части 1 статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обстоятельства на заемщика дополнительного обязательства в виде комиссии за выдачу кредита нельзя признать основанным на нормах права, регулирующих кредитные отношения, в связи с чем, данное условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Данное условие кредитного договора является ничтожным.

Как следует из ч.1 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Таким образом, иск потребителя о возврате уплаченной суммы может быть предъявлен в суд в течение трех лет с момента, когда началось исполнение сделки. Заемщик, оплативший комиссию за предоставление кредита вправе требовать возврата уплаченной суммы в течение трехлетнего срока исковой давности, исчисляемого с даты уплаты суммы- исполнения ничтожного условия договора.

Из материалов гражданского дела следует, что 13.06.2007г. между истцом Мелиховой Л.М., третьим лицом Л. с одной стороны, и КБ ООО «Юниаструм Банк» с другой стороны был заключен кредитный договор № 656-КРСФ/07-И, согласно которому банк предоставил заемщикам кредит для целевого использования, а именно для приобретения в собственность квартиры в сумме 675000 рублей сроком на 180 месяцев под 13,5 % годовых, а заемщики обязались вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, в соответствии с условиями договора. Согласно п. 2.2. кредитного договора, заемщики уплачивает Банку в день заключения договора комиссионное вознаграждение за предоставление кредита в размере 9450 руб., а также, в зависимости от способа расчетов по договору купли-продажи недвижимого имущества – за выставление аккредитива на счет продавца.

Истцом Мелиховой Л.М. единовременная комиссия за предоставление кредита в размере 9450 рублей, согласно выписке из текущего счета, оплачена 13.06.2007г. Таким образом, течение срока исковой давности по требованию о взыскании с ответчика указанных денежных средств закончилось 13.06.2010г. Заявление же в суд поступило 03.02. 2011 года, то есть по истечении трех лет.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске в этой части.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности, в этой части иск удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 343 Гражданского кодекса РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество (ст. 338 ГК РФ), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования; принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц.

В соответствии со ст. 32 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств третьих лиц, залогодатель обязан принимать меры, установленные федеральным законом, иными правовыми актами Российской Федерации (п. п. 3 и 4 ст. 3 ГК РФ) и договором об ипотеке, а если они не установлены - необходимые меры, соответствующие обычно предъявляемым требованиям.

Согласно условиям кредитного договора, (п.4.1.8.) заемщики обязаны в день заключения кредитного договора застраховать в Страховой компании –Красноярский филиал страховой группы « УРАЛСИБ» за свой счет: жизнь и потерю трудоспособности в пользу кредитора на срок действия кредитного договора плюс 1 день, с указанием выгодоприобретателя - кредитора; квартиру от рисков утраты и повреждения на тех же условиях.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно пункту 2 статьи 15 ГК Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления его нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) и неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как видно из дела, для оформления кредитного договора банк потребовал от истицы заключить договор комбинированного ипотечного страхования исключительно у определенного страховщика : в Страховой компании –Красноярский филиал страховой группы « УРАЛСИБ», ограничив, тем самым, ее права в свободном выборе другой страховой организации. Суд приходит к выводу, что такое условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, данное условие кредитного договора является ничтожным. Убытки, понесенные истицей в связи с уплатой страховых взносов, подлежат взысканию в ее пользу с КБ ООО «Юниаструм Банк», в пределах срока исковой давности, поскольку были ей причинены по вине банка, в результате включения этим ответчиком в кредитный договор соответствующего условия. Истицей предоставлены квитанции, подтверждающие уплату ею страховых премий ( взносов) во исполнение договора от 13.06.2007года комбинированного ипотечного страхования страховщику ЗАО «Страховая группа «УралСиб» ; 13.06.2007г. – 5153 руб., 11.06.2008г. – 5049 руб., 10.06.2009г. – 4917 руб., 08.06.2010г. – 4766 руб.( л.д. 27), 09.06.2011г. – 4593 руб. ( л.д. 133). Учитывая, что трехлетний срок исковой давности, о пропуске которого заявлено ответчиками, начинает течь с момента исполнения сделки, в данном случае, с момента внесения каждого периодического платежа, то требования истца о возмещении убытков, понесенных ею 13.06.2007г. в сумме 5153 руб. удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности. В остальной части требования о возврате уплаченных страховых сумм подлежат удовлетворению.

Требование потребителя финансовой услуги о возмещении убытков, причиненных в связи с включением в кредитный договор условия, ущемляющего права потребителя, в силу чего, являющегося ничтожным, в силу пункта 1 статьи 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" подлежит удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Неудовлетворение банком такого требования в течение 10-ти дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги ( п.5 ст. 28 указанного Закона).

Истица Мелихова Л.М. 20.12.2010г. направила в КБ ООО «Юниаструм Банк» претензию с соответствующими требованиями, в том числе о возврате уплаченных страховых взносов в сумме 19885 руб. Претензия получена ответчиком 21.12.2010года, о чем свидетельствует уведомление о вручении заказной корреспонденции ( л.д. 20). Однако, в течение установленного законом десятидневного срока законные требования потребителя удовлетворены не были, что влечет начисление неустойки, размер которой составляет ( в пределах заявленного истицей периода 30 дней с 31.12.2010г. по 31.01.2011г. ):

( 5049 руб.+ 4917 руб., + 4766 руб.) х 3%х 30 дней =13258 руб. 80 коп.

Однако, в ходе рассмотрения дела истица Мелихова Л.М. предъявила требование к ответчикам о взыскании неустойки в размере 8395 руб., на этом размере настаивала, что безусловно является ее правом, в связи с чем с КБ ООО «Юниаструм Банк» в пользу истца Мелиховой Л.М. подлежит взысканию требуемая сумма неустойки.

Требования, заявленные истицей Мелиховой Л.М. о взыскании процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, не подлежат удовлетворению :

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Ст. 395 ГК РФ предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, положения данной статьи не применяются к отношениям сторон, если они не связаны с использованием денег в качестве средства платежа, средства погашения денежного долга.

Фактически, денежные средства, уплаченные в виде страховых взносов в распоряжение ответчика не поступали, он ими не пользовался и не удерживал, эти деньги были получены Страховой компанией –Красноярский филиал страховой группы « УРАЛСИБ», в связи с чем на эти суммы не могут быть начислены проценты за счет банка, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.

Проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ также не могут быть начислены на сумму полученной банком единовременной комиссии за предоставление кредита в связи с истечением срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.

В соответствии со ст.15 Закона РФ « О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Размер компенсации определяется судом с учетом требований разумности и справедливости, степени физических и нравственных страданий лица, которому причинен вред, а также степени вины нарушителя, имущественного положения причинителя вреда и иных, заслуживающих внимание обстоятельств ( ч.2 ст.151, ст.1101, ст.1083 ГК РФ).

Требование о взыскании компенсации морального вреда, заявленные истцом Мелиховой Л.М., подлежит удовлетворению частично. При этом, суд исходит из того, что ответчиком права истца, как потребителя были нарушены включением в договор условий, не соответствующих требованиям законодательства, в связи с чем истицей были понесены убытки в связи с уплатой страховых взносов. Данные нарушения не могли не повлечь для истца нравственные страдания, поскольку потребитель не защищен на рынке услуг по кредитованию. Однако, заявленная истцом сумма компенсации в размере 5 000 руб. является явно завышенной, поэтому подлежит снижению до 1000 руб., поскольку каких-либо тяжелых последствий для истца в связи с нарушением ответчиком Закона "О защите прав потребителей" при заключении Кредитного договора не наступило.

Несмотря на то, что 24.04.2008г. состоялась передача прав по закладной от КБ ООО «Юниаструм Банк» к « ВТБ 24» (ЗАО), которому были переданы все удостоверяемые закладной права в совокупности, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, надлежащим ответчиком по настоящему делу является КБ ООО «Юниаструм Банк», включивший в договор условия, нарушающие права потребителя, являющиеся ничтожными, влекущие возмещение убытков истице Мелиховой Л.М.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Почтовые расходы Мелиховой Л.М. в сумме 87 руб. 30 коп. относятся к числу судебных, подтверждены соответствующей квитанцией и подлежат возмещению истице за счет надлежащего ответчика.

Кроме того, с ответчика на основании ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобождён, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора от 13.07.2007г. №656 –КРСФ /07-И, заключенного между кредитором Коммерческим банком ООО «Юниаструм Банк» и заемщиками Мелиховой Л.М. Л., об обязании страхования жизни и имущества заемщиков в Страховой компании- Красноярском филиале страховой группы «Уралсиб».

Взыскать с Коммерческого банка ООО «Юниаструм Банк» в пользу ФИО1 убытки, понесенные в связи с уплатой страховых взносов в сумме 19325 руб., неустойку в сумме 8395 руб., компенсацию причиненного морального вреда в сумме 1000 руб., возмещение понесенных судебных расходов в сумме 87 руб. 30 коп. В остальной части иска отказать.

Освободить от гражданско-правовой ответственности ЗАО «ВТБ 24», как ненадлежащего ответчика.

Взыскать с Коммерческого банка ООО «Юниаструм Банк» в пользу местного бюджета государственную пошлину в сумме 1432 руб.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.Н. Иванова