Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1438/2016 от 11.05.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июня 2016 года Куйбышевский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего Мельниковой О.А.,

при секретаре Аскерзаде Э.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1438/16 по иску Б.М. к ПАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику, в обоснование своих требований указала, что <дата> между ней и ответчиком был заключен Кредитный договор № о предоставлении истцу потребительский кредит в размере <...> на срок 24 месяца. В тот же день Истцом и ООО «Сосьете Женерапь Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни, выгодоприобретателем по которому является ответчик. Страховая премия составляет <...>. Эта же сумма была списана со счета истца <дата> в счет компенсации страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, что подтверждается выпиской. Таким образом, одним из условий предоставления кредита является заключение заемщиком договора страхования, поскольку банк прямо установил связь между получением кредита истрахованиемжизни истца, что нарушает права истца как потребителя. За подключение к программе страхования с Истца удержана сумма в <...> Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. На дату подача искового заявления учетная ставка банковского процента составляет 11 % в год (Указание Банка России от <дата> №-У «О размере ставки рефинансирования Банка России, ключевой ставке банка России»). Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> (1099 дней) составила <...>). Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трёх процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. <дата> г. Ответчику была вручена досудебная претензия. "<дата> г. истек срок на добровольное удовлетворение требований истца. За период с <дата> по <дата> (66 дней) неустойка по Закона РФ «О защите прав потребителей» составляет <...> = <...>.). Просила суд признать недействительными и исключить условия кредитного договора в части, предусматривающей взимание дополнительных комиссий и платежей за страхование; применить последствия недействительности ничтожных условий Договора, обязав Ответчика возвратить Истцу неосновательно полученные денежные средства за страхование размере <...>; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере в размере <...>; неустойку по Закону о «Защите прав потребителей» в размере <...> и компенсацию морального вреда в размере <...>, расходы на изготовление доверенности в размере <...>, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец Б.М., в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещалась надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика - ПАО АКБ «Росбанк», в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом. Заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Представлен отзыв на исковое заявление, из которого следует, что исковые требования необоснованны, поскольку при заключении Кредитного договора Заемщик самостоятельно выбрала программу кредитования со страхованием жизни и здоровья, однако имела возможность заключить Кредитный договор и без страхования жизни и здоровья. Свой выбор Заемщик выразила в заявлении-анкете, проставив соответствующую отметку в графе и подписав собственноручно данное заявление, а также в представленной ей информации о полной стоимости кредита. Следовательно, довод Истца о том, что получение кредита в Банке обусловлено заключением договора страхования и что услуга страхования навязана, является необоснованным. В силу ст. 5 Федерального закона от <дата> № «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не вправе осуществлять страховую деятельность. Договор страхования заключается непосредственно между Заемщиком с выбранной им страховой компанией. Банк не является стороной договора страхования в силу ст. 934 ГК РФ, ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следовательно, банк не является лицом реализующим услугу страхования, а выступает лишь посредником по перечислению суммы страховой премии на счет страховой компании. Соответственно, Банк не пользовался денежными средствами (страховой премией), полученными от Заемщика. Таким образом, требование Истца о возврате неосновательно полученных денежных средств за страхование в размере <...> является необоснованным. Кроме того, Банк не оказывает услуги страхования, сумма страховой премии перечислена Банком в пользу страховой компании, у Банка не возникает неосновательного обогащения на сумму страховой премии. Следовательно, и проценты за пользование денежными средствами не подлежат начислению. Таким образом, доводы истца об обязанности Банка возвратить страховую премию в связи с неосновательным обогащением Банка по смыслу ст. 1102 ГК РФ, а также доводы истца о том, что Банк пользовался чужими денежными средствами, являются несостоятельными, так как сумма страховой премии перечислена в пользу страховой компании. Также Заемщиком не представлено доказательств причинения Банком ему физических и нравственных страданий, то есть Заемщик не представил доказательств того, что включение условия о страховании жизни и здоровья в кредитный договор посягало на его жизнь, здоровье, неприкосновенность частной жизни и т.п. Банк считает, что предусмотренные действующим законодательством РФ права потребителя не были нарушены и требования о компенсации морального вреда являются необоснованными и не подлежат удовлетворению. Просили суд применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица – ООО «Сосьете Женерапь Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом. Причины неявки не сообщили.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц и их представителей.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.421ГК РФ граждане и юридические лица свободнывзаключениидоговора. Понуждение к заключениюдоговоране допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключитьдоговорпредусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст.819Гражданского кодекса РФ по кредитномудоговорубанк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и наусловиях, предусмотренныхдоговором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.927ГК РФстрахованиеосуществляется на основаниидоговоровимущественного или личногострахования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) состраховойорганизацией (страховщиком).

Договорличногострахованияявляется публичнымдоговором(статья 426).

В соответствии со ст.166ГК РФ сделканедействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделкинедействительнойможет быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Требование о применении последствийнедействительностиничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно ст.168ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.167ГК РФнедействительнаясделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, инедействительнас момента ее совершения.

Принедействительностисделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствиянедействительностисделки не предусмотрены законом.

Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

В соответствии с пунктом 1 статьи16Закона РФ от <дата> № «О защите прав потребителей» ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Кроме того, согласно статьи16Закона «О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаютсянедействительными. Если в результате исполнениядоговора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 9 Федерального закона от <дата> № 15-ФЗ «О введениивдействиечастивторой Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от <дата> № «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами РФ.

Судом установлено, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор № о предоставлении истцу потребительский кредит в размере <...> на срок 24 месяца.

Подпись истцав договореподтверждает, что по кредитномудоговоруЗаемщик до заключенияДоговораполучил достоверную и полную информацию о предоставляемых емуврамкахДоговорауслугах, согласен со всеми положениямидоговораи обязуется их исполнять.

В тот же день Истцом и ООО «Сосьете Женерапь Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни, выгодоприобретателем по которому является ответчик.

В тот же день Истцом и ООО «Сосьете Женерапь Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни, выгодоприобретателем по которому является ответчик.

С полиснымиусловиями страхованияпо программе страхованияжизни заемщиков кредита истец была ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять.

Страховая премия составляет <...>. Эта же сумма была списана со счета истца <дата> в счет компенсации страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, что подтверждается выпиской.

Таким образом, истцу был предоставлен кредит по договору № в размере <...>.

Допустимость наличиявкредитном договоре страхованияжизни заемщика предусмотрена действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

Согласно п.2.2 Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам (потребителям) Банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, при этом к указанным платежам относятся платежи пострахованиюжизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога и другие платежи.

В заявлении – Анкете указаны все условия договора, в том числе и сумма страховой премии в размере <...>, с чем истец была ознакомлена, о чем свидетельствует собственноручная подпись Б.М.

Как следует из п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от <дата>, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольноестрахованиезаемщиком риска своей ответственности.

Согласно ст.329ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом илидоговором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, чтовкредитныхдоговорахможет быть предусмотрена возможность заемщика застраховатьсвою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк.

В данном случае признаниеусловий договора в части страхованияжизни заемщика незаконными возможно лишь при доказанности того, что без заключениядоговора страхованиякредит не был бы ему предоставлен.

Однако, таких доказательств истцом суду не предоставлено, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что ПАО АКБ «Росбанк» при заключении кредитногодоговора N № от <дата> не были нарушены требования Закона «О защите прав потребителей» и права потребителя Б.М.

Суд полагает, что при заключении кредитногодоговора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитногодоговора со страхованием жизни и здоровья либо без такового, поскольку до заключения Кредитного договора Заемщику в информационном графике платежей предоставляется информацию о полной стоимости кредита, включая сумму страховой премии, при выборе варианта кредитования со страхованием жизни и здоровья. Ознакомившись с информацией о полной стоимости кредита, Заемщик собственноручно подписала ее, тем самым выразив свое согласие.

Суд соглашается с доводами ответчика о том, что при заключении Кредитного договора Заемщик самостоятельно выбрала программу кредитования со страхованием жизни и здоровья, однако имела возможность заключить Кредитный договор и без страхования жизни и здоровья. Свой выбор Заемщик выразила в заявлении-анкете, проставив соответствующую отметку в графе и подписав собственноручно данное заявление, а также в представленной ей информации о полной стоимости кредита. Следовательно, довод Истца о том, что получение кредита в Банке обусловлено заключением договора страхования и что услуга страхования навязана, является необоснованным.

В соответствии с ч. 2 ст.199ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст.195Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст.200ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим ГК РФ и иными законами.

В силу ст.181ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствийнедействительностиничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В Гражданском кодексе Российской Федерации в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностьюничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (пункт 1 статьи181ГК РФ), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которыенедействительныс момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи166ГК РФ), а значит не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Истец обратилась в суд с иском <дата>, таким образом, трехгодичный срок исковой давности для применения последствийнедействительности условий Кредитного договора истек <дата>.

Уважительных причин пропуска срока исковой давности, обстоятельств, которые бы препятствовали подаче истцу искового заявления в течение установленного законом срока, не установлено.

При таких обстоятельствах, оценив совокупность собранных по делу доказательств, суд приходит к выводу об отказе в иске, поскольку пропуск срока на обращение в суд является самостоятельным основанием к отказу в иске.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований, производные от него требования о применении последствий недействительности условий договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Б.М. к ПАО АКБ «Росбанк» о признании условий кредитного № от <дата> недействительными, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании процентов, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано Самарский областной суд через Куйбышевский районный суд г.Самары в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.А.Мельникова

Мотивированное решение изготовлено 14.06.2016 года

Судья О.А.Мельникова