Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-511/2017 (2-8225/2016;) ~ М-6602/2016 от 06.10.2016

2-511/17

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    11 января 2017 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа

в составе:

    председательствующего судьи Лукина Е.Е.,

    при секретаре Садчиковой У.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Скупченко О.А. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда, -

                                                              УСТАНОВИЛ:

Скупченко О.А. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора (№) от 26.05.2014 года, признании пунктов 2.5, 2.6 кредитного договора в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита недействительными, признании действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦРБ (№)-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора незаконными, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей. В обоснование исковых требований указано, что 26.05.2014 года между сторонами был заключен кредитный договор (№) на сумму 33 960 рублей, по условиям которого ответчик открыл текущий счет (№) в рублях. В нарушение норм действующего законодательства до Скупченко О.А. не была доведена информация о полной сумме, подлежащей выплате, проценты кредита в рублях, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Права истца были ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», что явилось основанием для обращения в суд с вышеуказанным иском (л.д.6-10).

Истец Скупченко О.А. о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д.29,55), в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.10).

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д.28), в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.32), предоставили письменные возражения (л.д.30-32).

В соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Изучив представленные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Требования к заключению договора в письменной форме установлены ст.160 ГК РФ, и абз.2 п.1 названной статьи предусмотрено, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ. В частности, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Также письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, то есть посредством совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

По правилам ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из п.5 Указаний Банка России от 13.05.2008 года №2208-У, утративших силу с 01.07.2014 года, но действовавших на момент заключения между сторонами кредитного договора, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

По смыслу ст.12 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» потребителю незамедлительно при заключении договора должна быть предоставлена возможность получить информацию о товаре (работе, услуге).

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец Скупченко О.А., обосновывая заявленные требования о расторжении кредитного договора, ссылается на то обстоятельство, что при заключении договора ей не была доведена информация о полном размере подлежащей уплате суммы, не указаны проценты по кредиту в рублях, а также комиссия за открытие и ведение ссудного счета; на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, повлиять на его содержание, поскольку договор является типовым, в связи с чем банк воспользовался ее неграмотностью в сфере финансовых услуг и кредитов и заключил договор на заведомо выгодных для себя условиях, нарушив тем самым баланс интересов сторон.

Кроме того, в нарушение Указаний ЦБР от 13.05.2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавших на момент заключение кредитного договора, банк не указал полную стоимость, ограничившись лишь процентной ставкой по кредиту, а соответственно надлежащим образом не довел до ее сведения информацию о полной стоимости предоставленного кредита.

Скупченко О.А., посчитав, что указанными действиями нарушены ее права как потребителя, обратилась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с соответствующей претензией (л.д.13), направленной от ее имени ООО «Эскалат» 23.07.2015 года, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от 23.07.2015 года (л.д.18-20).

Между тем, судом установлено, что 26.05.2014 года между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Скупченко О.А. был заключен кредитный договор (№), в соответствии с которым банк обязался выпустить и передать клиенту карту, установить лимит кредитования, открыть счет по карте и осуществлять его кредитование в порядке, предусмотренном Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по картам, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами (л.д.34-35).

Указанным договором предусмотрено, что договор о карте заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте. Предложением (офертой) клиента является подписанный клиентом экземпляр настоящего договора о карте.

Рассмотрев оферту Скупченко О.А., банк выдал истцу кредитную карту, открыл счет карты (№), на сумму 33 960 рублей, и осуществлял его кредитование, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета за период с 26.05.2014 года по 21.11.2016 года (л.д.38-39).

Из условий договора следует, что тарифный план – Просто деньги 44,9%, сумма кредита – 33 960 рублей, срок кредита – 12 месяцев, полная стоимость кредита – 55,39 % годовых, переплата по кредиту в год – 26,16%, страховая премия – 3960 рублей.

С указанными условиями истец была ознакомлена надлежащим образом, на момент подписания договора была полностью с ними согласна и обязалась неукоснительно соблюдать, что подтверждается подписью Скупченко О.А. в договоре.

Таким образом, суд приходит к выводу, что до сведения истца была доведена исчерпывающая информация об условиях, на которых осуществлялось кредитование, в том числе, обо всех без исключения платежах, связанных с получением суммы кредита и его обслуживанием (погашением) в полном соответствии с Указаниями Банка России от 13.05.2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в связи с чем оснований для признания действий банка в данной части незаконными не имеется, равно как отсутствуют основания для признания пунктов 2.5, 2.6 кредитного договора в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита недействительными.

Ссылку истца на то обстоятельство, что она никак не могла повлиять на условия заключенного с банком договора, суд находит несостоятельной, поскольку Скупченко О.А., не лишенная правом обратиться к банку с собственными вариантами условий договора, таким правом не воспользовалась ни при заключении договора, ни после, располагая также возможностью обратиться к банку с заявлением об отзыве направленной оферты, либо о внесении изменений в уже заключенный договор в установленном законом порядке, либо вовсе обратиться в иную кредитную организацию.

Доводы о том, что на момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в него, поскольку договор является типовым; действия ответчика в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора являются незаконными, не соответствуют установленным по делу обстоятельствам, поскольку на правах свободы заключения договора Скупченко О.А. была ознакомлена с условиями заключаемого договора и полностью согласилась с ними, тогда как отнесение банка к экономически более сильной стороне не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком кредитного договора, а, следовательно, и о каком-либо злоупотреблении правом.

Скупченко О.А. заключила и исполняла договор исключительно на добровольных началах, будучи ознакомленной со всеми его существенными условиями, в том числе, и о полной стоимости кредита, процентов за пользование кредитом и итоговой сумме. Согласие Скупченко О.А. с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленными ею в погашение кредита, указанными в выписке по счету (л.д.37).

Истцом заявлены требования о расторжении кредитного договора (№) от 26.05.2014 года.

По правилам ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из нормы ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, также является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Однако Скупченко О.А., обращаясь с требованиями о расторжении кредитного договора, не указала ни одно из предусмотренных законом оснований для его расторжения.

Таким образом, Скупченко О.А. не представлено доказательств, свидетельствующих о существенном нарушении договора ООО КБ «Ренессанс Кредит», либо наличия иных оснований для его расторжения, а учитывая, что банком в полном объеме и надлежащим образом в соответствии с согласованными сторонами условиями исполнены обязательства по предоставлению кредитных денежных средств, которыми в последующем Скупченко О.А. распорядилась по собственному усмотрению, суд считает, что правовых оснований для расторжения кредитного договора (№) от 26.05.2014 года не имеется.

В соответствии со ст.39 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» последствия нарушения условий договора об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

Отношения по кредитованию регламентированы, в частности, ГК РФ, Федеральным законом от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Соответственно Закон РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» применяется к отношениям, вытекающим из кредитного договора, только в части общих правил, а правовые последствия нарушения условий этого договора определяются Гражданским кодексом РФ и специальным законодательством, в связи с чем основания для взыскания компенсации морального вреда по ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отсутствуют. Кроме того, принимая во внимание, что при рассмотрении настоящего спора не установлено какого-либо нарушения прав Скупченко О.А. как потребителя, требования о взыскании в ее пользу компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Скупченко О.А. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья                      подпись                    Е.Е. Лукин

Решение в окончательной форме

изготовлено 16.01.2017 года