Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1134/2020 (2-7376/2019;) ~ М-5690/2019 от 28.11.2019

    дело № 2-1134/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июля 2020 г.                                                                                    г. Воронеж

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Л.В. Анисимовой,

при секретаре К.А. Чахалян,

с участием представителя истца Ц.И.Г. Фролова С.С., действующего на основании доверенности,

      рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Ц.И.Г. к ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» об обязании произвести страховое возмещение,

    УСТАНОВИЛ:

Ц.И.Г. обратился в суд с иском к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», Банк «Возрождение» (ПАО) об обязании ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» произвести страховое возмещение банку «Возрождение» (ПАО) по договору страхования от 22.09.2017 года № (№) в связи с наступлением страхового случая в виде установления Ц.И.Г. инвалидности 2 группы.

    В обоснование иска указано, что 22.09.2017 года между истцом и Банком «Возрождение» (ПАО) заключен договор потребительского кредита (№), в целях обеспечения которого истец заключил с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» договор страхования от 22.09.2017 года № (№) путем оплаты страховой премии в размере 2000 рублей. 01.11.2017 года истцу установлена впервые инвалидность 2 группы, что подтверждается справкой МСЭ-2017 (№), выданной ФКУ ГБ МСЭ по Воронежской области. В связи с установлением инвалидности, истец не в состоянии оплачивать образовавшуюся задолженность по кредитному договору. Согласно условий договора страхования от 22.09.2017 года приобретение инвалидности 2 группы является основанием для признания случая страховым. В связи с указанными обстоятельствами, истец считает что ответчик должен выплатить банку, как выгодоприобретателю по договору страхования страховую выплату согласно условий страхования.

    В дальнейшем истец Ц.И.Г. уточнил исковые требования, предъявив их к ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь», просил обязать ответчика произвести страховое возмещение по договору страхования от 22.09.2017 года истцу, как выгодоприобретателю по договору, в связи с наступлением страхового случая установлением истцу инвалидности 2 группы.

     Истец Ц.И.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Фролов С.С., действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. В материалы дела представлены письменные возражения на заявленные требования.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Банк «Возрождение» (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1, 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что 22.09.2017 года между Ц.И.Г. и Банком «Возрождение» (ПАО) заключен договор потребительского кредита (№), по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 600000 рублей на срок 84 месяца под 23,0 % годовых.

20.09.2017 года Ц.И.Г. было подано заявление в банк на предоставление кредита, согласно которого он отказался от личного страхования и рисков потери работы, проставив соответствующие отметки в заявлении. Также, в договоре потребительского кредита (№) от 22.09.2017 года отсутствуют сведения о личном страховании Ц.И.Г.

Между тем, как указывает истец, в целях обеспечения указанного выше договора потребительского кредита, между ним и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования от 22.09.2017 года № (№). В подтверждение чему в материалы дела представлен платежный документ от (ДД.ММ.ГГГГ) об оплате ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» страховой премии по договору страхования «Легкое решение», а также страховой полис «Легкое решение» (№).

Договор страхования заключается путем акцепта страхователем страхового полиса (оферты), подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Договор страхования заключается на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от 24.03.2015 года. Условия, содержащиеся в Правилах, а также в таблице № 3 размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем, и не включенные в текст страхового полиса, применяются к договору страхования и обязательны для страхователя.

Согласно п. 3.1.2 страхового полиса страховым риском является инвалидность 1, 2, 3 группы в результате несчастного случая.

В период действия договора страхования от 22.09.2017 года № (№), а именно 01.11.2017 года Ц.И.Г. была впервые установлена 2 группа инвалидности, что подтверждается справкой МСЭ-2017 (№) выданной Бюро МСЭ (№) ФКУ ГБ МСЭ по Воронежской области Минтруда России.

В связи с установлением 2 группы инвалидности, истец обратился в ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» с уведомлением о наступлении страхового случая и просил страховщика произвести страховую выплату по факту установления инвалидности 2 группы застрахованного лица по договору страхования от 22.09.2017 года № (№), заключенного между истцом и ответчиком, в целях надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита (№) от 22.09.2017 года, заключенного между Ц.И.Г. и Банком «Возрождение» (ПАО).

Сообщением от 24.01.2020 года № И11-101-14291/19 ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» сообщило Ц.И.Г., что заявленное им событие не может быть признано страховым случаем, поскольку договор страхования заключен в соответствии с «Правилами страхования от нечастных случаев и болезней» ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» от 30.05.2016 года, действующих на дату заключения договора. По условиям договора, одним из страховых рисков является «Инвалидность в результате несчастного случая».

В соответствии с п. 4.1.1. Правил «Несчастным случаем является внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в течение срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли застрахованного лица, повлекшее за собой причинении вреда жизни и здоровью застрахованного. Не являются несчастным случаем, в смысле настоящих Правил, остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированы, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов».

Согласно п. 4.7 Правил страхования если иное не установлено договором, страховыми случаями не признаются смерть или инвалидность застрахованного, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен в известность при заключении договора.

В сообщении указано, что из представленных Ц.И.Г. медицинских документов следует, что причиной установления инвалидности 2 группы явилось заболевание, а не несчастный случай, произошедший в течение срока страхования. В связи с чем, ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в удовлетворении заявления о выплате страхового возмещения отказано.

Аналогичная позиция изложена ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в письменных возражениях на исковые требования Ц.И.Г., считают, что заявленные истцом требования основаны на неверном толковании условий договора страхования и правил страхования.

Суд находит доводы ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» заслуживающими внимания.

Как видно из дела освидетельствования Ц.И.Г. в МСЭ ФКУ ГБ МСЭ по <адрес> Минтруда России, инвалидность истцу действительно установлена впервые 20.10.2017 года согласно справки МСЭ -2016 (№), 2 группа инвалидности установлена на срок до 01.11.2018 года причина инвалидности: общее заболевание, что также подтверждается актом (№).2.36/2017 медико-социальной экспертизы Ц.И.Г., проведенной на основании его заявления от 19.10.2017 года. Также из дела освидетельствования усматривается, что согласно направления на медико-социальную экспертизу (№), выданного БУЗ ВО «ВГП (№)», Ц.И.Г. болен с мая 2017 года, у него диагностировано онкологическое заболевание.

Таким образом, суд приходит к выводу, что на момент заключения договора страхования от 22.09.2017 года № (№), истцу было достоверно известно о наличии у него заболевания, он проходил лечение до обращения в банк за кредитом и до заключения договора страхования с ответчиком. При этом, указанные обстоятельства ответчику не сообщил в нарушение правил, предусмотренных ст. 944 ГК РФ. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

     Кроме того, как усматривается из представленного в материалы дела страхового полиса «Легкое решение» № (№), страховыми рисками является: инвалидность 1, 2, 3 группы в результате несчастного случая, страховая сумма при этом должна составить 400000 рублей, страховая премия – 2000 рублей.

Как уже установлено судом, инвалидность истцу Ц.И.Г. установлена в связи с наличием заболевания, а не в результате несчастного случая.

             Установление Ц.И.Г. 20.10.2017 года инвалидности второй группы является следствием обстоятельств возникших до заключения договора страхования и не является страховым случаем в соответствии с условиями заключенного сторонами договора страхования, в связи с чем отсутствуют основания для возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Ц.И.Г. к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» об обязании произвести страховое возмещение.

Руководствуясь ст. ст. 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ц.И.Г. к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» об обязании произвести страховое возмещение по договору страхования от 22.09.2017 года № (№), заключенного между Ц.И.Г. и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» выгодоприобретателю Ц.И.Г. в связи с наступлением страхового случая в виде установления инвалидности 2 группы, отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

                Судья:                  подпись                                                          Л.В. Анисимова.

                Мотивированное решение

                       изготовлено 28.07.2020 года.