Решение по делу № 2-1209/2012 ~ М-1125/2012 от 10.10.2012

№ 2-1209/2012

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 ноября 2012 года                                       п. Березовка

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи                         Романовой О.А.,

при секретаре                                Медюк Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в лице филиала отрытого акционерного общества «УРАЛСИБ» в г. Красноярске к Белохоновой Татьяне Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в лице филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Красноярске (далее Банк) обратилось в суд с иском к Белохоновой Т.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Просит взыскать с Белохоновой Т.Г. в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере № рублей, из которых: № рублей – задолженность по кредиту, № рублей – задолженность по процентам, № рублей – задолженность по ежемесячной комиссии, № рублей – штраф за просрочку исполнения обязательств по кредиту, также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере № рублей.

В обосновании заявленных требований ссылается на то, что <дата> между Банком и Белохоновой Т.Г. был заключен кредитный договор №, согласно п.п. 1.1, 1.2, 2.1 которого банк предоставил заемщику кредит в размере № рублей путем перечисления денежных средств на счет ответчика №, что подтверждается ордером № от <дата>.

Несмотря на то, что в соответствии с пунктами 1.4, 3.2 кредитного договора, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 16,9 % годовых, в сроки, установленные графиком погашения, заемщик в течение срока действия кредитного договора неоднократно нарушала предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно пунктам 5.3, 5.3.4 кредитного договора - при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, установленных соответствующим графиком, банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь пунктом 5.3 кредитного договора, истец <дата> направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до <дата>.

Данные требования заемщик оставила без удовлетворения, по состоянию на <дата> задолженность заемщицы перед банком составила: по кредиту – № рублей, по процентам – № рублей.

Согласно пункту 1.6 кредитного договора – ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита № % от суммы кредита.

По состоянию на <дата> задолженность по комиссии составила № рублей.

Согласно пункту 6.3 кредитного договора - при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьими лицами, заемщик уплачивает банку неустойку в размере № рублей, за каждый факт просрочки платежа.

По состоянию на <дата> неустойка, за просрочку исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом составила № рублей.

До момента обращения истца с иском в суд, ответчик своих обязательств по кредитному договору не исполнила.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, до начала рассмотрения дела предоставил заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание ответчик Белохонова Т.Г. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не известила, об отложении рассмотрения дела не просила, возражений не представила.

С согласия представителя истца суд рассматривает дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Каждая сторона в силу ст. 56 ГПК РФ должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статья 393 ГК РФ предусматривает, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Согласно ст.819 ГК РФ, по договору кредита банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите или не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно представленного кредитного договора № от <дата>, заявлению на выдачу кредита от <дата> (приложение № к кредитному договору), графику возврата кредита и уплаты процентов (приложение № к кредитному договору) Банк предоставил Белохоновой Т.Г. кредит в размере № рублей на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, на срок до <дата> с уплатой № % годовых.

В силу п. 2.1. кредитного договора кредит предоставлен банком путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в банке на основании заявления заемщика, составленного по форме приложения № к кредитному договору. Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика и возвращенным в день поступления денежных средств в сумме предоставленного кредита на счет банка.

Согласно п.п. 3.1., 3.2., 3.2.1 кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на счет. Последний процентный период заканчивается <дата>. Второй и последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Заемщик осуществляет платежи в соответствии с графиком возврата кредита, уплаты процентов (приложение № к кредитному договору). Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет № рублей.

Согласно п.п. 6.3 кредитного договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных кредитным договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьим лицам, заемщик уплачивает банку неустойку в размере № рублей за каждый факт просрочки платежа. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата.

В соответствии с п.п. 5.1., 5.3., 5.3.1., 5.3.2, 5.3.4., 5.5., 5.5.1., 5.5.2., 5.5.3, 5.5.4., кредитного договора, банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентов за пользование кредитом, направив письменное уведомление заемщику не позднее чем за 30 календарных дней до введения новых условий пользования кредитом. Также Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по кредитному договору, направив письменное уведомление об этом заёмщику не позднее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий кредитного договора, в том числе, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любых его обязанностей, вытекающих из настоящего договора, вне зависимости от причин неисполнения, при наличии фактов, свидетельствующих о неплатежеспособности заемщика, при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов. При получении уведомления банка об изменении сроков возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, заемщик обязан в сроки, указанные в уведомлении банка, погасить неустойку за нарушение сроков погашения кредита и/или нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом, уплатить проценты за пользование кредитом, возвратить кредит, уплатить иные суммы, причитающиеся банку по договору.

Факт получения <дата> кредита Белохоновой Т.Г. в размере № рублей подтверждается выпиской по счету на имя Белохоновой Т.Г., мемориальным ордером № от <дата>, расходным кассовым ордером № от <дата>.

Представленный истцом расчет взыскиваемой суммы проверен судом, признан обоснованным и соответствующим условиям договора.

Факт нарушения ответчиком своих обязательств перед Банком подтверждается расчетом взыскиваемой суммы по кредитному договору № от <дата>, выпиской по счету № на имя Белохоновой Т.Г., из которых следует, что по состоянию на <дата> сумма задолженности Белохоновой Т.Г. по кредитному договору составляет: просроченная задолженность по кредиту № рублей, просроченные проценты № рублей, неустойка (штраф) за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору № рублей, ежемесячной комиссии № рублей.

Как видно из материалов дела <дата> в адрес ответчика было направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору в срок до <дата>, однако ответчик Белохонова Т.Г. задолженность по кредитному договору не погасила.

Наличие задолженности по основному долгу, процентам и неустойке ответчиком не оспорено. Доказательств уплаты данных сумм либо их части ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем, суд не может согласиться с требованием Банка о взыскании с ответчика Белохоновой Т.Г. ежемесячной комиссии в размере № рублей, поскольку в соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 29 Федерального закона от <дата> N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В порядке ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (пункт 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Центральным Банком Российской Федерации 05.12.2002 N 205-П, разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П).

Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Кредитным Договором предусмотрен размер кредита и размер процентов за пользование кредитом, срок пользования кредитом, неустойка. Установленное кредитным договором комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета предусмотрено ст. 851 ГК РФ по договору банковского счета.

Таким образом, в кредитном договоре Банк фактически предусмотрел обязанность клиента платить за финансовые услуги по предоставлению кредита, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ для заключения кредитного договора.

Фактически же услуга по ведению (обслуживанию) банковского счета по кредитному договору не оказывается, следовательно, по данному Кредитному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и комиссионное вознаграждение, что не предусмотрено ст. 819 ГК РФ.

Таким образом, включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в Договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании задолженность по основному долгу, процентам, неустойке (штрафу), в силу ст.ст. 309,330, 809-811,819 ГК РФ признаются судом обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В пользу истца с ответчика Белохоновой Т.Г. надлежит взыскать: № рублей - просроченная задолженность по кредиту, № рублей - просроченные проценты, № рублей - неустойка (штраф) за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору, а всего № рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина в размере № рублей (исчислена по правилам ст. 333.19 НК РФ с цены иска в размере № рублей), уплаченная истцом, подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199,235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в лице филиала отрытого акционерного общества «УРАЛСИБ» в г. Красноярске к Белохоновой Татьяне Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Белохоновой Татьяны Геннадьевны в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в лице филиала отрытого акционерного общества «УРАЛСИБ» в г. Красноярске: просроченную задолженность по кредиту в размере № рублей, просроченные проценты по кредиту в размере № рублей, неустойку (штраф) за просрочку исполнения обязательств в размере № рублей, № рублей в счет возмещения расходов по уплате госпошлины, пропорционально удовлетворенных судом требований, а всего №.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней с момента вручения или получения по почте копии заочного решения в том случае, если представит в суд доказательства уважительной причины неявки в судебное заседание, о которых он не мог сообщить суду, при этом ответчик должен ссылаться на обстоятельства и представить доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                     О.А. Романова