Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-88/2020 (2-4084/2019;) от 10.10.2019

№ 2-88/2020 <данные изъяты> РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

19 марта 2020 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Панина С.А.,

при секретаре Коротких Ю.Ю.,

с участием:

ответчика Протченко Р.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к Протченко Роману Сергеевичу о взыскании по соглашению о кредитовании № F0GERC20S16120103591 от 12 декабря 2016 года основного долга в размере 98974,67 рублей, начисленных процентов в размере 16851,03 рублей, неустойки и штрафов в размере 1268,40 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3541,88 рублей,

установил:

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в Усманский районный суд Липецкой области с указанным иском, ссылаясь на неисполнение ответчиком Протченко Р.С. своих обязательств по соглашению о кредитовании № F0GERC20S16120103591 от 12 декабря 2016 года по погашению долга и уплате процентов в полном объеме (л.д. 2-3).

Определением Усманского районного суда Липецкой области от 18 сентября 2019 года указанное дело передано по подсудности в Центральный районный суд г. Воронежа (л.д. 54).

Определением суда от 23 декабря 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (л.д. 91).

В судебном заседании ответчик Протченко Р.С. возражал против удовлетворения иска по основаниям, указанным в письменном отзыве на иск (л.д. 82 – 84); дополнительно суду пояснив, что заявление от 12 декабря 2016 года на включение в Список застрахованных лиц по коллективному договору жизни и здоровья держателей кредитный карт АО «АЛЬФА-БАНК» он не подписывал, что подтверждается судебной экспертизой, проведенной на основании определения суда от 21.01.2020, процентная ставка по кредиту завышена, просил снизить годовую процентную ставку по кредиту до 27,875%, снизить величину основного долга на 4640,09 руб., снизить величину процентов на 4807,06 рублей.

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие его представителя (л.д. 3 об.).

Третье лицо ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание не явилось, о месте и времени судебного заседания извещено своевременно и надлежащим образом, в возражениях на отзыв истца содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие его представителя (л.д. 188 об.)

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 12 декабря 2016 года АО «АЛЬФА-БАНК» и Протченко Р.С. заключили соглашение о кредитовании № F0GERC20S16120103591 путем присоединения ответчика к Общим условиям договора потребительского кредита и посредством подачи заявления по форме, установленной банком, в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита по тарифу «карта 100 дней без процентов» Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 100 000 рублей под 33,99%; срок действия – в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в общих условиях договора потребительского кредита; в случае изменения ключевой ставки Банка России более, чем на 0,5% относительно значения ключевой ставки Банка России, которое действовало на дату заключения договора кредита, банк вправе соразмерно изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку по договору кредита, новое значение процентной ставки по договору кредита применяется, начиная с третьего рабочего дня, следующего за установлением Банка России нового значения ключевой ставки, значение процентной ставки по договору кредита не может быть установлено ниже значения, указанного в п. 4 договора, более чем на 5 процентных пунктов; погашение задолженности осуществляется минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода, дата расчета – 12 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита; в соответствии с п. 12 индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы процентной задолженности за каждый день нарушения обязательств (л.д. 23 – 24).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода сумм кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом (п. 3.10); банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования кредитом (включая срок его действия) содержится в индивидуальных условиях кредитования; беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности; беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных Тарифами банка, при переводе денежных средств в счет уплаты страховых премий по заключенным заемщиком со страховыми компаниями договорам личного, имущественного, обязательного страхования за счет средств предоставленного кредита (п.3.11) (л.д. 33 – 35).

Дополнительным соглашением к договору потребительского кредита предусмотрена процентная ставка в размере 39,99%, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом – 100 календарных дней, комиссия за обслуживание кредитной карты – 1290 рублей ежегодно (л.д. 25).

Согласно заявлению от 12 декабря 2016 года на включение в Список Застрахованных лиц по Коллективному договору жизни и здоровья держателей Кредитных карт АО «АЛЬФА-Банк» ответчик дал согласие предоставить банку без дополнительных распоряжений ежемесячно списывать денежные средства с его счета в оплату услуги Страхователя по организации страхования жизни и здоровья по договору страхования в дату расчета минимального платежа по договору выдачи кредитной карты (л.д. 193).

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита в размере 100 000 рублей на банковский счет ответчика №, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 10). Факт получения кредита ответчик в судебном заседании не оспаривал.

По состоянию на 30 октября 2018 года согласно расчету истца задолженность по соглашению о кредитовании № F0GERC20S16120103591 от 12 декабря 2016 года по просроченному основному долгу составляет 98974,67 рублей, по начисленным процентам – 16851,03 рублей, по неустойке и штрафам – 1268,40 рублей.

03.11.2018 АО «АЛЬФА-БАНК» направило Протченко Р.С. требование о возврате задолженности в размере 117094,10 рублей в течение трех дней с момента получения требования, расторжении соглашения с 30 октября 2018 года (л.д. 122), которое было отправлено ответчику по адресу, указанному в кредитном договоре (л.д. 123 – 124), однако доказательств того, что ответчик возобновил выплату платежей по представленным банковским реквизитам в материалы дела не представлено.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени (п. 1 ст. 433, ст. 440, п. 1 ст. 441 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, кредитный договор, заключенный с заемщиком, является договором о потребительском кредитовании и состоит из Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета, анкеты-заявления, дополнительного соглашения к договору потребительского кредита и условий по тарифному плану «кредитная карта 100 дней без процентов».

Согласно ст. ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42.

В своих возражения ответчик Протченко Р.С. оспаривал расчет истца, поскольку в нем содержатся периодические списания «комиссии за организацию страхования», однако заявление на включение в Список застрахованных лиц по Коллективному договору жизни и здоровья держателей Кредитных карт АО «АЛЬФА-БАНК» он не подписывал, тем самым оспаривал факт заключения договора о добровольном страховании жизни и здоровья, в связи с чем, по ходатайству ответчика определением суда от 21 января 2020 года было назначено проведение судебной почерковедческой экспертизы (л.д. 154).

Согласно заключению эксперта ФБУ «Воронежский региональный центр судебной экспертизы» Минюста РФ от 19 февраля 2020 года № 748/4-2 исследуемая подпись, выполненная от имени Протченко Р.С., на строке: «________/Подпись и Ф.И.О. держателя Кредитной карты полностью/» в нижней части 1 и 2 листа заявления на включение в Список застрахованных лиц по Коллективному договору жизни и здоровья держателей Кредитных карт ОА «АЛЬФА-БАНК» от 12.12.2016 выполнена не самим Протченко Романом Сергеевичем, а другим лицом (лицами) (л.д. 198 – 200).

Проверив материалы дела, суд принимает заключение эксперта ФБУ «Воронежский региональный центр судебной экспертизы» Минюста РФ от 19 февраля 2020 года № 748/4-2 в качестве допустимого доказательства, поскольку заключение отвечает требованиям ст. 86 ГПК РФ, содержит подробное описание проведенных исследований, было составлено на основании представленного сравнительного материала: образцов свободных подписей, выводы эксперта фактически и исследовательски обоснованы, избранная методика исследования закону не противоречит, экспертное исследование отвечает принципам обоснованности и однозначности, эксперт, составивший данное заключение, значительный опыт экспертной деятельности, был предупрежден об уголовной ответственности за составление заведомо ложного заключения.

Оснований не доверять выводам эксперта у суда не имеется. Также суд учитывает, что результаты экспертизы истец АО «АЛЬФА-БАНК» не оспаривал, ходатайств о назначении по делу повторной или дополнительной экспертизы.

Факт того, что ответчик в какой-либо иной форме выразил согласие на включение в Список застрахованных лиц по Коллективному договору жизни и здоровья держателей Кредитных карт ОА «АЛЬФА-БАНК» судом из представленных в материалы дела доказательств не установлено.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге), возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Пунктом 3 ст. 154 ГК РФ предусмотрено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст. 168 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 названной статьи, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 этой же статьи).

Согласно пункту 2 статьи 810 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая установленный судом факт не заключения ответчиком Протченко Р.С. договора жизни и здоровья держателей Кредитных карт АО «АЛЬФА-БАНК» путем присоединения к коллективному договору в расчете истца основной долг надлежит уменьшить на суммы оплаты комиссии организации страхования.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в части основного долга в размере 94334,58 рублей (98974,67 руб. – 131,53 руб. (12.05.2017) – 934,49 руб. (12.07.2017) – 901,13 руб. (12.08.2017) – 865,59 руб. (12.09.2017) – 835,94 руб. (12.10.2017) – 971,41 руб.(12.07.2018) = 94334,58 руб.) (л.д. 12-16).

Довод ответчика о том, что процентная ставка по кредитному договору превышает ставку, установленную Банком России, и поэтому размер процентов подлежит снижению до максимально возможного процента суд отклоняет по следующим основаниям.

На основании ч. 1 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в ред. на дату заключения договора), полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле, предусмотренной ч. 2 указанной статьи.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В частности на момент заключения договора полная стоимость займа в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа в процентах годовых соответствующей категории потребительского займа, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Как указывалось выше, ответчику по соглашению о кредитовании № F0GERC20S16120103591 от 12 декабря 2016 года был предоставлен кредит на сумму 100000 руб. по 39,99 % годовых.

Вместе с тем, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (за период с 01 по 30 июня 2016 года) для потребительских кредитов с лимитом кредитования с лимитом кредитования от 100000 до 300000 рублей составляло 28,412% годовых, предельное значение полной стоимости кредитов – 37,883 % годовых (л.д. 86).

Таким образом, процентная ставка по договору незначительно превышает предельное значение на 2,107%.

Однако ответчиком условия кредитного договора, в том числе по размеру установленной процентной ставки оспорены не были.

Суд также учитывает, что изначального по условиям договора процентная ставка составляла 33,99 % (л.д. 23), в дальнейшем, она была увеличена допсоглашением от 12.12.2016 по согласованию сторон до 39,99% (л.д. 25).

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Вместе с тем принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пункт 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Проверив расчет задолженности по просроченным процентам в размере 16851,03 рублей, суд находит его арифметически правильным, основанных на условиях кредитного договора, оснований для перерасчета суммы задолженности не усматривает. Контррасчет ответчиком суду не представлен.

Таким образом, требование о взыскании по соглашению о кредитовании № F0GERC20S16120103591 от 12 декабря 2016 года суммы процентов в размере 16851,03 рублей является правомерным и подлежащим удовлетворению в полном объеме

Суд также принимает во внимание, что расчет размера процентов произведен исходя из процентной ставки, установленной сторонами при заключении договора займа, который в установленном законом порядке не был признан недействительным.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно Общим условиям в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.8.1) (л.д. 35).

Изучив расчет суммы пени за несвоевременную уплату плановых процентов, суд находит, что он произведен в соответствии с законом и договором, является арифметически правильными. Контррасчет взыскиваемых сумм ответчицей в судебное заседание не представлен, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойки и штрафы в размере 1268,40 рублей.

Возражения ответчика в части необоснованного начисления процентов в размере 4807,06 руб. связи с наличием беспроцентного периода 100 дней по снятым суммам 87 670 руб. (20.05.2018) и 10 000 руб. (08.06.2018) суд отклоняет, поскольку по следующим основаниям.

Согласно Пункту 1.14. Общих условий Платежный период - срок, в течение которого Заемщик обязан уплатить Банку Минимальный платеж. Если иное не установлено Индивидуальными условиями кредитования, Платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин. по московскому времени двадцатого календарного дня с Даты начала Платежного периода.

В пунктах 7-8 Индивидуальных условий установлено, что Дата расчета Минимального платежа 12 число каждого календарного месяца. Дата начала Платежного периода - дата, следующая за датой расчета Минимального платежа, а именно 13 число. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин. по московскому времени двадцатого календарного дня с даты начала платежного периода, т.е. платежный период по Соглашению о кредитовании № F0GERC20S16120103591 - начинается с 13 числа месяца расчета Минимального платежа и длится в течение двадцати календарных дней.

Согласно пункту 3.11. Общих условий Банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования Кредитом (включая срок его действия) содержится в Индивидуальных условиях кредитования.

Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. Беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных тарифами банка, при переводе денежных средств в счет уплаты страховых премий по заключенным Заемщиком со страховыми компаниями договорам личного, имущественного, обязательного страхования за счет средств предоставленного Кредита.

При погашении Заемщиком задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом не начисляются. В течение беспроцентного периода заемщик обязан осуществлять уплату минимального платежа в порядке, установленном общими условиями договора. При непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты минимального платежа в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п.3.10. Общих условий договора.

Таким образом, беспроцентный период будет действовать только в том случае, если клиент обеспечит наличие денежных средств в сумме полного погашения задолженности по истечении 100 дней с даты начала платежного периода. При недостаточности денежной суммы для полного погашения задолженности или при внесении только суммы минимального платежа, льготный период действовать не будет, проценты начисляются в общем порядке.

Пунктом 3.10. Общих условий кредитования предусмотрено, что начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Таким образом, утверждение ответчика о том, что истцом начислялись проценты в период действия беспроцентного не обосновано, поскольку в указанные заемщиком периоды беспроцентный период не действовал.

Суд также отмечает, что указанные ответчиком обстоятельства изменения ее материального положения как существенное изменение обстоятельств, влекущее расторжение заключенного договора, сами по себе не могут служить основанием для освобождения заемщика от принятых им обязательств по такому договору. Наличие у заемщика финансовых трудностей не предусмотрено действующим законодательством или условиями договора в качестве основания, освобождающего его от обязанности своевременно исполнять принятые на себя перед кредитной организацией обязательства. Ухудшение финансового положения заемщика и другие жизненные обстоятельства, повлекшие невозможность исполнять условия кредитного договора не являются основанием для прекращения заемщиком выполнения условий такого договора и его расторжения. Обязанность соблюдать условия заключенного договора, просчитать возможные риски при заключении такового, правильно оценить свое материального положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика. При заключении кредитного договора стороны не связывали его исполнение исключительно с наличием у заемщика определенного места работы и определенного заработка, при этом заемщик, располагая сведениями о размере кредитного обязательства и сроках его возврата, не мог не знать о финансовом бремени в виде процентов за пользование займом и должен был предвидеть возможность изменения своего финансового положения, в том числе в худшую сторону, и наступления вследствие этого неблагоприятных условий для исполнения обязательств, то есть добровольно принял на себя риск по исполнению кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в общем размере 3541,88 руб. (л.д. 6,7).

С учетом размера удовлетворенных исковых требований, положений ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, указанных в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3449,06 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Протченко Романа Сергеевича в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» по соглашению о кредитовании № F0GERC20S16120103591 от 12 декабря 2016 основной долг в размере 94334,58 рублей, начисленные проценты в размере 16851,03 рублей, неустойки и штрафы в размере 1268,40 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3449,06 рублей, всего 115903,07 рублей.

В остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Панин С.А.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 26 марта 2020 года.