Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-144/2020 ~ М-127/2020 от 11.03.2020

Дело № 2-144/2020

УИД 28 RS0009-01-2020-000201-32

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Ивановка                                                                                       «30» июня 2020 года

Ивановский районный суд Амурской области, в составе:

председательствующего судьи                                                           Плотникова Р.Н.,

при секретаре                                                                                    Колесниковой Т.Ю.,

с участием: представителя истца ПАО «Совкомбанк» - Шалькова Д.В., представителя ответчика Безрукова В.В. – Радченко И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Ивановка гражданское дело             № 2-144/2020 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Безрукову Владимиру Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Ивановский районный суд Амурской области с данным иском к Безрукову Владимиру Владимировичу, обосновывая свои исковые требования тем, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН 1144400000425. 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк). 13.11.2017 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 1434065100. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 6725543,48 руб. под 15,9 % годовых, сроком на 48 месяцев. Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: TOYOTA Prius, двигатель №, год выпуска 2008, кузов №; FAW №, год выпуска 2017, идентификационный номер №; XCMG WZ30-25, год выпуска 2007 заводской номер машины №, двигатель №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.04.2018, на 02.03.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 92 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 14.04.2018, на 02.03.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 52 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 4817897.38 руб. По состоянию на 02.03.2020 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 3984108,44 руб., из них: просроченная ссуда 3787285.28 руб.;    просроченные проценты 19742.68 руб.; проценты по просроченной ссуде 15178.37 руб.; неустойка по ссудному договору 143057.54 руб.; неустойка на просроченную ссуду 18844.56 руб.;    штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб.; иные комиссии 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Согласно п.10 Кредитного договора №1434065100 от 13.11.2017 г., п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку ТС: TOYOTA Prius, двигатель №, год выпуска 2008, кузов №; залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 500000 (Пятьсот тысяч) рублей 00 копеек; FAW №, год выпуска 2017, идентификационный номер №; залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 4950000 (Четыре миллиона девятьсот пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек; XCMG WZ30-25, год выпуска 2007 заводской номер машины №, двигатель № Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 1300000 (Один миллион триста тысяч) рублей 00 копеек. Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 47,75%. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять: TOYOTA Prius, двигатель №, год выпуска 2008, кузов №- 261248 (Двести шестьдесят одна тысяча двести сорок восемь) рублей 93 копейки; FAW №, год выпуска 2017, идентификационный номер № - 2586364 (Два миллиона пятьсот восемьдесят шесть тысяч триста шестьдесят четыре) рубля 44 копейки; XCMG WZ30-25, год выпуска 2007 заводской номер машины №, двигатель № - 679247 (Шестьсот семьдесят девять тысяч двести сорок семь) рублей 23 копейки. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит суд взыскать с ответчика Безрукова Владимира Владимировича в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 3984108,44 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 34120,54 руб.; неустойку в размере 20 % годовых с 03.03.2020 г. по дату фактического исполнения решения суда; проценты за пользование кредитом по ставке 15,9% годовых с 03.03.2020г. по дату фактического исполнения решения суда; обратить взыскание, на предмет залога, автомобиль: TOYOTA Prius, двигатель №, год выпуска 2008, кузов NHW20 №; путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере: 261248 (Двести шестьдесят одна тысяча двести сорок восемь) рублей 93 копейки; FAW №, год выпуска 2017, идентификационный номер №; путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере: 2586364 (Два миллиона пятьсот восемьдесят шесть тысяч триста шестьдесят четыре) рубля 44 копейки; XCMG №, год выпуска 2007 заводской номер машины №, двигатель № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере: 679247 (Шестьсот семьдесят девять тысяч двести сорок семь) рублей 23 копейки.

    Согласно отзыву на исковое заявление ответчика Безрукова В.В. от 22.06.2020 г., с предъявленными требованиями истца он не согласен в полном объеме по следующим основаниям: на основании текста искового заявления и приложенных к нему документов можно сделать вывод, что правоотношения сторон регулируются главой 32 ГК РФ. Абзац 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ гласит: «Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу» а, следовательно, без подтверждения факта передачи договор займа не может считаться заключенным. Истец в исковом заявлении указывает: «факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения». В тоже время выписка по лицевому счету, в силу ст. 807 ГК РФ, сама по себе не подтверждает факт выдачи кредита и наличие задолженности, указанная выписка является внутренним документом банка (Указанная позиция подкреплена обширной судебной практикой, например: Апелляционное определение Московского городского суда от 18.07 2018 по делу № 33-31544/2018). Необходимо учитывать, что оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита, перечисление клиентом, банка денежных средств за ведение ссудного счета и т.д.) и, в свою очередь, открытием банком счета клиенту и выдачей последнему денежных средств. Представленный в материалы дела Истцом документ - индивидуальные условия договора потребительского кредитования № 1434065100 от 13.11.2017, не раскрывает порядок предоставления заемщику денежных средств. Пункт 9 документа - индивидуальные условия договора потребительского кредитования №1434065100 от 13.11.2017 гласит; «Заемщик обязан: 1. Заключить Договор Банковского счета (открывается Банком Заемщику бесплатно) 2. Договор залога транспортного средства». Другой представленный Истцом документ - выписка по счету № с 13.11.2017 10:39:42 по 02.03.2020 15:40:47 указывает: во второй строке таблицы документа «предоставление кредита заемщику путем, зачисления на депозитный счет 1 775 543,48», в третей строке таблицы документа «зачисление денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования. Обработка запроса на кредитование». Пункт 1.2. инструкции Банка России от 30.05.2014 №153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" гласит: «1.2. Основанием открытия счета является заключение договора счета соответствующего вида и представление до открытия счета всех документов и сведений, определенных законодательством Российской Федерации». Считает, что факт предоставления денежных средств должен подтверждаться договором Банковского счета мeждy Истцом и Ответчиком (содержащий номер депозитного счета) из которого видно волеизъявление Ответчика открыть договор банковского счета (депозитного счета), номер депозитного счета. Ответчик отрицает факт заключения, кредитного договора №1434065100 о 13.11.2017 года, материалы дела не содержат документов: договор Банковского счета между Истцом и Ответчиком, а из представленного Истцом документа - выписка по счету № с 13.11.2017 10:39:42 по 02.03.2020 15:40:47 не представляется возможным установить, от кого и на чей счет перечислялись денежные средства, в какой валюте." Ссылки Истца на ст.ст.432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ не могут свидетельствовать о факте передачи денежных средств Истцом Ответчику. На основании ст.ст. 56 и 60 ГПК РФ, просит отказать Истцу в удовлетворении его исковых требований в полном объеме.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые: названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Пункт 14 документа - кредитный договор №1434065100 от 13.11.2017 года гласит: «Заемщик ознакомлен с Общими условиями потребительского кредита, осознает их и понимает, - согласен с ними и обязуется соблюдать. Общие условия Договора потребительского кредита под залог Транспортного средства являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что изменения в Общие условия Договора потребительского, кредита вносится Банком в одностороннем порядке и размещаются Банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу www.sovcombank.ru. Изменения в общие условия Договора потребительского кредита вступают в силу и становятся обязательными для Банка и заемщика с момента размещения их Банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru». Указывает, что материалы, дела, в том числе кредитное досье, не содержат документа – Общие условия Договора потребительского кредита под залог Транспортного средства, у Ответчика отсутствует указанный документ. Ответчику не удалось обнаружить указанный документ на сайте Истца в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru.

Согласно ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона). Пункт 9 документа - индивидуальные условия договора потребительского кредитования №1434065100 от 13.11.2017 гласит: «Заемщик обязан: 1. Заключить Договор Банковского счета (открывается Банком Заемщику бесплатно) 2. Договор залога транспортного средства». Таким образом, стороны согласовали порядок предоставления транспортных средств в залог - путем заключения отдельного договора залога, а в приложении Приложение №2 к договору №1434065100 от 13.11.2017 года отразили намерение заключить залог в отношении конкретного перечня имущества. Материалы дела не содержат договор залога транспортных средств, таким образом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ Истец не доказал наличие залога и не обосновал исковые требования в части обращения взыскания на предмет залога.

В случае если суд посчитает доводы, изложенные в настоящем отзыве не состоятельными, просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки, начисленный Истцом Ответчику. У Ответчика на иждивении находятся три несовершеннолетних ребенка и супруга, находящаяся в декрете по уходу за ребенком. Считает начисление 20% неустойки явно не соизмеримым бременем для имущественного положения Ответчика.

Определением Ивановского районного суда Амурской области от 11 марта 2020 года приняты меры по обеспечению иска: наложен арест на транспортные средства: TOYOTA Prius, двигатель №, год выпуска №, кузов №; FAW №, год выпуска 2017, идентификационный номер №; XCMG №, год выпуска 2007 заводской № машины №, двигатель №. Наложен запрет ГИБДД УМВД России проводить регистрационные действия в отношении транспортных средств: TOYOTA Prius, <данные изъяты> FAW <данные изъяты>; наложен запрет Инспекции «Гостехнадзор» Амурской области проводить регистрационные действия в отношении транспортного средства: XCMG <данные изъяты>.

Определением Ивановского районного суда Амурской области от 06 мая 2020 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена жена ответчика - ФИО8.

Истец и ответчик в судебное заседание не явились, обеспечили явку своих представителей.

Третье лицо – ФИО9 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в него не явилась по неизвестной причине.

В силу ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело при данной явке.

В судебном заседании представитель истца Шальков Д.В., на иске настаивал, пояснил, что договор между сторонами был заключен и ответчик был ознакомлен с общими условиями потребительского кредита, о чем свидетельствует его подпись. Договор открытия банковского счета отдельно не заключается отдельно в письменном виде, но заявление от ответчика об открытии банковского счета есть, но в материалы дела не представлено. Договор залога заключен в виде оферты при подписании договора потребительского кредита. Факт заключения договора и получения ответчиком денежных средств подтверждается в том числе, платежами в счет погашения задолженности за период с 2017 года по февраль 2020 года на сумму более 4 миллионов рублей.

Представитель ответчика – Радченко И.П., против удовлетворения иска возражал по основаниям, изложенным в письменном отзыве, дополнительно пояснил, что представленные в деле доказательства не подтверждают требования истца. Подтвердил, что Безруков В. В. обращался в банк с заявлением о выдаче кредита и подписал кредитный договор. Однако получал ли Безруков В. В. денежные средства по данному договору пояснить не может, так как Безруков В. В. этого не помнит из за наличия нескольких кредитов, при этом договор открытия банковского счета истцом не представлен. О том, на какие средства приобретены автомобили, находящиеся в залоге Безруков В. В. ему(представителю) не говорил. Указал, что все условия заключения кредитного договора между сторонами не согласованы, так как на сайте истца отсутствуют общие условия договора потребительского кредита, а в момент заключения Безруков В. В. не был с ними ознакомлен.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд, приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ). При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Обязанность возвращения займа заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа предусмотрена ст. ст. 819, 810 Гражданского кодекса РФ.

Как было установлено в судебном заседании, 13.11.2017 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 1434065100. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 6725543,48 руб. под 15,9 % годовых, сроком на 48 месяцев, для приобретения товаров и услуг путем совершения операций в безналичной (наличной) форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно, оплата полной/частичной стоимости транспортного средства: FAW №, год выпуска 2017, заводской номер машины (рамы) <данные изъяты>.

При этом, в Заявлении о предоставлении потребительского кредита раздел «Г», Безруков В.В. был согласен на включение его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, о чем свидетельствует его подпись (Раздел «Г» п.2). В соответствии с п. 4.8 раздела «Г», Безруков В.В. предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования, о чем также свидетельствует подпись заемщика. В соответствии с п.5.1 оплата данной программы производилась за счет кредитных средств. В соответствии с п.5.2 указанного раздела, заемщик просит предоставить ему кредит путем перечисления денежных средств нескольким траншами в следующей последовательности: первым траншем в размере платы за Программу направить на ее уплату; вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования им суммы кредита, направить по следующим реквизитам и с назначением платежа: сумму в размере 4950000,00 рублей, без НДС по реквизитам л/с № в Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк» … назначение платежа: «Для зачисления на счет № Безруков Владимир Владимирович по заявлению Безруков Владимир Владимирович, без НДС»; сумму в размере 4950000,00 рублей, без НДС по реквизитам: счет № в Филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк» … назначение платежа: «Оплата за товар без НДС». Согласно п.5.4 акцептом настоящего заявления в отношении залога ТС будет являться направление Банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующего законодательства. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог ТС: FAW <данные изъяты>, залоговая стоимость транспортного средства составляет 4950000,00 руб.; TOYOTA Prius, год выпуска 2008, <данные изъяты>, залоговая стоимость транспортного средства составляет 500000,00 руб.; XCMG №, год выпуска 2007 <данные изъяты>.

Заявление на включение в Программу добровольного страхования подписано Безруковым В.В. 13.11.2017 г.

Согласно индивидуальным условиям Договора потребительского кредита №1434065100 от 13.11.2017 года, подписанного сторонами, сумма кредита – 6725543,48 рублей, срок кредита – 48 месяцев, срок возврата – 15 ноября 2021 года, процентная ставка – 15,90% годовых, полная стоимость кредита – 15,894% годовых; ежемесячный размер платежа по кредиту – 190217,08 руб., срок платежа – по 13 число каждого месяца включительно. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту – 6725543,48 руб. Сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту – 2404875,90 руб. В п.9 предусмотрена обязанность заемщика заключить Договор Банковского счета и Договор залога транспортного средства. Ответственность заемщика за нарушение обязательств по кредиту предусмотрена в п. 12.: предусмотрена неустойка в размере 20% годовых, а также Банк вправе взимать штраф за несвоевременное предоставление ПТС согласно п.10 Индивидуальных условий в размере 50 000 рублей. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства (транспортных средств), индивидуальные признаки которых указаны в Приложении №2; цель кредита: оплата полной/части стоимости автомобиля, индивидуальные признаки которого указаны в Приложении №2. В качестве приложения к Индивидуальным условиям договора был составлен график-памятка с указанием дат и сумм платежей. С Индивидуальными условиями и его приложениями заемщик был согласен, подпись Безрукова В.В. имеется на каждой странице, дата подписания 13.11.2017 г.

Согласно Приложению № 2 «Индивидуальные признаки предмета залога», в качестве обеспечения исполнения обязательств перед банком по договору потребительского кредита в залог передаются транспортные средства, приобретаемые заемщиком за счет кредитных средств, со следующими индивидуальными признаками: FAW <данные изъяты>, год выпуска 2017, <данные изъяты> TOYOTA Prius, год выпуска 2008, <данные изъяты>; XCMG №, год выпуска 2007 <данные изъяты>.

Банк свои обязательства по предоставлению кредитных средств выполнил в полном объеме. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, согласно которой, в соответствии с п.5.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита 13.11.2017 г., была перечислена сумма кредита двумя траншами на л/с №: 1775543,48 руб. – плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков, без НДС; предоставление кредита путем зачисления на депозитный счет в размере 1775543,48 руб.; 4950000,00 руб. – зачисление денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования; перечисление согласно заявлению, без НДС - 4950000,00 руб.; а также уведомлениями о возникновении залога движимого имущества № 2017-001-824594-475, № 2017-001-824613-533, № 2017-001-825068-734 от 15.11.2017 г., что подтверждает соблюдение банком условий в отношении залога транспортных средств (п.5.4 заявления). Кроме того, истцом суду предоставлены: общие условия Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, анкета заемщика.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.

В нарушение указанных требований, стороной ответчика не представлено доказательств, свидетельствующих о неполучении денежных средств по заключенному договору кредитования и незаключения договора залога. Кроме того, ответчиком объективно не опровергнуты представленные истцом в обоснование своей позиции доказательства, исследованные в судебном заседании.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 813 Гражданского кодекса РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в случаях, предусмотренных договором. Согласно пункту 2 статьи 452 ГК РФ требование о расторжении или изменении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что заемщиком Безруковым В.В. платежи в погашение долга производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, с 14.04.2018 года возникла просроченная задолженность по ссуде и по процентам. Ответчику банком 16.01.2020 года сформирована досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и 24.01.2020 г. направлена в адрес Безрукова В.В., что подтверждается реестром отправляемых писем № ДП-1180 от 24.01.2020 г. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по договору, на 16.01.2020 г. составила – 4041597,41 рублей, в том числе: сумма просроченной задолженности – 426445,91 руб., сумма досрочного возврата оставшейся задолженности – 3615151,50 рублей. Установлен срок возврата всей суммы задолженности по указанному кредитному договору – в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. В случае невыполнения требования, Банк оставляет за собой право обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов и расторжении кредитного договора. Требования банка ответчиком в установленный срок не были выполнены. Ответчиком допущено нарушение принятых на себя по договору обязательств, денежные средства в погашение задолженности заемщиком вносились нерегулярно и в недостаточном размере.

Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 02.03.2020 года составил 3984108,44 руб., в том числе: основной долг - 0 руб., срочные проценты – 0.01 руб., просроченные проценты – 19742,68 руб., просроченная ссудная задолженность – 3787285,28 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 15178,37 руб., неустойка на остаток основного долга – 143057,54 руб., неустойка на просроченную ссуду – 18844,56 руб., что подтверждено расчетом задолженности от 02.03.2020 г. Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, соответствует условиям кредитного договора, определен с учетом всех внесенных заемщиком платежей на дату рассмотрения дела, оснований не соглашаться с ним суд не усматривает. Суд считает доказанным, что заемщик Безруков В.В. систематически нарушал условия кредитного договора, в части своевременного возврата кредита и процентов за пользованием им.

Разрешая требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 15,9% годовых за период с 03.03.2020 года по дату фактического исполнения решения суда, суд приходит к следующему.

Из разъяснений, данных в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Заявленное истцом требование о взыскании процентов за пользование кредитом по своей правовой природе является процентами за пользование суммой кредита (займа), определенными кредитным договором, что в полной мере соответствует положениям п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом, по ставке 15,9% годовых за период с 03.03.2020 года по дату фактического исполнения решения суда обоснованно.

Статьей 330, 809 Гражданского кодекса РФ, а также индивидуальными условиями потребительского кредита, установлено, что за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства предусмотрена гражданско-правовая ответственность в виде неустойки (пени) или иных процентов по день фактического исполнения обязательства.

Согласно части 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно произведенному истцом расчету размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, неустойка на остаток основного долга – 143057,54 руб., неустойка на просроченную ссуду – 18844,56 руб.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Размер и порядок начисления неустойки согласован и подписан сторонами, т.е. установлена договорная неустойка за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательства. Поскольку заемщиком допускалась просрочка возврата денежных средств, и нарушались условия исполнения договорных обязательств, оснований для освобождения ответчика от уплаты неустойки суд не находит. Однако, принимая во внимание положения ст. 333 ГК РФ, суд приходит к выводу о необходимости снижения размера неустойки, предъявленной к взысканию, ввиду её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, при этом суд учитывает временной период допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательств, принцип разумности и справедливости, компенсационный характер неустойки, а также обстоятельства, способствовавшие образованию задолженности, семейное положение ответчика и наличие на его иждивении трех несовершеннолетних детей, и считает возможным снизить размер неустойки на остаток основного долга до 20 000 руб., неустойку на просроченную ссуду – до 8 000 руб.; неустойку, предусмотренную в п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определить в размере 10% годовых за период с 03.03.2020 года по дату фактического исполнения решения суда, поскольку заемщиком Безруковым В.В. неоднократно нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору, а также платежи в гашение задолженности осуществлялись в недостаточном размере, просроченная задолженность на дату рассмотрения дела не погашена ответчиком в полном объеме. Указанные санкции являются соразмерными последствиям нарушенного обязательства, и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора, неисполнение требования банка в установленные сроки является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора, взыскания задолженности, неустойки, а также обращения взыскания на заложенное имущество.

Разрешая вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.ст.334, 334.1 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

В силу статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Кроме того, согласно п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу статьи 349 Гражданского кодекса РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Общими условиями Договора потребительского кредита под залог транспортного средства в п. 9.14 определен порядок обращения взыскания на предмет залога. Так, согласно п. 9.14.1., п. 9.14.3 обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке; способ и порядок обращения взыскания на предмет залога определяется Залогодержателем.

Как следует из п.9.14.4., по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве. Пунктом 9.14.6. определено, если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке:

-    за первый месяц - на 7 (семь) %;

-    за второй месяц - на 5 (пять) %;

-    за каждый последующий месяц - на 2 (два) %.

Если с момента заключения Договора потребительского кредита и до момента реализации предмет залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным Залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет Залогодатель.

В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Согласно п. 5.4 Заявления о предоставлении потребительского кредита Безрукова В.В., обеспечением исполнения обязательств по Договору является залог транспортных средств, определена их залоговая стоимость: FAW <данные изъяты>, год выпуска 2017, №, залоговая стоимость транспортного средства составляет 4950000,00 руб.; TOYOTA Prius, год выпуска 2008, <данные изъяты> залоговая стоимость транспортного средства составляет 500000,00 руб.; XCMG № год выпуска 2007 <данные изъяты>.

Представленным истцом расчет начальной продажной стоимости предмета залога по договору условия пункта 9.14.6. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства соблюдены.

Поскольку сторонами не представлено иного, при определении начальной продажной цены заложенного имущества, суд исходит из согласованной сторонами залоговой стоимости предмета залога.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества подлежит определению в следующем размере:

- 261248 (двести шестьдесят одна тысяча двести сорок восемь) рублей 93 копейки для автомобиля TOYOTA Prius, <данные изъяты>

- 2586364 (два миллиона пятьсот восемьдесят шесть тысяч триста шестьдесят четыре) рубля 44 копейки для автомобиля FAW <данные изъяты>

- 679247 (шестьсот семьдесят девять тысяч двести сорок семь) рублей 23 копейки для экскаватора – погрузчика XCMG <данные изъяты>

Согласно статье 350.1 ГК РФ в случае, если стоимость оставляемого за залогодержателем или отчуждаемого третьему лицу имущества превышает размер неисполненного обязательства, обеспеченного залогом, разница подлежит выплате залогодателю.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с Безрукова В.В. подлежит взысканию в пользу истца сумма уплаченной последним государственной пошлины, за обращение в суд с данным иском.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Безрукову Владимиру Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с Безрукова Владимира Владимировича в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 3822206 (три миллиона восемьсот двадцать две тысячи двести шесть) рублей 33 копейки, неустойку по ссудному договору 20000 (двадцать тысяч) рублей, неустойку на просроченную ссуду – 8000 (восемь тысяч) рублей, расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в сумме 34120 (тридцать четыре тысячи сто двадцать) рублей 54 копейки, всего взыскать: 3884326 (три миллиона восемьсот восемьдесят четыре тысячи триста двадцать шесть) рублей 87 копеек.

Взыскивать с Безрукова Владимира Владимировича проценты за пользование кредитом, по ставке 15,9% годовых за период с 03.03.2020 года по дату фактического исполнения решения суда.

Взыскивать с Безрукова Владимира Владимировича в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере 10% годовых, за период с 03.03.2020г. по дату фактического исполнения решения суда.

Обратить взыскание на автотранспортные средства: TOYOTA Prius, <данные изъяты> год выпуска 2008, <данные изъяты>; FAW <данные изъяты>, год выпуска 2017, <данные изъяты>; XCMG <данные изъяты>, год выпуска 2007 <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену предмета залога в размере:

- 261248 (двести шестьдесят одна тысяча двести сорок восемь) рублей 93 копейки для автомобиля TOYOTA Prius, <данные изъяты>

- 2586364 (два миллиона пятьсот восемьдесят шесть тысяч триста шестьдесят четыре) рубля 44 копейки для автомобиля FAW <данные изъяты>;

- 679247 (шестьсот семьдесят девять тысяч двести сорок семь) рублей 23 копейки для экскаватора – погрузчика XCMG <данные изъяты>.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Ивановский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Девятый кассационный суд общей юрисдикции (г. Владивосток, ул. Светланская, 54) через Ивановский районный суд Амурской области в течение трёх месяцев со дня вступления в законную силу.

В окончательной форме решение принято 06 июля 2020 года.

Судья

Ивановского районного суда:                                                            Р.Н. Плотников