Решение по делу № 2-1092/2017 ~ М-964/2017 от 09.06.2017

Дело № 2 – 1092 /2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2017 года г. Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Юдаковой Ю.Ю., с участием ответчика Черепановой Л.В., ее представителя Строгова С.Л., при секретаре Лютовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Черепановой Любови Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Черепановой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указало, что ДАТА ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДАТА. ДАТА полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк). ДАТА между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 33 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДАТА, на ДАТА суммарная продолжительность просрочки составляет 1196 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДАТА, на ДАТА суммарная продолжительность просрочки составляет 1311 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб. По состоянию на ДАТА общая задолженность ответчика перед банком составляет 395796 руб. 99 коп., из них: просроченная ссуда 174706,02 руб.; просроченные проценты 57134,98 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 74511,24 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 89444,75 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ответчика Черепановой Л.В. в пользу Банка сумму задолженности в размере 395796 руб. 99 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7157 руб. 97 коп.

ДАТА мировым судьей судебного участка «Кировский район г.Хабаровска» судебного участка № был вынесен судебный приказ о взыскании с Черепановой Л.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДАТА за период с ДАТА по ДАТА в размере 395796 руб. 99 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 578 руб. 98 коп. ДАТА от Черепановой Л.В. поступило заявление с возражениями относительно исполнения судебного приказа, в котором она просила отменить судебный приказ, поскольку с требованиями взыскателя не согласна.

Определением мирового судьи судебного участка «Кировский район г. Хабаровска» судебного участка № от ДАТА судебный приказ от ДАТА был отменен.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о дате, месте и времени судебного заседания, в иске просил рассматривать дело в его отсутствие.

Ответчик Черепанова Л.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, дополнительно суду пояснила, что прошло три года с последнего взноса денежных средств. Последняя выплата банку была произведена ДАТА. Выплаты прекратила в связи с потерей работы и нахождением на пенсии, муж сломал ключицу, не работал, восемь месяцев находился на больничном. Денежных средств на выплаты банку не было. Судебный приказ от ДАТА отменила, так как была не согласна с выдвинутой банком суммой для оплаты. В банк обращалась сразу после потери работы, но ей отказали в рассрочке.

Представила письменный отзыв на исковое заявление с дополнениями, в которых указала, что началом течения срока исковой давности по кредитному договору является ДАТА, что подтверждается расчетом и заявлением истца. Окончание срока исковой давности является ДАТА, следовательно, истцом нарушен срок исковой давности. Истец не представил суду доказательство, подтверждающее уважительную причину пропуска срока подачи обращения. Не могут быть признаны основательными доводы истца и его представителей, что они были слишком заняты или загружены работой, что послужило причиной Задержки подачи обращения в суд. Из материалов дела следует, между ПАО «Совкомбанк» и Черепановой Л.В. был заключен кредитный договор № от ДАТА. По условиям договора кредитор предоставил заемщику денежные средства в сумме 191 326,53 рублей под 33 % годовых на срок 36 месяцев (три года). Следовательно, датой окончания действия договора признается ДАТА. Заемщик производила платежи ДАТА, что подтверждается банковской выпиской по счету № по состоянию счета на ДАТА. Из указанного следует, что исковое заявление было подано с нарушением пункта 1 статьи 181 ГК РФ трёхлетнего срока и ст.ст. 131,132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Исковое заявление, поданное с нарушением сроков исковой давности, возвращается заявителю, суд принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу. С момента обращения в суд ДАТА у кредитора возникает обязанность возвратить заемщику долговую расписку (вексель, кредитный договор) который заемщик выдал кредитору в силу закона. Согласно ч. 2 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства. При отказе кредитора выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В этих случаях кредитор считается просрочившим. Из указанного следует, что просрочивший кредитор категорически отказывается возвращать долговую расписку, вексель выраженную в форме кредитного договора, чем причинил материальный и моральный вред ответчику. Долговая расписка, вексель имеет заявленный заемщиком номинал в размере 191 326,53 рублей, что определяет размер причиненного материального вреда ответчику. В связи с пропуском срока подачи искового заявления установленного законом, просила в удовлетворении требований заявителя отказать.

Представитель ответчика Строгов С.Л. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, поддержав позицию ответчика и письменный отзыв с дополнениями. Дополнительно суду пояснил, что кредит был застрахован, в том числе на потерю трудоспособности и дохода заемщика. Банк мог в разумный срок получить страховую выплату, но не воспользовался этим правом. Банк проявил конклюдентные действия и не стал этого делать, вины ответчика нет. ДАТА ответчиком был совершен последний платеж, после этого платежи прекратились. У истца было достаточно времени для того, чтобы взыскать с ответчика всю денежную суммы. В связи с тем, что действие договора было прекращено ДАТА, считает, что иск подан по истечении срока исковой давности. Нет никакого доказательства, что ответчик получила всю сумму, в выписке написана сумма выдачи денежных средств, в размере <данные изъяты> рублей. Между ответчиком и банком заключен договор счета, в связи с этим выплаты производятся по платежному поручению или через пластиковую карту. Банк неосновательно завладел денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей. Деньги Черепановой Л.В. не были выданы на руки, в связи с этим считает, что в исковом заявлении и в расчете допущены арифметические ошибки. Просит отказать банку по иску и считает, что Черепанова Л.В. ненадлежащий ответчик.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, руководствуясь ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, судом установлено следующее.

ДАТА между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Черепановой Любовью Викторовной заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в сумме <данные изъяты> руб., под 33 % годовых, на срок 36 месяцев, 1097 дней. Согласно условиям кредитования банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления средств на открытый ему Банковский счет-1. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредите заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой Банковский счет-1. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существу смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенных условий в письменной форме.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Стороны, заключив кредитный договор, тем самым достигли соглашения по всем его условиям, следовательно, в силу ст. 425 ГК РФ с момента заключения договора они стали обязательными для обеих сторон.

ДАТА полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как установлено судом, истец ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, а также заявлением заемщика на зачисление кредита и распорядительной надписью филиала о зачислении. Впоследствии, как усматривается из расчетов истца, которые суд признает верными, обязательства заемщика по возврату кредита были нарушены, оплата по условиям договора производилась несвоевременно и не в полном объеме.

Уведомлением ПАО «Совкомбанк» о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, направленному в адрес ответчика от ДАТА, истец указал Черепановой Л.В. о том, что по состоянию на ДАТА сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору составляет 395796,99 руб. Банк заявил обязательное для исполнение требование о возврате суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии.

По состоянию на ДАТА размер полной задолженности по кредиту составляет 395 796 руб. 99 коп., из них: просроченная ссуда в размере 174706,02 руб.; просроченные проценты в размере 57134,98 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 74511,24 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 89444,75 руб.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с условиями договора ответчик обязан погашать задолженность путем оплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком осуществления платежей.

Из материалов дела следует, что последний платеж ответчиком был произведен ДАТА, истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа ДАТА, следовательно, по ежемесячным платежам, наступившим до ДАТА, срок исковой давности истцом пропущен.

При таком положении суд, исходя из того, что заемщиком просрочены временные платежи, приходит к выводу о необходимости применения срока исковой давности к требованиям, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествующими подаче заявления о выдаче судебного приказа ДАТА.

Согласно ст.ст. 329, 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из всех обстоятельств дела, в частности, срока, в течение которого обязательство не исполнялось, причины и последствий указанных нарушений, суд полагает, что размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в сумме 74511,24 руб. и штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в сумме 89444,75 руб. несоразмерен последствиям нарушения обязательства, и подлежит снижению на 50 %, а именно до 37 009 руб. 30 коп. и 44 162 руб. 53 коп. соответственно.

С учетом изложенного, применив срок исковой давности к требованиям, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Черепановой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 297 921 руб. 71 коп., в том числе: просроченная ссуда – 167303,88 руб., просроченные проценты – 49 446 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 37009,30 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 44162,53 руб.

С ответчика также подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 6990 руб. 94 коп., согласно требований ст. 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом положений п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Черепановой Любови Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с Черепановой Любови Викторовны сумму долга в сумме 297921 руб. 71 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 990 рублей 94 копеек.

В удовлетворении оставшейся части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 31.07.2017 г.

Судья /подпись/

Копия верна, судья Ю.Ю. Юдакова