Решение по делу № 2-7954/2016 ~ М-7358/2016 от 19.05.2016

№ 2-7954/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 июня 2016 года г. Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Гибадатова У.И.,

при секретаре Минигалиевой Ю.Ф.,

с участием представителя ­­­истца Гатауллина Р.Ф., представителя ответчика – Курбановой Н.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кураповой Т.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Курапова Татьяна Игнатьевна обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк (далее по тексту – ООО «ХКФ-Банк») о защите прав потребителей.

В обоснование иска указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ года между Кураповой Т.И. и ООО «ХКФ-Банк» был заключен кредитный договор №, на основании которого ей был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. В сумму кредита был включен платеж по оплате банку страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> руб.

Истец считает такие условия кредитного договора недействительными, противоречащим закону. ДД.ММ.ГГГГ года Курапова Т.И. обратилась к ответчику с целью досудебного урегулирования спора с претензией о возврате комиссии и производных сумм в добровольном порядке. ДД.ММ.ГГГГ года претензия банком получена. До настоящего времени данное требование ответчиком не удовлетворено, ответ не получен.

Просит признать недействительным п.п. 1.2. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, применить последствия недействительности ничтожных условий Кредитного договора, взыскать с Ответчика в пользу Истца денежные средства, удержанных в соответствии с требованиями договора № от ДД.ММ.ГГГГ г. в части комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., взыскать комиссию в размере <данные изъяты> руб., сумму уплаченных процентов на сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., понесенные судебные расходы на представителя в размере <данные изъяты> руб., расходы на корреспонденцию в размере <данные изъяты> руб., расходы на удостоверение доверенности на представителя в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца Гатауллин Р.Ф. на исковом заявлении настоял по основаниям, изложенным в нем.

Представитель ООО «ХКФ-Банк» - Курбанова Н.Ф. на судебное заседание явилась, просила отказать в удовлетворение исковых требований.

Суд, в силу ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав участника процесса, изучив и оценив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в виду следующего.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что на основании заявлений (оферты) на открытие банковских счетов (Заявка) от ДД.ММ.ГГГГ года между Кураповой Т.И. и ООО «ХКФ-Банк» был заключен кредитный договор, на основании которого ей был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2).

В силу п. 3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 12 Закона о защите прав потребителей потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29 декабря 2007 года № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Согласно Заявке, подписанной Кураповой Т.И., последняя уведомлена о том, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование.

Курапова Т.И. согласилась также с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> руб. за личное страхование путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ-Банк».

Из пункта 1.2 Заявки следует, что Курапова Т.И. выбрала способ предоставления кредита с личным страхованием, включив суммы страховых премий в сумму предоставляемого Банком кредита.

Согласно распоряжению Кураповой Т.И. по кредитному договору она поручила ООО «ХКФ-Банк» при указании суммы страхового взноса в полях 1.2. Заявки перечислить указанную сумму для оплаты страховых взносов Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

Согласно разделу «О страховании» Условий Договора, с которыми ознакомлена Курапова Т.И., о чем имеется соответствующая подпись в разделе «О документах» Заявки, услуги страхования оказываются по желанию заемщика, по выбранной им программе он заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.

Условия содержат указание на то, что заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка.

При желании заемщика застраховаться он должен подать в Банк письменное заявление, адресованное страховщику. Если заемщик признан Застрахованным, Банк должен осуществлять оплату страховых взносов Страховщику, а заемщик должен выплачивать расходы по оплате услуги страхования.

Таким образом, сумма страхового взноса перечислена со счета заемщика на основании его волеизъявления. О том, что заемщик был вправе оплатить указанный взнос за счет собственных денежных средств, Курапова Т.И. была ознакомлена при заключении кредитного договора, однако выбрал оплату за счет средств кредита.

При этом истцом не представлено суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих о наличии объективных препятствий к отказу от страхования.

Курапова Т.И. добровольно выразила свое согласие на заключение договора страхования до заключения кредитного договора, подписал заявления о заключении с ним договора страхования, сделал соответствующую отметку в Заявках о включении страхового взноса в сумму предоставленного кредита. С информацией о том, что данная дополнительная услуга является добровольной, от которой заемщик имел право отказаться, однако Курапова Т.И. ознакомлена, о чем поставил свою подпись.

Доказательств тому, что данная услуга была навязана заемщику, тому, что в случае отказа от заключения договора страхования заемщику было бы отказано в предоставлении кредита, суду не представлено. Напротив, из заявления Кураповой Т.И. усматривается, что ее право воспользоваться указанной дополнительной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось. При заключении кредитного договора Кураповой Т.И. с ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства истцом не доказан факт навязывания Кураповой Т.И. услуги страхования и невозможности заключения кредитного договора на иных условиях.

При таких обстоятельствах, поскольку списание со счета Кураповой Т.И. за счет средств предоставленного кредита страховых взносов по договору страхования, заключенным ею со страховой компанией произведено Банком на основании ее распоряжения об этом и не являлось необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания условий кредитных договоров ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, и недействительными отсутствуют.

При этом суд находит законными действия банка по перечислению денежных средств со счета заемщика на транзитный счет.

Назначение транзитных счетов согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории российской Федерации, утв. Банком России 16 июля 2012 года № 385-П, проведение в установленных случаях определенных операций через транзитные счета, в том числе принятых от граждан и организаций обязательных и добровольных платежей и взносов, а также других операций, предусмотренных Банком России. Счет пассивный.

По кредиту счета проводятся суммы принятых платежей за квартиру, коммунальные и другие услуги, налоговых платежей, добровольных взносов населения и организаций, денежных средств от физических лиц без открытия банковского счета для перевода в другие кредитные организации (филиалы) и в установленных случаях по другим операциям в корреспонденции со счетами клиентов, кассы, корреспондентскими счетами.

По дебету счета отражаются суммы, перечисляемые в обусловленные договором сроки на соответствующие счета получателей, за минусом удержанного в надлежащих случаях комиссионного вознаграждения, предусмотренного заключенными договорами по расчетно-кассовому обслуживанию, в корреспонденции со счетами клиентов, корреспондентскими счетами, а удержанные суммы вознаграждения перечисляются на счета по учету доходов; денежные средства физических лиц, перечисляемые не позднее следующего рабочего дня по назначению.

Как усматривается из выписки по счету, по дебету счета отражено перечисление денежных средств страховых комиссий на транзитный счет с указанием назначения платежа «на транзитный счет партнера по кредитному договору», что не противоречит назначению счета и требованиям названного выше Положения, поскольку страховой взнос является суммой, которую Банк обязался по распоряжению клиента перевести на соответствующий счет получателя – страховщика.

В заявлениях на страхование указано согласие с оплатой страховой премии путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика со счета заемщика в ООО «ХКФ Банк». Указания на конкретный счет в названных документах не содержится.

При этом в бухгалтерском учете расчетный счет предназначается для хранения денежных средств и проведения безналичных расчетов физических и юридических лиц.

Основная цель использования расчетного счета — надежный и быстрый доступ к средствам по первому требованию через разнообразные каналы передачи распоряжений.

В современной банковской практике расчетными называются рублевые счета «до востребования» клиентов-юридических лиц. Счета физических лиц, предназначенные для расчетов, именуются текущими.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что перечисление денежных средств на транзитный счет, по смыслу являющийся расчетным счетом, соответствует как правилам ведения бухгалтерского учета, утвержденным Банком России, так и распоряжениям Мартынова С.Н. данным им банку.

На основании вышеизложенного оснований для удовлетворения исковых требований Кураповой Т.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении исковых требований Кураповой Т.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме – «30» июня 2016 года через Октябрьский районный суд г.Уфы РБ.

Судья Октябрьского

районного суда г.Уфы РБ У.И.Гибадатов