Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-25/2014 (2-6932/2013;) ~ М-6542/2013 от 26.12.2013

РЕШЕНИЕ (ЗАОЧНОЕ)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2014 года                г.Самара

Кировский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Башмаковой Т.Ю.,

при секретаре Мамкеевой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-25/2014 по иску КИТ Финанс Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) к М.И.О. о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику М.И.О., мотивируя тем, что согласно кредитному договору от *** № Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (закрытое акционерное общество) предоставило заёмщику кредит в сумме 1000000 рублей сроком на 120 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита. Кредит был предоставлен для целевого использования - для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, в безналичной форме путём перечисления денежных средств в размере всей суммы на счёт заёмщика. Обеспечением исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона. Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от *** года. Изначально законным владельцем закладной являлся Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (Закрытое акционерное общество). *** Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (Закрытое акционерное общество) изменило организационно-правовую форму и фирменное наименование, в связи с чем, актуальное наименование стало Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (Открытое акционерное общество), что подтверждается свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ от *** года. *** между Акционерным коммерческим банком «Абсолют Банк» (Открытое акционерное общество) и КИТ Финанс Капитал (ООО) заключен договор купли-продажи закладных от *** года. В настоящее время законным владельцем закладной является КИТ Финанс Капитал (ООО). Согласно п.3.1. кредитного договора за пользование кредитом заёмщик обязан уплачивать кредитору проценты из расчёта годовой процентной ставки в размере 13% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы основного долга по кредиту (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днём фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Ежемесячный аннуитетный платёж по кредиту составляет 14993 рублей. Согласно п.1.1 дополнительного соглашения № к кредитному договору № от *** года, заключенного сторонами *** года, начиная с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором было заключено указанное дополнительное соглашение, и до 26 процентного периода (включительно) платежи заёмщика по погашению кредита включают в себя только платёж по погашению задолженности по основному долгу в размере 4000 рублей. Платёж по погашению суммы процентов за пользование кредитом в течение льготного периода внесению не подлежит. Сумма процентов за пользование кредитом, начисленных в период льготного периода, подлежит включению в состав ежемесячного платежа заёмщика по погашению кредита путём распределения указанной суммы равными частями до конца срока кредитования, установленного кредитным договором. Начиная с процентного периода, следующего за последним процентным периодом льготного периода, ежемесячный платёж заёмщика по погашению кредита состоит из ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанного согласно п.1.1.1.1. дополнительного соглашения № к кредитному договору № от *** и части процентов за пользование кредитом, начисленных в течение льготного периода, в размере 58420, 59 рублей. Согласно п.1.1.2. дополнительного соглашения № к кредитному договору № от *** начиная с процентного периода, следующего за последним процентным периодом льготного периода размер ежемесячного платежа (кроме последнего) составляет 15752,10 рублей. В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. кредитного договора заёмщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объёме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путём осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заёмщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. В силу пунктов 5.2., 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заёмщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Кроме того, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части. Пунктом 3.3.15. кредитного договора, п.1.2. дополнительного соглашения № к кредитному договору № от *** в случае недостаточности денежных средств заёмщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объёме установлена очерёдность погашения требований кредитора. В соответствии с п.3.3.16. кредитного договора, кредитору принадлежит право по соглашению с заёмщиком изменить очерёдность погашения заёмщиком требований кредитора и установить произвольную очерёдность погашения вне зависимости от очерёдности, указанной в п.*** кредитного договора. *** ответчику направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Срок исполнения требования не позднее 30 календарных дней с момента его предъявления. По истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена. Согласно п.3.3.12. кредитного договора *** остаток ссудной задолженности в размере 787359,17 рублей перенесён на счёт просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом в размере 48058,70 рублей перенесены на счёт просроченных процентов. На *** по данному кредитному договору имеется 7 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших *** года, *** года, *** года, *** года, *** года, *** года, *** года. На *** сумма задолженности ответчика составляет 951287,64 рублей, из них: 825923,65 рублей - сумма просроченного основного долга; 50833,03 рублей - сумма просроченных процентов по кредиту; 4722,66 рублей - сумма пеней за просроченный платёж по исполнению обязательств по уплате процентов; 69808,30 рублей - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Заёмщик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объёме и уплате всех начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то. Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. На *** по данному кредитному договору заёмщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трёх раз в течение 12 месяцев. Сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. В соответствии с п.5.1. закладной, п.4.4.1. кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заёмщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трёх раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В силу п.4.1.14. кредитного договора заёмщика обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему кредитному договору. Такое требование было направлено ответчику *** года, однако до настоящего времени оно не исполнено заёмщиком в полном объёме. В порядке п.4.4.3. кредитного договора, п.7.1. закладной в случае неисполнения заёмщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика. Согласно экспертному мнению № от *** об оценке рыночной ликвидационной стоимости объекта недвижимости, рыночная стоимость заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 2395000 рублей. Истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по вышеуказанному адресу в размере 1916000 рублей, что составляет 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, определённой в экспертном мнении № от *** об оценке рыночной ликвидационной стоимости объекта недвижимости. Истец просил взыскать с ответчика в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору в размере 951287,64 рублей, из них: 825923,65 рублей - сумма просроченного основного долга; 50833,03 рублей - сумма просроченных процентов по кредиту; 4722,66 рублей - сумма пеней за просроченный платёж по исполнению обязательств по уплате процентов; 69808,30 рублей - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита; обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путём реализации с публичных торгов, определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в размере 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, определённой в экспертном мнении № от *** об оценке рыночной и ликвидационной стоимости объекта недвижимости, что составляет 1916000 рублей, взыскать солидарно с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16712,88 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, представлено ходатайство, где представитель истца исковые требования поддерживает в полном объеме и просит рассмотреть дело без его участия (л.д. 7).

Ответчик М.И.О. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, письменный отзыв не представила.

Представитель привлечённого судом к участию в деле в качестве третьего лица Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (ОАО) в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, суду предоставлено ходатайство, о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. Также предоставлен письменный отзыв на иск, в котором указано, что *** между банком и ООО «КИТ Финанс Капитал» заключен договор купли-продажи закладных, на основании которого права банка на закладную М.И.О. по кредитному договору № от *** переданы банком другому лицу - ООО «КИТ Финанс Капитал». Закладная содержит отметку о передаче всех удостоверяемых ею прав, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, новому владельцу - ООО «КИТ Финанс Капитал». Таким образом, к ООО «КИТ Финанс Капитал» перешли все удостоверяемые закладной права в совокупности, а именно: право на получение исполнения по кредитному договору № от *** года, обеспеченному ипотекой, и право залога на предмет ипотеки (л.д. 172а).

Судом в соответствии со ст.233 ГПК РФ вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Судом установлено, что *** между Акционерным коммерческим банком «Абсолют Банк» (закрытое акционерное общество) и М.И.О. был заключен кредитный договор № (при ипотеке в силу закона), по условиями которого ответчику был предоставлен кредит в размере 1000000 рублей сроком на 120 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором для приобретения квартиры по адресу: <адрес> (л.д. 13-28).

*** между Акционерным коммерческим банком «Абсолют Банк» (закрытое акционерное общество) и М.И.О. заключено дополнительное соглашения № к кредитному договору (при ипотеке в силу закона) № от *** (л.д. 29-32), которым изменено условие кредитного договора об уплате процентов за пользование кредитом.

Обеспечением исполнения обязательств по указанному кредитному договору является ипотека в силу закона вышеуказанной квартиры, приобретенной М.И.О. по договору купли-продажи от *** года. Право собственности ответчика и обременение в виде ипотеки зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (л.д. 33-47).

Согласно п. 2.1. вышеуказанного договора выдача кредита была произведена путём безналичного перечисления всей суммы кредита на счёт №, у кредитора, открытый на имя продавца квартиры, в день подписания договора купли-продажи квартиры.

Согласно п.3.1. кредитного договора за пользование кредитом заёмщик обязан уплачивать кредитору проценты из расчёта годовой процентной ставки в размере 13% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы основного долга по кредиту (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днём фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Ежемесячный аннуитетный платёж по кредиту составляет 14993 рублей (л.д. 14).

Согласно п.1.1 дополнительного соглашения № к кредитному договору № от *** года, заключенного сторонами *** года, начиная с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором было заключено указанное дополнительное соглашение, и до 26 процентного периода (включительно) платежи заёмщика по погашению кредита включают в себя только платёж по погашению задолженности по основному долгу в размере 4000 рублей. Платёж по погашению суммы процентов за пользование кредитом в течение льготного периода внесению не подлежит.

Сумма процентов за пользование кредитом, начисленных в период льготного периода, подлежит включению в состав ежемесячного платежа заёмщика по погашению кредита путём распределения указанной суммы равными частями до конца срока кредитования, установленного кредитным договором.

Начиная с процентного периода, следующего за последним процентным периодом льготного периода, ежемесячный платёж заёмщика по погашению кредита состоит из ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанного согласно п.1.1.1.1. дополнительного соглашения № к кредитному договору № от *** и части процентов за пользование кредитом, начисленных в течение льготного периода, в размере 58420, 59 рублей.

Согласно п.1.1.2. дополнительного соглашения № к кредитному договору № от *** начиная с процентного периода, следующего за последним процентным периодом льготного периода размер ежемесячного платежа (кроме последнего) составляет 15752,10 рублей.

В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. кредитного договора заёмщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объёме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путём осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заёмщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.

В силу пунктов 5.2., 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заёмщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Обеспечением исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона. Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от *** года.

Изначально законным владельцем закладной являлся Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (Закрытое акционерное общество).

*** Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (Закрытое акционерное общество) изменило организационно-правовую форму и фирменное наименование, в связи с чем, актуальное наименование стало Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (Открытое акционерное общество), что подтверждается свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ от *** года.

Согласно договору купли-продажи закладных от *** года, заключенному между Акционерным коммерческим банком «Абсолют Банк» (Открытое акционерное общество) и КИТ Финанс Капитал (ООО), права по закладной были переданы КИТ Финанс Капитал (ООО) (л.д. 52-72).

Судом установлено, что по состоянию на *** задолженность по вышеуказанному кредитному договору составляет 951287, 64 рублей, из них: 825923,65 рублей - сумма просроченного основного долга; 50833,03 рублей - сумма просроченных процентов по кредиту; 4722,66 рублей - сумма пеней за просроченный платёж по исполнению обязательств по уплате процентов; 69808,30 рублей - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.

В связи с неуплатой процентов и непогашением кредита истец предлагал ответчику путём направления требования досрочно возвратить кредит и погасить задолженность, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Согласно п.4.4.3. вышеуказанного кредитного договора неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору, в том числе при просрочке заёмщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трёх раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, является безусловным основанием для досрочного истребования задолженности.

В соответствии с п.п. 5.2, 5.3 вышеуказанного кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита, а также при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, заёмщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату кредита, обязательств по уплате процентов, соответственно, за каждый календарный день просрочки.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает обоснованными требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от *** в сумме просроченного основного долга 825923,65 рублей; сумме просроченных процентов по кредиту 50833,03 рублей; сумме пеней за просроченный платёж по исполнению обязательств по уплате процентов 4722,66 рублей; сумме пеней за нарушение сроков возврата кредита 69808,30 рублей.

Согласно ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

На основании п.1 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст.349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст.3.1 ФЗ РФ от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

На основании ст.51 ФЗ РФ от 16.07.1998 года №102-ФЗ, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с п.1 ст. 56 названного Закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Согласно экспертному мнению (заключению) № об оценке рыночной и ликвидационной стоимостей квартиры от *** года, стоимость квартиры определена в размере 2395000 рублей, в связи с чем, истец считает необходимым установить начальную продажную стоимость заложенного имущества на публичных торгах в размере 1916000 рублей (л.д. 93-110).

Суд считает обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру по адресу: <адрес>, путём продажи данной квартиры с публичных торгов и направления вырученных от реализации денежных средств на погашение задолженности, по начальной продажной цене заложенного имущества, определенной истцом в размере 1916000 рублей. Ответчиком указанная начальная продажная цена квартира не оспаривается. Иной оценки квартиры суду не представлено.

Кроме того, у суда нет оснований не доверять имеющейся в материалах дела оценки стоимости квартиры, поскольку она проведена оценочной компанией ООО «Консалтинговая группа «ЭКСПЕРТ», специалистам которой представлено право на данный вид деятельности.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд в размере 16712 рублей 88 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235,237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования КИТ Финанс Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) к М.И.О. о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с М.И.О., *** года рождения, уроженки <адрес>, в пользу КИТ Финанс Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) сумму задолженности по кредитному договору в размере 951287 рублей 64 копейки и возврат госпошлины в размере 16712 рублей 88 копеек, а всего 968000 (Девятьсот шестьдесят восемь тысяч) рублей 52 копейки.

Обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1916000 (Один миллион девятьсот шестнадцать тысяч) рублей.

Ответчик вправе подать в Кировский районный суд г.Самары заявление об отмене заочного решения в течение семи дней, со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца, со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Т.Ю. Башмакова

Решение в окончательном виде изготовлено 14.02.2014 года.