Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7465/2017 ~ М-6949/2017 от 31.07.2017

                                                                            Дело № 2- 7465/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 октября 2017 года                                          г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи                                         С.В. Беляевой,

при секретаре                                                                             Е.В. Попковой,

с участием истца                                        В.Н. Воробьева,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Воробьева В. Н. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Воробьев В.Н. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», указав в обоснование, что 07 октября 2016 года между ним и филиалом ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № *** на неотложные нужды. Согласно кредитному договору, ему был предоставлен кредит в размере 1054000 рублей по ставке 20,50 % годовых на срок 60 месяцев. Из них 07 октября 2016 года истцом получена денежная сумма в размере 949127 рублей, а денежная сумма в размере 104873 рублей по Программе страхования жизни и здоровья была перечислена ответчику в качестве страховой премии. На срок действия кредитного договора между истцом и страховой компанией заключен договор страхования на основании Программы страхования жизни и здоровья и, согласно полису - оферте *** от 07 октября 2016 года, по Программе страхования финансовых рисков. Выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев являлся банк. 07 апреля 2017 года истец переоформил кредит на сумму 1323000 рублей под 15,910 % годовых и по заявлению погасил досрочно и в полном объеме кредитные обязательства перед банком по кредитному договору № *** от 07 октября 2016 года. Однако при оформлении нового кредита специалистом филиала ПАО Сбербанк не было учтено, что по первому кредитному договору истец является застрахованным лицом, им уплачена страховая премия на сумму 104873 рубля. При этом специалистом ПАО Сбербанк оформлена на новый кредит еще одна страховая премия на сумму 138253 рубля 50 копеек. После оформления нового кредита специалистом ПАО Сбербанк истцу не выдан на руки оформленный договор по кредиту и договор по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. После неоднократных обращений истца в филиал ПАО Сбербанк, ему были выданы копии указанных договоров. Полагает, что в связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком, кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратили действие полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением. Согласно ч.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. На основании ч.2 ст.958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч.1 указанной статьи. В соответствии с ч.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Согласно п.7.2 и п.7.3 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, при отказе страхователя от договора, страховщик возвращает часть полученной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования по заявлению страхователя. 12 апреля 2017 года истец направил ответчику заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое был получен ответ от 18 апреля 2017 года о том, что при досрочном погашении кредита истец остается застрахованным в рамках Программы, и, в соответствии с условиями, при наступлении страхового случая будет являться выгодоприобретателем. 03 мая 2017 года истцом было направлено повторное заявление ответчику о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое был получен ответ от 16 июня 2017 года о том, что в связи с тем, что прошло более 14 дней, и договоры страхования в отношении истца были заключены, основания для возврата денежных средств отсутствуют. Также ответчик предоставил дополнительную информацию, что при обращении за получением кредита банк информирует клиентов о возможности подключиться к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В рамках Программы страхования и, в соответствии со ст.934 ГК РФ, банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховой компанией, застрахованными лицами по которому выступают заемщики банка, изъявившие желание участвовать в программе страхования. Дополнительно страховщик информирует, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до конца срока действия, указанного в заявлении на страхование, причем выгодоприобретателем будет являться застрахованное лицо (или наследники). Возврат части страховой премии страховщиком не осуществлен. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 104873 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

    В судебном заседании истец на требованиях настаивал в полном объеме, пояснив об обстоятельствах, изложенных в иске, дополнительно пояснил, что в апреле 2017 года ему пришло смс-сообщение от банка, в котором было указано, что он может перекредитоваться под более низкий процент. Его заинтересовало данное предложение, он подписал все документы. Сотрудник банка пояснил, что когда банк даст ответ, ему придет смс сообщение либо позвонит сотрудник банка. В течение нескольких дней истец не получил смс сообщение, ему не поступали звонки из банка, между тем, кредитные средства были зачислены на карту истца. При обращении в банк за получением документов по кредиту, ему пояснили, что все документы сданы в архив. При оформлении нового кредита специалистом банка не было учтено то обстоятельство, что с 07 октября 2016 года истец уже являлся застрахованным лицом по договору страхования, между тем, 07 апреля 2017 года истец вновь был включен в список застрахованных лиц по договору страхования, заключенному с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 12 апреля 2017 года истец направил ответчику претензию о возврате страховой премии, однако, ему пришел отказ. 03 мая 2017 года истец направил повторное обращение, однако ему вновь пришел отказ в связи с тем, что с момента заключения кредитного договора прошло более 14 дней. Полагает, что страховая премия, которая была оформлена на новый кредит, могла и не оформляться, что можно было переоформить действующий договор страхования. Документы истец подписывал до получения суммы кредита. Сотрудник банка предоставлял истцу документы, в которых последний расписывался. Страховая компания отказала истцу в возврате страховой премии, поскольку срок действия страховки не истек. Таким образом, сотрудник банка ввела истца в заблуждение, не сказав о наличии договора страхования при оформлении кредитного договора от 07 апреля 2017 года.

    В судебное заседание не явились представители ответчика, третьего лица, представитель Управления Роспотребнадзора по Амурской области, о времени, месте и дате рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах не явки не сообщили, заявлений об отложении рассмотрения дела не поступало. Согласно письменным отзывам, представленным в материалы дела, представитель ответчика, представитель Управления Роспотребнадзора по Амурской области ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. При таких обстоятельствах, суд на основании ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц.

    Позиция ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» относительно заявленных требований изложена в письменном отзыве на иск, из которого следует, что истец, предъявляя иск, неверно интерпретировал характер правоотношений, сложившихся между ним, банком и страховщиком. Между обществом и ПАО Сбербанк (страхователь) 12 мая 2015 года заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2. В рамках данного соглашения общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (то есть в банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением. В отношении истца (застрахованное лицо) на основании его письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в соответствии с соглашением был заключен договор страхования. Истцу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Истец своей подписью подтвердил, что осознает, понимает и согласен с условиями страхования. Сторонами договора страхования являются общество и банк (страхователь); оплату страховой премии по договору страхования банк произвел своевременно и в полном объеме; право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только банк, являющийся страхователем по договору страхования. ПАО Сбербанк, в данном случае, не является представителем страховщика (то есть не является страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования. Таким образом, в рамках данной Программы страхования общество не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств (в т.ч. не получало денежных средств от истца). Правом на обращение с иском о взыскании страховой премии обладает только ПАО Сбербанк, у истца отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого он не является стороной. Оплата страховой премии осуществляется страхователем (ПАО Сбербанк) единым платежом в отношении всех застрахованных за отчетный период (календарный месяц) лиц. Денежные средства внесены истцом в банк в качестве платы за подключение к программе страхования. Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях. Заключение договора страхования между банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия заемщика на заключение договора страхования. Договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в т.ч. ст. ст. 934, 940, 942 ГК РФ. При этом, подписывая заявление, заемщик банка подтверждает: свое согласие быть застрахованным в обществе; адресованную банку просьбу заключить в отношении заемщика договор страхования на определенных в заявлении условиях; ознакомление с тем, что участие в Программе страхования является добровольным, и отказ от участия не влечет отказа в предоставление банковских услуг; представление заемщику всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением договора страхования; получение второго экземпляра заявления и Условий участия в программе. Заявление подписано заемщиком на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями. Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути, в порядке ст.56 ГПК РФ, истцом предоставлено. В соответствии с п.5.1 Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. В этом пункте декларируется право застрахованного лица на отказ от указанной программы в любое время. При этом, в этом пункте ничего не говорится об обязанности по возврату оплаченной платы за подключение к программе страхования. Условиями предусмотрено несколько случаев при которых плата за подключение к Программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица: заключен (данные уже переданы в страховую компанию реестром), но не прошло 14 дней банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13 %; не заключен и не прошло 14 дней - банк возвращает полную сумму; заключен и прошло 14 дней - банк ничего не возвращает (даже в случае досрочного погашения кредита). Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п.1 ст.958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. В данном случае, применяется п.2 ст.958 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз.2 п.3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату. В соответствии с разделом 3 Условий, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица, до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Соответственно, нельзя связывать основания к возврату страховой премии с основанием - «возможность наступления страхового случая отпала», так как договор страхования не прекратил свое действие. Согласно п.1 Указания Центрального Банка от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии». Несмотря на то, что оказываемая банком услуга не является страховой, а вносимая плата не является страховой премией, условиями, в соответствии с которыми был застрахован истец, предусмотрен более длительный срок для возврата платы за подключение к программе страхования, однако застрахованное лицо правом на возврат уплаченных денежных средств не воспользовалось. Просит в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме.

    Позиция третьего лица ПАО «Сбербанк России» относительно заявленных требований изложена в письменном отзыве на иск, согласно которому 07 октября 2016 года между ПАО Сбербанк (кредитор) и Воробьевым В.Н. (заемщик) был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит на цели личного потребления. Сумма кредитования составила 1054000 рублей. На основании личного заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (***), поданного Воробьевым В.Н. 07 октября 2016 года, он был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Присоединение Воробьева В.Н. к Программе страхования было осуществлено на основании уже имевшегося соглашения об условиях и порядке страхования между банком (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик). Срок страхования 60 месяцев, с даты подписания заявления. Второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования и памятка вручены Воробьеву В.Н., о чем свидетельствует подпись истца в заявлении на страхование. Согласно заявлению, Воробьев В.Н. был уведомлен о том, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, а также о том, что плата за подключение к Программе страхования устанавливается единой и составляет 104873 рубля. Указанным заявлением Воробьев В.Н. подтверждает ознакомление с Условиями участия в программе страхования. В тексте самого заявления выражено согласие клиента уплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 104873 рублей за весь срок кредитования. Таким образом, потребитель, действуя своей волей и в своем интересе, осуществил присоединение к Программе страхования, оплатил услугу, зная ее стоимость. Заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной их сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом. Заемщик письменно дает свое согласие быть застрахованным. Поскольку Воробьев В.Н. не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю (банку), в силу чего не может заявлять требования о выплате (возврате, взыскании) денежных средств в связи с прекращением договора страхования на основании п.3 ст.958 ГК РФ. Срок страхования жизни и здоровья Воробьева В.Н. составляет 60 месяцев (п.2 Заявления на страхование), течение указанного срока началось с 07 октября 2016 года. Погашение Воробьевым В.Н. своих кредитных обязательств перед ПАО Сбербанк не повлекло прекращение страхования его жизни и здоровья. Даже в отсутствие кредитных обязательств перед ПАО Сбербанк Воробьев В.Н. остается застрахованным лицом. Страховая сумма в соответствии с п.3 заявления на страхование составляет 1054000 рублей, и является постоянной в течение срока действия договора страхования. Таким образом, после досрочного исполнения истцом обязанностей по кредитному договору договор страхования продолжает действовать, и выгодоприобретателем по договору страхования является Воробьев В.Н.. Договор страхования в отношении Воробьева В.Н. заключен на случай наступления смерти, инвалидности, и погашение кредитных обязательств не может повлиять на наступление указанных случаев, соответственно, не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается. Согласно п.3.5 раздела 3 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, правом на возврат страховой премии мог обладать только страхователь, то есть банк. Банк и клиент предусмотрели возможность прекращения участия заемщика в программе страхования в разумный срок. В соответствии с п.4.3 Условия участия в Программе страхования, участие клиента в Программе страхования может быть прекращено на основании заявления клиента, поданного в течение 14 календарных дней с даты оформления заявления на страхование, при этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования. С заявлением о прекращении участия заемщика в Программе страхования истец в указанный срок не обращался. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

    Согласно заключению Управления Роспотребнадзора по Амурской области, Управление соглашается с позицией истца в части, поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредитных обязательств перед ПАО Сбербанк, с учетом периода, на который был заключен договор страхования (60 месяцев), а также периода действия договора страхования (с 07 октября 2016 года по 07 апреля 2017 года, 6 месяцев), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии пропорционально действию договора страхования за период с даты прекращения договора страхования по изначально предусмотренную дату окончания действия договора (с 07 апреля 2017 года по 07 октября 2021 года). Если вина причинителя вреда будет установлена судом, то истец будет иметь право на компенсацию морального вреда и Управления Роспотребнадзора поддержит позицию истца в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда. В случае удовлетворения требований истца, просят взыскать с ответчика штрафные санкции, в остальной части просят рассмотреть исковые требований на усмотрение суда.

    Выслушав доводы истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

    Согласно ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    В силу п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

    В соответствии с п.п.1 и 3 ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

    В силу ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

    Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Из материалов дела следует, что 07 октября 2016 года между ПАО Сбербанк (кредитор) и Воробьевым В.Н. (заемщик) был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого банк предоставил Воробьеву В.Н. потребительский кредит на сумму 1054000 на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 20,5 % годовых, в Воробьев В.Н. обязался возвратить полученный кредит на условиях договора, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью договора.

    Кроме того, 07 апреля 2017 года между ПАО Сбербанк и Воробьевым В.Н. заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 1323000 рублей, под 15,90 % годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на условиях договора.

    Статья 9 ФЗ от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» устанавливает, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

    Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» установлено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчётов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Из кредитных договоров от 07 октября 2016 года и 07 апреля 2017 года усматривается, что они заключены банком с физическим лицом, кредит брался истцом на удовлетворение личных нужд. Данные обстоятельства сторонами не оспаривались. Следовательно, отношения, возникшие между сторонами, регулируются, в том числе, нормами законодательства о защите прав потребителей.

Положениями ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).

Статьей 166 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 07 мая 2013 года № 100-ФЗ) установлено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Ничтожными, в частности, являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, п. п. 4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии со ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п.1).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2).

Согласно ст.8 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в п.1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.10 данного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В обоснование заявленных требований к ответчику, Воробьев В.Н. ссылается на то, что 07 апреля 2017 года, после оформления в ПАО Сбербанк кредитного договора на сумму 1323000 рублей, он досрочно исполнил обязательства по кредитному договору № *** от 07 октября 2016 года, погасив задолженность по договору в полном объеме. При оформлении кредита 07 апреля 2017 года специалистом банка не было учтено, что истец является застрахованным лицом в рамках кредитного договора от 07 октября 2016 года, за что истцом была уплачена страховая премия в размере 104873 рубля. В рамках кредитного договора от 07 апреля 2017 года истец также является застрахованным лицом, за что им было уплачено 138253 рубля 50 копеек. Полагает, что в связи с полным досрочным исполнением финансовых обязательств перед банком, кредитный договор от 07 октября 2016 года прекратил свое юридическое действие, в связи с чем, прекратил действие и Полис страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением. Просит взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 104873 рубля.

Как усматривается из материалов дела, истец в день заключения кредитного договора № ***, 07 октября 2016 года обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на страхование по Программе добровольного страхования жизни здоровья заемщика (***) в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни здоровья заемщика».

Подписывая указанное заявление, Воробьев В.Н. собственноручной подписью подтвердил, что ему понятно и он согласен с тем, что договор страхования заключается в отношении него на изложенных в заявлении условиях: страховыми рисками являются: (стандартное покрытие) смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы; срок страхования - 60 месяцев с даты подписания заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика; страховая сумма составляет 1054000 рублей (в течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется); выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк (в размере непогашенной на даты страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк), в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

В указанном заявлении Воробьев В.Н. также указал, что он ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Собственноручной подписью истец подтвердил, что согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 104873 рубля за весь срок страхования, а также что ему разъяснены способы уплаты платы за подключение к Программе страхования.

О том, что второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования, которые применятся в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 21 марта 2016 года и Памятка вручены ПАО Сбербанк истцу, свидетельствует его подпись в заявлении от 07 октября 2016 года.

Таким образом, с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни здоровья заемщика Воробьев В.Н. был ознакомлен, согласен, возражений не имел и обязался их выполнять, о чем свидетельствует собственная подпись застрахованного в заявлении на страхование.

Суд приходит к выводу, что подписав 07 октября 2016 года заявление на страхование, Воробьев В.Н. выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также на заключение в отношении него договора страхования, кроме того, выразил свое согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 104873 рубля за весь срок страхования. Был уведомлен о том, что отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, соответственно не повлияет на оформление потребительского кредита в банке.

Досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору № *** от 07 октября 2016 года в полном объеме подтверждается справой о задолженностях заемщика, из которой следует, что задолженности по указанному кредитному договору истец не имеет.

Из материалов дела следует, что 12 апреля 2017 года истец обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным прекращением/аннулированием договора страхования, в котором просит в связи с полным погашением задолженности по кредитному договору вернуть часть страховой премии.

Ответом ПАО Сбербанк России от 18 апреля 2017 года на обращение от 12 апреля 2017 года указано, что возврат платы за подключение к программе страхования предусмотрен только в случае подачи заявления в течение 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования (даты подписания заявления на страхование). В случае подачи заявления о прекращении участия в программе страхования по истечении указанного срока, возврат платы не осуществляется. При досрочном погашении кредита истец остается застрахованным в рамках программы, и в соответствии с условиями, при наступлении страхового случая, будет являться выгодоприобретателем.

Как следует из представленной ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» справки от 14 августа 2017 года, Воробьев В.Н. подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представленной выпиской из реестра застрахованных лиц Приложение 1 к полису № ДСЖ-02/1610 от 17 октября 2016 года, подтверждается, что по кредитному договору № *** от 07 октября 2016 года Воробьев В.Н. является застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно представленной выписке из страхового полиса № ДЖС-02/1610 от 17 октября 2016 года, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) в соответствии с условиями Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-02 от 12 мая 2015 года подтверждает заключение с ПАО «Сбербанк России» (страхователь) договора страхования жизни и здоровья в отношении физических лиц на основании Правил страхования жизни, утвержденных страховщиком, а также вышеуказанного соглашения на следующих условиях: срок действия договора страхования с 18 сентября 2016 года по 17 октября 2021 года. Страховыми случаями будут признаваться при стандартном покрытии: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу 1-ой или 2-й группы инвалидности, произошедшие с застрахованным лицом в течение установленных в отношении таких лиц сроков страхования и не относящиеся к исключениям из страхового покрытия, то есть к страховым событиям, которые в соответствии с Правилами страхования не могут являться страховыми случаями и не влекут за собой возникновение у страховщика обязательств осуществить страховую выплату. Страховая премия, подлежащая уплате в рамках договора страхования, рассчитывается и уплачивается страховщику в порядке и сроки, определенные соглашением.

При получении согласия истца, банк подключил истца к Программе страхования, осуществляемой в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование» соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-02 от 12 мая 2015 года, удержав из суммы кредита плату за подключение к Программе страхования.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. п. 2, 3 ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п.1 ст.934 ГК РФ).

На основании ст.935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Такая обязанность может также возникнуть в силу договора, поскольку ст.421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, подтверждающих факт навязывания ответчиком дополнительной услуги по страхованию, истцом в соответствии с требованиями ст. ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено.

Из материалов дела следует, кредитный договор № *** от 07 октября 2016 года не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в обеспечение исполнения обязательств и не предусматривает возможности отказа в предоставлении кредита в случае отказа заемщика от подключения к Программе страхования.

На момент заключения кредитного договора от 07 октября 2016 года между ПАО «Сбербанк России» (страхователь) и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) действовало Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-02 от 12 мая 2015 года, определяющее условия и порядок заключения договоров страхования (выдачи страховых полисов), а также взаимные обязательства сторон, возникающие при их заключении и исполнении.

Из заявления на страхование, поданного Воробьевым В.Н. в ПАО «Сбербанк России» 07 октября 2016 года, усматривается, что Воробьев В.Н., подписывая настоящее заявление, выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

Согласно представленным «Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» (применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 21 марта 2016 года), настоящие Условия определяют порядок участия клиента в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем - ПАО Сбербанк, выгодоприобретателем - лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты. Застрахованное лицо это физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования. Договор страхования - соглашение между страховщиком и страхователем по программе страхования.

Как следует из раздела 2 Условий участия в Программе страхования, участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк. Договор страхования в отношении клиента заключается на основании заявления, оформленного в соответствии с п.2.2 Условий.

В рамках Программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента (который является застрахованным лицом), принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Стороной договора страхования является страхователь - банк и страховщик - ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования (п.3.1 Условий).

Согласно п.3.6 Условий, банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг.

Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделении банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования (п.4.1 Условий).

Согласно п.4.2 Условий, если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13 % - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО Сбербанк в момент их возврата.

Согласно заявлению на страхование, Воробьев В.Н. выразил свое согласие на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. При этом Условия участия в Программе страхования и заявление на страхование не предусматривают отдельного договора страхования, заемщик является застрахованным лицом с момента внесения платы за подключение к Программе страхования и дополнительное уведомление об этом ему не направляется. Полученная сумма по заявлению на страхование, банком была списана со счета заемщика.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Условия предоставления кредита, как и сам кредитный договор, не содержат положений об обязательном страховании, не предусматривают требований к заемщику получить какие-либо платные услуги банка, без которых кредитный договор не может быть заключен, в том числе услугу по подключению к Программе страхования.

Судом не усматривается, что заключение кредитного договора банк обусловил приобретением других, дополнительных услуг в виде страхования, о котором истцу, как заемщику, надлежащим образом не было разъяснено, и оно не зависело от его волеизъявления.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, также не представлено.

В силу положений п.2 ст.1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе, и о подключении к программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознано и добровольно их принял, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении на страхование.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст.934 ГК РФ банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и Закона РФ «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

В силу положений ст.329 ГК РФ, ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае являлось допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, а услуга по подключению истца к программе страхования была предоставлена банком с его согласия, до истца банком была доведена информация о размере платы, при этом размер платы за включение в указанную программу предварительно согласован сторонами в заявлении, подписанном Воробьевым В.Н., таким образом, взимание с заемщика платы за подключение к Программе страхования не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав истца как потребителя.

Включение суммы платы за подключение к Программе страхования при наличии на то свободного волеизъявления заемщика само по себе не является основанием для признания условий о присоединении истца к Программе страхования недействительными. Банк на основании выраженного намерения заемщика предоставил ему денежную сумму для оплаты страховой премии.

Стороной истца не представлено доказательств того, что Воробьев В.Н. был лишен возможности оплатить страховой взнос за счет собственных, а не заемных средств. Подключение клиентов к Программе страхования является дополнительной услугой банка и осуществляется по их желанию на возмездной основе в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст.958 ГК РФ.

Так, в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

В соответствии с п.3.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в заявлении на страхование, подписанным застрахованным лицом, который начинает течь с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, предусмотренном п.2.2 Условий. В случае досрочного прекращения договора страхования в отношении застрахованного лица действие договора страхования заканчивается в дату досрочного прекращения договора страхования. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Исходя из анализа указанных правовых норм, а также в соответствии с Условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием для досрочного прекращения договора страхования.

В данном случае договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица Воробьева В.Н. до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Поскольку возможность наступления страхового случая не отпала, как не отпало и основание существования страхового риска, предусмотренного договором страхования по причине досрочного погашения кредита, при таких обстоятельствах, сумма, уплаченная истцом в качестве платы за подключение к программе страхования, возврату не подлежит.

Договором страхования предусмотрено право застрахованного лица отказаться от участия в Программе страхования досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделении банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств (платы за подключение к Программе страхования) осуществляется при условии расторжения договора страхования в течение первых 14 дней с даты начала его действия, в таком случае физическому лицу осуществляется возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Указанное условие истцом не соблюдено, поскольку с заявлением о возврате страховой премии он обратился только 12 апреля 2017 года, по истечении полугода со дня присоединения к Программе страхования, то есть за пределами согласованного сторонами срока.

Таким образом, учитывая, что к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в качестве застрахованного лица истец на основании его личного заявления подключен 07 октября 2016 года, обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно 07 апреля 2017 года, с заявлением о возврате части страховой премии истец обратился к страховщику только в 12 апреля 2017 года, то есть по истечении 14 дней с даты начала действия в отношении истца договора страхования, оснований для возврата истцу части страховой премии не имеется.

Кроме того, доводы истца о том, что возврат части страховой премии предусмотрен п.1 ст.958 ГК РФ, основаны на неверном толковании им норм материального права.

Действительно согласно п.3 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

При этом, п.1 ст.958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

Таким образом, учитывая, что требования Воробьева В.Н. о возврате ему части страховой премии связано с досрочным прекращением кредитного обязательства, тогда как само по себе досрочное исполнение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставляться страховщику и после досрочного погашения кредита, следовательно, оснований для применения указанных положений к настоящим правоотношениям и взыскания денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, не имеется.

Проанализировав представленные в деле доказательства, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья истцу навязана не была, истец был предварительно ознакомлен с условиями кредитования, не содержащими каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, в заявлении на страхование указана конкретная сумма платы за подключение к Программе страхования, указанная сумма перечислена банком страховщику. Поскольку после досрочного погашения кредита, услуга страхования продолжает предоставляться истцу, оснований для взыскания денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, не имеется.

На основании изложенного, в удовлетворении требований истца о взыскании страховой премии следует отказать.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку судом не установлено неправомерного удержания ответчиком денежных средств истца, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2000 рублей не подлежат удовлетворению.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, поскольку они носят характер, производный от основного требования, в удовлетворении которого истцу отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Воробьеву В. Н. в удовлетворении исковых требований, предъявленных к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                                                                          С.В. Беляева

решение изготовлено 24 октября 2017 года