Решение по делу № 2-961/2017 ~ М-642/2017 от 22.03.2017

Дело № 2-961/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Город Белово Кемеровской области 02 мая 2017 года

Беловский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Гуляевой Т.С.

при секретаре Титаренко И.З.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Белово гражданское дело по исковому заявлению ПЕА к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования и возврате страховых премий,

УСТАНОВИЛ:

ПЕА обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», в котором просит о расторжении договора страхования, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении ПЕА, взыскании денежной суммы в качестве возврата страховой премии в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля, расходов за юридические услуги в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере <данные изъяты> рублей, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком был заключен договор о потребительском кредитовании на общую сумму <данные изъяты> рубля сроком на <данные изъяты> месяцев, при получении кредита истцом была уплачена компенсация страховых премий в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истцом был осуществлен последний платеж по кредиту, кредит был погашен досрочно. ДД.ММ.ГГГГ им было подано заявление ответчику о возврате неиспользованной страховой премии при досрочном гашении кредита, в котором истец просил прекратить заключенный в отношении него договор страхования по мотиву того, что существование страхового риска прекратилось по причине досрочного погашения кредита и вернуть ему компенсацию страховых премий. Согласно ответа ответчика, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица. С данным ответом он не согласился, в связи с чем, им предъявлены указанные выше требования.

В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ истец ПЕА, его представитель ГНА заявленные исковые требования, пояснения в исковом заявлении поддержали полностью, дополнений не представили.

В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ представитель ответчика по доверенности ПАС представила письменное возражение на иск, обоснованное документально, дала пояснения.

В судебное заседание от ДД.ММ.ГГГГ не явился представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни», о рассмотрении дела уведомлен.

Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, подтверждено документально и никем не оспаривалось, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Сбербанк России» был заключен договор о потребительском кредитовании на общую сумму <данные изъяты> рубля сроком на 60 месяцев (л.д.33-34), ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.35-37), где указано, что при получении кредита истцом уплачивается страховая премия в размере <данные изъяты> за весь срок страхования.

Согласно пункта 5.2Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.38-44), с которыми истец был ознакомлен при подписании заявления на страхование (л.д.35-37), если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом – ПАО Сбербанк в момент их возврата (л.д.43). Между тем, как следует из указанных Условий (л.д.44) страховая сумма не меняется в течение срока страхования, в случае досрочного погашения кредита заявитель остается застрахованным по Программе страхования, а также становится выгодоприобретателем (получателем) страхового возмещения в размере первоначально установленной страховой суммы. Обращено внимание, что если заявитель по каким-либо причинам передумал быть участником Программы страхования, ему необходимо подать соответствующее заявление для возврата платы за страхование не позднее 14 календарных дней с даты подписания заявления на страхование. После 14 календарных дней с даты подключения заявителя к Программе страхования Плата за страхование согласно Условиям Программы не возвращается.

В судебном заседании также установлено и никем не оспаривалось, что ДД.ММ.ГГГГ истцом был осуществлен последний платеж по кредиту, кредит был погашен досрочно. Данное обстоятельство также следует из представленной в дело справке по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, где указано, что задолженность по кредиту отсутствует (л.д.54).

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление ответчику о возврате неиспользованной страховой премии при досрочном гашении кредита, в котором истец просил прекратить заключенный в отношении него договор страхования по мотиву того,

что существование страхового риска прекратилось по причине досрочного погашения кредита и просил вернуть ему компенсацию страховых премий за неиспользованный период с перечислением на реквизиты счета, открытого в ПАО «Сбербанк России» на его имя (л.д.45).

Согласно ответа банка от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.48) указано, что заявление на отказ от программы страхования не поступало в срок 14 дней с момента заключения договора. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было вновь подано заявление ответчику о возврате неиспользованной страховой премии при досрочном гашении кредита (л.д.50-51), ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПЕА банком направлен аналогичный ответ (л.д.53).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как указано выше, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Сбербанк России» был заключен договор о потребительском кредитовании на общую сумму <данные изъяты> рубля сроком на 60 месяцев (л.д.33-34), ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.35-37), где указано, что при получении кредита истцом уплачивается страховая премия в размере <данные изъяты> за весь срок страхования.

Согласно пункта 5.2Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.38-44), с которыми истец был ознакомлен при подписании заявления на страхование (л.д.35-37), если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом – ПАО Сбербанк в момент их возврата (л.д.43). Между тем, как следует из указанных Условий (л.д.44) страховая сумма не меняется в течение срока страхования, в случае досрочного погашения кредита заявитель остается застрахованным по Программе страхования, а также становится выгодоприобретателем (получателем) страхового возмещения в размере первоначально установленной страховой суммы. Обращено внимание, что если заявитель по каким-либо причинам передумал быть участником Программы страхования, ему необходимо подать соответствующее заявление для возврата платы за страхование не позднее 14 календарных дней с даты подписания заявления на страхование. После 14 календарных дней с даты подключения заявителя к Программе страхования Плата за страхование согласно Условиям Программы не возвращается.

В течение указанного периода времени истец с каким-либо заявлением об отказе от участия в Программе страхования не обращался, своим правом на прекращение участия в программе и возврат всей уплаченной суммы не воспользовался. Только ДД.ММ.ГГГГ, спустя год, после истечения 14-ти дневного срока истец направил в банк письменную претензию о возврате ему уплаченной суммы.

Таким образом, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Однако в данном случае кредитным договором, условиями страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита и отказа от договора страхования. С указанным истец был ознакомлен под роспись и согласен.

Истец просит о расторжении договора страхования, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении него. Однако, истцом не представлено доказательств тог, что ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» существенно нарушены условия договора. Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства. Доказательства нарушения со стороны банка закона о защите прав потребителей в отношении стороны истца отсутствуют, судом не добыто, никем не представлено.

Таким образом, поскольку заключенный между истцом и банком кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, по которому истцом досрочно исполнены обязательства по полному погашению кредита, а также условия страхования, о чём указано выше, не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном исполнении обязательств по кредиту, а отказ истца от страхования по его заявлениям от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.45,50-51) не свидетельствуют о прекращении страхового риска, суд полагает необходимым в удовлетворении требований о расторжении договора страхования, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении ПЕА, взыскании денежной суммы в качестве возврата страховой премии в размере <данные изъяты>, отказать за необоснованностью. Поскольку требования о взыскании расходов (как просит истец) за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля, о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере <данные изъяты> рублей, основанные на Законе РФ "О защите прав потребителей", производны от основного требования, в их удовлетворении также надлежит отказать, равно, как и надлежит отказать в удовлетворении требования о взыскании расходов за юридические услуги в размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ПЕА к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении ПЕА, взыскании денежной суммы в качестве возврата страховой премии в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля, расходов за юридические услуги в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере <данные изъяты> рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме судом принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Т.С.Гуляева