Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1482/2015 ~ М-1371/2015 от 22.04.2015

Дело -- – 1482 / 2015 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

-- --

Свободненский городской суд Амурской области

председательствующего судьи Осокиной О.Ю.,

при секретаре Осиповой А.Г.,

с участием ответчицы К,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «РОСБАНК» к К

о расторжении кредитного договора,

взыскании задолженности по кредитной карте,

возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

-- в Свободненский городской суд Амурской области поступило исковое заявление ПАО «Росбанк» к К

о расторжении кредитного договора,

взыскании задолженности по кредитной карте в сумме 786 233 руб. 06 коп.,

возмещении судебных расходов в сумме 11 062 руб. 33 коп..

В обоснование заявленных требований в исковом заявлении истец указал, что:

- -- К обратилась к истцу с заявлением № -- о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования. В соответствии с заключенным договором, Банк в порядке акцепта выдал ответчице кредитную карту с лимитом 600000 руб. 00 коп. под 18,9 % в год, сроком на 60 месяцев (до -- г.), а ответчица в свою очередь, обязалась ежемесячно возвращать банку определенные графиком платежей суммы в погашение полученного кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом;

- получив кредит, ответчица К не исполняет свои обязательства по возврату кредита.

Истец просит суд:

расторгнуть кредитный договор № --, заключённый -- между ОАО «Росбанк» и ответчицей К;

взыскать с ответчицы:

- оставшуюся сумму кредита 599 849 руб. 01 коп.,

- проценты за пользование кредитом в сумме 174 384 руб. 05 коп.,

- неустойку за просрочку основного долга в сумме 12 000 руб. 00 коп.,

а всего 786 233 руб. 06 коп..

Кроме того, истец просит взыскать с ответчицы в возмещение судебных расходов (госпошлины, уплаченной при подаче настоящего иска) 11 062 руб. 33 коп..

В судебное заседание представитель истца не явился. Просил рассматривать дело в его отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчица К с иском согласна частично. Проверила расчёт задолженности. Оставшуюся сумму кредита не оспаривает.

Просит снизить размер процентов за пользование кредитом, и пересчитать их на момент обращения истца в суд, а не за весь будущий период действия кредитного договора.

Кроме того, просит снизить размер неустойки до 1000 руб. 00 коп., т.к. она инвалид 2 группы, пенсионер, размер её пенсии составляет 11429 руб. 04 коп., 50 % от которой она выплачивает в счёт погашения другого кредита.

Кредит не оплачивает в связи с трудным материальным положением.

Выслушав мнение ответчицы, изучив материалы дела, суд полагает, что иск подлежит удовлетворению частично.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Суд распределял между сторонами бремя доказывания. Ходатайств к суду об оказании помощи в собирании и истребовании доказательств не поступало.

В настоящем судебном заседании суд рассматривает дело по имеющимся в нём доказательствам.

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом,
получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению
укатанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение
работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не
предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона от 02.12.1990 (. №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам),
стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки
платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора,
включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а
также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт»).

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платёжных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П).

14.03.2012 года ОАО АКБ «Росбанк» и К. заключили договор № -- о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования.

В соответствии с заключенным договором, банк в порядке акцепта выдал ответчице кредитную карту с лимитом 600000 руб. 00 коп. под 18,9 % в год, сроком на 60 месяцев (до -- г.). А ответчица обязалась ежемесячно возвращать банку определенные графиком платежей суммы в погашение полученного кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом.

Получив кредит, ответчица К не стала исполнять свои обязательства по возврату кредита (что подтверждается выпиской из лицевого счёта -- и расчётом суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на -- г.).

Из представленного истцом, проверенного судом и ответчицей расчёта следует, что на -- (момент подачи искового заявления в суд) задолженность К перед истцом составляет:

- оставшаяся сумма кредита 599 849 руб. 01 коп.,

- проценты за пользование кредитом в сумме 174 384 руб. 05 коп.,

- неустойка за просрочку основного долга в сумме 12 000 руб. 00 коп.,

а всего 786233 руб. 06 коп..

Т.к. ответчица прекратила исполнять свои обязательства по возврату кредита, -- истец обратился в суд с настоящим иском, оплатив при его подаче государственную пошлину в сумме 11062 руб. 33 коп..

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от -- (протокол № 48) Банк был реорганизован в форме присоединения к Банку ОАО «Капитал и Здание», а наименования Банка приведены в соответствие с действующим законодательством и изменены на Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (публичное акционерное общество), ПАО АКБ «Росбанк», что подтверждается Уставом ПАО «Росбанк».

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от -- (протокол № 49) наименования банка были изменены на Публичное акционерное общество «Росбанк», ПАО «Росбанк», что подтверждается Уставом ПАО «Росбанк».

Из свидетельства о постановке на учёт Российской организации в налоговом органе по месту её нахождения, следует, что ПАО АКБ «Росбанк» постановлено на учёт.

В соответствии с генеральной лицензией № 2272, выданной -- Первым заместителем Председателя Центрального банка РФ – ПАО АКБ «Росбанк» имеет право на осуществление банковских операций.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора – суд полагает их законными, обоснованными, и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Т.к. ответчица К прекратила исполнять свои обязательства перед банком, в настоящее время истец не может рассчитывать ни на возврат выданных в пользование денег, ни на получение выгоды, которую получил бы при нормальном исполнении обязательства.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчицы суммы основного долга по кредиту (кредитной карте) – суд полагает их законными, обоснованными, и подлежащими удовлетворению полностью по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 309 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с ч. 1 ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Просроченная задолженность по основному долгу в сумме 599 849 руб. 01 коп., у суда сомнений не вызывает, поэтому суд полагает необходимым взыскать её с ответчицы в пользу истца.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчицы процентов за пользование кредитом в сумме 174 384 руб. 05 коп. – суд полагает их законными, обоснованными, но подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Данные проценты рассчитаны истцом на будущее время - день окончания срока действия кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ч. 1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2).

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части (ч. 4).

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

По смыслу положений ст. 809 ГК РФ проценты по кредитному договору являются платой заёмщика за пользование предоставленными банком денежными средствами, а не мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, и подлежат взысканию только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата.

Т.к. на момент вынесения решения суд не располагает сведениями о дате окончательного возврата должником кредитных средств истцу, с учётом того, что период фактического пользования заёмными средствами может не совпадать с периодом времени, на который был заключён кредитный договор, требование о взыскании процентов за пользование кредитом до дня, когда сумма займа должна быть возвращена (до -- г.), заявлено истцом преждевременно.

Из представленного истцом графика платежей следует, что полная сумма, подлежащая выплате по кредиту составляет 796859 руб. 91 коп., из них:

- кредитный лимит 600000 руб. 00 коп.,

- проценты за пользование кредитом 189609 руб. руб. 91 коп.,

- комиссии и другие платежи – 7250 руб. 00 коп..

Из представленного истцом расчёта задолженности по кредиту следует, что на момент окончания кредитного договора - -- – ответчице начислены проценты за пользование кредитом в сумме 426504 руб. 16 коп., из них:

проценты в сумме 412 369 руб. 06 коп.,

проценты на своевременно неуплаченный денежный долг в сумме 14135 руб. 10 коп..

Из этого же расчёта следует, что К погашено процентов на сумму 252120 руб. 11 коп..

Соответственно задолженность по оплате процентов за пользование кредитом на момент окончания его действия (-- г.) составляет 174384 руб. 05 коп. (426 504 руб. 16 коп. – 252120 руб. 11 коп.).

Проценты, подлежащие взысканию с ответчицы, надлежит исчислять на момент предъявления иска в суд.

Истец обратился с настоящим иском в суд -- г., и согласно прилагаемым графику погашения кредита и расчёту, размер неуплаченных процентов в период с -- по -- (момент предъявления иска в суд) составляет 343 742 руб. 32 коп..

В период с -- по -- ответчица выплатила проценты в сумме 252 120 руб. 11 коп..

Соответственно сумма процентов на момент предъявления иска в суд составляет 91622 руб. 21 коп. (343742 руб. 32 коп. – 252120 руб. 11 коп.)., которую суд полагает необходимым взыскать с ответчицы.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчицы неустойки за просрочку выплаты основного долга в сумме 12 000 руб. 00 коп. – суд полагает их законными, обоснованными, но подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Штрафные проценты, предусмотренные договором, как и проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), являются мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой при просрочке возврата суммы кредита.

Взыскивая штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, суд приходит к выводу о том, что размер предъявленных банком ко взысканию штрафных процентов следует уменьшить по правилам ст. 333 ГК РФ до 1000 руб. 00 коп., т.к. ответчица К является инвалидом второй группы, пенсионером, размер её пенсии составляет 11429 руб. 04 коп. в месяц, 50 % от которой она выплачивает в счёт погашения задолженности по другому кредитному договору.

Статья 333 Гражданского кодекса РФ предоставляет суду право снизить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Данная статья предоставляет суду право по своей инициативе проверить адекватность размера неустойки при вынесении решения о её взыскании и в случае необходимости снижать ёё размер до признанного судом разумною предела.

Данный механизм противодействует обогащению одной из сторон за счет разорения другой, и это правило соответствует гражданско-правовым принципам равенства и баланса интересов сторон.

Возможность снижения неустойки приводит применение данной меры ответственности в соответствие с общеправовым принципом соответствия между тяжестью правонарушения и суровостью наказания. Кроме того, возможность снижения неустойки в полной мере отвечает её компенсационной природе как меры ответственности, а также это правило направлено на защиту слабой стороны договора, которая в силу особой заинтересованности в заключении договора, монополистического положения контрагента на рынке, отсутствия времени или других причин не имеет возможности оспорить включение в договор завышенных санкций.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчицы судебных расходов - госпошлины, уплаченной им при подаче искового заявления в сумме 11 062 руб. 33 коп. и подтверждённой соответствующими платёжными документами – суд полагает их законными, обоснованными, но подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Суд удовлетворил требования истца в общей сумме 692471 руб. 22 коп..

В соответствии с ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей – уплачивается в размере 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей.

Следовательно, размер подлежащей взысканию госпошлины составляет 10 124 руб. 71 коп..

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Росбанк» кК о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитной карте, возмещении судебных расходов – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № --, заключённый -- между Открытым акционерным обществом «Росбанк» и ответчицей К.

Взыскать с К в пользу Публичного акционерного общества «РОСБАНК»:

- оставшуюся сумму кредита 599 849 (Пятьсот девяносто девять тысяч восемьсот сорок девять) руб. 01 коп.,

- проценты за пользование кредитом в сумме 91 622 (Девяносто одна тысяча шестьсот двадцать два) руб. 21 коп.,

- неустойку за просрочку основного долга в сумме 1 000 (Одна тысяча) руб. 00 коп.,

- в возмещение госпошлины, уплаченной при подаче искового заявления в суд 10 124 (Десять тысяч сто двадцать четыре) руб. 71 коп.,

а всего 702 595 (Семьсот две тысячи пятьсот девяносто пять) руб. 93 коп..

В остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Свободненский городской суд Амурской области в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья: подпись

Решение принято в окончательной форме 18 мая 2015 г..

Копия верна:

Судья Свободненского

городского суда Амурской области О.Ю. Осокина