Решение по делу № 2-618/2020 (2-6106/2019;) ~ М-4202/2019 от 30.07.2019

Гражданское дело №

24RS0056-01-2019-005624-77

копия

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 февраля 2020 года                                г.Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

Председательствующего судьи                 Полянской Е.Н.

При секретаре                                Олиной А.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Спирина Дмитрия Игоревича к АО «Тойота Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Спирин Д.И. обратился в суд с иском к АО «Тойота Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда. Свои требования мотивировал тем, что 16.03.2019 между истцом и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор на сумму 733 243,24 руб., под 11,80% годовых, сроком на 36 мес.

В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 16.03.2019. Также был заключен договор страхования, что подтверждается страховым сертификатом № ТВ1281631, страховщик – ООО СК «МетЛайф», сумма страховой премии 54 993,24 руб., срок страхования 36 мес.

При обращении в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договор страхования. Страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка, оформлявшим кредит.

Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ООО СК «МетЛайф» был оформлен полис страхования. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения истца не доводилась. Сумма страховой премии составила 54 993,24 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с истцом. Данная денежная сумма оплачена истцом единовременно за весть срок предоставления услуг по страхованию.

Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита, и стоимость каждой из них.

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий.

Полагает, в связи с навязанностью ответчиком заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату.

Пунктом 12.3 индивидуальных условий установлено, что в случае расторжения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с 11,80% годовых до 14,80% годовых.

Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу.

Таким образом, условия кредитного договора по увеличению процентной ставки являются дискриминационными и не оставляют истцу возможности выбора варианта кредитования.

Просит суд признать п. 12.3 Индивидуальных условий кредитного договора недействительным, взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 54 993,24 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на нотариуса в размере 1 600 руб., штраф.

Истец Спирин Д.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявлением просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик АО «Тойота Банк» в судебное заседание представителя не направил, заявлением просит рассмотреть дело в отсутствие. Представил возражения на иск, в которых указал, что истец добровольно выразил согласие на заключение договора страхования и предоставление кредита на оплату страховой премии, проставив соответствующие отметки в заявлении- анкете, а так же подписав индивидуальные условия кредитного договора. Выбор истцом заключения договора личного страхования был обусловлен тем, что при наличии такого договора он получил более низкую процентную ставку по кредиту, при этом такие условия договора допускаются законом. Страховой сертификат содержит информацию об услуге страхования, размере страховой премии и подписан истцом лично. Банк стороной договора не является, страховую премию не получал. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица АО «СК «МетЛайф», о времени и месте рассмотрения дела извещенного надлежащим образом, не явился, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств не заявлял.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковое заявление не подлежит удовлетворению в силу следующего.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По правилам пункта 2 ст.809 ГК РФ, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Статьей 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Тем не менее, в силу положений ст. 329 ГК РФ страхование жизни и трудоспособности заемщика, является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, что не противоречит действующему законодательству.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Ответственность исполнителя за невыполнения указанного требования предусмотрена ст.12 названного Закона.

Согласно с п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2)

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 16.03.2019 между Спириным Д.И. и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 733 243,24 руб. под 11,80% годовых, на срок до 18.03.2022.

Договор был заключен на основании заявления-анкеты истца от 13.03.2019, в которой истец выразил свое волеизъявление на заключение договора страхования жизни и здоровья, указал, что желает заключить договор страхования, выбрав ответ «Да» из двух предложенных вариантов. Так же выбрал одну из предложенных страховых компаний- АО «МетЛайф» программа №1, просил включить сумму страховой премии в сумму кредита, проставив соответствующие отметки в бланке заявления- анкеты.

На основании указанного заявления сторонами были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита № AU-19/13608 от 16.03.2019.

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий, целью использования заемщиком потребительского кредита являются: оплата части стоимости приобретаемого транспортного средства, оплата страховой премии по договору КАСКО, оплата страховой премии по договору личного страхования (если применимо).

В разделе 4 Индивидуальных условий установлена процентная ставка по кредиту- 11,80% годовых. При невыполнении согласованного условия кредитного договора по обеспечению дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита (п.9 и 10 Индивидуальных условий), применяется процентная ставка в размере, указанном в п.12 настоящих Индивидуальных условий (новая процентная ставка).

Как указано в пункте 9 Индивидуальных условий, в связи с согласованием сторонами кредитного договора условия о наличии дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита, в том числе добровольного личного страхования заемщика согласно Общим условиям, заемщик заключает договор личного страхования на срок кредитного договора на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями и Общими условиями.

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий, заемщик обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита, в том числе выполнение дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита, в том числе в части добровольного личного страхования согласно Общим условиям на срок кредитного договора на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями и Общими условиями, а так же программой кредитования.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае невыполнения согласованных условий кредитного договора по обеспечению дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита, в том числе (если предусмотрено), в части наличия договора страхования в течение срока кредитного договора, процентная ставка устанавливается в размере 14,80 % годовых (новая процентная ставка).

В пункте 31 Индивидуальных условий содержатся заверения заемщика, в которых он подтверждает, что предложение о заключении договора личного страхования сделано заемщику кредитором без навязывания, на добровольной основе, по желанию и с согласия заемщика. Договор личного страхования заключается с заемщиком исключительно на добровольной основе и заключение личного страхования не является обязательным для подписания кредитором Индивидуальных условий. Так же подтверждает, что вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Кроме того, заверяет и подтверждает, что ознакомлен с альтернативной программой кредитования на сопоставимых (общая сумма кредита и срок возврата кредита) условиях потребительского кредита без дополнительных условий, в том числе, в части дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита.

На основании заявления от 13.03.2019 истец был включен в число участников Программы страхование жизни и от несчастных случаев и болезней.

Согласно страховому сертификату № ТВ1281631 от 16.03.2019, выданному АО «СК «МетЛайт», истец включен в число участников страхования на следующих условиях: страховые события – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (инвалидность I группы), постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (инвалидность I группы); срок действия страхового договора 36 мес.; страховая сумма 733 243,23 руб., далее начиная со второй дня срока действия договора страхования, страховая сумма снижается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм; страховая премия составила 54 993,24 руб.; выгодоприобретатель-застрахованное лицо Спирин Д.И. либо его наследники в случае смерти застрахованного лица.

Своей подписью в страховом сертификате истец подтвердил, что ему разъяснено право отказаться от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения путем подачи письменного заявления страховщику, при этом уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Подписывая страховой сертификат, истец подтвердил, что ему разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком – кредитором решения о выдаче ему кредита.

01.07.2019 истец направил ответчику претензию об отказе от предоставления страховой услуги, и просил выплатить страховую премию в размере 54 993,24 руб.

В связи с неполучением информации о результатах рассмотрения претензии, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в числе прочих условий, способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Как следует из статьи 7 приведенного Закона, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

     Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В соответствии с п. 7.1.3 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, нежелание заемщика заключить договор личного страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита.

Таким образом, из совокупности представленных доказательств следует, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора со страхованием жизни и здоровья или без такового; истец вправе был как выбрать одну из предложенных банком страховых компаний, так и заключить договор страхования с иной страховой компанией, проставив соответствующие отметки в заявлении-анкете. При этом заключение кредитного договора не ставилось в зависимость от обязательного заключения договора страхования, поскольку индивидуальные условия кредитного договора были составлены на основании заявления – анкеты истца и выбранных им условий, в том числе добровольно принятого на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья. Плата в размере 54 993,24 руб., является страховой премией, уплаченной банком страховщику за услуги страхования в соответствии с поручением истца, отраженным в заявлении-анкете. При этом истец не лишен был возможности, при наличии волеизъявления, уплатить страховую премию за счет личных средств.

Договор страхования жизни и здоровья заемщика, заключенный между истцом и АО «СК «МетЛайф», носил добровольный характер. Размер страховой премии не определялся ответчиком, это условие выше приведенного договора страхования, которое согласовано истцом-страхователем и страховщиком.

Исходя из установленных обстоятельств, выдача кредита не была обусловлена заключением договора страхования, кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Согласно заявке на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Как следует из заключенного сторонами кредитного договора, стороны согласовали право банка на повышение процентной ставки по кредиту, в случае невыполнения согласованного условия кредитного договора по обеспечению дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита. Это условие установлено по соглашению сторон договора, ставка точно определена и известна заемщику, согласие с данным условием договора подтверждено его подписью на каждой странице индивидуальных условий.

Согласно части 2 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В силу указанной нормы, а так же приведенных положений ст.ст.5,7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" условиями договора может быть предусмотрено изменение процентной ставки в случае невыполнения согласованных условий кредитного договора по обеспечению дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита, в том числе, в части наличия договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что условия заключенного с истцом кредитного договора не противоречат положениям законодательства, регламентирующего порядок заключения таких договоров. Банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Собственноручные подписи истца в заявлении-анкете, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, страховом сертификате подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключения договора страхования, согласившись при этом на изменение процентной ставки при неисполнении указанного обязательства, что так же допускается законом.

Учитывая приведенные выше нормы права и обстоятельства, установленные по данному делу, суд приходит к выводу, что оспариваемые условия кредитного договора не противоречат действующему законодательству и не ущемляют прав истца, как потребителя и как следствие, отсутствуют основания для признания условий п. 12.3 Индивидуальных условий кредитного договора недействительными.

Доводы искового заявления о том, что услуга страхования была навязана, а предоставление кредита было обусловлено заключением договора страхования, опровергаются совокупностью исследованных судом доказательств. В этой связи, суд не усматривает правовых оснований для взыскания с банка в пользу истца уплаченной за счет кредитных средств суммы страховой премии.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя при заключении кредитного договора и договора страхования судом не установлено, отсутствуют основания для взыскания в его пользу компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

    С учетом изложенного, суд отказывает Спирину Д.И. в удовлетворении его требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Спирина Дмитрия Игоревича к АО «Тойота Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда- отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Центральный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий        /подпись/             Е.Н. Полянская

Копия верна. Судья                            Е.Н. Полянская