Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-242/2015 ~ М-128/2015 от 03.02.2015

Дело № 2-242/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ирбит 23 марта 2015 года

Ирбитский районный суд Свердловской областив составе

председательствующего судьи М.Н. Глушковой,при секретаре Вагиной И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Ждановой Н.С. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности),

установил:

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратилось в суд с иском к Ждановой Н.С. о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт с кредитным лимитом по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее Банк) и Ждановой Н.С. заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности (долее Договор). Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

В соответствии с п. 2.3 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.

Ответчик Кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между Истцом и Ответчиком, в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.

После активации кредитной карты Ответчик вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также Ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах.

Заключенный с Ответчиком Договор содержат все условия, определенные ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности, в нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.).

Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004г. № 266-П, условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая Договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанном в Заявлении-Анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения, осуществляется в безналичное форме. Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение Ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), SMS-банк.

По условиям договора клиент вправе воспользоваться иными услугами, которые Банк оказывает. Клиент вправе самостоятельно подключать или отключать те или иные услуги, в том числе получить наличные средства в банкомате другой кредитной организации, поскольку своих банкоматов Банк не имеет.

Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением Договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.

Банк довел до Ответчика полную стоимость кредита (далее ПСК), до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении-Анкете, указал процентную ставку, а также указал, что в случае использования Ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что соответствует выводам, изложенным в п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г № 146.ПСК, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от Ответчика, Заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку может воспользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и Банку будет неизвестно, сколько денежных средств будет получено заемщиком в кредит, и в каком размере он будет осуществлять их погашение. Право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, он получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента (п. 6.1 Общих условий). Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку. Ответчик вправе погашать кредит в сроки по его усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его уплаты указывается в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца, если дата приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий). Но в соответствии с п. 5.5 Общих условий Ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по Кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия погашения кредита).

Своим обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, нарушая условия Договора. В связи с чем Банк, в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг Договор 04,0702014 года путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты> руб. - просроченные проценты; сумма штрафов <данные изъяты> руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженность по кредитной карте; сумма комиссии <данные изъяты> руб. – плата за обслуживание кредитной карты.Нарушением условий Договора ответчиком нарушено право Банка на возврат суммы кредита, получение процентов по договору, комиссий, иных платежей и штрафов. Просит взыскать со Ждановой Н.С. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) сумму долга в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной полшины в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в случае неявки ответчика - в порядке заочного производства.

В соответствии с ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Жданова Н.С. в судебное заседание не явилась, была извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, судебной повесткой с уведомлением. Об уважительных причинах неявки в суд не сообщила и не просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представила письменные возражения по существу иска.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, что не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека.

В соответствие с ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

По определению суда в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Из возражений ответчика Ждановой Н.С. (л.д. 53-62) следует, что ответчик не согласна с образовавшейся задолженностью. В договоре не указаны полная сумма и проценты кредита в рублях, подлежащие выплате. Ссылаясь на положения Закона "О защите прав потребителей", указывает, что ее права были ущемлены при заключении стандартной формы кредитного договора, поскольку на момент заключения договора на заведомо невыгодных для себя условиях ответчик не имела возможности внести изменения в его условия. Согласно Приложению № 1 договора «Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт «ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ» - Плата за обслуживание основной карты составляет <данные изъяты> рублей. Согласно Выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были незаконно удержаны комиссии за ведение и обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей и комиссии за выдачу наличных в размере <данные изъяты> копеек, Ответчик считает, все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение банком и пользование чужими денежными средствами, данная сумма подлежит возмещению Истцом. На указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Истец списывал с лицевого счета Ответчика денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения штрафов за неоплаченные минимальные платежи. Тот факт, что обязательство должника по уплате неустойки было исполнено посредством безакцептного списания денежных средств с его расчетного счета, само по себе не означает, что должник не может потребовать возврата уплаченной неустойки. Ответчик считает, что денежные средства списанные в безакцептном порядке без распоряжения Ответчика, которые были в дальнейшем зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, просит суд о возврате удержанной неустойки. Согласно Выписке по лицевому счету была удержана неустойка в виде штрафов в размере <данные изъяты>, полагает что, все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению Истцом, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. Начисленные штрафы за неуплату минимального платежа несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации просит суд об их уменьшении. Истец обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.Согласно выписке по лицевому счету были незаконно удержаны платы за Программу страховой защиты в размере <данные изъяты>, которые следует квалифицировать как незаконное обогащение Истцом. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению Истцом, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.Считает, что Банк причинил ей нравственные страдания, которые оценивает в <данные изъяты> рублей. Просила в иске отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор между ТКС Банк (ЗАО) и ответчиком был заключен путем направления оферты (подписание заявления-анкеты) и ее акцепта (активация банком кредитной карты). Договор о выпуске и обслуживании карты заключен на условиях, установленных Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Согласно пункту 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Вопреки доводам ответчика информация о полной стоимости кредита содержится в заявлении-анкете на оформление кредитной карты.

Подпись Ждановой Н.С. в заявлении-анкете подтверждает факт ознакомления заемщика с информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам.

Ответчиком не представлены сведения о том, что она обращалась в Банк с заявлением о предоставлении информации об оказываемой услуге, надлежащих копии документов, а также доказательства того, что её обращения были оставлены Банком без ответа или удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк и Ждановой Н.С заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей. Указанный договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме путем активации Банком кредитной карты.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года Жданова Н.С. обратилась в ТКС Банк (ЗАО) с заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф Голд с тарифным планом 2.5 (л.д. 29).

Из содержания заявления-анкеты следует, что Жданова понимает и соглашается с тем, что ее предложение является безотзывным и бессрочным акцептом, и акцептом ее предложения будут действия Банка по активации кредитной карты. Кроме того, договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей, окончательный размер лимита задолженности будет определен Банком на основании данных указанных ею в заявлении-анкете.

Жданова Н.С. получила кредитную карту и ДД.ММ.ГГГГ активировала ее (л.д. 25-27).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ считается датой заключения Договора на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), заключенного между истцом и ответчиком.

Заключенный с ответчиком договор не противоречит требованиям действующего законодательства. Заключая договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществлялось в безналичной форме.

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Голд Тарифный план ТП 2.5. RUR (л.д. 31) беспроцентный период от 0 до 55 дней; процентная ставка по Кредиту : по операциям покупок – <данные изъяты> % годовых; по операциям наличных денежных средств и прочим операциям <данные изъяты> % годовых. Плата за обслуживание карты – первый год – бесплатно, далее – <данные изъяты> руб. Комиссия за выдачу наличных денежных средств <данные изъяты> руб.; плата за предоставление услуги СМС-банк – <данные изъяты> руб.; минимальный платеж – не более <данные изъяты> % от Задолженности, мин. <данные изъяты> руб. Штраф за неуплату Минимального платежа : 1 раз – <данные изъяты> руб., второй раз подряд – <данные изъяты> от задолженности + <данные изъяты> руб.; третий и более раз подряд – <данные изъяты> % от задолженности + <данные изъяты> руб. Процентная ставка по кредиту при неуплате Минимального платежа – <данные изъяты> в день. Плата за включение в программу страховой защиты - <данные изъяты> от задолженности. Плата за пользование денежных средств сверх лимита задолженности - <данные изъяты> руб. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных учреждениях - <данные изъяты> руб.

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Банк предоставляет Клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты (п. 5.4). На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно. Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который Клиент обязан уплатить в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.6, 5.12).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке, оплачивать штрафы, предусмотренные Тарифами, оплата осуществляется в порядке, предусмотренного Общими условиями и Тарифами (п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Как следует из выписки по счету, с момента активации карты ответчик использовал кредитные средства банка, однако обязательства по возврату, оплате минимального платежа исполнял ненадлежащим образом, что нарушает положения (пунктов 4.7, 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

В связи с чем, на основании п. 11.1 Общих условий, ДД.ММ.ГГГГ банк в одностороннем порядке расторг договор путем выставления в адрес Ждановой Н.С. Заключительного счета (л.д. 36).

Согласно, представленного расчета сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., а именно: просроченная задолженность по основному долгу <данные изъяты> руб.; просроченные проценты <данные изъяты> руб.; иные платы и штрафы : <данные изъяты> руб. (л.д. 36).

Проверив представленный расчет, сверив его с выпиской по номеру договора (л.д. 21-27), суд находит его верным.

Доводы ответчика о незаконности взимания банком платы за обслуживание карты, комиссии за выдачу наличных денежных средств, не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Обслуживание кредитной карты, выдача наличных денежных средств - данные действия не относятся к числу императивных обязанностей Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, и предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, а следовательно, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (пункт 3 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей").

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 N 266-П.

Согласно пункту 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В рамках оказания услуги по обслуживанию кредитной карты подразумевается выпуск банком кредитной карты и осуществление технической поддержки, обеспечивающее ее использование клиентом, в частности предоставление возможности погашать задолженность по кредиту через системы электронных денежных переводов, отделения Почты России, систему партнеров банка, терминалы моментальной оплаты, распоряжения денежными средствами.

В соответствии с пунктом 1.1 Положения о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации, утвержденных Банком России 24.04.2008 № 318-П, кредитная организация, внутренние структурные подразделения кредитной организации при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее - кассовый терминал), устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов (далее - автоматический сейф), банкоматы и другие программно-технические средства.

Таким образом, плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету, и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета. Указанный вид комиссии отличается от комиссии за выдачу кредита, процедура предоставления которого по кредитному договору носит одномоментный характер и является однократной банковской операцией.

Держатель карты, не имея намерения нести расходы по оплате данной услуги, имеет возможность иным образом использовать банковскую карту. Например, при совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг данная комиссия с клиента не взимается.

Жданова Н.С. имела право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта - договора о карте. Она самостоятельно определяла порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны Банка нарушений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В случае, если ответчик имела намерение на получение кредитных средств исключительно наличными, то она могла воспользоваться иным соответствующим по содержанию продуктом Банка, условиями которого предусмотрена единовременная выдача кредита через кассу.

Не основаны на законе доводы Ждановой Н.С. в части незаконности взыскания платы за обслуживание кредитной карты.

За обслуживание карты, которая является средством (одним из средств) для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии с Тарифами с клиента взимается плата в размере <данные изъяты> руб., стоимость которой указывается в Тарифах, с которыми клиент знакомится под роспись в Заявлении (оферте).

Как указано выше, Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую Банк по условиям договора взимает комиссию.

В соответствии с п. 4.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы, штрафы, предусмотренные тарифами. Плата за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.

Из заявления на получение кредитной карты следует, что заемщик согласился на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласился с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

В связи с этим условия кредитного договора по оплате за обслуживание кредитной карты считаются согласованными сторонами, а потому взимание банком платы за оказание данной услуги основано на договоре.

Из расчета задолженности по договору усматривается, что ответчиком неоднократно превышался лимит задолженности по карте. Таким образом, своими конклюдентными действиями: распоряжение денежными средствами (получение денежных средств наличными через банкомат) сверх предоставленного по кредитному договору лимита задолженности, ответчик дал согласие на оказание ему дополнительной услуги. При таких обстоятельствах действия банка по начислению платы за предоставление денежных средств сверх лимита задолженности обоснованы.

Возражая против взыскания сумм неустойки, ответчик ссылается на то, что банк не согласовывал с ней размер неустойки за нарушение обязательств, сумма процентов и неустойки является несоразмерной допущенному нарушению.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки (штрафных процентов) и образовавшейся задолженности, сумму предоставленного кредита, длительность и характер допущенных нарушений условий договора, суд пришел к выводу о том, что заявленная банком сумма неустойки в размере <данные изъяты> руб. подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Оснований для снижения суммы подлежащей взысканию неустойки, суд также не усматривает, ответчиком в нарушение требований ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства представлено не было.

Кроме того, на основании заявления ответчица была подключена к программе страховой защиты, плата за включение в которую составляет 0,89% от задолженности. Вместе с тем, как следует из материалов дела и содержания заявления, а также Общих условий, приобретение заемщиком услуги страхования не поставлено в зависимость от заключения с клиентом договора. Жданова выразила согласие на предоставление указанной услуги при имеющейся возможности отказаться от нее. Плата за услугу по подключению к программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, плата взималась согласно договору. Банк не обуславливал получение кредита обязательным приобретением такой услуги, как участие в программе страховой защиты.

Принимая во внимание, что ответчицей не оспаривалась законность договора в части возложения обязанности по взиманию комиссии за снятие наличных денежных средств и подключение к программе страховой защиты, учитывая, что комиссионные вознаграждения и платы за предоставляемые услуги, а также за программу страховой защиты взимались банком на основании добровольного волеизъявления Ждановой Н.С., доводы в указанной части суд находит несостоятельными.

Доказательств причинения истцом морального вреда ответчик Жданова Н.С. не представила.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет <данные изъяты> руб.

Таким образом, со Ждановой Н.С. подлежит взысканию в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) в размере <данные изъяты> руб.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░) № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ - /░░░░░░░/

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 27 ░░░░░ 2015 ░░░░.

░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ 16.05.2015.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>