Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2213/2018 ~ М-1853/2018 от 05.07.2018

                     Р Е Ш Е Н И Е         

            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ № 2-2213/2018

23 августа 2018 года                          г. Красноярск

Кировский районный суд г Красноярска в составе:

председательствующего         Посновой Л.А.

при секретаре             Привалихиной И.А.

с участием:

истицы    Ивановой А.В.

представителя истца      Устиной Е.Н.

представителя ответчика Рудовой З.В.

третьего лица Иванова А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой А.В. к ПАО Сбербанк по закону о защите прав потребителей,

                    у с т а н о в и л :

Иванова А.В. обратилась в суд к ПАО Сбербанк (далее Банк) с иском о защите прав потребителей, мотивируя свои требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между Ивановой А.В. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № на сумму 2 400 000 рублей под 12 % годовых на срок 180 месяцев, с ежемесячным аннуитетным платежом 28 804, 03 рубля. Вышеуказанный кредит был погашен истцом за 4 года 2 месяца, в счет процентов по кредитному договору, истцом выплачено Банку 1 132 207 рублей. В связи с чем, истец полагает, что за пользование кредитом за 50 месяцев сумма процентов должны быть пересчитана Банком, исходя их фактического срока и сумма процентов должна составлять 663 456 рублей. Истец просит взыскать с ответчика сумму переплаченных процентов в размере 468 751 рубль, расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф.

В судебном заседании истец Иванова А.В., ее представитель по устному ходатайству Устина Е.Н. исковые требования поддержали в полном объеме, по изложенным в иске основаниям.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Сбербанк – Рудова З.В., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, поддержала представленный письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому просила в иске отказать в полном объеме, пояснила, что аннуитетный платеж не предполагает авансовый порядок оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. В целях расчета ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц необходимо остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножить на количество дней в месяце (28,29,30,31 соответственно). Материалами настоящего дела подтверждается, что Банк начислил, а заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом. При определении размера аннуитетного платежа срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа и, соответственно, на размер ежемесячного (аннуитетного) платежа. Расчет излишне уплаченных процентов, предоставленный заемщиком, противоречит условиям кредитного договора, а так же Положению ЦБ РФ № 39-П и арифметическим правилам. Основания для перерасчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа отсутствуют.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора - Иванов А.А., поддержал исковые требования, подтвердил, что кредитные обязательства действительно были исполнены досрочно, полагает, что Банк должен произвести перерасчет процентов по кредитному договору, чтобы не допустить его неосновательного обогащения.

Суд, изучив материалы дела, выслушав истца, представителя истца, представителя ответчика, третье лицо, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ГК РФ о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно ч. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу ч. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из общих правил, определенных в ст. 421, 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. При этом следует принимать во внимание, что само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора не может приводить к ущемлению установленных законом прав потребителей.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (далее Банк) и Ивановой А.В., Ивановым А.А. был заключен кредитный договор № на сумму 2 400 000 рублей под 12 % годовых на срок 180 месяцев, с даты фактического предоставления, на приобретение готового жилья – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в соответствии с условиями которого, Банк ДД.ММ.ГГГГ зачислил сумму кредита в полном объеме на банковский вклад созаемщика Ивановой А.В. № (л.д. 5-8, 38-41), что не оспаривается сторонами в судебном заседании.

Согласно п. 4.1 кредитного договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Как следует из п. 4.2, 4.2.1 и 4.2.2 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

В силу п. 4.5 договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом производится с учетом положений п. 3.1.6 кредитного договора списанием со счета в соответствии с условиями счета.

Пунктом 4.9 договора предусмотрена возможность заемщика досрочно погасить кредит или его часть, без предварительного уведомления Банка.

На основании п. 4.10 договора датой погашения задолженности по договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата списания денежных средство со счета/иного счета, а также со счета вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции. Если дата погашения задолженности приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, то платеж может быть произведен в период с даты, предусмотренной графиком платежей, по первый рабочий день, следующий за нерабочим (выходным, праздничным) днем (включительно), без начисления неустойки, изменения размера платежа и его сумм (частей) направляемых на погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом.

Как следует из графика платежей погашения кредита определена ежемесячная сумма аннуитетного платежа, которая состоит из суммы платежа в погашение основного долга и из суммы платежа в погашение процентов, которая ежемесячно уменьшается в связи с ежемесячным уменьшением суммы основного долга, то есть при неизменности размера ежемесячного аннуитетного платежа, с уменьшением остатка ссудной задолженности, уменьшался размер процентов. Датой уплаты очередного аннуитетного платежа является 06 число каждого месяца, итого сумма подлежащая возврату по кредитному договору составляет 5 178 559, 69 рублей, из которых 2 400 000 рублей сумма основного дола, 2 778 559,69 рублей проценты за пользование кредитом (л.д. 42-43).

ДД.ММ.ГГГГ заемщики в полном объеме досрочно выполнили свои обязательства перед Банком по погашению суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом по кредитному договору, что подтверждается представленной истцом справкой об остатке задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12), представленным со стороны банка расчетом задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 36-37).

Согласно справке об уплаченных процентах и основном долге по кредиту, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заемщиками была погашена сумма основного долга в размере 2 400 000 рублей, проценты в сумме 1 132 207 рублей (л.д. 70-76).

При этом, согласно графику платежей, истец за весь период пользования кредитом должен был уплатить банку проценты в размере 2 778 559,69 рублей, при условии, что все ежемесячные платежи являются плановыми.

Пунктом 1.4. кредитного договора подписанного сторонами было установлено, что аннуитетные платежи - равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом. Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих: суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита) и процентов за пользование кредитными средствами.

В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что созаемщики Иванова А.В., Иванов А.А. пользовались предоставленными денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в период, с даты предоставления денежных средств, по дату досрочного погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Истец пользовалась в каждый из 52 расчетных периодов денежными средствами, размер которых уменьшался каждый расчетный период за счет произведенных погашений в рамках уплаченных аннуитетных платежей, а также за счет частичного досрочного погашения кредита.

Согласно п. 4.4 кредитного договора при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Таким образом, для расчета ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц необходимо остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножить на количество дней в месяц (28, 29, 30, 31, соответственно), что следовало в том числе и из пояснений данных в судебном заседании представителем ответчика.

Указанный расчет процентов за пользование кредитом в каждом расчетном периоде, в соответствии с Графиками платежей представлен в материалы дела стороной ответчика в сравнительных расчетах по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 34-35).

Кроме того, в письменном пояснении представителем стороны ответчика также представлен расчет по кредитному договору, а именно расчет процентов в составе аннуитетного платежа по методике, установленной Положением ЦБ РФ №39-П и условиями кредитного договора, где размер процентов за пользование кредитными средствами полностью соответствует размеру, определенному в Графике платежей, где отражены дата и размер ежемесячного аннуитетного платежа, структура ежемесячного платежа, согласно которой сумма процентов рассчитывается исходя из непогашенной суммы основного долга и времени, оставшегося до ее погашения (л.д. 31-33).

Таким образом, из пояснений сторон, а так же представленных в материалы дела доказательств следует, что в ежемесячный платеж истца не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту на конкретную дату, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной кредитным договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (ст. 809, 819 ГК РФ) и не нарушает установленные законом права потребителя.

Кроме того, исходя из смысла п.1 ст. 810, ч.1 ст. 819 ГК РФ существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование кредитом, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом, распределения их в структуре аннуитетных, платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитетного платежа, а соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа. При этом, чем на более длительный является срок предоставляется кредит, тем меньше аннуитетный платеж, но больше общая сумма процентов за период действия договора.

Заявленные требования истца о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, фактически сводятся к изменению условий кредитного договора, а именно срока кредитования. Между тем, оснований для изменения условий кредитного договора не имеется, поскольку обязательства по договору сторонами исполнены. Более того, изменение условий о сроке кредитования влечет изменение размера аннуитетного платежа, а именно его увеличение. Таким образом, при меньшем сроке кредитования Банк вправе был рассчитывать на поступление от истца ежемесячных платежей в большем объеме, следовательно, имел возможность ими распорядиться.

Таким образом, суд приходит к выводу, что произведенный истцом расчет процентов, является ошибочным, поскольку сумма процентов, подлежащих уплате в каждом месяце, различна и изменяется в связи с погашением основного долга (сумма полученного кредита) и не является фиксированной.

Учитывая изложенное, в удовлетворении заявленных истицей требований о взыскании с ответчика суммы переплаченных процентов в размере 468 751 рубль, а также производных требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа, расходов по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей, следует отказать.

    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                        Р Е Ш И Л:

В заявленных исковых требованиях Ивановой А.В. к ПАО Сбербанк по закону о защите прав потребителей о взыскании суммы переплаченных процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

    Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца с даты вынесения полного текста решения.

Председательствующий                     Л.А. Поснова