Решение по делу № 2-84/2021 ~ М-26/2021 от 03.02.2021

Дело № 2-84/2021

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Чадан 26 апреля 2021 года

Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Кочнёвой А.Ш.,

при секретаре Чалым А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к К. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к К. о взыскании задолженности по кредитному договору (с учетом уточненного искового заявления), указав на то, что 21 апреля 2020 года между банком и ответчиком заключено соглашение о кредитовании № в офертно-акцептной форме в размере 821000 рублей под 14,99 % годовых. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время К., принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заемщика перед банком составляет 827358 рублей 52 копейки, из них просроченный основной долг 808856 рублей 01 копейка, проценты 15545 рублей 11 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов 1 899 рублей 50 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга 1 057 рублей 90 копеек. Вышеуказанная задолженность образовалась с 7 сентября 2020 года по 7 декабря 2020 года. Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора, помимо составления единого документа, также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ. Просит взыскать с К. задолженность в размере 827358 рублей 52 копейки, из них просроченный основной долг 808856 рублей 01 копейка, проценты - 15545 рублей 11 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов - 1 899 рублей 50 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 1 057 рублей 90 копеек, также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11724 рубля 59 копеек.

Представитель ответчика Меркулова Е.С., действующая на основании доверенности, извещена о месте и времени рассмотрения дела, при подаче иска просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик К. в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела, ходатайств не заявлено.

Суд, признав извещения сторон надлежащими, рассмотрел дело в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив доводы искового заявления и материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно абзацу 1 ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (часть 2 указанной статьи).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Пункт 2 статьи 160 ГК допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Кроме того, в соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно Уставу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК», в соответствии с решением Общего собрания акционеров от 12 ноября 2014 года наименование банка изменены на акционерное общество «АЛЬФА-БАНК».

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 21 апреля 2020 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком К. заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № в офертно-акцептной форме в размере 821000 рублей под 14,99 % годовых на срок 84 месяца. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 821000 рублей. Соглашение о кредитовании заключено посредством оформления К. заявления (оферты) на получение кредита наличными в Интернет-банке «Альфа-Клик», с использованием номера телефона +7 985 505 56 97, подписанного простой электронной подписью и акцептом банком оферты посредством формирования одноразового пароля в соответствии с пунктами 7.3, 7.5 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (ДКБО).

Из пункта 3.3 общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее общих условий) следует, что заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в индивидуальных условиях выдачи кредита, в суммах и в даты, указанные в графике платежей.

В соответствии с п.4.1 общих условий, все платежи в пользу банка по договору выдачи кредита наличными производятся заемщиком путем перевода в текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета. Заемщик должен обеспечить наличие на текущем счете/текущем потребительском счете/текущем кредитном счете до 23-00 московского времени даты каждого ежемесячного платежа суммы, достаточной для погашения соответствующего ежемесячного платежа.

Пунктом 5.1 общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, установлено, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих условий, в части уплаты основного долга по кредиту, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной части основного долга.

Согласно п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих условий, в части уплаты процентов заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления банком суммы процентов, не уплаченных в срок, на счет банка.

Согласно п.6 индивидуальных условий выдачи кредита наличными датой осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита – 5-ое. При отсутствии даты осуществления ежемесячного платежа в текущем календарном месяце, платеж должны быть осуществлен в последнюю календарную дату текущего месяца.

Кредитный договор со стороны истца был выполнен, К. 21 апреля 2020 года было перечислено 821 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 12).

Также, из выписки по счету видно, что 21 апреля 2021 года К. произведено полное досрочное погашение кредита по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 619063 рубля 30 копеек, 22 апреля 2020 года произведено списание по заявлению от 21 апреля 2020 года для перечисления страховой премии в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» - 176746 рублей 96 копеек.

По состоянию на 26 марта 2021 года задолженность ответчика, согласно представленным материалам и расчету истца, проверенному судом, и с учетом уточнения суммы задолженности составила 827358 рублей 52 копейки, из них задолженность по просроченному основному долгу - 808856 рублей 01 копейка, по процентам - 15545 рублей 11 копеек, по неустойке за несвоевременную уплату процентов 1 899 рублей 50 копеек, по неустойке за несвоевременную уплату основного долга 1 057 рублей 90 копеек.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Кодекса, то есть в том числе, и принятием письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, установленном ч.3 ст.438 ГК РФ. Действия банка по перечислению денежных средств соответствуют указанным нормам.

По всем существенным условиям кредитного договора между банком (истцом) и заемщиком (ответчиком) было достигнуто соглашение, в том числе сроки, порядок возврата полученного кредита, размеры и порядок уплаты процентов за пользование кредитом, а также неустойки по процентам и по основному долгу, что подтверждается заявлением заемщика на получение кредита.

В соответствии со ст.ст.819 и 807 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Факт передачи денег заёмщику подтвержден материалами дела.

Согласно ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 30.12.2020) "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Судом установлено, что ответчиком не исполняются обязательства по кредитному договору по внесению ежемесячных платежей по возврату кредита. Последний платеж был произведен 7 сентября 2020 года. В связи с этим суд считает обоснованными требования истца о взыскании суммы кредита, начисленных процентов, неустоек.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий выдачи кредита наличными за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке: - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, оценив представленные доказательства, установив обстоятельства заключения между сторонами кредитного договора на основании добровольного письменно выраженного К. волеизъявления, которым она подтвердила принятие и согласие с условиями договора, определенных в поданном ею заявлении и общих условиях банка, установив также факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых обязательств, что привело к образованию задолженности суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» в полном объеме.

Поэтому с К. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 827358 рублей 52 копейки, из которых задолженность по основному долгу - 808856 рублей 01 копейка, проценты за пользование кредитом - 15545 рублей 11 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1 899 рублей 50 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 1 057 рублей 90 копеек.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в размере 11724 рублей 59 копеек, поэтому указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в счет погашения расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к К. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с К. в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в размере 827358 рублей 52 копейки, а также 11724 рублей 59 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Дзун-Хемчикский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 11 мая 2021 года с учетом выходных и праздничных дней.

Председательствующий А.Ш. Кочнёва