Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-98/2017 ~ М-151/2017 от 22.03.2017

Дело № 2-98/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Лахденпохья Республика Карелия 19 мая 2017 года

Лахденпохский районный суд Республики Карелия в составе судьи Жданкиной И.В., при секретаре Аблеевой Т.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Каленовой Екатерине Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с названным иском к Каленовой Е.И.

Иск предъявлен по тем основаниям, что .хх.хх.хх между истцом и ответчиком заключен кредитный договор хх.хх.хх о предоставлении кредита на сумму 69 742 рубля, в том числе: 60 000 рублей – сумма к выдаче, 9 742 рубля – страховой взнос на личное страхование, под процентную ставку по кредиту 44,90%, полная стоимость кредита – 56,54%. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика хх.хх.хх, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 60 000 рублей выданы заемщику наличными через кассу офиса Банка, денежные средства в размере 9742 рубля перечислены на транзитный счет партнера на основании заявления заемщика, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, дата перечисления первого ежемесячного платежа – .хх.хх.хх, дата перечисления каждого последующего ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком погашения. Ссылаясь на положения и условия заключенного между сторонами кредитного договора от .хх.хх.хх, а также на положения ст.ст.819, 820, 160, 309, 310, 811 Гражданского кодекса РФ, истец указал, что в нарушении условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. .хх.хх.хх Банк в порядке п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено. После этого принято решение о неначислении дополнительных процентов и штрафов. Далее ссылаясь на положения ст.ст.330, 809, 15, 393, 394, 811, 813, 814, п.16 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от .хх.хх.хх хх.хх.хх, п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от .хх.хх.хх хх.хх.хх, истец указал, что Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с .хх.хх.хх по .хх.хх.хх в размере 14 645,57 рублей, что является убытками. Согласно расчету, задолженность по кредитному договору составляет 73 630,78 рублей, из которых: 44087,26 рублей – сумма основного долга, 812,57 рублей – сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования), 14 085,38 – сумма штрафов, 14 645,57 рублей – убытки Банка. На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика указанную сумму, а также расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 2 350 рублей.

В судебное заседание представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом. Ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 заявленные исковые требования не признала. Настаивала, что по кредитному договору хх.хх.хх она полностью оплатила долг и проценты. Дополнила, что истцом пропущен срок исковой давности.

Заслушав позицию ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В процессе рассмотрения дела установлено следующее.

.хх.хх.хх между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор хх.хх.хх о предоставлении кредита на сумму 69 742 рубля, в том числе: 60 000 рублей – сумма к выдаче, 9742 рубля – страховой взнос на личное страхование, под процентную ставку по кредиту 44,90%, полная стоимость кредита – 56,54%, сроком на 36 месяцев. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика хх.хх.хх.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статьями 809, 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном условиями договора. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1.2 раздела I условий Договора по настоящему договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования).

Пунктом 1 раздела II Условий Договора установлено, что проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого Процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с Процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по Кредиту на день начала этого Процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Заявке.

Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого п.1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по Кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления Кредита. Каждый последующий период процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения ( п.1.1 раздела II условий Договора).

Пунктом 1.6 раздела II условий Договора, при наличии у клиента нескольких действующих договоров с банком о предоставлении потребительских и/или нецелевых кредитов денежные средства по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в том числе согласно п.3 раздела V Договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется в соответствии с вышеуказанной очередностью. Клиент обязан самостоятельно контролировать своевременность погашения задолженности по разным кредитам путем обращения в Банк по телефону, в том числе использованием системы IVR, через специальный раздел на официальном сайте Банка в сети Интернет.

Полное досрочное погашение задолженности по Кредиту производится Банком в автоматическом режиме в последний день процентного периода при условии наличия на счете денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по Кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек (при их наличии), а если у клиента несколько действующих договоров с Банком о предоставлении кредита, то также получения Банком в указанный в п.3.1 настоящего раздела срок письменного заявления, оформляемого на бланке Банка (п.3 раздела V условий Договора).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно положениями ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.2 раздела III Условий Договора за нарушение сроков погашения задолженности по Кредиту в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленном тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске истцом трехлетнего срока обращения в суд.

Заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд полагает обоснованным частично.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 указанного Кодекса.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .хх.хх.хх N 43 разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с условиями договора ответчик обязан погашать задолженность путем оплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком платежей (л.д. 14-15).

Судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности мировым судьей был выдан .хх.хх.хх (л.д. 13) (выдан в течение пяти дней со дня поступления заявления в суд в соответствии со ст. 126 ГПК РФ), отменен .хх.хх.хх в связи с возражениями, поступившими от ФИО1

В силу части 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Таким образом, период с момента обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа и до его отмены должен быть исключен из общего срока исковой давности.

Из материалов дела следует, что истец обратился в суд с исковым заявлением .хх.хх.хх.

Учитывая вышеизложенное, по ежемесячным платежам, срок уплаты по которым наступил до .хх.хх.хх, срок исковой давности истцом пропущен, с .хх.хх.хх срок исковой давности на момент предъявления указанного иска не истек. В связи с чем, суд полагает, что не подлежат взысканию с ответчика, как суммы основного долга, процентов, так и штрафных санкций (неустойки), начисленные до .хх.хх.хх.

Оценивая довод ответчика о полной оплате задолженности по кредитному договору хх.хх.хх суд приходит к следующим выводам.

Согласно представленному истцом первоначальному графику платежей при заключении кредитного договора хх.хх.хх от .хх.хх.хх, ответчиком должно быть осуществлено 36 платежей (последний платеж .хх.хх.хх) по 3 565 рублей 91 копеек каждый на общую сумму 128 141 рубль 48 копеек.

Представленная ответчиком выписка по счету свидетельствует, что ответчиком внесено 36 платежей по 3 565 рублей 91 копейки (последний платеж .хх.хх.хх) на общую сумму 128 372 рубля 76 копеек.

На запрос суда о причинах образовавшейся у ответчика задолженности по кредитному договору хх.хх.хх от .хх.хх.хх в общем размере 73 630 рублей 78 копеек, представителем ООО «ХКФ Банк» было разъяснено, что между Банком и ФИО1, кроме спорного кредитного договора, было заключено еще несколько кредитных договоров: хх.хх.хх от .хх.хх.хх, хх.хх.хх от .хх.хх.хх и хх.хх.хх от .хх.хх.хх. По указанным кредитным договорам также имеется просроченная задолженность. Согласно выписке по счету хх.хх.хх денежные средства, поступавшие на указанный счет, распределялись согласно условиям Договора, а именно в соответствии с п. 1.6 Раздела II Общих условий к договору при наличии у клиента нескольких действующих договоров с Банком о предоставлении потребительских и/или нецелевых кредиты деньги по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в том числе согласно п. 3 раздела V Договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется в соответствии с указанной очередностью. Клиент обязан самостоятельно контролировать своевременность погашения задолженности по разным кредитам путем обращения в Банк.

Из искового заявления и приложенных к нему документов, следует, что штраф истцом взыскивается за нарушение сроков внесения очередных платежей за период с .хх.хх.хх по .хх.хх.хх. Учитывая, что по ежемесячным платежам, по которым срок уплаты наступил в указанный период, истек (как указано выше) срок исковой давности, исковые требования в этой части удовлетворению не подлежат.

Анализ представленной выписки позволяет прийти к выводу, что с апреля 2013 года платежи, поступавшие от ответчика в счет погашения долга по кредитному договору хх.хх.хх от .хх.хх.хх, распределялись истцом, в том числе, в счет погашения долга по иным кредитным договорам в порядке, определенном п. 1.6 Раздела II Общих условий к договору.

По взысканию задолженности по платежу, срок которого (согласно графику платежей) наступил .хх.хх.хх, также истек срок исковой давности, поэтому требования по взысканию такой задолженности (как и иной задолженности, возникшей по ежемесячным платежам до .хх.хх.хх) удовлетворению не подлежат.

С указанной даты ответчиком вносились очередные платежи каждый в размере 3 565 рублей 91 копейка в следующие даты: .хх.хх.хх, .хх.хх.хх, .хх.хх.хх, .хх.хх.хх, .хх.хх.хх, .хх.хх.хх (два платежа по 3 565 рублей 91 копейка), .хх.хх.хх, .хх.хх.хх, .хх.хх.хх, .хх.хх.хх, .хх.хх.хх, .хх.хх.хх, .хх.хх.хх, .хх.хх.хх и .хх.хх.хх.

По платежам, зачисленным ответчиком .хх.хх.хх, .хх.хх.хх, .хх.хх.хх и .хх.хх.хх истец (банк) распределил внесенные ответчиком денежные средства на задолженность, которая образовалась ранее, то есть на кредитный договор хх.хх.хх от .хх.хх.хх, что соответствует п. п. 1.6 Раздела II Общих условий к договору, так как статья 319.1 Гражданского кодекса РФ введена в действие с .хх.хх.хх.

При этом остальные платежи, поступившие от ответчика по спорному кредитному договору, были зачислены истцом (банком) в счет уплаты процентов и долга по кредитным договорам хх.хх.хх от .хх.хх.хх и хх.хх.хх от .хх.хх.хх, то есть заключенным после спорного кредитного договора (хх.хх.хх от .хх.хх.хх). Однако доказательств того, что по указанным кредитным договорам срок исполнения наступил раньше, суду не предоставлено.

Суд приходит к выводу, о взыскании с ответчика долга в размере очередных платежей (основной ежемесячный долг и проценты) за апрель, май, октябрь и декабрь 2014, всего в размере 14 263 рубля 64 копейки (3 565,91 х 4), поскольку денежные средства, внесенные ответчиком в указанные месяцы, были направлены банком на погашение обязательства, которое наступило ранее спорного кредитного договора, а именно на кредитный договор хх.хх.хх от .хх.хх.хх, следовательно, ответчиком не оплачены.

При этом, суд не находит оснований для взыскания оставшейся части долга, заявленного истцом к взысканию с ответчика, поскольку, истцом не предоставлено доказательств, что по кредитным договорам от .хх.хх.хх и .хх.хх.хх (заключенным после спорного кредитного договора) срок исполнения наступил ранее этого договора. Более того, указанная выписка свидетельствует, что, несмотря на ежемесячное внесение ответчиком платежей по спорному кредитному договору, истец (банк) с марта 2014 года (то есть более года) не производил погашение ни основного долга, ни процентов по этому договору, распределяя денежные средства, в том числе, на договоры, заключенные с ответчиком позже, чем спорный договор. Такое распределение ежемесячно вносимой ответчиком платы, по мнению суда, в данном случае нарушает права ответчика как потребителя, нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон договора, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям, договору, а также нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору хх.хх.хх от .хх.хх.хх в размере 14 263 (четырнадцать тысяч двести шестьдесят три) рубля 64 копейки, в том числе основной долг в размере 9 514 рублей 84 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 4 748 рублей 80 копеек,

а также взыскать 570 (пятьсот семьдесят) рублей 54 копейки судебных расходов в виде государственной пошлины, оплаченной истцом при подаче искового заявления.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Лахденпохский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: И.В.Жданкина

Мотивированное решение изготовлено .хх.хх.хх.

Копия верна: судья    И.В.Жданкина