Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-346/2018 от 23.01.2018

Судья Каверин В.В.      дело №33-346/2018

             АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

06 февраля 2018 года               г. Орёл

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

Председательствующего Забелиной О.А.,

судей Герасимовой Л.Н., Жидковой Е.В.,

при секретаре Паршиковой М.Ю.,

в открытом судебном заседании рассмотрела гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Воронину Александру Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитным договорам,

по апелляционной жалобе Воронина Александра Валерьевича на заочное решение Заводского районного суда г. Орла от 27 ноября 2017 года, которым постановлено:

«исковые требования Банка ВТБ-24 (публичное акционерное общество) к Воронину Александру Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с Воронина Александра Валерьевича в пользу Банка ВТБ-24 (публичное акционерное общество) задолженность в общей сумме 434624 (четыреста тридцать четыре тысячи шестьсот двадцать четыре) 65 коп., из которых: задолженность по договору о предоставлении и использовании банковских карт с разрешенным овердрафтом № от 07.12.2010 (начало действия договора 11.11.2010) по состоянию на 17.07.2017 в размере 18725 (восемнадцать тысяч семьсот двадцать пять) руб. 55 коп., из которых: 12945,94 руб. - основной долг, 3340 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 2439,06 руб. - пени за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом; задолженность по договору о предоставлении и использовании банковских карт с разрешенным овердрафтом № от 30.06.2014 по состоянию на 17.07.2017 в размере 45584 (сорок пять тысяч пятьсот восемьдесят четыре) руб. 62 коп., из которых: 29956,27 руб. – основной долг, 9684,11 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 5944,24 руб. - пени за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом; задолженность по кредитному договору № от 18.03.2016 по состоянию на 20.07.2017 в размере 370315 (триста семьдесят тысяч триста пятнадцать) руб. 03 коп., из которых: 298585,22 руб. – основной долг, 69958,32 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 1589,09 руб. — пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 182,40 руб. – пени по просроченному долгу.

Взыскать с Воронина Александра Валерьевича в пользу Банка ВТБ-24 (публичное акционерное общество) судебные издержки в виде расходов по оплате государственной пошлины в сумме 7546 (семь тысяч пятьсот сорок шесть) руб. 25 коп.»

Заслушав доклад судьи Герасимовой Л.Н., выслушав объяснения представителя Воронина А.В. адвоката Алексашина Р.В., поддержавшего жалобу, возражение на жалобу представителя Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по доверенности Прилуцкой Т.В., судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

установила:

Банк ВТБ-24 (публичное акционерное общество) (ранее Банк ВТБ-24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Воронину А.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование иска указано, что 11.11.2010 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Ворониным А.В. заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика на основании его анкеты-заявления к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».

Воронину А.В. была выдана банковская карта №, установлен лимит в размере 14400 руб., проценты за пользование кредитом <...>% годовых.

30.06.2014 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Ворониным А.В. был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика на основании его анкеты-заявления к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ-24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт»,

Воронину А.В. была выдана банковская карта №, установлен лимит в размере 30000 руб., проценты за пользование кредитом 24% годовых.

По указанным кредитным договорам Воронин А.В. обязан был ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитами, уплачивать в счет возврата кредитов 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом, однако в установленные сроки возврат кредитов и уплату процентов не произвел.

На требования банка о досрочном погашении кредитной задолженности по указанным договорам Воронин А.В. не ответил, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

По состоянию на 17.07.2017 включительно сумма задолженности ответчика по кредитному договору № составила 40676,55 руб., общая сумма с учетом снижения штрафных санкций составила 18725 руб., из которых: 12945,94 руб. – основной долг, 3340 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 2439,06 руб. – пени за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом; по кредитному договору № составила 99082,82 руб., общая сумма с учетом снижения штрафных санкций составила 45584,62 руб., из которых: 29956,27 руб. – основной долг, 9684,11 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 5944,24 руб. – пени за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Кроме того, 18.03.2016 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Ворониным А.В. был заключен договор № на сумму 298585,22 руб. на срок до 18.03.2026 под <...> % годовых.

Воронин А.В. свои обязательства по данному договору надлежащим образом не исполнял, в связи с чем Банк ВТБ 24 (ПАО) просил суд взыскать с Воронина А.В. задолженность по кредитному договору № от 18.03.2016 по состоянию на 20.07.2017, с учетом снижения штрафных санкций, в сумме 370315,03 руб., а также расходы по оплате госпошлины.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Воронин А.В. просит решение суда отменить и вынести новое решение.

В обоснование апелляционной жалобы указывает, что с него не подлежит взысканию задолженность по кредитным договорам за период с 07.12.2010 по июль 2014 года ввиду истечения сроков исковой давности по отдельным платежам, подлежавшим внесению в счёт погашения кредитной задолженности в указанный период.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Орловского областного суда от 06 февраля 2018 года удовлетворено заявление Банка ВТБ о процессуальном правопреемстве, произведена замена истца Банка ВТБ-24 (публичное акционерное общество) на его правопреемника – ВТБ (публичное акционерное общество).

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы (статья 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия приходит к выводу об оставлении решения суда без изменения, а апелляционной жалобы без удовлетворения по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьёй 425 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 07.12.2010 и 30.06.2014 Воронин А.В. обратился в Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) с анкетами-заявлениями, на основании которых банк заключил с ним договоры на предоставление и использование банковских карт.

Воронин А.В., подписав анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты от 07.12.2010 и 30.06.2014, подтвердил, что был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, обязался неукоснительно соблюдать условия договора.

Согласно расписке в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) следует, что 07.12.2010 Воронин А.В. получил расчетную карту № с кредитным лимитом в размере 14440 руб. (счет для совершения операций с использованием карты №, договор №).

Согласно расписке в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) следует, что 11.07.2014 Воронин А.В. получил кредитную карту № с кредитным лимитом в размере 30000 руб. (счет для совершения операций с использованием карты №, договор №).

Воронин А.В. своими подписями в расписках подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной Анкеты-заявления и Расписки, проинформирован о размере кредитного лимита (лимита овердрафта), сроке его действия, номере банковского счета для совершения операций с использованием карты, о размере полной стоимости кредита (овердрафта).

Датой окончания платежного периода устанавливалось 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

Пени (штрафы) за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляют 0,8 % в день от суммы просроченных обязательств.

Пунктом 2.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) установлено, что заключение договора осуществляет путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного клиентом Заявления и Расписки в получении карты по формам, установленным в банке.

Пунктами 5.1, 5.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) установлено, что погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета по мере поступления средств, с других банковских счетов клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств клиента, находящихся на банковском счете. При погашении основного долга по овердрафту задолженность по основному долгу погашается в соответствии с очередностью ее возникновения.

Пунктами 5.4, 5.5 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) установлено, что клиент обязуется ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в тарифах. Не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности.

Согласно п. 5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Пунктом 10.3 Правил установлено, что банк вправе отказаться от исполнения договора в случае отсутствия на счете денежных средств в течение срока действия карты, письменно предупредив об этом клиента. При этом договор будет считаться расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения клиенту, если на счет в течение этого срока не поступили денежные средства (л.д. 33-44, 64-75).

Воронин А.В. свои обязательства не исполнял надлежащим образом, требования банка о досрочном исполнении обязательств не выполнил, согласно расчету задолженности по договору № от 07.12.2010 по состоянию на 17.07.2017 за ним числится задолженность в сумме 40676,55 руб., из которых: 12945,94 руб. – основной долг, 3340 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 24390,61 руб. – пени за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом (л.д. 16-25); согласно расчету задолженности по договору № от 30.06.2014 по состоянию на 17.07.2017 за Ворониным А.В. числится задолженность на сумму 99082,82 руб., из которых: 29956,27 руб. – основной долг, 9684,11 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 59442,44 руб. – пени за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

18.03.2016 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Ворониным А.В. на основании анкеты-заявления последнего на получение кредита заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Воронину А.В. кредит для погашения ранее предоставленного кредита (реструктуризации) в сумме 298585,22 руб. на срок 120 месяцев до 18.03.2026 под 18% годовых. Воронин А.В. обязался возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором. С условиями кредитного договора Воронин А.В. был ознакомлен, что подтверждается его подписями в документах.

Согласно п. 2.3 договора платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа. Согласно индивидуальным условиям договора дата ежемесячного платежа – 27 число каждого календарного месяца, размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) - 5447,33 руб., размер первого платежа - 5873,81 руб., последнего платежа - 6046,94 руб.

Воронин А.В. обязательства по договору не исполнял, требование банка о досрочном погашении задолженности оставил без ответа, по состоянию на 20.07.2017 за ним числится задолженность в сумме 386258,53 руб., которая снижена истцом до 370315,03 руб. и состоит из основного долга – 298585,22 руб., процентов за пользование кредитом – 69958,32 руб., задолженности по пени 1589,10 руб., пени по просроченному основному долгу – 182,40 руб.

Установив вышеизложенные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об удовлетворении требований Банка ВТБ-24 (публичное акционерное общество) о взыскании суммы кредитной задолженности с Воронина А.В. по кредитным договорам № от 07.12.2010, № от 30.06.2014, № от 18.03.2016, поскольку достоверно установил, что Воронин А.В., подписав анкеты-заявления, подтвердил свою осведомленность об их условиях, был ознакомлен с графиками погашения кредитов и уплаты процентов за пользование кредитами, предусматривающими возможность начисления банком процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за несвоевременную уплату ежемесячных платежей, а также порядок погашения имеющейся задолженности. Доказательств надлежащего исполнения своих кредитных обязательств по указанным договорам Воронин А.В. суду не представил.

Доводы апелляционной жалобы Воронина А.В. о том, что с него не подлежит взысканию задолженность по кредитным договорам за период с 07.12.2010 по июль 2014 года ввиду истечения сроков исковой давности не влекут отмену решения, поскольку согласно представленному истцом расчету задолженность у ответчика по указанным выше договорам образовалась с 2015 года. Таким образом, иск заявлен в пределах установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

С учетом изложенного судебная коллегия не усматривает правовых оснований для отмены либо изменения принятого судебного акта. Судом правильно определен круг обстоятельств, имеющих значение для дела, представленным сторонами доказательствам дана объективная оценка. Выводы суда подробно аргументированы с применением норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Таким образом, правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом первой инстанции правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подробно изложена в мотивировочной части решения, в связи с чем, не имеется оснований для отмены или изменения решения суда.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

определила:

заочное решение Заводского районного суда г. Орла от 27 ноября 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Воронина Александра Валерьевича – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи