Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-453/2016 ~ М-359/2016 от 18.07.2016

Дело № 2-453/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(мотивированное решение)

пгт. Большая Мурта 15 ноября 2016 года

Большемуртинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Балацкого Е.В.,

при секретаре Коровенковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цветцих М.Д. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Цветцих М.Д. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

Свои требования истец обосновывает тем, что между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № от 10 ноября 2015 года на получение кредита в размере 211445 рублей. По условиям договора ответчик обязался открыть истцу текущий счет № и осуществлять его обслуживание, а она обязалась возвратить ответчику полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. 19 января 2016 года она направила в адрес ответчика претензию для расторжения указанного договора, поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты за кредит, подлежащие выплате в рублях. Указанный кредитный договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в одностороннем порядке, истец как экономически слабая сторона была лишена возможности влиять на его условия. При выдаче данного кредита банком из суммы кредита незаконно была удержана комиссия в размере 3500 рублей. Проценты за пользование чужими денежными средствами на указанную сумму за период с 10 ноября 2015 года по 10 июля 2016 года составляют 187,35 рублей. Незаконные действия банка повлекли для неё нравственные страдания, которые она оценивает в размере 5000 рублей. Полагает, что сделка не соответствующая требованиям закона ничтожна. Просит суд расторгнуть договор кредитования № от 10 ноября 2015 года; взыскать с ответчика в её пользу комиссию в размере 3500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 187,35 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В судебное заседание истец Цветцих М.Д. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика - ПАО «Восточный экспресс банк» Бабин С.О. не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, направил возражения на исковое заявление Цветцих М.Д., в которых, считает требования истца незаконными и необоснованными, поскольку оснований для расторжения договора кредитования № от 10 ноября 2015 года не имеется, банком обязанность по предоставлению кредита исполнена надлежащим образом, истцу был открыт банковский счет, на который банк зачислил денежные средства в размере 211445 рублей. Вся информация о размере платежей указана в заявлении о заключении договора кредитования. С условиями договора, в том числе: с суммой кредита, сроком возврата кредита, процентной ставкой, порядком и сроками погашения кредита и уплаты процентов, истец была ознакомлена. Заявление на получение кредита добровольно и собственноручно подписано истцом. В случае несогласия с условиями кредитного договора истец была вправе отказаться от заключения данного договора. Действия банка по взиманию комиссий установленных соглашением сторон, соответствуют действующему законодательству. Доказательств причинения истцу морального вреда не представлено. Просит в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в его отсутствие.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела.

Исследовав материалы дела, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Цветцих М.Д. отказать по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела, 10 ноября 2015 года между истцом Цветцих М.Д. и ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк» путем подписания заявления клиента о заключении договора кредитования был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 211445 рублей под 34,5% годовых сроком на 84 месяца.

Подписав данное заявление, Цветцих М.Д. указала, что направленное ею в банк заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении с ней смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (частные клиенты), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах банка, в редакции действующей на дату подписания, просила установить ей индивидуальные условия кредитования для кредита текущий расчетный счет без обеспечения.

В указанном заявлении Цветцих М.Д. выразила свое согласие с размером ежемесячного взноса, который составляет 6699 рублей и состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов, с датой платежа, с количеством и периодичностью платежей представленных в графике гашения кредита. Просила открыть ей банковский специальный счет №, подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями, Правилами и тарифами банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения договора кредитования, выразила свое согласие с ними и просила признать их неотъемлемой частью заявления, а также согласилась с тем, что сумма кредита будет зачислена на её банковский специальный счет после внесения ею денежных средств в размере 3500 рублей в счет погашения любого из действующих договоров кредитования, заключенных между ней и банком. Иных платежей (комиссий) условия договора кредитования не предусматривают.

19 января 2016 года истец направила в адрес ПАО «Восточный экспресс банк» претензию об истребовании приложений к договору кредитования № от 10 ноября 2015 года и расширенной выписки по лицевому счету, просила произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, о перечислении незаконно удержанных денежных средств в счет погашения основного долга, а также о расторжении кредитного договора.

Существенными условиями договора кредитования являются условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч. 1 ст. 451 ГК РФ основанием для изменения или расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Заявляя требование о расторжении договора кредитования № от 10 ноября 2015 года, истец указывает, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, и не указаны проценты за кредит, подлежащие выплате в рублях.

Вместе с тем, из договора кредитования № от 10 ноября 2015 года следует, что договор содержит информацию о кредите: сумму кредита, срок действия договора кредитования, дату выдачи кредита, срок возврата кредита, процентную ставку, дату платежа, продолжительность платежного периода, полную сумму кредита, подлежащего выплате за весь период кредитования, сумму процентов за пользование кредитом, подлежащих выплате за весь период кредитования, своей подписью истец выразила согласие с условиями договора кредитования, подтвердила, что ознакомлена с ними.

Судом установлено, что до заключения договора кредитования до истца Цветцих М.Д. в письменной форме была доведена вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты устраивали истца, и она была с ними согласна.

Таким образом, доводы истца о том, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, и не указаны проценты за кредит, подлежащие выплате в рублях, подлежат отклонению, как необоснованные.

Также подлежат отклонению доводы истца о том, что при заключении договора она не имела возможности внести изменения в условия договора кредитования ввиду типового характера договора, поскольку в силу ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора, то есть каждый участник гражданско-правового оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

При этом заемщик, ознакомившись с условиями договора кредитования, была вправе отказаться от его заключения, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для неё условиях. Каких-либо препятствий для истца к тому, чтобы при заключении договора кредитования выяснить характер условий кредитования, их действительную юридическую природу и правовые последствия, не установлено.

Проанализировав содержание договора кредитовании и совокупность документов, являющихся неотъемлемой его частью, принимая во внимание объем предоставленной заемщику на этапе заключения договора кредитования информации, суд полагает, что заемщику предоставлена необходимая и достаточная информация по избранному кредитному продукту, а оспариваемые истцом условия договора кредитования не противоречат действующему законодательству и не ущемляют прав истца, как потребителя.

При таких обстоятельствах, учитывая, что доказательств существенного нарушения банком условий договора кредитования истцом не представлено, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о расторжении кредитного договора.

Заявляя требование о взыскании начисленной и удержанной комиссии, истец указывает, что банком незаконно удержана комиссия в размере 3500 рублей.

Вместе с тем, судом установлено, что 10 ноября 2015 года Цветцих М.Д. подписала согласие на дополнительную услугу на получение консультации и на оплату указанной услуги в размере 3500 рублей за счет кредитных средств в счет погашения любого из действующих договоров кредитования, заключенных между ней и банком, данная комиссия была удержана банком в день выдачи кредита и перечислена на счет, открытый истцу в рамках другого договора кредитования.

Таким образом, списание со счета Цветцих М.Д. комиссии в размере 3500 рублей за счет кредитных средств осуществлено банком по распоряжению истца, данные действия не противоречат действующему законодательству и могут быть признаны нарушающими права истца как потребителя, поскольку основаны на добровольном соглашении сторон, истец приобрела данную услугу самостоятельно, выразив свое согласие на уплату данной комиссии за счет кредитных средств. Доказательств, подтверждающих навязывание банком истцу дополнительной услуги, невозможность получения истцом кредита в случае отказа от данной услуги, истцом не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании комиссии в размере 3500 рублей.

Поскольку требования Цветцих М.Д. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда являются производными от приведенных выше требований, в удовлетворении которых отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Цветцих М.Д. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении договора кредитования № от 10 ноября 2015 года, взыскании комиссии в размере 3500 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 187,35 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Большемуртинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Балацкий