Решение по делу № 33-5341/2016 от 20.06.2016

Дело № 33-5341/2016                                                                               город Хабаровск

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего:    Жельнио Е.С.

судей:                Тарасовой А.А., Овсянниковой И.Н.

при секретаре:        Носаль М.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании 22 июля 2016 года в городе Хабаровске гражданское дело по иску ОАО «Роял Кредит Банк» к Бахаревой Е. В., Симоненко В. Н., САО «ВСК» о взыскании суммы долга по кредитному договору, по апелляционной жалобе ответчика Бахаревой Е. В. на решение Кировского районного суда г. Хабаровска от 15 апреля 2016 года.

Заслушав доклад судьи Тарасовой А.А., объяснения представителя истца Яшонкова Н.В., представителя Бахаревой Е.В.- Дудкина М.В., судебная коллегия

установила:

ОАО «Роял Кредит Банк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу, открывшемуся после смерти ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору из стоимости наследственного имущества и обращении взыскания на задолженное имущество.

В обоснование заявленных требований     указали, что 28.05.2013г. между ФИО1 и ОАО «Роял Кредит Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 196 000 рублей с ежемесячным начислением 27 % годовых за пользование кредитом, 1,5 % в день при нарушении срока возврата кредита до его фактического возврата, окончательный срок погашения был установлен 28.05.2018г. В качестве обеспечения обязательства Заемщика 28.05.2013г. был заключен договор залога транспортного средства №, согласно которому предметом залога является ТС - автомобиль марки HYUNDAI SOLARIS, 2012 года выпуска, модель и номер двигателя - №, № кузова №. Залоговая стоимость автомобиля составляет <данные изъяты>. Договор залога был заключен с Симоненко Е.В., оригинал ПТС находится в Банке. Согласно свидетельства о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на дату предоставления в Банк свидетельства о смерти размер задолженности по кредитному договору № составляет 167 715,99 руб. ОАО "Роял Кредит Банк" направило нотариусу заявление о заведении наследственного дела, однако ответ не поступал. Полагают, что в силу норм ст. 1175 ГК РФ, ст.30 ГПК РФ кредитор может предъявить иск к самому наследственному имуществу, по месту открытия наследства. Кроме этого, несмотря на смерть заемщика сохранил свое действие договор залога транспортного средства, и поручительство в связи со смертью заемщика не прекращается.

На основании изложенного, просил суд взыскать из стоимости наследственного имущества наследодателя ФИО1 в пользу ОАО "Роял Кредит Банк" сумму долга по кредитному договору № от 28.05.2013г. в размере 192 200,39 руб.; Обратить взыскание на предмет залога на автомобиль принадлежащий Симоненко Е.В. марки HYUNDAI SOLARIS, 2012г.в., модель и номер двигателя - №, № кузова №, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты>; Взыскать из стоимости наследственного имущества наследодателя ФИО1 в пользу ОАО "Роял Кредит Банк" государственную пошлину в размере 5 433,43 руб.

14.01.2016г. изменен процессуальный статус третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Бахаревой (Симоненко) Е.В. на ответчика.

27.01.2016г. в качестве соответчика привлечен Симоненко В.Н.

В ходе судебного разбирательства истцом предоставлено заявление об уточнении иска, согласно которого просит взыскать с наследников Бахаревой Е.В., Симоненко В.Н. сумму долга по кредитному договору № от 28.05.2013г. умершей ФИО1 в пользу ОАО "Роял Кредит Банк" в размере 192 200,39 руб., а также государственную пошлину в размере 4 554,32 руб.

На основании определения от 20.01.2016г. приняты меры, направленные на обеспечение иска ОАО "Роял Кредит Банк" к наследственному имуществу, открывшемуся после смерти ФИО1, в виде запрета ответчику Бахаревой Е.В. совершать действия, направленные на отчуждение принадлежащего ей на праве собственности автомобиля HYUNDAI SOLARIS, 2012 года выпуска, модель и номер двигателя - №, № кузова №, цвет черный.

Определением суда от 12.02.2016 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено САО «ВСК», процессуальный статус которого 29.02.2016 года изменен на ответчика.

Решением Кировского районного суда г. Хабаровска от 15 апреля 2016 года исковые требования ОАО «Роял Кредит Банк» удовлетворены частично.

Судом постановлено:

Взыскать солидарно с Бахаревой Е. В., Симоненко В. Н. в пользу ОАО «Роял Кредит Банк» долг по кредитному договору № от 28.05.2013г. заключенному между ОАО "Роял Кредит Банк" и ФИО1 в размере 160 345 рублей 76 копеек, государственную пошлину в размере 4 406 рублей 91 копейку.

В остальной части иска отказать.

В иске к САО "ВСК" отказать.

Обеспечительные меры, наложенные определением судьи от 20.01.2016г. в виде запрещения Бахаревой Е. В. совершать любые действия (в том числе снимать с регистрационного учета), направленные на отчуждение принадлежащего ей на праве собственности автомобиля HYUNDAI SOLARIS, 2012 года выпуска, модель и номер двигателя - №, № кузова №, цвет черный в силу ст. 144 ГПК РФ сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

В апелляционной жалобе ответчик Бахарева Е.В. просит решение суда отменить, принять новое решение которым отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. В обоснование доводов жалобы указывает, что при заключении кредитного договора, ФИО1 изъявила желание о присоединении к Программе страхования заемщиков. На момент подписания заявления на включение в указанную программу, ФИО1 уже достигла 65-летнего возраста. Ни у банка, ни у страховщика не возникло сомнений в обоснованности своих действий по включению ФИО1 в программу, а также списания с ее счетов страховых премий. Исходя из изложенного следует, что достижение 65-летнего возраста заемщиком не исключает его включение в программу страхования. Кроме того, программа страхования действует в течение одного года, но не более срока действия кредитного договора, и может быть пролонгирована, в случае если до истечения срока действия программы застрахованное лицо в письменной форме не уведомило страхователя об отказе от участия в ней. Программа страхования в отношении ФИО1 действовала с 22.05.2013 года на один год. Заявлений об отказе от участия в программе от заемщика не поступало. В связи, с чем полагает, что вывод суда о том, что достижение заемщиком 66-летнего возраста является основанием к прекращению страховых обязательств не соответствует обстоятельствам дела.

       Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В соответствии с пунктом 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя Бахаревой Е.В.- Дудкина М.В., поддержавшего доводы жалобы, представителя истца Яшонкова Н.В., возражавшего против ее удовлетворения, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела: 28 мая 2013 года между ОАО «Роял Кредит банк» и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели в сумме 196 000 рублей, под 27% годовых за пользование кредитом, а заемщик обязуется погасить кредит не позднее 28.05.2018г.

Как следует из п.5.1 кредитного договора, кредит обеспечивается залогом транспортного средства.

28.05.2013г. между ОАО «Роял Кредит Банк» (залогодержатель) и Симоненко Е.В. (залогодатель) заключен договор залога транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГр. умерла.

По сообщению нотариуса ФИО2 после смерти ФИО1 заведено наследственное дело №. Наследство после смерти ФИО1 приняли: дочь- Бахарева Е.В., муж Симоненко В.Н.

Удовлетворяя исковые требования ОАО «Роял Кредит Банк», суд первой инстанции, исходил из того, что при заключении кредитного договора, возраст заемщика составлял 65 лет, период действия полиса страхования по данному кредитному договору истек 08.03.2014 года- датой 66- летия заемщика. На дату смерти ФИО1 она не являлась лицом, подключенным к программе страхования заемщиков.

С такими выводами судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным.

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Положениями пунктов 2, 3 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно условиям кредитного договора № от 28.05.2013г. заключенного между ОАО «Роял Кредит Банк» и ФИО1. Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме 196 000 рублей, на условиях присоединения к «Программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности Заемщиков» в выбранной Заемщиком одной из финансово устойчивых страховых компаний с начислением 27% годовых за пользование кредитом. За присоединение к Программе страхования Заемщик уплачивает комиссию в размере 6,4% годовых от суммы задолженности по основному долгу за вычетом суммы текущего планового платежа по основному долгу на дату уплаты. Как следует из п.7.2 кредитного договора в случае присоединения заемщика к Программе страхования Заемщик настоящим выражает Банку согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности Заемщиков» в выбранной Заемщиком одной из финансово устойчивых страховых компаний, аккредитованных Банком; выражает Банку согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по настоящему кредитному договору на дату наступления страхового случая; подтверждает, что понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает у Заемщика и момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту, либо при отказе от страхования в порядке определенном настоящим Договором и Программой страхования.

Как следует из заявления на присоединение к программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков от 22.05.2013г. ФИО1 выразила согласие на присоединение к Программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков ОАО «Роял Кредит банк». Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является Банк, страховщиком САО «ВСК».

Пунктами 3.2,3.3 Правил страхования № на условиях которых был заключен договор страхования, установлено, что плата за страхование (страховая премия) осуществляется Страхователем единовременно- разовым платежом за весь период срока страхования или в рассрочку страховыми взносами.

Размер страховой премии (страхового взноса) исчисляется в зависимости от размера страховой суммы, страховых рисков, на случай наступления которых осуществляется страхование, срока страхования и тарифных ставок.

Тарифные ставки могут дифференцироваться в зависимости от возраста, профессии Застрахованного, а также иных Факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая. Тарифные ставки приведены в Приложении к настоящим Правилам «Тарифные ставки по добровольному страхованию граждан от несчастных случаев и болезней».

Как следует из п.7.2 кредитного договора № от 28.05.2013г. Заемщик подтверждает, что понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает у Заемщика с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту, либо при отказе от страхования в порядке определенном настоящим договором и Программой страхования.

На момент ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 65 ░░░, ░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░1- ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░» ░░ № ░░ 08 ░░░░ 2015 ░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ «░░░» ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ №, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 28.05.2013░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░░».

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 65- ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░.2.8 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 28.05.2013░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░.1.1 ░) ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░.

    ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 28.05.2013░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ 28.05.2013 ░░░░ ░░ 30.04.2018 ░░░░.

    ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ №, 28.10.2014 ░░░░ ░░░1, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 2 ░░.939 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░ ░ 28.05.2013 ░░░░ ░░ 27.05.2014 ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.2 ░░.939 ░░ ░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░ 3, 4 ░. 1 ░░. 330 ░░░ ░░).

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░░ 15 ░░░░░░ 2016 ░░░░    ░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░ «░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░ «░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                    ░.░. ░░░░░░░

░░░░░:                                ░.░. ░░░░░░░░

░.░. ░░░░░░░░░░░