Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8257/2010 ~ М-8565/2010 от 23.08.2010

Дело № 2-8257/10

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

*** года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Луговцовой С.А.,

При секретаре судебного заседания Чайко Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала к Соловьёву Владимиру Викторовичу о взыскании суммы долга,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала обратилось в суд с исковым заявлением к Соловьёву В.В. о взыскании суммы долга, в обоснование которого указало, что *** года от Соловьёва В.В. в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление *** на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме *** рублей на 36 месяцев под 17 % в год.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В оферте должны быть указаны все существенные условия договора, а именно, для договора кредитования - сумма, срок и ставка по кредиту.

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных условий договора, считается акцептом.

В соответствии с заключённым договором минимальный ежемесячный платёж и проценты должны выплачиваться клиентом в течение срока предоставления кредита и полностью возвращены до *** года. Однако, с *** года возникла первая просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение остальных просрочек до настоящего времени должником должным образом не производились.

По состоянию на *** года задолженность Соловьёва В.В. по договору *** составила *** рублей *** копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - *** рубля *** копейка, задолженность по процентам - *** рублей *** копеек, задолженность по неустойке - *** рубль *** копеек, задолженность по комиссии - *** рубля *** копеек. Однако, учитывая материальное положение ответчика, истец просит взыскать неустойку в части, в сумме *** рубля *** копеек. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составляет *** рублей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённом договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ***, Пленума ВАС РФ *** от *** г. (в ред. от *** г.) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца со дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Соловьёва Владимира Викторовича в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала сумму долга по договору кредитования *** от *** года в размере *** рублей и государственную пошлину в порядке возврата в сумме *** рублей.

В судебное заседание не явились: представитель истца - ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала, ответчик Соловьёв В.В., о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие. В соответствии с ч.ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что *** года Соловьёв В.В. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала с заявлением *** о предоставлении экспресс-кредита в сумме *** рублей под 17 % в год сроком на 36 месяцев.

Распоряжением о предоставлении кредита и Мемориальным ордером *** от *** года подтверждаются доводы истца о выдаче Соловьёву В.В. кредита в сумме *** рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании приведённых правовых положений и установленных судом обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор, при этом к правоотношениям, сложившимся между истцом и ответчиком, применяются положения закона о договоре займа.

В соответствии ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом в силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно кредитному договору, заключённому истцом и ответчиком, дата погашения кредитной задолженности - *** числа каждого месяца. Размер ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий Банка составляет *** рубля *** копеек, последний взнос должен был быть произведен *** года. С условиями кредитования Соловьёв В.В. был ознакомлен, о чём имеется его подпись.

Как установлено в судебном заседании, следует из расчёта, представленного истцом, подтверждается запросом истории проводок, ответчиком Соловьёвым В.В. в счёт погашения кредита в период с *** года по *** года были внесены денежные средства: в счёт уплаты основного долга - в сумме *** рублей *** копеек, в счёт уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, - в сумме *** рубля *** копейка, в счёт уплаты неустойки денежные средства не вносились, в счёт уплаты комиссии - в сумме *** рублей *** копеек.

Таким образом, задолженность ответчика по основному долгу составляет *** рубля *** копейка (*** рублей - сумма предоставленного кредита - *** рублей *** копеек - денежные средства, уплаченные в счет основного долга).

Согласно условиям кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 17 % в год, в связи с чем ответчику ежемесячно начислялись проценты на основной денежный долг и своевременно неуплаченный основной денежный долг, начиная с *** года по *** года, которые составили *** рубля *** копеек. Поскольку в счёт уплаты процентов ответчиком внесена денежная сумма в размере *** рубля *** копейка, задолженность ответчика по процентам составляет *** рублей *** копеек (*** рубля *** копеек - начисленные проценты - *** рубля *** копейка - уплаченные проценты).

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование денежными средствами по кредитному договору основаны на нормах действующего законодательства, они подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Из заявления Соловьёва В.В. *** от *** года о предоставлении экспресс-кредита следует, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью настоящего Заявления «Типовые условия предоставления Экспресс-кредита» филиала ОАО АКБ «Росбанк», а также Тарифы филиала ОАО АКБ «Росбанк» по предоставлению потребительских кредитов.

Согласно Типовым условиям предоставления экспресс-кредита (п. 4.3.3.) Клиент обязан уплатить Банку неустойку (пени) согласно п. 5.2. настоящих условий в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Банку Кредита и/или уплате начисленных на Кредит процентов и/или ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.

Из Условий предоставления потребительских кредитов, являющихся Приложением *** к Приказу *** от *** года следует, что неустойка составляет 2 % от суммы просроченного платежа в день.

Из Условий предоставления потребительских кредитов, являющихся Приложением *** к Приказу *** от *** года следует, что неустойка составляет 0,5 % от суммы просроченного платежа в день.

Исходя из размера неустойки, равного 0,5 %, в связи с неисполнением Соловьёвым В.В. взятых на себя обязательств, истцом на неуплаченный своевременно основной долг и неуплаченные своевременно проценты начислена неустойка в размере *** рубль *** копеек. С учётом материального положения ответчика, истцом самостоятельно снижен размер взыскиваемой с ответчика неустойки до *** рублей *** копеек.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание сумму, на которую был заключён кредитный договор, учитывая период просрочки исполнения договорных обязательств, а также учитывая, что ответчиком осуществлялись платежи в счёт погашения кредита, суд приходит к выводу о возможности в соответствии со ст. 333 ГК РФ снижения размера заявленной неустойки до *** рублей, - данный размер, по мнению суда, соответствует принципам разумности и справедливости, и не нарушает интересы ни одной из сторон.

Рассматривая требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта, суд приходит к следующему.

Согласно Условиям предоставления экспресс-кредитов, являющихся Приложением *** к Приказу *** от *** года, комиссия за ведение банковского ссудного счёта составляет 1.4 % ежемесячно от суммы кредита.

Пунктом 2.6. Типовых условий предоставления экспресс-кредита предусмотрено, что Банк имеет право в бесспорном порядке списывать с ТБС Клиента комиссию за открытие и ведение счёта.

Как установлено выше, ответчиком Соловьёвым В.В. в счёт уплаты комиссии за ведение ссудного счёта была уплачена денежная сумма в размере *** рублей *** копеек.

Задолженность ответчика по комиссии, согласно представленному расчету, составляет *** рубля *** копеек.

Как предусмотрено ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из содержания ч. 1 ст. 851 ГК РФ усматривается, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п. 2.1.1. Положения Центрального Банка РФ *** от *** года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от *** г. *** «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Таким образом, ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Следовательно, нарушение в виде включения в кредитный договор условия о заключении договора банковского счета, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность договора в данной части (ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

По смыслу Положения Центрального Банка РФ от *** года *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», в частности, п. 4.54. данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическим лицам. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, банк, тем самым, по смыслу главы 39 Гражданского кодекса РФ, предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

На основании изложенного, условие кредитного договора о возложении на Заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета противоречит ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем является недействительным.

При этом, согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, суд считает, что требование истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта в размере *** рубля *** копеек не подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платёжному поручению *** от *** года при подаче настоящего искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере *** рублей.

С учётом частичного удовлетворения исковых требований, в соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.19. Налогового кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в сумме *** рубля *** копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала - удовлетворить в части.

Взыскать с Соловьёва Владимира Викторовича в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала сумму основного долга по кредитному договору от *** года - *** рубля *** копейка, проценты - *** рублей *** копеек, неустойку за просрочку возвращения кредита - *** рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рубля *** копеек, всего взыскать *** рубля *** копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала - отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: С.А.Луговцова