Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1172/2018 ~ М-889/2018 от 03.05.2018

Дело № 2-1172/2018г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 июня 2018 года г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края

в составе:

председательствующего судьи Тумасян Г.А.

при секретаре Супруновой А.А.,

с участием ответчика Огородникова Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Минеральные Воды гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Огородникову Е. А., Ромых А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

У с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с указанным иском, в обоснование которого указало, что по кредитному договору № 544931 от 26.06.2015г. (далее –Кредитный договор), ПАО «Сбербанк России» выдало Ромых А.В. кредит в сумме 567 000,00 рублей на срок 60 месяцев, с даты фактического предоставления, под 23,5 процентов годовых.

Кредитный договор № 54931 от 26.06.2015г. заключен путем подписания Индивидуальных условий кредитования (далее - Индивидуальные условия), в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - Общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте ОАО «Сбербанк России».

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий и пунктом 2.2 Общих условий кредитования датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика (далее по тексту «Счет»), открытый в ОАО «Сбербанк России». Средства выданы Должнику 26.06.2015 года, что подтверждается заявлением Должника на зачисление кредита и историей операций.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий и п.п. 3.1, 3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов должна производиться Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 26.06.2015г., оформленного в связи с выдачей кредита.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий и п. 3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится путем перечисления со счетов вкладов/счетов дебетовых банковских карт, текущих счетов на основании письменного поручения Заемщика от 26.06.2015 г. на перечисление денежных средств со счетов вкладов, дебетовых банковских карт в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору.

Согласно п. 4.3.8 Общих условий кредитования Заемщик обязуется обеспечить наличие на Счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения Аннуитетного платежа для пополнения счета в сумме, определенного в Графике платежей от 26.06.2015г.

Кредитные обязательства по Договору Ответчиком не исполнялись. У Ответчика образовалась задолженность по кредиту и 28.09.2015г. с Ответчиком заключено дополнительное соглашение .............. к кредитному договору № 54931 от 26.06.2015г. об изменении порядка погашения задолженности по кредиту и об увеличении срока пользования кредитом (далее - дополнительное соглашение). В соответствии с дополнительным соглашением срок предоставления кредита составляет 66 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Кредитные обязательства по Договору Ответчиком не исполнялись. 29.07.2016г. с Ответчиком заключено дополнительное соглашение .............. к кредитному договору № 54931 от 26.06.2015г. об изменении порядка погашения задолженности по кредиту и об увеличении срока пользования кредитом (далее - дополнительное соглашение). В соответствии с дополнительным соглашением срок предоставления кредита составляет 90 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Также для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору был заключен договор поручительства №54931/1 от 29.06.2016 с Огородниковым Е.А.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно п. 2.1 вышеуказанного договора поручительства поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком.    

Таким образом, поручитель полностью несет перед Банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга.

Кредитные обязательства по Договору (п.п. п. 8, 3.1, 3.2., 4.3.8) Должником не исполнялись. За Должником числится задолженность по уплате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий и п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20 (Двадцати) процента годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

На основании п. 2 ст. 811, ст. 450 ГК РФ, п.п. 4.2.3, 4.3.6 Общих условий кредитования Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренную договором в связи с неисполнением Заемщиком условий договора, а также расторгнуть кредитный договор.

По состоянию на 02.04.2018г. задолженность Ответчика составляет 747 017,88 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты - 6 198,50 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 2 132,26 руб.; просроченные проценты - 186 782,75 руб.; просроченный основной долг - 551 904,37 руб.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В течение срока действия Кредитного договора Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Ответчику и Поручителю были направлены письма (прилагаются) с требованием возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон Кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении Кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение Кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении Кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении Кредитного договора.

В связи с изложенным, истец просит расторгнуть кредитный договор № 544931 от 26.06.2015г., взыскать солидарно с Ромых А.В. и Огородникова Е.А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Юго-Западного банка ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору № 544931 от 26.06.2015г. в размере 747 017,88 рублей, из которых: неустойка за просроченные проценты 6 198,50 рублей; неустойка за просроченный основной долг 2 132,26 рублей; просроченные проценты 186 782,75 рублей; просроченный основной долг 551 904,37 рублей.

Взыскать солидарно с Ромых А.В. и Огородникова Е.А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Юго-Западного банка ПАО «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 670,00 рублей.

Представитель истца Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен судом о рассмотрении данного гражданского дела, не просил об отложении рассмотрения дела, не сообщил причины неявки.

Ответчик Ромых А.В. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен судом о рассмотрении данного гражданского дела, согласно телефонограмме от 29.06.2018г., Ромых А.В. заявленные Сбербанком исковые требования признает, просит рассматривать данное гражданское дело без его участия.

В связи с изложенным, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело без участия представителя истца Публичного акционерного общества «Сбербанк России» и ответчика Ромых А.В.

Ответчик Огородников Е.А. в судебном заседании признал заявленные исковые требования и пояснил, что спорный кредитный договор был заключен с Ромых А.В., а он выступал поручителем.

Не возражал взыскать с него с и Ромых А.В. солидарно задолженность по кредитному договору и расторгнуть кредитный договор.

Сумму задолженности и расчет задолженности по кредитному договору он не оспаривает. Требование банка о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 10 670,00 рублей он не признает.

Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, оценивая доказательства по делу в их совокупности, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что 26.06.2015г. между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») с одной стороны, и Ромых А.В. был заключен Кредитный договор № 54931. По указанному Кредитному договору № 544931 от 26.06.2015г. Ромых А.В. получил в ОАО «Сбербанк России» денежные средства в сумме 567 000,00 рублей на срок 60 месяцев, с даты фактического предоставления, под 23,5 процентов годовых. Погашение кредита осуществляется путем внесения 60 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1. Общих условий кредитования.

Кредитный договор № 54931 от 26.06.2015г. был заключен путем подписания Индивидуальных условий кредитования (далее - Индивидуальные условия), в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - Общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частью договора и были размещены на официальном сайте ОАО «Сбербанк России».

В соответствии с п.17 Индивидуальных условий и пунктом 2.2 Общих условий кредитования датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика (далее по тексту «Счет»), открытый в ОАО «Сбербанк России». Средства выданы заемщику 26.06.2015г., что подтверждается заявлением заемщика на зачисление кредита и историей операций по договору.Согласно п. 6 Индивидуальных условий и п.п. 3.1, 3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов должна производиться Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 26.06.2015 г., оформленного в связи с выдачей кредита.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий и п. 3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится путем перечисления со счетов вкладов/счетов дебетовых банковских карт, текущих счетов на основании письменного поручения Заемщика от 26.06.2015 г. на перечисление денежных средств со счетов вкладов, дебетовых банковских карт в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору.

Согласно п. 4.3.8 Общих условий кредитования Заемщик обязуется обеспечить наличие на Счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения Аннуитетного платежа для пополнения счета в сумме, определенного в Графике платежей от 26.06.2015 г.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий и п. 3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится путем перечисления со счетов вкладов/счетов дебетовых банковских карт, текущих счетов на основании письменного поручения Заемщика от 26.06.2015г. на перечисление денежных средств со счетов вкладов, дебетовых банковских карт в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору.

Согласно п. 4.3.8 Общих условий кредитования Заемщик обязуется обеспечить наличие на Счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения Аннуитетного платежа для пополнения счета в сумме, определенного в Графике платежей от 26.06.2015г.

В связи с неисполнением ответчиком Ромых А.В. обязательств по Кредитному договору у него образовалась задолженность по кредиту и 28.09.2015 года с ним было заключено дополнительное соглашение .............. к Кредитному договору № 54931 от 26.06.2015г. об изменении порядка погашения задолженности по кредиту и об увеличении срока пользования кредитом, в соответствии с которым срок предоставления кредита составляет 66 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Также в связи с неисполнением ответчиком Ромых А.В. обязательств по Кредитному договору 29.07.2016г. с ним было заключено еще одно дополнительное соглашение .............. к Кредитному договору № 54931 от 26.06.2015г. об изменении порядка погашения задолженности по кредиту и об увеличении срока пользования кредитом, в соответствии с которым срок предоставления кредита составляет 90 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Судом установлено, что обязательства по Кредитному договору (п.п. п. 8, 3.1, 3.2., 4.3.8) ответчиком Ромых А.В. не исполнялись и не исполняются. За Ромых А.В. числится задолженность по уплате кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий и п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п.п. 4.2.3, 4.3.6 Общих условий кредитования Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренную договором в связи с неисполнением Заемщиком условий договора, а также расторгнуть кредитный договор.

Исполнение обязательств по своевременному возврату кредита и всех причитающихся платежей по кредиту обеспечено поручительством Огородникова Е.А. по договору поручительства №54931/1 от 29.06.2016г., в соответтствии с п. 2.1 которого поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком.    

В соответствии с п.п. 2.1., 2.2. договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Открытое акционерное общество (в настоящее время Публичное акционерное общество) «Сбербанк России» выполнило перед Ромых А.В. взятые на себя обязательства по выдаче ему кредита в размере 567 000,00 рублей, что подтверждается заявлением Ромых А.В. на зачисление кредита, распорядительной надписью филиала (дополнительного офиса) ОАО «Сбербанк России» от 26.06.2015г., историей операций по кредиту, а Ромых А.В. уклоняется от исполнения условий договора, систематически нарушая сроки возврата кредита и процентов, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору.

На основании п.2 ст.811, 450 ГК РФ и п.п. 4.2.3, 4.3.6 Общих условий кредитования, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, и расторгнуть кредитный договор, письменно известив об этом заемщика.

В судебном заседании установлено, что общая сумма задолженности по кредитному договору ответчика Ромых А.В. по состоянию на 02.04.2018г. составляет 747 017,88 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты - 6 198,50 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 2 132,26 руб.; просроченные проценты - 186 782,75 руб.; просроченный основной долг - 551 904,37 руб.

Правильность исчисления расчетов, представленных истцом в суд, проверена судом, ответчиками не оспорена, а поэтому у суда не имеется оснований подвергать сомнению правильность предоставленного расчета, который подтвержден представленными суду надлежащими письменными доказательствами по делу.

В соответствии со ст.ст. 323, 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с п.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В связи с нарушением ответчиками условий кредитного договора № 544931 от 26.06.2015г., на основании п.1 ст. 452 ГПК РФ и п. 4.2.3, 4.3.6 Общих условий кредитования, в адрес ответчиков были направлены требования .............. от 28.02.2018г. о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора для исполнения в срок до 30.03.2018г. В установленный срок ответа от ответчиков не поступило, задолженность не погашена.

Обязанность ответчиков по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом предусмотрена кредитным договором, договором поручительства и ст.ст. 819, 363 ГК РФ. Однако, ответчиками существенно нарушены условия кредитного договора, что является основанием для расторжения договора, заключенного между истцом и ответчиком Ромых А.В.

Согласно положениям ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Исходя из требований ст.ст.54, 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Истцом представлено достаточно доказательств в обоснование заявленных исковых требований. Ответчики не представили возражений и доказательств, опровергающих и ставящих под сомнение доводы истца и представленные им доказательства. Также ответчики не представили суду доказательств полной уплаты задолженности по Кредитному договору.

Изложенное свидетельствует о том, что требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, и с ответчиков надлежит взыскать сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на 02.04.2018г. в размере 747 017,88 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты - 6 198,50 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 2 132,26 руб.; просроченные проценты - 186 782,75 руб.; просроченный основной долг - 551 904,37 руб., расторгнув кредитный договор.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца, в соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина в сумме 10 670,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 450, 809, п.2. ст.811, 819 ГК РФ, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Огородникову Е. А., Ромых А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 544931 от 26.06.2015г., заключенный между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Ромых А. В..

Взыскать солидарно с Ромых А. В., Огородникова Е. А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Юго-Западного банка ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору № 544931 от 26.06.2015г. в размере 747 017 (семьсот сорок семь тысяч семнадцать) рублей 88 копеек, из которых: неустойка за просроченные проценты 6 198,50 рублей; неустойка за просроченный основной долг 2 132,26 рублей; просроченные проценты 186 782,75 рублей; просроченный основной долг 551 904,37 рублей.

Взыскать солидарно с Ромых А. В., Огородникова Е. А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Юго-Западного банка ПАО «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 670 (десять тысяч шестьсот семьдесят) рублей 00 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ставропольский краевой суд через Минераловодский горсуд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме (04.07.2018г.).

Судья - ..............

..............

..............

..............