Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-24967/2020 от 20.08.2020

Судья Качур С.В. Дело № 33-24967/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

01 октября 2020 года                         город Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего        Гриценко И.В.,

судей                        Першиной Н.В., Пшеничниковой С.В.,

при помощнике                 Пищулиной А.В.,

по докладу судьи                Першиной Н.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2190/20 по иску Ковалевой Ольги Сергеевны к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе представителя Ковалевой О.С. по доверенности < Ф.И.О. >4 на решение Центрального районного суда города Сочи Краснодарского края от 21 мая 2019 года.

Заслушав доклад судьи Першиной Н.В., судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Ковалева О.С. обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указала, что 23.08.2019 года между Ковалевой О.С. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № <№..> на сумму <...> рублей, сроком возврата 23.08.2023 года, с условием уплаты процентов в размере 14,9 % годовых. В этот же день сотрудник Банка предложил ей подписать заявление о включении ее в качестве Застрахованного в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования № <№..> от 01.02.2017 года, заключенного между Страхователем ПАО «Банк ВТБ» и Страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с п.1 Заявления срок страхования с 24.08.2018 года по 23.08.2023 года, страховая сумма равна сумме кредита и составляет <...> рублей, плата за страхование за весь срок страхования составляет <...> рублей, которая состоит из вознаграждения Банка в размере <...> рублей и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере <...> рублей. В соответствии с п.6 Заявления в тот же день с его счета № <№..> были списаны денежные средства в сумме <...> рублей. При этом договор страхования или страховой полис на руки ей выдан не был. 16.02.2019 года Ковалевой О.С. было направлено в ПАО «Банк ВТБ» заявление о прекращении в отношении нее услуг банка по распространению программы страхования, отказа от договора страхования и возврата части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования, комиссии банка за подключение к программе страхования. Ответчик отказал в удовлетворении вышеуказанного заявления.

Просила взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца Ковалевой О.С. часть страховой премии (пропорционально неиспользованному периоду страхования) в размере <...> рублей <...> копейки; неустойку за несвоевременное удовлетворение требований потребителя в размере <...> рубля; компенсацию морального вреда в размере <...> рублей; штраф в размере 50 % от присужденной суммы в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Решением Центрального районного суда города Сочи Краснодарского края от 21 мая 2019 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель Ковалевой О.С. по доверенности < Ф.И.О. >4 просит решение отменить, заявленные требования удовлетворить в полном объеме, считая решение суда незаконным и необоснованным, принятым с нарушением норм материального права. В обоснование указывает, что судом не приняты во внимание положения Договора коллективного страхования № <№..> от 1 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ».

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО «Банк ВТБ» по доверенности < Ф.И.О. >5 просит жалобу оставить без удовлетворения, считая решение суда законным и обоснованным.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, Ковалевой О.С. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № <№..> на сумму <...> рублей, сроком возврата 23 августа 2023 года.

В этот же день Ковалевой О.С. было подписано заявление о включение ее в качестве застрахованного в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования №<№..> от 1 февраля 2017 года, заключенного между страхователем ПАО «Банк ВТБ» и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование».

Срок страхования с <Дата> по <Дата>, страховая сумма равна сумме кредита и составляет <...> рублей, плата за страхование за весь срок страхования составляет <...> рублей, которая состоит из вознаграждения Банка в размере <...> рублей и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере <...> рублей.

В соответствии с пунктом 6 Заявления в тот же день со счета №<№..> были списаны денежные средства в сумме <...> рублей.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (п.20 Согласия на кредит).

Банк предоставляет услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, а также на его условия, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит.

Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

С учетом требований п.2 ст.934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на включение в число участников Программы страхования.

Таким образом, доводы истца о том, что получение денежных средств по кредитному договору было обусловлено получением страховки, а получение страховки было обусловлено внесением страховой премии, от которой истец была лишена возможности отказаться при заключении кредитного договора не нашли своего подтверждения.

16 февраля 2019 года истцом было направлено в ПАО «Банк ВТБ» заявление о прекращении в отношении нее услуг банка по распространению программы страхования, отказа от договора страхования и возврата части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования и комиссии банка за подключение к программе страхования.

ПАО «Банк ВТБ» письмом от 26 февраля 2019 года в удовлетворении заявления отказал в связи с добровольным подписанием заявления на включение в состав участников Программы страхования и в связи с отсутствием заявления об отказе от участия в Программе страхования в срок, соразмерный установленный Банком России для отказа страхователя от договора добровольного страхования.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из того, что истец обратилась с заявлением об отказе от договора страхования за пределами 14-дневного срока, предусмотренного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Однако судебная коллегия считает данный вывод суда первой инстанции несостоятельным.

Так, согласно абз.2 ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 5.6 условий Договора коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО «Банк ВТБ» (страхователь) при досрочном отказе последнего от Договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 данного договора.

Согласно пункту 5.7 Договора коллективного страхования, в случае отказа страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного (физического лица), в связи с получением страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Таким образом, отказ ПАО «Банк ВТБ» в удовлетворении заявления истца об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования и комиссии банка за подключение к программе страхования противоречит абз.2 ч.3 ст.958 ГК РФ и условиям Договора коллективного страхования (п.п.5.6, 5.7 указанного Договора).

В связи с чем, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования в размере <...> рублей <...> копейки.

В соответствии со ст.32 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ч.1 ст.31 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной ░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ (░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ 28 ░ ░░░░░░░░ 1 ░ 4 ░░░░░░ 29 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, 16 ░░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░» ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░» ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░.5 ░░.28 ░░░░░░ ░░ ░░ 07.02.1992 ░░░░ № 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 80 452 ░░░░░ (░░ ░░░░░░░ 31 ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░).

░░ ░░░░░░░░░ ░. 6 ░░. 13 ░░░░░░ ░░ ░░ 07.02.1992 ░░░░ № 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> ░░░░░░ <...> ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 15 ░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░) ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 45 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 28.06.2012 ░░░░ № 17 «░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 1 000 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░.2 ░░. 328 ░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328 ░ 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 21 ░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ <...> ░░░░░░ <...> ░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> ░░░░░; ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> ░░░░░░; ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> ░░░░░░ <...> ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                     ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░:                                ░.░. ░░░░░░░

                                        ░.░. ░░░░░░░░░░░░