Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3272/2017 ~ М-2921/2017 от 27.07.2017

дело № 2-3272/17

Заочное решение

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 26 октября 2017 г.

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе председательствующего судьи О.А. Капустина

при секретаре О.Ю. Максимовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к Телеш Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее – банк) обратилось в суд с иском к Телеш Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 397 852 руб. 07 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 178 руб. 52 коп., ссылаясь на неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В исковом заявлении банк просил рассмотреть дело без участия своего представителя. В случае неявки в судебное заседание ответчика банк не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Телеш Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В ранее представленных суду письменных возражениях ответчик, не оспаривая наличие перед банком кредитной задолженности, иск не признала.

ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

В соответствии со статьёй 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает требования подлежащими удовлетворению.

Согласно статье 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с частью 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. Телеш Е.А. обратилась в ОАО «Лето Банк» (в соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГг. № полное фирменное наименование Банка и сокращённое фирменное наименование банка изменены с публичного акционерного общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк») с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита открыть счёт и предоставить кредит на следующих условиях: сумма кредита – <данные изъяты> руб., процентная ставка за пользование кредитом – 29,9% годовых, с плановым сроком возврата 47 месяцев.

Составными частями кредитного договора являются заявление о предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление), Условия предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» (далее - Условия), Тарифы по программе «Кредит наличными» (далее - Тарифы).

Тарифами предусмотрена комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте во всех остальных случаях, размер комиссии составляет 3% (минимум 300 рублей) и ежемесячная комиссия за участие в программе страховой защиты в размере 0,74% от суммы кредитного лимита (л.д. 21).

Согласно пункту 1.7. Условий датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счёт клиента.

Денежные средства по кредитному договору были предоставлены ответчику в безналичной форме путём зачисления суммы кредита на открытый ответчику банковский счёт, что подтверждается выпиской по счёту.

Согласно пункту 3.1 Условий для погашения задолженности по договору клиент в любую дату размещает на счёте денежные средства, а банк в дату поступления денежных средств списывает их в счёт погашения задолженности по договору, но не более размера задолженности, с учётом положений пункта 3.9 Условий.

В соответствии с пунктом 3.2 Условий клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, перечисляя на счёт денежные средства в сумме, равной или превышающей сумму платежа.

В соответствии с пунктом 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором, размер которых указывается в заявлении и тарифах.

В соответствии с пунктом 6.3. Условий предоставления кредита за пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить Банку «комиссию за неразрешенный пропуск платежа» согласно Тарифам. Комиссия включается в состав следующего платежа, при этом размер следующего платежа устанавливается равным сумме платежа, указанного в заявлении и такой комиссии.

Пунктом 6.6 Условий в случае пропуска платежей, Банк вправе потребовать от клиента возврата задолженности по кредиту в полном объёме. При этом Банк выставляет клиенту заключительное требование, направляя его по почте заказным письмом на указанный адрес в заявлении.

Между тем в нарушение условий договора займа ответчиком было допущено неоднократное неисполнение принятых на себя обязательств.

Банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГг. направлено заключительное требование по кредитному договору, которое было оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. задолженность по кредитному договору составляет 397 852 руб. 07 коп.

Указанная сумма включает в себя: задолженность по процентам (108 386 руб. 20 коп.), задолженность по основному долгу (280 485 руб. 87 коп.), задолженность по неустойкам (0,00 руб.), задолженность по неустойкам (3 800 руб.), задолженность по страховкам (5 180 руб.)

Факт наличия задолженности ответчиком не опровергнут.

В письменных возражениях на иск Телеш Е.А. указала на необоснованность включения сумму кредитной задолженности комиссии за выдачу кредита в размере 3 800 руб. и задолженности по страховке в размере 5 180 руб.

По мнению ответчика, условия кредитного договора о взыскании банком комиссии за выдачу кредита и за участие в программе страховой защиты являются недействительными, и противоречащими статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из материалов дела следует, что Телеш Е.А. обратилась в ОАО «Лето Банк» с просьбой заключить с ней договор, в рамках которого в соответствии с Условиями предоставления кредита открыть счёт и предоставить ей кредит на условиях, указанных в договоре.

Подписанием Заявления Телеш Е.А. подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора (пункт 6 Заявления).

Заключая кредитный договор в офертно-акцептной форме, Телеш Е.А. согласилась на платное оказание услуги по выдаче наличных денежных средств по карте.

В соответствии с положениями части 1 статьи 779 ГК РФ, статьи 1 Федерального закона от 2 декабря 1990г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», пункта 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 г. N 266-П, плата за выдачу наличных денежных средств по карте является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счёту и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита или за обслуживание ссудного счёта.

Суд отмечает, что держатель карты, не имея намерение нести расходы по оплате данных услуг, может иным образом использовать банковскую карту.

Тарифами предусмотрено, что при совершении держателем расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг (в том числе в сети Интернет) комиссия с клиента не взимается. Также не взимается комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте/локальной карте в банкоматах ОАО «Лето Банк».

Ответчик самостоятельно определила порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Из указанного заявления также следует, что при заключении кредитного договора Телеш Е.А. выразила согласие с даты заключения договора быть застрахованной в страховой компании ООО «ВТБ страхование» по программе страховой защиты, о чём свидетельствует проставленная ею отметка в соответствующей графе (л.д. 8).

В этом же заявлении также указано, что она уведомлена о том, что участие в Программе страховой защиты не является обязательным условием для заключения договора, ознакомлена со всеми условиями страхования, их содержание ей понятно, также уведомлена о том, что согласие быть застрахованным может быть отозвано.

Своей подписью подтвердила, что до заключения договора до неё доведена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, о перечне и размере платежей, включенных и не включенных в расчёт полной стоимости кредита, а также о перечне платежей в пользу определённых договором третьих лиц, подтверждает получение карты, заявления, условий, графика платежей и тарифов.

Таким образом, вопреки доводам, изложенным в письменных возражениях на иск, заключая договор страхования заёмщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заёмщика.

В случае неприемлемости условия о подключении к программе страхования, заёмщик не была ограничена в своём волеизъявлении и имела возможность отказаться от услуги страхования.

Кроме того, договором предусмотрено условие о том, что согласие быть застрахованным может быть отозвано заёмщиком при обращении его в банк. О данном условии договора ответчик была уведомлена, что подтверждается её подписью в Заявлении.

Как следует из объяснений представителя ответчика данных в ходе судебного разбирательства и из письменных возражений на иск, Телеш Е.А. в адрес банка было подано заявление об отказе от предоставления услуги страхования.

Согласно пункту 8 Заявления согласие быть застрахованным распространяется на все последующие кредиты в банке и действует до момента получения банком уведомления клиента об отзыве согласия быть застрахованным.

Между тем, материалы дела не содержат сведений о том, что банком было получено данное заявление.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что до заключения кредитного договора Телеш Е.А. разъяснены и согласованы все существенные условия договора, содержащего в себе элементы договора банковского счёта, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании карты, а также существенные условия договора страхования, доведена полная информация о том, что подключение услуги «Участие в программе страховой защиты» не является обязательным условием для заключения договора, выдача наличных денежных средств является платной услугой. К тому же материалы дела не содержат сведений, что данные условия договора были оспорены и признаны недействительными.

С учётом изложенных обстоятельств, вышеуказанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика.

В силу статьи 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных требований с ответчика подлежит взысканию оплаченная истцом госпошлина в размере 7 178 руб. 52 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 397 852 ░░░. 07 ░░░., ░ ░░░░░ 7 178 ░░░. 52 ░░░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░