Решение по делу № 2-4488/2019 ~ М-3795/2019 от 27.08.2019

Дело № 2 –4488/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2019г. г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Цыганковой И.М.

при секретаре Юрьевой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Краснощековой Н. В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта Банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа

УСТАНОВИЛ:

Истец Краснощекова Н.В. обратилась в суд с заявлением к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. сроком на 60 месяцев и процентной ставкой №% годовых. При подписании пакета документов по кредиту ей был предоставлен полис-оферта страхования клиентов. При обращении в Банк за получением денежных средств у нее не было намерений заключать договор страхования. Страхова премия составила <данные изъяты>. и была включена в сумму кредита. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика доведена не была. Кроме того, в заявлении на страхование не предусмотрено возможности отказаться от договора страхования. Данный договор содержит только условие согласия заемщика на страхование. ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования. Так как услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с отказом от предоставления услуги страхования страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Условие, содержащееся в страховом полисе о том, что при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует ст.32 ФЗ «О защите прав потребителей».

В ходе рассмотрения дела судом в качестве соответчика был привлечен ПАО «Почта Банк».

     В судебное заседание истец не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Из письменного отзыва ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на заявленные Краснощековой Н.В. исковые требования следует, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» находит исковые требования не подлежащими удовлетворению. В отзыве ответчик указал, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. заключен договор страхования № на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. Договор страхования заключен на случай причинения вреда здоровью истца. Страховая сумма в соответствии с действующим законодательством при расторжении договора страхования возвращается только в случаях, прямо предусмотренных законом или соглашением сторон. Согласно договору страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. При наступлении страхового случая по риску «причинение вреда здоровью» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховую сумму вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Досрочное погашение кредита само по себе не является основанием для отказа в страховой выплате. Уплаченная страховая премия возврату не подлежит в силу п.4 ст.453, п.3 ст.958 ГК РФ. Согласно п.7.7 Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением получения страховщиком заявления о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. В ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО«АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, которая была направлена в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ., спустя 10 месяцев с момента заключения договора страхования. Сроки для отказа от договора страхования, при котором у застрахованного возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии, установлены законодательно, а также согласованы сторонами в момент заключения договора страхования и обязательны для соблюдения, как для страховщика, так и для страхователей. Истец по своему желанию не воспользовалась своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Иной порядок возврата страховой премии договором страхования не предусмотрен. Просит в удовлетворении исковых требований отказать. В то же время просит снизить размер неустойки и штрафа в случае, если суд придет к выводу об удовлетворении заявленных Краснощековой Н.В. исковых требований.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Из письменных возражений ПАО «Почта Банк» на заявленные Краснощековой Н.В. исковые требования следует, что ПАО «Почта Банк» находит исковые требования не подлежащими удовлетворению. В заявлении ответчик указал, что Банк заключил с Краснощековой Н.В. договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты>., который представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Данные документы, а также график платежей были получены истцом при заключении договора. Банк никакие дополнительные услуги, в том числе по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора, заемщикам не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц не обязывает, в связи с чем, у Банка нет правовых оснований для включения в заявление о предоставлении потребительского кредита согласия на оказание подобных услуг, в индивидуальные условия кредитного договора – условия об их оплате. Истец вправе воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключить со страховщиком самостоятельный договор страхования. Банк в данном случае информирует заемщика о возможности заключить договоры страхования со страховыми компаниями, исполняя обязательства, принятые на себя в соответствии с агентскими договорами. Решение о заключении договора страхования является добровольным и никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. Условия по кредиту не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на потребителя обязанностей по заключению договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии. В п.2.9 Согласия «Обязанность заемщика заключить иные договоры» отсутствует обязанность заемщика заключать какие-либо договоры страхования. Обязанность заключить какие-либо договоры с третьими лицами в кредитном договоре отсутствуют. В дату заключения кредитного договора между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании письменного заявления Краснощековой Н.В. был заключен полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховщиком по полису страхования является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а страхователем сам клиент. Банк в настоящем случае не является стороной по договору страхования, а выступает агентом. Истец заключил два отдельных договора. Отдельный договор страхования был заключен истцом со страховщиком по его желанию и усмотрению и не является обеспечением по кредитному договору. Истец имел возможность отказаться от оформления Полиса и застраховаться в любой другой страховой компании по своему выбору. Вместе с тем, истец добровольно и осознанно принял решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключил со страховщиком самостоятельный договор страхования. В целях исполнения обязательств по оплате услуг страховщика, истцом оформлено письменное распоряжение на перевод в безналичном порядке суммы страховой премии в пользу страховщика. Учитывая наличие на счете истца денежных средств в сумме, достаточной для исполнения поручения, Банк исполнил поручение истца и перечислил определенную истцом сумму денежных средств в пользу страховщика. В сроки, предусмотренные п.1 Указания Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», истец с заявлением об отказе от договора страхования не обратился. Просил в удовлетворении исковых требований отказать. В случае удовлетворения исковых требований, просил суд применить ст.333 ГК РФ, поскольку штраф несоразмерен нарушенным правам, ведет к неосновательному обогащению.

Исследовав материалы дела, и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

    Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) по кредитному договору обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им в определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

В силу ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Частью 2 ст.1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «Почта Банк» и Краснощековой Н.В. был заключен договор №, состоящий из Индивидуальных условий потребительского кредита по программе «потребительский кредит», Общих условий договора потребительского кредита и Тарифов, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев.

Из п.2.9 Согласия «Обязанность заемщика заключить иные договоры» следует, что такая обязанность заемщика, как заключать какие-либо договоры страхования, отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Краснощековой Н.В. заключен договор страхования № на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» согласно вышеуказанному договору страхования принял на себя обязательства в виде страхования таких рисков, как смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного») и установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»).

Из заявления на страхование следует, что Краснощекова Н.В. изъявила желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Также истец подтвердила, что она уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Договор страхования заключен путем акцепта страхователем - Краснощековой Н.В. полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № <данные изъяты>.

Из полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № <данные изъяты> следует, что страхователь\застрахованный уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, также уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Из договора страхования – заявления на страхование и полиса-оферты добровольного страхования следует, что отсутствие страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг, а именно заключения кредитного договора с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита, в случае не заключения стороной договора страхования.

Истец согласно вышеуказанному полису страхования принял на себя обязательства в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного.

Из данного полиса следует, что страховая премия составляет <данные изъяты>.

Срок действия договора страхования – 60 месяцев с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем оформления Полиса-оферты.

Договором страхования были определены существенные условия – о застрахованном лице, о характере события, о размере страховой суммы, о сроке действия договора страхования.

Истцом самостоятельно и добровольно выбраны страхуемые риски, что послужило основанием включения их в договор страхования.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец дал распоряжение Банку осуществить перевод денежных средств с его счета в размере <данные изъяты>. на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору №.

На основании вышеуказанного поручения ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере <данные изъяты>. перечислена ПАО «Почта Банк» на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Решение кредитного учреждения о выдаче кредита в данном случае не ставилось в зависимость от того, застраховал ли заемщик свою жизнь и здоровье.

В силу положений п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ и ч.2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Страховщик при заключении договора страхования вправе применить разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Положениями ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика заключен банком со страховой компанией путем присоединения к действующему коллективному договору страхования. При этом банк по названному договору является не страховщиком, а выгодоприобретателем, а клиент банка, заключивший с банком кредитный договор, является застрахованным лицом. Заключение такого договора законом не запрещено.

При этом материалами дела не подтверждено, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, т.е. имело место запрещенное ч.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг. Напротив, обстоятельства дела, бесспорно свидетельствуют о том, что услуга страхования при выдаче истцу кредита не была навязана истцу Банком помимо его воли. При этом предоставление банком кредита не было обусловлено приобретением истцом услуги страхования.

В случае неприемлемости условий договора, Краснощекова Н.В. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеобозначенные обязательства.

В настоящем случае кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными видами договоров, были заключены истцом добровольно. Кроме того, истец была согласна с условиями договоров.

При заключении кредитного договора и договора страхования Краснощековой Н.В. была предоставлена полная и достоверная информация, как о кредитном договоре, так и о договоре страхования, после чего истец добровольно выразила желание на заключение договора страхования именно в указанной страховой организации, что не может являться нарушением прав потребителя со стороны страхователя.

Из материалов дела следует, что Краснощекова Н.В. осознанно и добровольно изъявила свое согласие на заключение договора страхования и приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

В соответствии с п.1 Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п.7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

В то же время, как усматривается из материалов дела истец в установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № срок с письменным заявлением о возврате уплаченной страховой премии не обращался.

Из материалов дела усматривается, что обращение Краснощековой Н.В. о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии имело быть место только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с нарушением сроков установленных Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У. При этом данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

Таким образом, в настоящем случае суд учитывает, что с момент заключения Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ. и направления истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявления о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты>. прошел значительный период времени, более 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования дней, а именно более 9 месяцев.

Из вышеизложенного следует, что согласно п. 1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", а также п. 7.6. Условий добровольного страхования истец имела возможность в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от него. Однако правом на своевременный отказ от договора страхования истец не воспользовалась, и обратилась с данным требованием за пределами установленного срока.

При таком положении суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований Краснощековой Н.В.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░», ░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 03 ░░░░░░░ 2019 ░░░░.

░░░░░:         ░░░░░░░░░ ░.░.