Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1572/2012 ~ М-1155/2012 от 09.08.2012

ФИО2 Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Назаровский городской суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Фроленко Л.Н.,

при секретаре Марюшко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Тинькофф Кредитные системы» Банка (ЗАО) к Большаковой Ю.Ю. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности),

УСТАНОВИЛ:

«Тинькофф Кредитные системы» Банка (ЗАО) в лице представителя по доверенности Абрамова Г.А. обратился в суд с вышеуказанным иском.

Свои требования истец мотивирует следующим:

«Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) (далее – Банк) и Большакова Ю.Ю. заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ (дата активации первой кредитной карты) о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты>).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, но все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банка, подписанной ответчиком, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка и Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Денежные средства предоставляются клиентам по договору в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 29 данного ФЗ процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение между сторонами спора было достигнуто, размер комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операций указан в Тарифах.

Комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуг СМС-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, ст. ст. 168, 819 ГК РФ, ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» не нарушают.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

В соответствии с п. 2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты.

В соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ0 г. активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк, который считается заключенным в письменной форме.

Истец доверием ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил, договор заключен ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств.

После активации кредитной карты ответчик был вправе расторгнуть договор, что не влечет штрафных санкций, или мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита, или погашать задолженность во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст. ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа.

Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета, так как кредитование по кредитной карте осуществляется в безналичной форме. Условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая договор, стороны согласовали в качестве его неотъемлемой части Тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете.

Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк, СМС-банк. Выдача наличных денежных средств является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до заключения договора путем указания в заявлении-анкете, а именно указал эффективную процентную ставку и что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается. Более детально полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана, так как графика платежей и точных дат погашения задолженности не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения ответчика. График погашения не составляется, так как заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере он будет осуществлять их погашение. На основании изложенного, представитель истца указывает, что право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было. Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах.

В соответствии с заключенным договором, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, и в предусмотренный договором срок вернуть кредит Банку.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа, сумма которого определяется Тарифами, размер минимального платежа и дата его уплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. В соответствии с п. 5.5 Общих условий, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте, при неполучении счета-выписки обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Не получение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения его обязательств.

Процентная ставка согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения минимального платежа.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик свои обязательства пол возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимальных платежей.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не начислял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операция по договору, счетами-выписками, направляемыми Банком ответчику, реестрами платежей, поступающих в Банк в электронной форме.

Размер задолженности подтверждается заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности.

На дату направления в суд настоящего иска задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика Большаковой Ю.А. сумму общего долга - <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Рассмотреть дело представитель истца просил в его отсутствие, указал, что в случае неявки ответчика согласен на рассмотрение дела в заочном порядке.

В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой, не явился, о причинах неявки не известил.

Ответчик Большакова Ю.Ю. в суд не явилась, о причинах неявки не известила, отзыва на иск, каких-либо заявлений, ходатайств в суд не направила. Исковое заявление и повестка с вызовом в суд на ДД.ММ.ГГГГ истицей были получены ДД.ММ.ГГГГ Судебные извещения на ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ответчице вручить не удалось, на отделение почтовой связи за извещением она не являлась. Согласно информации УФМС Большакова Ю.Ю. зарегистрирована по указанному истцом адресу, по которому судом направлялись судебные извещения.

В силу ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

О перемене адреса ответчица суду не сообщала.

На основании изложенного суд считает ответчицу надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Учитывая, что в суд ответчица не явилась, о причинах неявки не сообщила, рассмотреть дело в ее отсутствие не просила, представитель истца не возражает рассмотреть дело в порядке заочного производства, на основании ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ч. 2). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (ч. 4).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 1, ч. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из заявления-анкеты Большаковой Ю.Ю. на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, заполненного и подписанного Большаковой Ю.Ю. 11.06.2010 г., следует, что Большакова Ю.Ю. ознакомлена с действующими Общими Условиями и Тарифами Банка, понимает их и обязуется исполнять. Также она ознакомлена с тем, что если в настоящем заявлении-анкете специального не указано ее несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка и назначает банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручает банку включить ее в Программу страховой защиты и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами. О несогласии с участием в указанной Программе страховой защиты и с несогласием подключить услугу SMS-банка Большакова Ю.Ю. в заявлении не указала, хотя такая возможность бланком заявления предусмотрена.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор – это заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитных карт, включающий в себя в качестве неотъемлимых составных частей настоящие Общие Условия, Тариф, а также Заявление-Анкету; кредит – денежные средства, предоставляемые Клиенту Банком на условиях Договора для осуществления расчетов по Кредитной карте и в иных случаях, предусмотренных настоящими Общими Условиями; кредитная карта – выпущенная Банком банковская карта, выданная Держателю во временное пользование, предназначенная для совершения Держателем операций, расчеты по которым производятся без открытия банковского счета за счет Кредита, предоставленного Банком Клиенту; лимит задолженности – максимальный разрешенный размер задолженности, устанавливаемый Банком индивидуально для Клиента; реестр платежей по операциям по кредитной карте – документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты за определенный период времени.

Согласно п. 2.3 Общих Условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. В силу п. 5.1 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца, если дата формирования приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший рабочий день. В силу п. 5.6 Общих условий Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа Клиент должен оплатить штраф согласно тарифам. Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской (п. 5.7). Согласно п. 6.1, п. 6.2 Общих Условий клиент должен совершать операции в пределах лимита задолженности, который устанавливается банком по своему усмотрению. В случае превышения лимита задолженности клиент обязан уплатить банку плату в размере, определяемом тарифами. Согласно п. 7.3 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. В соответствии с п. 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплата процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока действия кредита (п. 7.5 Общих условий). SMS-Банк является набором дополнительных услуг, позволяющих клиенту получать информацию и/или совершать некоторые виды операций при помощи своего мобильного телефона (п. 8.1 Общих условий). Платы за услуги SMS-Банк определяется Тарифами (п. 8.4). В соответствии с п. 11.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору. В этом случае Банк направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере задолженности по договору.

Как следует из Условий страхования по программе страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), входящих в состав Общих условий, если клиент отказался от страхования в Заявлении-Анкете, он может быть включен в Программу страхования, обратившись в Банк. Клиент может отказаться от участия в Программе в любое время, обратившись в Банк по указанному телефону. Клиент самостоятелен в выборе и заключении договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности в целях обеспечения обязательств по кредитному договору в страховых компаниях на свое усмотрение. Страховое обеспечение при наступлении страхового случая предназначено для погашения задолженности клиента по кредитной карте.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) плата за обслуживание основной кредитной карты составляет <данные изъяты>

В соответствии с п. 1.4, п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком РФ от 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная карта является инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическим лицом операций с денежными средствами, предоставленными кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно п. 1.8 Положения кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета, условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Из материалов дела и пояснений истца в исковом заявлении усматривается, что истец и ответчик пришли к соглашению о кредитовании в безналичной форме, получение Большаковой Ю.Ю. наличных денежных средств возможно было по ее желанию через банкоматы других кредитных организаций, так как ТКС Банк (ЗАО) не имеет сети своих банкоматов.

При заключении договора Большаковой Ю.Ю. и ТКС Банком было согласованы условия об оплате комиссии за выдачу наличных денежных средств, за обслуживание кредитной карты, за использование денежных средств сверх лимита задолженности, Большакова Ю.Ю. дала согласие на оказание ей услуги SMS-Банк и на участие в Программе страховой защиты, об условиях и размере оплаты указанных услуг уведомлена, как следует из ее Заявления-Анкеты, в связи с чем суд приходит к выводу, что у ответчика возникла обязанность по оплате данных услуг.

В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя Большаковой Ю.Ю. кредитную карту с начальным кредитным лимитом 14 400 рублей, ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, в предусмотренный договором срок возвратить кредит. График погашения задолженности не составлялся, так как заемщик сам определяет порядок погашения кредита, в связи с тем, что он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено заемщиком в кредит, в каком размере заемщик будет осуществлять их погашение. Договором предусмотрено право заемщика погашать кредит по его усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа.

ДД.ММ.ГГГГ Большакова Ю.Ю. произвела активацию кредитной карты.

Из материалов дела следует и ответчиком не оспорено, что Банк свои обязательства по договору выполнил. Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по ее счету.

Из материалов дела усматривается, что ответчик допускала просрочку минимального платежа, чем нарушила условия договора (п. 4.7, п. 5,6 Общих условий). В связи с этим Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг ДД.ММ.ГГГГ договор в одностороннем порядке и направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате последней в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Общий размер задолженности указан в заключительном счете и соответствует цене иска.

Задолженность ответчика перед Банком в указанном размере подтверждается выпиской по ее счету, представленным истцом расчетом, условиями заключенного между истцом и ответчиком договора, и никем не оспорена.

На основании изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт в размере <данные изъяты>

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой вынесено решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, в том числе и по уплате госпошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск «Тинькофф Кредитные системы» Банка (ЗАО) к Большаковой Ю.Ю. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) – удовлетворить.

Взыскать в пользу «Тинькофф Кредитные системы» Банка (ЗАО) с Большаковой Ю.Ю. задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты>

Взыскать в пользу «Тинькофф Кредитные системы» Банка (ЗАО) с Большаковой Ю.Ю. расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Ответчик вправе подать в Назаровский городской суд заявление об отмене настоящего заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано также в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Назаровский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ

Судья Л.Н. Фроленко