Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-392/2019 ~ М-311/2019 от 08.04.2019

<Номер обезличен>                    Дело № 2-392/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея Амурской области                             27 мая 2019 года

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Плешкова А.А.,

при секретаре Козловой Е.Н.,

с участием ответчика Кругликовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кругликовой НВ о взыскании задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>,

УСТАНОВИЛ:

<Дата обезличена> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Кругликова НВ был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету <Номер обезличен>. По условиям данного кредитного договора истец предоставил ответчику банковский продукт – карту «<данные изъяты>» лимит овердрафта на сумму 100000 руб. под 29,9% в год. Ответчик Кругликова НВ в нарушение условий настоящего договора, не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по договору. <Дата обезличена> истец выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на <Дата обезличена> составляет 112486 руб. 12 коп, в том числе задолженности по основному долгу в сумме 94927 рублей 11 коп, задолженности по процентам за пользование кредитом 11702 рубля 01 коп, сумма комиссий – 357 рублей, штраф в сумме 5500 рублей.

Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по вышеназванному кредитному договору в общей сумме 112486 руб. 12 коп, а также расходов, понесенных им по уплате государственной пошлины в сумме 3449 руб. 72 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовав о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает, представил письменный отзыв на ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности, в соответствии с которым считает срок исковой давности не пропущенным, поскольку кредитную карту выданную истцу банк аннулировал <Дата обезличена>, одновременно предъявив требования о полном погашении задолженности, именно с указанного времени по мнению истца и начинается исчисляться срок исковой давности.

Представитель ответчика ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в судебном заседании <Дата обезличена> поддержал доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Ответчик Кругликова НВ в судебном заседании заявленные исковые требования признала частично, заявила о пропуске истцом срока на обращение в суд по взысканию части платежей на общую сумму 31239 рублей 98 коп. Считает возражения истца необоснованными, а последним днем срока исковой давности <Дата обезличена>.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным дело рассмотреть при данной явке.

Заслушав ответчика, изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что <Дата обезличена> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Кругликова НВ был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету <Номер обезличен>. По условиям данного кредитного договора истец предоставил ответчику банковский продукт – карту «<данные изъяты>» лимит овердрафта на сумму 100000 руб. под 29,9% в год.

В соответствии с Условиями Договора об использовании карты с льготным периодом, которые являются составной частью Договора, наряду с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, тарифов банка по карте, установлен порядок предоставления кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов.

Так, согласно п. 1 раздела II Условий Договора, Банк обязуется обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и в сроки, установленные договором.

Согласно п. 1 раздела IV Условий Договора, Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах. Расчет процентов для их уплаты производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссии и неустойки, связанных с предоставлением, пользованием и возвратом кредитов по карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) Банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору.

В соответствии с п. 4 раздела IV Условий Договора, за оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных тарифами банка.

В соответствии с п. 5 раздела IV Условий Договора, при наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифам.

Из п. 7 раздела IV Условий Договора следует, что обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

Согласно п. 1 раздела V Условий Договора, Карта действует с момента ее Активации и до момента аннулирования карты.

В соответствии с п. 13 раздела IV Условий Договора, при наличии у клиента задолженности по договору поступившая на текущий счет сумма денежных средств списывается банком в день ее поступления на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности. При этом списания производятся (при отсутствии иного усмотрения банка (его правопреемников) с учетом требований ст. 855 ГК РФ) в следующей очередности: в первую очередь – налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; во вторую очередь – возмещение страховых взносов (при наличии коллективного страхования); в третью очередь – суммы комиссий (вознаграждений) банка, связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте и обслуживанием карты (при их наличии); в четвертую очередь – проценты за пользование кредитом по карте: 1) просроченные к уплате проценты, 2) проценты, подлежащие уплате в платежном периоде; а пятую очередь – задолженность по возврату суммы кредита по карте: 1) сверхлимитная задолженность, 2) просроченная к уплате ссудная задолженность, 3) ссудная задолженность, подлежащая уплате в платёжном периоде; в седьмую – штраф за просрочку исполнения требования банка, указанного в п. 2 раздела VI договора. Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

Разделом VI Условий Договора, закреплена имущественная ответственность сторон за нарушение Договора.

Так, согласно п. 1 раздела VI, обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ, является неустойка (штрафы, пени) предусмотренная Тарифами Банка.

Согласно п. 1.1. раздела VI Условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 Гражданского кодекса РФ, потребовать от клиента полного досрочного погашении задолженности по договору при наличии задолженности свыше 30 календарных дней.

В соответствии со ст. 33 Федерального закона от <Дата обезличена> <Номер обезличен>-I «О банках и банковской деятельности» при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учётом изложенного и на основании ст.ст. 329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговорённой соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки, в размере, оговорённой рассматриваемым кредитным договором.

Суд находит, что в данном случае истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору: заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, тарифы по банковскому продукту карта «<данные изъяты>», копия паспорта, расчет исковых требований, условия договора об использовании карты с льготным периодом.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на <Дата обезличена> сумма задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> составляет 112486 руб. 12 коп, в том числе задолженности по основному долгу в сумме 94927 рублей 11 коп, задолженности по процентам за пользование кредитом 11702 рубля 01 коп, сумма комиссий – 357 рублей, штраф в сумме 5500 рублей.

Истцом не оспаривается, что ответчик в указанный им период вносил платежи в счет погашения кредитных обязательств. Указанное обстоятельство отражено в выписке по счету и учтены при расчете задолженности.

Вместе с тем, как следует из выписки из лицевого счета, сумма выданных ответчику денежных средств значительно превышает суммы произведенных ответчиком выплат. Кроме того, даже в 2015 году истцом были допущены просрочки платежа либо суммы, внесенные в счет погашения задолженности, были меньше минимального платежа.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает, что кредитный договор заключен сторонами в надлежащей форме, не оспаривался ответчиком, в установленном законодательством порядке недействительным признан не был, в связи с чем, его условия учитываются судом при рассмотрении гражданского дела. Данный договор ответчиком, надлежащим образом исполнен не был, денежные средства в установленный договором срок ответчиком истцу не возвращены.

В ходе рассмотрения дела, не оспаривая заявленные исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по существу, ответчиком и его представителем было заявлено ходатайство о пропуске Банком срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно выписке по счету денежные средства предоставлялись заемщику с <Дата обезличена>, последний платеж произведен <Дата обезличена>, требование о полном возврате задолженности, в связи с аннулированием карты, направлено банком в адрес ответчика <Дата обезличена>, в том числе по средствам СМС-уведомления (которое было доставлено ответчику <Дата обезличена>).

В соответствии с п. 1.5 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком РФ <Дата обезличена> <Номер обезличен>-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п. 1.8 указанного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.15 Положения).

Лимит овердрафта, предоставляемый Банком по картам, возобновляемый, то есть лимит задолженности определяет максимально допустимый размер задолженности заемщика перед Банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться овердрафтом. Клиент сам выбирает, когда и какие суммы ему брать и когда погашать. Поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми, согласно Условий, заемщик уплачивает начисленные проценты, что означает, что для Банка основанием считать обязательства нарушенными является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств отсутствуют.

В связи с тем, что сторонами срок возврата кредита конкретной датой не определен, а данное условие не является существенным для договора денежного займа (ст.ст. 807, 810 ГК РФ), то применяются правила возврата заемных денег, установленные абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ. Согласно указанной норме заемщик обязан возвратить сумму займа в 30-дневный срок после предъявления заимодавцем соответствующего требования.

Требование Банком о возврате денежных средств направлено Заемщику <Дата обезличена>, соответственно и срок исковой давности начинает течь с указанной даты.

О том, что срок исковой давности начал течь именно с <Дата обезличена>, также свидетельствует и то обстоятельство, что кредитная карта, выданная ответчику являлась действующей до <Дата обезличена> (дата, когда она была аннулирована Банком и ответчику было выставлено требование о полном погашении задолженности), и истец до указанной даты, безусловно мог рассчитывать на зачисление ответчиком денежным средств в счет образовавшейся задолженности.

Проверив расчет суммы задолженности по основному долгу и процентам, суд признает данный расчет правильным, а размер заявленных ко взысканию сумм обоснованным.

Разрешая требования истца о взыскании задолженности по комиссиям в размере 357 руб., суд находит названное требование подлежащим удовлетворению, поскольку взимание комиссий предусмотрено условиями договора, с которыми ответчик согласился (п. 4 раздела IV Условий Договора), размер начисленных истцу комиссий соответствует тарифам по банковскому продукту карта «CASHBACK 29.9» (п. 3 – ежемесячная комиссия за обслуживание кредита 149 руб.; п. 9 комиссия за получение наличных денег 299 руб.).

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика штрафа за возникновение просроченной задолженности (неустойки) в сумме 5500 рублей, суд приходит к следующему:

Согласно части 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ, бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об её уменьшении. В силу части 1 статьи 330 ГК РФ по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По смыслу закона при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика штрафа в сумме 5500 руб., считая указанную сумму соразмерной последствиям нарушенного обязательства, оснований для снижения неустойки не усматривает.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика задолженность по погашению суммы долга, вытекающей из необходимости исполнения обязательств ответчиком по оговоренному выше кредитному договору от <Дата обезличена> <Номер обезличен> в размере 112486 рублей 12 коп.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании вышеизложенных положений ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3449 рублей 72 коп. Уплата истцом государственной пошлины в указанной сумме подтверждается платёжными поручениями <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кругликова НВ о взыскании задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, удовлетворить.

Взыскать с Кругликова НВ в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 115935 (сто пятнадцать тысяч девятьсот тридцать пять) рублей 84 копейки, в том числе: задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме 112486 рублей 12 копеек и судебные расходы в сумме 3449 рублей 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Зейский районный суд в течение одного месяца со дня его провозглашения.

Председательствующий