Решение по делу № 2-3512/2019 от 08.08.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 сентября 2019 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Легусовой К.Н.,

с участием ответчика Коноваловой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3512/2019 по иску АО КБ «Пойдём!» к Коноваловой А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины; по встречному иску Коноваловой А.Ю. к АО КБ «Пойдём!» о признании кредитного договора незаконным и недействительным, взыскании переплаченных по договору денежных средств, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Пойдём!» обратилось к мировому судье судебного участка № 7 Кировского района г. Иркутска с иском к Коноваловой А.Ю., требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 22 128-07 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 863-84 руб. В обоснование исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Пойдём!» и Коноваловой А.Ю. заключен кредитный договор №ф, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 110 000 руб. сроком на 36 месяцев на условиях уплаты процентов, предусмотренных в п. 4 кредитного договора. Согласно п. 6 договора потребительского кредита ответчик обязался вносить ежемесячно платежи 20 числа каждого месяца на условиях, предусмотренных данным пунктом договора. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ответчик не исполнял свои обязательства надлежащим образом. В срок, предусмотренный уведомлением, ДД.ММ.ГГГГ, задолженность не погашена. Задолженность по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 22 128-07 руб., в том числе: 14 139-17 руб. – основной долг, 4 282-44 руб. – проценты за пользование просроченным основным долгом, 3 606-87 руб. – пени по просроченному основному долгу, 99-55 руб. – пени по просроченным процентам.

В ходе судебного разбирательства АО КБ «Пойдём!» размер исковых требований уточнило, просило взыскать с Коноваловой А.Ю. задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 22 947-63 руб.

Ответчик Коновалова А.Ю. обратилась со встречным исковым заявлением к АО КБ «Пойдём!», требуя признать договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ незаконным и недействительным, взыскать с АО КБ «Пойдём!» денежные средства в размере 32 485-60 руб., переплаченные по договору, расходы по оплате государственной пошлины в размере 888-43 руб. В обоснование встречных исковых требований указала, что между ней и АО КБ «Пойдём!» заключен кредитный договор №ф, согласно которому ей предоставлен кредит в размере 110 000 руб. на срок 36 месяцев под полную стоимость кредита 44,764%. Полагает, что ее ввели в заблуждение, банк заведомо ложно насчитал полную стоимость кредита в размере 192 424-51 руб., вместо 159 240-40 руб. Фактически ей предоставлен кредит в размере 110 000 руб., из которых внесен единовременный платеж в размере 10 000 руб. Она пользовалась суммой кредита в размере 100 000 руб., а проценты за пользование кредитом начислялись на сумму 110 000 руб. В связи с тем, что по ее расчету полная стоимость кредита составила 159 240-40 руб., то она переплатила денежные средства в размере 32 485-60 руб. Считает, что письменными материалами дела не подтверждена сумма долга, начисленные проценты, которые несоразмерны последствиям нарушения обязательства.

Определением мирового судьи судебного участка № 7 Кировского района г. Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело передано в Кировский районный суд г. Иркутска для рассмотрения по подсудности.

Истец АО КБ «Пойдём!», извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд своих представителей не направил. Представитель истца Тимофеев С.В. обратилась с ходатайством о рассмотрении дела в ее отсутствие. В представленных возражениях на встречное исковое заявление просила в удовлетворении требований Коноваловой А.Ю. отказать, применить последствия пропуска срока исковой давности.

В судебном заседании ответчик Коновалова А.Ю. исковые требования АО КБ «Пойдём!» не признала, встречные исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на удовлетворении.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ путем подписания индивидуальных условий и Общих условий между ОАО КБ «Пойдём!»» и Коноваловой А.Ю. заключен договор потребительского кредита №ф, согласно которому Коноваловой А.Ю. предоставлен кредит в размере 110 000 руб., срок возврата кредита - 36 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ подписан Коновалова А.Ю., что ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспорено.

Согласно п. 1.1 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита №ф от ДД.ММ.ГГГГ, банк предоставляет клиенту кредит в рублях РФ в сумме, на срок и на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Банк зачисляет сумму кредита на счет клиента в банке. Датой предоставления кредита считается дата зачисления суммы кредита на счет клиента в банке. Банк обязан предоставить клиенту кредит в день заключения договора потребительского кредита.

Кредит в сумме 110 000 руб. Коноваловой А.Ю. получен ДД.ММ.ГГГГ, путем зачисления на текущий счет №, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, состоящий из индивидуальных условий, общих условий и графика платежей, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита №ф от ДД.ММ.ГГГГ со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня погашения 6-го платежа по графику платежей проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом по ставке 66% годовых.

При исполнении клиентом первых 6-ти платежей в точном соответствии с графиком платежей, составленным в день выдачи кредита, проценты за пользование кредитом, начиная с даты, следующей за днем погашения 6-го платежа, до окончания срока действия договора потребительского кредита уплачиваются по ставке 33% годовых.

В случае, если клиент в течение первых 6-ти платежей будет исполнять обязательства по уплате суммы основного долга и/или процентов с нарушением графика платежей или не в точном соответствии с графиком платежей, составленным в день выдачи кредита, проценты за пользование кредитом, начиная с даты, следующей за днем погашения 6-го платежа до окончания срока действия договора потребительского кредита уплачиваются по ставке 66% годовых.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 6 индивидуальных условий погашение задолженности по договору потребительского кредита осуществляется 20 числа каждого месяца. Количество ежемесячных платежей – 36 штук.

Размер первых 6 ежемесячных платежей составляет 7080 руб. Размер последующих ежемесячных платежей (за исключением последнего ежемесячного платежа) составит при установлении ставки 33 % годовых – 4 998 руб., а при установлении ставки 66% годовых – 7 080 руб.

Последний платеж производится в последний день срока действия договора потребительского кредита и, поскольку он включает в себя остаток основного дога и проценты за кредит, его размер может отличаться от остальных ежемесячных платежей

Пунктами 8, 8.1 индивидуальных условий предусмотрено, что клиент погашает задолженность по договору потребительского кредита в соответствии с условиями договора потребительского кредита и графиком платежей в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Не позднее даты очередного платежа по графику платежей клиент обеспечивает наличие на своем счете в банке остатка денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, а также подает в банк распоряжение о перечислении со счета клиента суммы такого платежа в погашение задолженности по договору потребительского кредита. Датой погашения кредитной задолженности считается дата списания средств банком со счета клиента.

ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Пойдём!» и Коноваловой А.Ю. согласован график платежей по кредитному договору, определены сроки внесения и размер платежей в счет погашения кредитной задолженности. График платежей по кредиту ответчиком Коноваловой А.Ю. подписан.

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что данный график гашения кредитной задолженности, согласованный при заключении договора потребительского кредита, заемщиком не соблюдается.

Как следует из представленного расчета и выписки из лицевого счета заемщика, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Коноваловой А.Ю. по договору потребительского кредита №ф от ДД.ММ.ГГГГ составляет 22 947-63 руб., в том числе: 14 139-21 руб. – основной долг; 4 793-77 руб. – проценты за пользование просроченным основным долгом; 3 915-10 руб. – пени по просроченному основному долгу; 99-55 руб. – пени по просроченным процентам.

Проверив представленный расчет, суд находит его правильным, произведенным банком в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств в соответствии со ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Согласно п. 12 индивидуальных условий за несвоевременное (с нарушением графика платежей) погашение кредита (его части) и несвоевременную уплату процентов по договору потребительского кредита клиент уплачивает банку пени в размере 0,0545% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер пени по просроченному основному долгу составляет 3 915-10 руб., по просроченным процентам - 99-55 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. № 263-0, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ст. 18 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

С учетом размера и характера причиненного ущерба, фактических обстоятельств дела, степени вины ответчика, размера долговых обязательств, времени просрочки, с учетом принципа разумности, справедливости, суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить общий размер подлежащей взысканию неустойки по кредитному договору до 2 000 руб.

Согласно договору потребительского кредита №ф от ДД.ММ.ГГГГ срок погашения кредита по кредитному договору – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования АО КБ «Пойдём!» обоснованными. Коновалова А.Ю. ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, ежемесячные платежи по договору вносились ответчиком не в полном объеме, с нарушением согласованного графика платежей.

В связи с чем, с Коноваловой А.Ю. в пользу АО КБ «Пойдём!» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 932-98 руб., в том числе: 14 139-21 руб. – основной долг; 4 793-77 руб. – проценты за пользование просроченным основным долгом; 2 000 руб. - пени по просроченному основному долгу и по просроченным процентам.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Коноваловой А.Ю. в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 863-84 руб.

Разрешая встречные исковые требования Коноваловой А.Ю. к АО КБ «Пойдём!» о признании кредитного договора незаконным и недействительным, взыскании переплаченных по договору денежных средств, расходов по оплате государственной пошлины, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

В силу ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Частью 1 ст. 168 ГК РФ регламентировано, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ч. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В силу ч. 2 ст. 178 ГК РФ при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 432 ГК РФ регламентировано, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих условиях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Договор потребительского кредита №ф от ДД.ММ.ГГГГ заключен в письменной форме, сторонами договора ОАО КБ «Пойдём!»» и Коновалова А.Ю. подписан, в договоре сторонами согласованы его условия, в том числе сумма кредита, срок кредита, процентная ставка за пользование кредитными средствами и ответственность за нарушение обязательств по договору.

ДД.ММ.ГГГГ Коновалова А.Ю. также ознакомилась и согласилась с Общими условиями договора потребительского кредита в ОАО КБ «Пройдём!», с графиком платежей по кредиту, о чем собственноручно указала непосредственно в Общих условиях и графике.

В договоре потребительского кредита №ф от ДД.ММ.ГГГГ, в графике платежей подробно, в доступной и понятной форме, изложена информация о размере предоставляемого Коноваловой А.Ю. кредита, сроке кредита, плате за пользование кредитом, общей сумме платежей по кредиту и полной стоимости кредита.

В связи с чем, доводы Коноваловой А.Ю. о введении ее в заблуждение относительно условий кредитного договора суд находит несостоятельными.

Не может суд согласиться и с утверждением ответчика о пользовании суммой кредита в меньшем размере, а именно в сумме 100 000 руб.

Судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на текущий счет №, открытый Коноваловой А.Ю., банком во исполнение условий кредитного договора перечислены денежные средства в размере 110 000 руб.

Получение данных денежных средств ответчиком подтверждено.

В этот же день Коноваловой А.Ю. внесены в ОАО КБ «Пройдём!» денежные средства в размере 10 000 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером №.

В приходном кассовом ордере № в графе «источник поступления» указано: поступление наличных денег с целью зачисления на текущий счет.

Таким образом, Коновалова А.Ю., получив кредитные средства в размере 110 000 руб., распорядилась ими по своему усмотрению, внеся 10 000 руб. на текущий счет в ОАО КБ «Пройдём!» (№).

Доказательств внесения ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в сумме 10 000 руб. с целью частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору Коноваловой А.Ю. суду не представлено, с соответствующим заявлением в банк, как того требует п. 7 договора потребительского кредита №ф от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик не обращалась, в приходном кассовом ордере № отсутствует указание о перечислении денежных средств в погашение кредита.

Согласно представленной АО КБ «Пройдём!» выписке по счету денежные средства в размере 10 000 руб., внесенные Коноваловой А.Ю. на счет ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день списаны банком в счет оплаты услуг:

1 000 руб. – консультация Маяк,

3 000 руб. – Маяк, Личное финансовое планирование,

2 601-50 руб. – ЗАО «<данные изъяты>»,

899 руб. – услуга «Персональный консультант»,

1 200 руб. - ЗАО «<данные изъяты>»,

1 200 руб. - ЗАО «<данные изъяты>».

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Услуги, за которые Коновалова А.Ю. оплачено 10 000 руб., условиями договора потребительского кредита №ф от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрены, предоставление кредита по договору не ставилось в зависимость от приобретения Коновалова А.Ю. данных услуг, что свидетельствует о добровольности внесения ответчиком платы за эти услуги.

Утверждения ответчика Коновалова А.Ю. о недействительности условий кредитного договора в связи с нарушением банком очередности погашения задолженности суд также полагает несостоятельными.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу ч. 20 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2.2 Общих условий договора потребительского кредита в ОАО КБ «Пойдём!» банк производит погашение задолженности клиента по договору потребительского кредита в следующей очередности:

- задолженность по процентам,

- задолженность по основному долгу,

- пеня,

- проценты, начисленные за текущий период платежей,

- сумма основного долга за текущий период платежей,

- иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите и/или договором потребительского кредита, в том числе расходы банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы).

Порядок списания денежных средств, установленный договором потребительского кредита №ф от ДД.ММ.ГГГГ, не противоречит положениям ст. 319 ГК РФ. ч. 20 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из справки о качестве обслуживания задолженности по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что за весь период действия договора АО КБ «Пройдём!» осуществлялось списание пени ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, однако данное списание производилось банком уже после погашения задолженности по процентам и основному долгу, какие-либо иные комиссии и штрафы банком с Коновалова А.Ю. не удерживались, переплата по договору со стороны заемщика также отсутствует.

Согласно данной справке Коновалова А.Ю. всего оплачено по договору 181 825-50 руб., из них основной долг – 95 860-79 руб., проценты – 85 305-84 руб., пени – 658-87 руб., в то время как общая сумма платежей по кредиту при надлежащем исполнении обязательств должна была составлять 192 424-51 руб., из них 110 000 руб. – основной долг, 82 424-51 руб. – проценты, то есть денежные средства в полном объеме по договору заемщиком не оплачены.

Кроме того, поскольку Коновалова А.Ю. допускались просрочки по договору, платежи вносились не в полном объеме согласно графику, банком произведено начисление процентов на сумму просроченного долга и пени.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения встречных исковых требований Коновалова А.Ю. и признания незаконным, недействительным договора потребительского кредита №ф от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании переплаченных по договору денежных средств суд не усматривает.

Разрешая встречные исковые требования Коновалова А.Ю., суд также находит обоснованным заявление АО КБ «Пройдём!» о пропуске Коновалова А.Ю. срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Пунктом 2 ст. 181 ГК РФ регламентировано, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

ДД.ММ.ГГГГ путем подписания индивидуальных условий и Общих условий между ОАО КБ «Пойдём!»» и Коновалова А.Ю. заключен договор потребительского кредита №ф.

Банк, во исполнение условий ДД.ММ.ГГГГ перечислил на счет Коновалова А.Ю. сумму кредита в размере 110 000 руб., а также в этот же день осуществил списание со счета Коновалова А.Ю. денежных средств: 1 000 руб. – консультация Маяк, 3 000 руб. – Маяк, Личное финансовое планирование, 2 601-50 руб. – ЗАО «<данные изъяты>», 899 руб. – услуга «Персональный консультант», 1 200 руб. - ЗАО «<данные изъяты>», 1 200 руб. - ЗАО «СК <данные изъяты>».

Поскольку встречное исковое заявление предъявлено Коновалова А.Ю. только ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о пропуске ответчиком срока исковой давности, предусмотренного действующим законодательством для предъявления требований о защите своих прав.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании ч. 1 ст. 112 ГПК РФ лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.

Как разъяснено в п. 10 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регулирующих производство в суде кассационной инстанции", исходя из положений части 4 статьи 112 ГПК РФ этот срок может быть восстановлен по заявлению как физического, так и юридического лица и только в исключительных случаях, когда суд признает уважительными причины его пропуска по обстоятельствам, объективно исключающим возможность подачи кассационной жалобы в установленный срок.

Вместе с тем, каких-либо объективных уважительных причин пропуска срока исковой давности Коновалова А.Ю. суду не представлено, в связи с чем, у суда нет оснований для его восстановления.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО КБ «Пойдём!» удовлетворить частично.

Взыскать с Коноваловой А.Ю. в пользу АО КБ «Пойдём!» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 932-98 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 863-84 руб.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору в большем размере АО КБ «Пойдём!» отказать.

Встречные исковые требования Коноваловой А,Ю. к АО КБ «Пойдём!» о признании кредитного договора незаконным и недействительным, взыскании переплаченных по договору денежных средств, расходов по оплате государственной пошлины оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен 30.09.2019.