Решение по делу № 2-1745/2019 ~ М-1436/2019 от 23.04.2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июня 2019 года                                город Астрахань

Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи                          Д.В. Широковой,

при ведении протокола судебного заседания секретарём        А.И. Маймаковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1745/19 по исковому заявлению Султанова А.И. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Султанов А.И. в лице Роткина И.В., действующего на основании доверенности, обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» (далее-ООО «СК КАРДИФ») о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, указав, что <дата обезличена> между ООО «СК КАРДИФ» и Султановым А.И. заключён договор страхования <№>, в соответствии с условиями которого страховщик застраховал Султанова А.И. по рискам наступления смерти и инвалидности 1-ой группы. По договору за счёт кредитных средств страхователя ПАО «ВТБ» страховщику перечислены денежные средства в размере 77 239,08 рублей. <дата обезличена> Султановым А.И. кредит полностью погашен досрочно, необходимость в услугах страхования отпала. <дата обезличена> Султановым А.И. в адрес страховщика направлено заявление с требованием о возврате части страховой премии, однако, такое заявление оставлено без удовлетворения. При таких обстоятельствах, просил суд расторгнуть договор страхования, взыскать с ООО «СК КАРДИФ» страховую премию в размере 40 765,07 рублей, неустойку в размере 40 765,07 рублей, предоставив соответствующий расчёт, компенсировать моральный вред в размере 10 000 рублей.

Одновременно истец просил суд взыскать судебные расходы вызванные оплатой услуг представителя в размере 13 000 рублей.

Определением суда в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора привлечено ПАО «ВТБ».

В судебном заседании истец Султанов А.И. в лице представителя Роткина И.В., действующего на основании доверенности, иск, заявление о взыскании судебных расходов, поддержал в полном объеме.

Ответчик ООО «СК КАРДИФ» в судебном заседании не присутствовал. Судом извещен надлежащим образом, причина неявки в суд не известна. Ходатайств об отложении дела не поступало. Доказательств уважительности причин неявки в суд в материалах дела не имеется, представили ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие ответчика, а так же возражения на иск.

Третье лицо не заявляющее самостоятельных исковых требований относительно предмета спора ПАО «ВТБ» в судебном заседании не присутствовало. Судом извещено надлежащим образом, по правилам главы 10 Гражданского процессуального кодекса РФ, причина неявки в суд не известна. Ходатайств об отложении дела не поступало. Доказательств уважительности причин неявки в суд в материалах дела не имеется.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (часть 1 ст.420 ГК РФ).

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрена свобода граждан и юридических лиц в заключении договора. Указано, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с требованиями ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой указанной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В силу ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом, принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом N 2300-1 от 07 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В силу п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

В судебном заседании установлено, что <дата обезличена> между Султановым А.И. и ВТБ 24 ПАО заключён кредитный договор <№>, согласно условиям которого Банк предоставил Заёмщику потребительский кредит на сумму 975 239,08 рублей сроком на 36 месяцев, под 13, 399% годовых для оплаты транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов. Расходы на услуги по страхованию жизни составили 77 239,08 рублей.

Пунктом 9 договора предусмотрена обязанность осуществления заемщиком страхования жизни в течении срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и условиями договора.

Условиями договора (п.25) так же предусмотрено, что заёмщик дает поручение банку оплатить из кредитных средств по договору страхования жизни ООО «СК КАРДИФ» сумму в размере 77 239,08 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 N 16-КГ18-55).

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным.

Обязанность заемщика застраховать свой статус собственника, жизнь и трудоспособность является допустимым способом обеспечения исполнения обязательства заемщика в случае наступления страхового случая и не ущемляет прав, предусмотренных законом. При расчете процентной ставки по кредитному договору банк учитывает риски утраты заложенного имущества либо утраты трудоспособности, а также титула собственника.

Как следует из материалов дела и установлено судом, в день заключения кредитного договора, <дата обезличена>, Султановым и ООО «СК КАРДИФ» заключён договор страхования <№>, в соответствии с условиями которого страховщик застраховал Султанова А.И. по рискам наступления смерти и инвалидности 1-ой группы.

Срок действия договора страхования установлен на срок заключённого кредитного договора <№>, т.е. на 36 месяцев.

Условиями договора страхования (п.14) предусмотрено, что страховая сумма равна фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору <№>, заключённому между Султановым А.И. и ВТБ 24 (ПАО), увеличенная на 30%, по основной части долга по кредиту и процентам за пользование заемными средствами плюс 50 000 рублей, но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования.

Кроме того, договором предусмотрено, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30% плюс 50 000 рублей. Страховая выплата осуществляется в размере страховой суммы (п.15).

Страховая премия составила 77 239,08 рублей (п.17).

Неотъемлемой частью договора страхования являются правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «СК КАРДИФ», утверждённые <дата обезличена> (п.13 договора).

Подпунктом «г» пункта 7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «СК КАРДИФ», утверждённых <дата обезличена> предусмотрена возможность прекращения договора страхования по инициативе страхователя в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подп. «г» п. 7.6 Правил страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 7.7 Правил).

Разрешая спор, суд исходит из того, истец, как потребитель, до заключения договора страхования располагал полной информацией о предложенной услуге, и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности.

Таким образом, исходя из буквального толкования положений заключённого между сторонами договора страхования по правилам статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что действие договора страхования сохраняется в случае полного погашения кредита, условиями договора предусмотрена выплата страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

По смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В то же время, ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. В свою очередь, истцом не оспорено условие договора страхования о том, что страховая премия не возвращается в случае досрочного прекращения договора страхования.

Судом установлено и ответчиком не оспорено, что в связи с досрочным погашением кредитных обязательств заёмщиком, Султанов А.И. <дата обезличена> обратился в адрес страховщика ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о расторжении заключённого кредитного договора и возврате части страховой премии, однако ответчиком было отказано в удовлетворении заявления.

Учитывая, что при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30% плюс 50 000 рублей, следовательно, вопреки доводам, изложенным в иске, после полного погашения кредитных обязательств заключённый договор страхования не прекратился.

Рассмотрев спор, установив, что досрочное погашение кредита не исключает возможность наступления страхового случая и не прекращает существование страхового риска, заключенный договор страхования от <дата обезличена> условий относительно возврата страховщиком страхователю страховой премии при отказе от договора страхования в связи с досрочным возвратом кредита, прекращении договора страхования не содержит, предусмотренные ст. ст. 935, 942, 958 ГК РФ основания для возврата части страховой премии по договору страхования в данном случае отсутствуют, при этом истец обратился с заявлением о возврате части страховой премии в банк по истечении срока, установленного п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска Султанова А.И. к ООО «СК КАРДИФ» о расторжении договора страхования и взыскании в его пользу части страховой премии.

Доводы представителя истца о том, что договор страхования был заключен во исполнение кредитного договора на срок, равный сроку кредитования, кредит возвращен досрочно, после возврата кредита кредитный договор прекращается, следовательно, страховая сумма равна нулю, при досрочном возврате кредита возможность наступления страхового случая исключена, проверены судом и являются несостоятельными, поскольку приведены без учета положений п.п. 14,15 договора страхования, п. п. 7.6, 7.7 Правил добровольного страхования, утверждённых генеральным директором ООО «СК Кардиф» <дата обезличена>.

Исходя из того, что ответчик прав Султанова А.И. как потребителя, не нарушил, оснований для взыскания с ООО «СК КАРДИФ» неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей» суд не находит.

В силу положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ оснований для взыскания судебных расходов в пользу истца не установлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 04.06.2019.

░░░░░:                                ░.░. ░░░░░░░░