Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1335/2011 ~ М-846/2011 от 22.04.2011

Дело № 2-1335/2011г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2011 года                         г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи -Лушкиной Н.В.,

при секретаре - Мосейчук С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя финансовых услуг, суд

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (далее-Банк) обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 131212,17 рублей, госпошлины 3824,24 рублей, мотивируя свои требования тем, что ответчик ДД.ММ.ГГГГ получил кредит в Банке в сумме 201900 рублей на 32 месяца под 16,5 % годовых, с ежемесячным погашением задолженности равными суммами в размере 9800,43 рублей. Обязательство по ежемесячному гашению кредита и процентов заемщиком неоднократно нарушались, платежи вносились несвоевременно, в связи с чем образовалась задолженность на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 93 187руб 43 коп, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7 266руб 66 коп, комиссии за расчетно-кассовой обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 15 666руб 61 коп, платы за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9300руб, процентов за просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5791руб 47 коп

Ответчик ФИО1 обратился со встречным иском к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя финансовых услуг, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому ответчик предоставил потребителю кредит в сумме 201900 рублей. В соответствии с условиями кредитного договора п. 2.6 и п. 2.12 банк возложил на него обязанность по оплате единовременной и ежемесячной комиссии за зачисление – открытие счета 1900 рублей и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание – 0,97% от суммы кредита. Просит исключить из кредитного договора п. 2.6 и п. 2.12 обязывающие его по оплате единовременной и ежемесячно комиссии за зачисление – открытие счета – 1900 рублей и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание – 0,97%; Просит взыскать в его пользу с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» сумму оплаченной единовременной комиссии за открытие счета 1900 рублей и сумму ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 50919.18 рублей, всего – 52819,18 рублей.

Представитель истца ОАО Национальный банк «ТРАСТ» ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № 761 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Направил заявление, в котором исковые требования к ФИО1 поддерживает в полном обьеме, со встречными исковыми требованиями ФИО1 о возврате комиссии согласен в полном обьеме. Согласен также уменьшить размер своих исковых требований на предьявленную к ним сумму по встречному иску.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования истца признал частично, суду пояснил, что получил кредит в Банке, в связи с временными материальными трудностями не смог ежемесячно осуществлять платежи по кредиту. Встречные исковые требования поддерживает по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении, Согласен возместить задолжность истцу по спорному кредиту за минусом суммы предьявленной им к истцу.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, полагает, что первоначальные исковые требования и встречные исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 309, 810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованием закона и заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. В силу ч.2 ст.16 данного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее;

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимые для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет». В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счете для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, введение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед Заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате Должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными долями. В соответствии с п. 2.2 Условий с момента выполнения условий по открытию счета клиента, у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами. Согласно п. 2.6 Заявления о предоставлении кредита комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,97%, согласно п. 2.12. сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет 1900 рублей. Как установлено в судебном заседании, и не оспаривается сторонами, ФИО1 получил в Банке кредит на сумму 201900 рублей, что подтверждается копией заявления о предоставлении кредита, графиком платежей, Условиями предоставления и обслуживания кредита. Согласно расчету задолженности, представленному НБ «ТРАСТ» (ОАО) сумма задолженности ФИО1 перед банком составляет 131212,17 рублей, что подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком. Согласно условий кредитного договора с заемщика взыскана комиссия за расчетное обслуживание счета. Согласно графика платежей сумма ежемесячной комиссии составляет 1958,43 рублей, сумма комиссии за открытие счета составила 1900 рублей, что также подтверждается сторонами. Согласно представленным истцом копиям чеков были произведены платежи Банку, в том числе комиссия: ДД.ММ.ГГГГ – 9801 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 10100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 9802 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 10000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 10000 рублей ДД.ММ.ГГГГ – 22000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 72506 рублей ДД.ММ.ГГГГ – 42000 рублей. Всего выплачено ФИО1 в пользу банка комиссии за расчетно-кассовое обслуживание 50919, за открытие счета – 1900 рублей, всего - 52819 рублей, что не оспаривается сторонами. Условие договора, возлагающее на ФИО1, как заемщика, обязанность по уплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета ущемляет его права как потребителя. В силу требований ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии за ведение ссудного счета подлежит отмене, а сумма, уплаченная ФИО1, взысканию с ответчика. В случае нарушения прав потребителя согласно ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» и удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с (исполнителя, индивидуального предпринимателя, продавца, уполномоченной организации, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть с НБ «ТРАСТ» (ОАО) необходимо взыскать в доход местного бюджета 52819: 2=26409,50 руб.     Поскольку стороны не оспаривают сумму задолжности истца перед банком и сумму незаконно выплаченной истцом банку за обслуживание ссудного счета, суд полагает, что сумма встречного иска идет в зачет задолжнности ответчика, стороны согласны на уменьшение первоначальных исковых требований на сумму предьявленного встречного иска, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 131 212руб 17 коп – 52819руб 18 коп = 78 393 руб 09 коп.     В силу ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца возврат госпошлины с учетом обьема удовлетворенных исковых требований в сумме 2551руб 79 коп. На основании изложенного и руководствуясь ст. 39, 173,194-198 ГПК РФ, РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере 78 393руб 09 коп и государственную пошлину в размере 2551 рублей 79 коп.

Исключить из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1 п. 2.6 и п. 2.12, как обязывающие ФИО1 по оплате единовременной и ежемесячно комиссии за зачисление – открытие счета – 1900 рублей и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание – 0,97%.

    Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) штраф в доход местного бюджета в размере 26409,50 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней с момента оглашения через Канский городской суд.

Судья: Н.В. Лушкина