Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2795/2016 ~ М-755/2016 от 09.02.2016

                                    ДЕЛО 2-2795/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    19 апреля 2016 года Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

    председательствующего судьи Ятленко В.В.,

при секретаре Назаровой И.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Кузнецовой Ю.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о признании ничтожным пункта кредитного договора, взыскании суммы неполученного кредита, морального вреда, штрафа, расходов на оплату юридических услуг,

у с т а н о в и л:

    Кузнецова Ю.Н. обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о признании ничтожным пункта кредитного договора, взыскании суммы неполученного кредита, морального вреда, штрафа, расходов на оплату юридических услуг.

В обоснование заявленных требований указала, что 13.03.2013 года между ней и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 203 735 рублей. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни. Денежные средства на оплату страховой премии в размере 53 735 рублей были удержаны банком из суммы кредита. Данное условие договора истец считает ничтожным, а действия ответчика неправомерными.

Просила суд признать п. 1.2, 1.3 кредитного договора (№) от 13.03.2013 года ничтожным, взыскать с ответчика сумму неполученного кредита в размере 53 735 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, оплату юридических услуг в размере 5 000 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Стороны, надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, что подтверждается почтовыми уведомлениями, в судебное заседание не явились. От представителя истца и представителя ООО «ХКФ Банк» поступили письменные ходатайства с просьбой о рассмотрении данного гражданского дела в отсутствие сторон и их представителей. При таких обстоятельствах суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон и их представителей.

Ответчиком был представлен суду письменный отзыв на иск, в которых ответчик просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Письменный отзыв ответчика приобщен к материалам гражданского дела.

    Суд, изучив материалы гражданского дела, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В ст. 309, ст. 310 ГК Российской Федерации указано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу положений п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Для обеспечения защиты прав потребителей-заемщиков от недобросовестной практики навязывания при получении кредита страховых услуг, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека 23.07.2012 г. N 01/8179-12-32, ссылаясь на Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", обращает внимание, что застраховать свою жизнь и здоровье гражданин-заемщик в качестве страхователя по договору личного страхования (ст. 934 ГК РФ) может исключительно при наличии его собственного волеизъявления.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, 13.03.2013 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (№), согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 203 735 рублей, состоящих из 150 000 рублей для получения наличными через кассу банка; 20 592 рубля и 33 143 рубля для оплаты страхового взноса соответствующему страховщику (ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни» и ООО «Дженерали ППФ Общее страхование».

Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, так 13.03.2013 года банк начислил на счет заемщика денежные средства в размере 203 735 рублей и в тот же день выдал денежные средства в размере 150 000 рублей Кузнецовой Ю.Н., а денежные средства в размере 20 592 рубля и 33 143 рубля перечислил в пользу соответствующего страховщика, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету.

Поставив свою подпись в заявке, истец подтвердил заключение договора, а также, что ему понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязуется их выполнять; получение заявки, графика погашения по кредиту; прочтение и полное согласие с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы банка (в том числе тарифные планы) и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Желающий заключить договор страхования и получить в банке кредит на оплату соответствующего страхового взноса подписывает заявление на страхование от несчастных случаев и болезней и / или от потери работы с соответствующим страховщиком.

При оформлении договора, истец изъявил желание заключить ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни» и ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» договор добровольного страхования от несчастного случая и болезней и договор добровольного страхования от потери работы, соответственно.

Заемщик собственноручно подписал 13.03.2013 года заявление на добровольное страхование от несчастного случая и болезней (№) и заявление на добровольное страхование от потери работы (№) с просьбой о заключении договоров страхования с соответствующим страховщиком.

Истец подписанными заявлениями на страхование подтвердил, что: правила страхования, являющиеся неотъемлемыми частями договоров страхования, и страховые полисы истцу вручены, истец с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования; истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита истцу; истец при желании вправе обратиться в любую страховую компанию; истец согласен с оплатой соответствующего страхового взноса в размере 20 592 рубля и 33 143 рубля путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет соответствующего страховщика с расчетного счета истца в ООО «ХКФ Банк».

Доказательств того, что договор страхования был заключен вынужденно, без добровольного согласия Кузнецовой Ю.Н., стороной истца, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд пришел к выводу о том, что Кузнецова Ю.Н. при заключении кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, изложенные в кредитном договоре. Нарушений прав Кузнецовой Ю.Н., как потребителя, судом не установлено.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Кузнецовой Ю.Н., суд исходит из доказанности добровольного выбора заемщиком условия обеспечения исполнения кредитного договора путем заключения договора страхования.

Доказательства, свидетельствующие о том, что Кузнецова Ю.Н. была лишена возможности заключить кредитный договор без условия страхования жизни, не представлены.

Суд отмечает, что в случае неприемлемости условий кредитования, в том числе о страховании жизни, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Между тем Кузнецова Ю.Н. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствуют ее подпись в договоре.

Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, проанализировав представленные сторонами доказательства, применив нормы права, регулирующие спорные правоотношения, суд пришел к выводу о том, что заключение договора страхования не противоречит закону, а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору, не было навязано потребителю, заключение договора являлось добровольным.

Требования, производные от основного, также подлежат оставлению судом без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 12,56,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Кузнецовой Ю.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о признании ничтожным пункта кредитного договора, взыскании суммы неполученного кредита, морального вреда, штрафа, расходов на оплату юридических услуг, отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                        В.В. Ятленко