Решение по делу № 2-1612/2016 ~ М-1637/2016 от 12.07.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 сентября 2016 года Алапаевский городской суд в составе председательствующего судьи Охорзиной С.А., при секретаре Лежниной Е.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кабакова П. В. к ПАО Сбербанк об исключении из кредитных договоров условия о погашении кредита путем пополнения банковского счета, закрытии банковского счета, предоставлении информации, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику об исключении из кредитных договоров условия о погашении кредита путем пополнения банковского счета, закрытии банковского счета, предоставлении информации, взыскании компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указал, что между ним и ПАО Сбербанк (ранее - ОАО «Сбербанк России») заключены кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ содержащие элементы договора банковского счета (счет №) и кредитного договора. Таким образом, между сторонами были заключены смешанные договоры. Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Отсутствие потребности в банковском счете и его намерение погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения побудило его обратиться к ответчику с требованием исключить из кредитного договора условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета №, закрыть банковский счет, открытый в рамках указанных кредитных договоров, предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. В своем обращении он настаивал на закрытии счета в течение 2 дней, а на выполнении остальных действия в 10-й срок. Заявление вручено 17.05.2016г., однако добровольно выполнить требования ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличие задолженности по кредиту. В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им. В соответствии с пп. 4 п. 3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора). Таким образом, получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, Банк не лишен возможности напрямую направить полученные средства на погашение дебиторской (кредитной) задолженности клиента.

Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в ПАО Сбербанк на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства.

Учитывая, что нормы действующего законодательства не содержат положений, предусматривающих частичное расторжение указанного смешанного договора, совместно с положениями п. 1 ст. 859 ГК РФ, п. 15 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999г. № 5, заявитель правомочен на одностороннее изменение кредитного договора в части условий о банковском счете. Проигнорировав требования истца, Банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ. Незаконность действия со стороны ПАО Сбербанк дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления. Учитывая, что истец проживает по адресу: <адрес>, настоящий спор подлежит рассмотрению в Алапаевском городском суде Свердловской области. Истец просит исключить из кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между ПАО Сбербанк и Кабаковым П.В., условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета №, обязать ПАО Сбербанк закрыть ДД.ММ.ГГГГ банковский счет №, открытый на его имя в рамках кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ПАО Сбербанк предоставить истцу банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок. Истец просит рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк России Бойдова Д.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, поддержала в полном объеме доводы, изложенные в представленных в материалы дела письменных возражениях, согласно которым включение в кредитный договор условия о погашении задолженности путем списания денежных средств со счета не противоречит законодательству РФ. Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с Банком договор о вкладе «Универсальный Сбербанка России», на основании которого Вкладчику открыт счет вклада № (далее - Договор вклада). ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и истцом заключен договор №, согласно которому Заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых. В редакции дополнительного соглашения к Договору № срок кредитования был увеличен до 66 месяцев. Согласно п. 1.1 Договора № датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад Заемщика <данные изъяты>. Сумма кредита была зачислена Банком на указанный в договоре № счет, т.е. обязательства по выдаче кредита Банком исполнены. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 2.1.2 кредитного договора списанием со счета № (п. 3.5. Договора №). ДД.ММ.ГГГГ к договору вклада было заключено дополнительное соглашение, по условиям которого вкладчик поручает банку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ соответственно, ежемесячно каждого 23 числа перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по договору № сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка. Данное дополнительное соглашение к договору вклада вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до исполнения истцом всех обязательств по Кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и истцом заключен договор №. согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых. В редакции дополнительного соглашения к договору № срок кредитования был увеличен до 66 месяцев. Согласно п. 1.1 договора № датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №. Сумма кредита была зачислена Банком на указанный в договоре № счет, т.е. обязательства по выдаче кредита Банком исполнены. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 2.1.2 кредитного договора списанием со счета № (п. 3.5. Договора №). ДД.ММ.ГГГГ к договору вклада было заключено дополнительное соглашение, по условиям которого вкладчик поручает банку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ соответственно, ежемесячно каждого 17 числа перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по договору № сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка. Данное дополнительное соглашение к договору вклада вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до исполнения истцом всех обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и истцом заключен договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых. В редакции дополнительного соглашения к договору № срок кредитования был увеличен до 83 месяцев. Согласно п. 1.1 договора № датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №. Сумма кредита была зачислена банком на указанный в договоре № счет, т.е. обязательства по выдаче кредита Банком исполнены. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 2.1,2 кредитного договора списанием со счета № (п. 3.5. договора №). ДД.ММ.ГГГГ к договору вклада было заключено дополнительное соглашение, по условиям которого вкладчик поручает банку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ соответственно, ежемесячно каждого 13 числа перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по договору № сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка. Данное дополнительное соглашение к договору вклада вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до исполнения истцом всех обязательств по кредитному договору. Согласно положениям ГК РФ отдельному гражданско-правовому регулированию подлежат отношения по банковскому счету (Глава 45 ГК РФ «Банковский счет»), по банковскому вкладу (Глава 44 ГК РФ «Банковский вклад»), по возмездному оказанию услуг (Глава 39 ГК РФ «Возмездное оказание услуг»), по кредитам и займам (Глава 42 ГК РФ «Заем и кредит») и т.д. Статьей 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Согласно п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (действовавший на дату заключения договоров), погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению; путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ); путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка- кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).    После внесения клиентом денежных средств в пользу банка любым из вышеперечисленных способов суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета, в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ М 385-П "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", для чего законодателем разработан План счетов. Таким образом, в любом случае денежные средства, прежде всего, должны зачисляться на банковский счет заемщика, открытый на его имя в банке - кредиторе в рамках договора, по которому заемщик соответственно несет обязательства. Согласно Письму ЦБ РФ от 15.01.2009 п. 18.1-2-5/33 "О погашении ссудной задолженности" в Положении N 54-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов, Положением N 54-П не предусмотрено. Следовательно, действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств. При таких обстоятельствах нормы, предусмотренные ст. 859 ГК РФ, на которые ссылается истец, не применимы, поскольку заключенные между сторонами кредитные договоры не являются договорами банковского счета, при заключении которых клиент размещает и пользуется исключительно собственными денежными средствами.    В настоящее время у истца имеется задолженность по договорам, что не оспаривается истцом, закрытие счета в рамках договоров приведет к нарушению законных прав ответчика на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном договором и нормативными актами Банка России порядке. Заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем списания денежных средств со счета №. Истец выразил волю на заключение договоров и добровольно подписал их, договор вклада и дополнительные соглашения к договору вклада и не оспаривает это в исковом заявлении. С учетом изложенного п. 3.5 договоров соответствует положениям законодательства РФ. Изменения в условия договоров и договор вклада сторонами не вносились, дополнительные соглашения к договору вклада не отменены и действуют по настоящее время. Списание в рамках указанных дополнительных соглашений производится по распоряжению клиента, оформленному в Банке. При наступлении срока платежа погашение задолженности по договорам может производиться с других счетов истца в Банке в случае оформления распоряжения на списание денежных средств с указанного счета. Согласно п. 4.3.7 договоров в случае закрытия счета (<данные изъяты>) заемщик обязуется оформить письменно поручение о списании кредитором с иного счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору: если иной счет является счетом банковского вклада, заключить к договору о вкладе дополнительное соглашение о списании кредитором с иного счета текущих, просроченных платежей и неустойки но договору: если иной счет является счетом дебетовой банковской карты, оформить письменное поручение по иному счету на перечисление с иного счета текущих, просроченных платежей и неустойки но договору. С учетом изложенного изменение договоров не требуется в случае закрытия вклада №, т.е. исключение п. 3.5 договоров не повлияет на необходимость произведения оплаты долга с иного банковского счета. Правовое регулирование договора банковского счета с возможностью совершения операций, при отсутствии на счете карты собственных денежных средств (овердрафт) определяется гл. 42 ГК РФ «Заем и кредит», гл.45 ГК РФ « Банковский счет» и Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года № 266-11 « Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее Положение ЦБ РФ № 266- П). В соответствии с ч.1 ст.7 ФЗ № 86-ФЗ от 10 июля 2002 « О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции указанным Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указании, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. В соответствии с п. 1.5 Положения ЦБ РФ № 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Согласно п. 1.5 Положения ЦБ РФ № 266-П и Положения ЦБ РФ № 383-П «О правилах осуществления переводов денежных средств» расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операции ее держателем в пределах, установленных кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Из содержания указанных норм следует, что овердрафт является формой кредитования клиента банком, позволяющей осуществлять расходные операции по счету карты сверх сумм, имеющихся на счете карты, и оформляется посредством договора банковского счета. Таким образом, факт обращения истца с заявлением о закрытии счета и расторжении договора банковского счет основанием для выполнения ответчиком заявленных требований не является, поскольку, учитывая смешанную природу договора, исходя из толкования положений п. 2 ст. 450.1. п. 1 ст. 850 ГК РФ, указанное заявление является основанием для изменения договора путем прекращения ответчиком действий со стороны кредитования счета в порядке ст. 850 ГК РФ. Согласно материалам дела между банком и истцом были заключены договоры, согласно которым были выданы кредитные средства. Договор о вкладе возможности кредитования счета не предусматривает, банковская карта с возможностью получения овердрафта также отсутствует. Договор вклада является самостоятельным договором, по которому не производится кредитование счета. В соответствии с п. 1 дополнительных соглашений к Договору вклада Банк списывает со счета № денежные средства в погашение задолженности по договорам только в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток но вкладу (<данные изъяты>). Таким образом, в рассматриваемом случае по счету № условиями договора о вкладе не предусмотрен овердрафт. Какие-либо действия по краткосрочному банковскому кредитованию, дающему клиенту право перечислять со счета денежные средства в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, банком не совершались. На указанный вклад только зачислялись кредитные средства и производились расходные/приходные операции с личными средствами клиента. Согласно выписке из лицевого счета по вкладу истца следует, что Банк свои обязательства по договорам выполнил, перечислив на ее счет суммы кредитов. Списание денежных средств в счет погашения кредитов со счета вклада истца является единственным оговоренным сторонами способом для погашения задолженности по кредиту, предусмотренным кредитным договором, поэтому односторонний отказ от исполнений условий кредитного договора, исходя из обстоятельств дела, и возникших между сторонами правоотношений, недопустим. Истец не представил доказательств и не сослался на обстоятельства, являющиеся основанием для изменения кредитных договоров но инициативе истца. Истцом не соблюден установленный законом и договором порядок изменения условий сделок. Как предусмотрено и. 6.2. договоров, изменения и дополнения к договору, кроме случаев п.п. 4.2.1, п. 4.2.2. и 4.2.7 договора, действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны заемщиком и уполномоченным лицом кредитором. Таким образом, любые изменения кредитного договора, в том числе в части частичного изменения их условий, должны быть оформлены в письменном виде. Однако какие-либо дополнительные соглашения подписаны не были. Какого-либо права действовать в нарушение установленных действующим законодательством правил, а также в нарушение условий договоров ни банку, ни заемщику не предоставлено. Доказательств наличия иных оснований для изменения условий кредитных сделок истцом не предоставлено. Основания для расторжения договора вклада отсутствуют. В материалы гражданского дела истцом представлено заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, которое якобы было направлено в адрес банка почтой, опись вложения в конверт. Исходя из описи вложения в конверт следует, что к заявлению не был приложен документ, удостоверяющий личность вкладчика, либо его нотариально удостоверенная копия. Прием почтовых отправлений и почтовых переводов осуществляются органами почтовой связи в соответствии с Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 № 234. Указанные правила не содержат нормативного требования о предъявлении документа, удостоверяющего личность гражданина при отправлении заказной корреспонденции, и, как следствие этого, однозначно идентифицировать отправителя заказного письма невозможно. Невозможно также однозначно установить, совпадает ли выраженное в заявлении волеизъявление лица, от имени которого было подано данное заявление, с волей лица, являющегося вкладчиком по договору вклада. Кроме того, на описи вложения в конверт стоит оттиск печати Почта России <данные изъяты>, квитанция об отправке письма выдана ФГУП «Почтой России» по адресу: <адрес> Согласно информации, указанной истцом при заключении договоров, истец зарегистрирован в Свердловской области, проживает <данные изъяты>. Соответственно, отправка заявления от имени Кабакова П.B. из <данные изъяты> также ставит под сомнение отправку заявления именно истцом. На основании изложенного без идентификации вкладчика на основании документа, удостоверяющего личность, совершение операций по банковскому вкладу невозможно в силу прямого запрета, содержащегося в ФЗ от 07.08.2001 № 115-ФЗ. В ответ на указанное заявление истцу был предоставлен ответ № от ДД.ММ.ГГГГ о том, что он может для решения всех интересующих вопросов лично обратиться в Банк. Ответ направлен по почте по адресу места регистрации истца - <адрес>. Однако до сих пор обращения самого клиента либо его представителя по доверенности в банк не последовало. Истец просит в иске об исключении из договоров №, №, № условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета №; обязании ОАО Сбербанк закрыть ДД.ММ.ГГГГ банковский счет №, открытый на Кабакова П.В. в рамках договоров №, №, №. Однако согласно материалам дела между банком и истцом был заключен договор вклада №. Как следует из перечня банковских продуктов клиента на территории <данные изъяты>, указанные счета № и № не значатся. Поскольку исковые требования истцом не изменены, не уточнены, то иск в указанной части подлежит оставлению без удовлетворения по формальным основаниям. Ни одного доказательства противоправного поведения со стороны банка в отношении клиента, а также доказательства нарушения банком договорных обязательств перед клиентом в материалы дела не представлено. Доказательства причинения истцу морального вреда не представлены. Истцом допущено злоупотребление правом. Согласно материалам дела какие-либо претензии по условиям договоров и договора вклада у истца отсутствовали. С требованиями об изменении/расторжении договора и договора вклада истец ранее не обращался. Заявления об отказе от услуг банка по договорам и договору вклада в разумный срок (ч. 1 ст. 12 Закона № 2300-1) истец не подавал. На сегодняшний день у истца по договорам имеется просроченная задолженность, обязательства по кредитам заемщиком не исполняются, о чем истец умолчал при подаче иска. Таким образом, действиями (невнесение платежей по кредиту) истца нарушены права банка на возврат выданных ему денежных средств. Кабаков П.В. не предпринимает мер к погашению задолженности, а напротив препятствует урегулированию спора, обращаясь в суд с необоснованным иском к банку, неся при этом расходы на юридические услуги вместо того, чтобы направить указанные денежные средства на погашение задолженности по кредиту (<данные изъяты>). Каких-либо объективных доводов о том, каким образом нарушает права истца наличие открытого счета в банке, истец не приводит, тем более, что обслуживание данного счета для клиента безвозмездно, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для Кабакова П.В. не влечет. Правового обоснования того, что кредит должен погашаться в ином порядке и способами, которые не установлены договором, исковое заявление не содержит. Кроме того, истец, заявляя требование о закрытии счета, одновременно не оформил поручение на списание денежных средств с иного счета, таким образом делая невозможным исполнение кредитных договоров способами, согласованными сторонами при его заключении. Как следствие, подобные действия истца следует квалифицировать как злоупотребление правом, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Поскольку вина банка в нарушении прав истца не доказана, и, как следствие, основное требование не подлежит удовлетворению, то не могут быть удовлетворены иные требования истца об обязании выдать реквизиты счета, о взыскании морального вреда, судебных расходов, штрафа как производные от основного требования. Банк не согласен с заявленной истцом суммой расходов на оплату услуг представителя. Истцом не подтвержден факт несения расходов на оплату услуг представителя, относимость расходов на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> к рассматриваемому делу, не доказан факт оказания услуг, т.к. отсутствует акт об оказании услуги, который является необходимым доказательством надлежащего исполнения услуг по договору, подтверждает качество и полноту оказанных услуг, отсутствие у Заказчика претензий к Исполнителю. С учетом этого требования истца о взыскании с банка судебных расходов не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Стоимость услуг в размере <данные изъяты> является завышенной. Рассматриваемое дело не является сложным. Оказание юридических услуг выразилось только в составлении искового заявления. Согласно прайсам с сайтов юридических фирм в <данные изъяты> (информация находится в свободном доступе) средняя стоимость услуги по составлению искового заявления составляет <данные изъяты>.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие

Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав объяснение представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Согласно ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с Банком договор о вкладе «Универсальный Сбербанка России», на основании которого вкладчику открыт счет вклада № ( т.1 л.д. 237-238). Согласно п. 1.2 Договора к вкладу при меняются Условия размещения вкладов, действующие на дату открытия вклада. В силу п. 1.4 Договора вкладчик согласен, что Банк вправе списывать в безакцептном порядке со счета суммы, предусмотренные п.п. 1.3.1,1.3.6 и 2.9 Условий, а также в иных случаях, установленных настоящим договором.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и истцом заключен договор №, согласно которому Заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых.(т.1 л.д. 138-151). В редакции дополнительного соглашения к Договору № срок кредитования был увеличен до <данные изъяты> ( т.1 л.д. 157-158). Согласно п. 1.1 Договора № датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика <данные изъяты>. Сумма кредита была зачислена Банком на указанный в договоре № счет, т.е. обязательства по выдаче кредита Банком исполнены. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 2.1.2 кредитного договора списанием со счета № (п. 3.5. Договора №). ДД.ММ.ГГГГ к договору вклада было заключено дополнительное соглашение ( т.1 л.д. 154-155), по условиям которого вкладчик поручает банку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ соответственно, ежемесячно каждого 23 числа перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по договору № сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка. Данное дополнительное соглашение к договору вклада вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до исполнения истцом всех обязательств по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и истцом заключен договор №. согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых. ( т.1 л.д. 168-180). В редакции дополнительного соглашения к договору № срок кредитования был увеличен до 66 месяцев ( т.1 л.д. 186-187). Согласно п. 1.1 договора № датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №. Сумма кредита была зачислена Банком на указанный в договоре № счет, т.е. обязательства по выдаче кредита Банком исполнены. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 2.1.2 кредитного договора списанием со счета № (п. 3.5. Договора №). ДД.ММ.ГГГГ к Договору вклада было заключено дополнительное соглашение( т.1 л.д. 183-184), по условиям которого вкладчик поручает банку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ соответственно, ежемесячно каждого 17 числа перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по договору № сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка. Данное дополнительное соглашение к договору вклада вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до исполнения истцом всех обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и истцом заключен договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых ( т.1 л.д. 197-209). В редакции дополнительного соглашения к договору № срок кредитования был увеличен до 83 месяцев ( т.1л.д. 215-216). Согласно п. 1.1 договора № датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №. Сумма кредита была зачислена банком на указанный в договоре № счет, т.е. обязательства по выдаче кредита Банком исполнены. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 2.1,2 кредитного договора списанием со счета № (п. 3.5. договора №). ДД.ММ.ГГГГ к договору вклада было заключено дополнительное соглашение ( т.1 л.д. 212-213), по условиям которого вкладчик поручает банку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ соответственно, ежемесячно каждого 13 числа перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по договору № сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка. Данное дополнительное соглашение к договору вклада вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до исполнения истцом всех обязательств по кредитному договору.

Согласно сведениям, предоставленным ответчиком, у истца имеется задолженность по всем вышеперечисленным кредитным договорам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а именно по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> ( т.1 л.д. 160-168, 189-196, 218-225). Данные сведения истцом не опровергнуты.

Согласно материалам дела истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО Сбербанк с требованием об изменении условий кредитного договора и закрытии счета, в котором просил исключить из кредитного договора условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета №, закрыть указанный банковский счет, открытый в рамках кредитных договоров №, предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения ( т.1 л.д. 27-30).

Данное требование получено ответчиком, ДД.ММ.ГГГГ Банком дан ответ на имя истца, в котором Кабакову П.В. предложено для решения вопросов, указанных в заявлении, обратиться в ответственное подразделение Банка по адресу: <адрес> ( т.1 л.д. 240-241).

Положения ст. 859 Гражданского кодекса РФ о расторжении договора банковского счета не могут быть применены к правоотношениям истца и ответчика по открытию и ведению счета для обслуживания кредитного договора до исполнения истцом обязательств по кредитному договору.

Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, у суда отсутствуют законные основания для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Поскольку указанные истцом в исковом заявлении основания для расторжения договора не свидетельствуют о существенном изменении обстоятельств в рамках положений п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ, кроме того, у истца имеется задолженность, что подтверждается справками о задолженности и выпиской по счету, в материалах дела отсутствуют данные о расторжении или признании недействительным полностью или в части кредитного договора, основания для расторжения договора отсутствуют.

Банковский счет, о закрытии которого просит истец, использовался для погашения кредита по кредитным договорам по соглашению сторон, истец самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на его имя банковский счет, иных способов погашения кредита кредитным договором не предусмотрено.

Основным принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой или прав оспоренных. В рассматриваемом случае текущий счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, никаким образом прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для истца не влечет.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что обращение истца с указанным иском в суд, при наличии задолженности по приведенным выше кредитным договорам, носит характер злоупотребления правом, что недопустимо.

В силу п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации суд, с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Более того, суд учитывает, что истец просит в иске об исключении из договоров №, №, № условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета №; обязании ОАО Сбербанк закрыть ДД.ММ.ГГГГ банковский счет №, открытый на Кабакова П.В. в рамках договоров №, №, №. Однако согласно материалам дела между банком и истцом был заключен договор вклада №. Доказательств того, что на имя истца ответчик открывал иные счета, в материалы дела не представлено. Исковые требования истец не уточнял.

С учетом изложенного суд считает отказать в удовлетворении исковых требований об исключении из кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между ПАО Сбербанк и Кабаковым П.В., условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета №, обязании ПАО Сбербанк закрыть ДД.ММ.ГГГГ банковский счет №, обязании ПАО Сбербанк предоставить истцу банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения.

Истец не лишен возможности прекратить действие кредитных договоров по основаниям ст. 408 Гражданского кодекса РФ надлежащим исполнением.

Судом установлено, что права истца как потребителя ответчиком нарушены не были, в удовлетворении основных исковых требований отказано, с учетом этого не имеется правовых оснований и для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а также судебных расходов, понесенных истцом в связи с рассмотрением настоящего дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кабакова П. В. к ПАО Сбербанк об исключении из кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между ПАО Сбербанк и Кабаковым П.В., условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета №, обязании ПАО Сбербанк закрыть ДД.ММ.ГГГГ банковский счет №, открытый на имя Кабакова П.В. в рамках кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, обязании ПАО Сбербанк предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, взыскании компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд.

Судья Охорзина С.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 12.09.2016