Решение по делу № 2-90/2020 (2-494/2019;) ~ М-430/2019 от 31.12.2019

                             Дело № 2-90/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Неман 18 июня 2020 года

Неманский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Марочкович Л.А.

при секретаре Самуховой В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лисовенко (Поляшовой) Марины Александровны к ООО «АльфСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Лисовенко (Поляшова) М.А. обратилась в суд с данным иском указывая, что 19.07.2018г. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключила договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № «Страхование заёмщиков потребительских кредитов» Программа 1.

Указанный договор заключен в связи с необходимостью получения в КБ «ЛOKO-Банк» кредита в размере 2 279 422,99 руб. по кредитному договору № от 19.07.2018г. на срок по 18.07.2025г.

О том, что страхование по договору № «Страхование заёмщиков потребительских кредитов» производится именно в связи с получением кредита, указано в разделе 4 договора страхования.

Оплата страховой премии по полису страхования № произведена 19.07.2018г. заемными денежными средствами КБ «ЛОКО-Банк», что подтверждается платежными поручениями № и № от 19.07.2018г.

31.07.2019г. ею досрочно выполнены все обязательства перед КБ «ЛОКО-Банк» по кредитному договору №/№ от 19.07.2018г., что следует из справки об отсутствии задолженности от 31.07.2019г.

Полагает, что из буквального толкования текста условий кредитного договора № от 19.07.2018г. следует, что договор страхования заключался именно в связи с предоставлением кредита, равно как и предоставление кредита на определенных условиях также было обусловлено заключением либо незаключением договора страхования.

После исполнения обязательств по кредитному договору № от 19.07.2018г. у нее отпала необходимость в дальнейшем действии договора страхования.

После полного погашения кредитной задолженности существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1,3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании изложенного, полагает, что имеет полное право на выплату ей ответчиком части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование по договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций № «Страхование заёмщиков потребительских кредитов» Программа 1, исходя из следующего расчета.

Сумма страховой премии - 237 059,99 руб. Срок, на который предоставлен кредит и осуществлено страхование с 19.07.2018г. по 18.07.2025г., то есть 7 лет или 84 месяца. 237 059,99 руб. : 84 мес. = 2822,14 руб. в месяц. Срок действия договора кредитования с момента его заключения до полного досрочного погашения кредитной задолженности с 19.07.2018г. по 31.07.2019г.- 12,5 месяцев х 2822,14 руб. = 35 276,75 руб. 237 059,99 руб. - 35 276,75 руб. = 201 783, 24 руб. Таким образом, с ответчика в истца пользу подлежит взысканию часть страховой премии в сумме 201 783, 24 руб.

В порядке досудебного урегулирования спора, она дважды 19.07.2019г. и 24.09.2019г. обращалась в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с письменными претензиями, которые оставлены ответчиком без удовлетворения. Просит взыскать с ответчика часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование по договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций № «Страхование заёмщиков потребительских кредитов» от 19.07.2018г. в сумме 201 783, 24 руб., штраф в размере 100 869,12 руб. и компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

    Истец Лисовенко (Поляшова) М.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

    Представитель истца Понимаш А.В., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске. При этом дополнил, что договор страхования был заключен исключительно в связи с заключением договора кредитования, для обеспечения кредитных обязательств. Оба договора были заключены в один день, страховая сумма определена исходя из размера полученного кредита. В настоящее время кредитные обязательства Лисовенко М.А. выполнены в полном объеме, поэтому риск наступления страхового случая отпал. С учетом прямого указания закона о том, что при досрочном прекращении договора страхования, когда возможность наступления страхового случая отпала и прекратилось существование страхового риска по обстоятельства иным, чем страховой случай, страхователь, как сторона договора страхования, вправе требовать возврата части страховой премии. В данном случае, договор страхования был связан с возникновением страховых рисков исключительно применительно к договору кредитования, поэтому досрочное исполнение кредитных обязательств является основанием для применения закона об исключении возможности страхового случая. Считает, что с учетом характера заключенного договора между сторонами усматриваются отношения, которые должны регулироваться Законом «О защите прав потребителей».

    В судебное заседание представитель ответчика по доверенности Суханкин П.Г. не явился, о месте и времени рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. В представленном отзыве указал, что между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № от 19.07.2018 на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №.

Договор страхования был заключен на случай причинения вреда здоровью истца.

В п. 4 ст. 453 ГК РФ установлено общее правило о последствиях расторжения гражданско- правового договора, согласно стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Следовательно, страховая премия при расторжении договора страхования возвращается только в случаях, прямо предусмотренных законом или соглашением сторон.

Доводы истца основаны на утверждении, что размер страховой выплаты зависит от текущей задолженности по кредиту, и после погашения кредита страховая выплата не осуществляется.

Данное утверждение противоречит нормам материального права.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления страхового случая.

Согласно Договору страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховую сумму вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Это прямо вытекает как из Договора страхования, так и из ст. 934 ГК РФ.

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В Договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти - его наследники. Следовательно, правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашениям кредита, не регулируются п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в силу п. 4 ст. 453 ГК РФ, п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии.

Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. № 146, включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доказательств того, что истец не мог бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено.

В соответствии положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако п. 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможности принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Таким образом, действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья.

В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей.

Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в Договоре страхования и приложениях к нему.

В случае удовлетворения судом исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ходатайствует перед судом об уменьшении неустойки и штрафа в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям.

    Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд не находит оснований к удовлетворению исковых требований.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п.3 ст.10 ГК РФ). Таким образом, заемщик, при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл значения совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ, действия которой распространяются на обязательства по кредитному договору, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

По смыслу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

Из материалов дела следует, что 19 июля 2018 года между Поляшовой М.А. и КБ «ЛОКО-Банк» заключен кредитный договор № на сумму 2 279 422 руб. 99 коп., со сроком возврата 18 июля 2025 года.

Между истцом и ответчиком заключен договор страхования на основании Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № «Страхование заемщиков потребительских кредитов» Программа 1. Страховая премия составила 237 059 руб.99 коп. и была уплачена истцом. Срок действия договора страхования 40 месяцев.

Согласно справке КБ «Локо-Банк» (АО) об отсутствии ссудной задолженности от 31 июля 2019 г. № 27 все обязательства Поляшовой М.А. по кредитному договору № от 19.07.2018г. выполнены в полном объеме, ссудная задолженность отсутствует, договор закрыт.

После погашения кредита Поляшова М.А. обратилась к ответчику с требованием о возврате страховой премии.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в удовлетворении требования отказало, указав, что погашение кредита не влияет на обязательства по договору страхования, поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск не возврата кредита. В настоящее время договор является действующим.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Заключив 19 июля 2018 года договор страхования истец получила Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, в которых предусмотрен порядок досрочного отказа от договора с условием возврата премии предусмотрен в течение 14 календарных дней с момента заключения договора.

Таким образом, истец получила полную информацию о страховой программе, включающую в себя сведения о том, какие денежные средства подлежат выплате при досрочном прекращении кредитных отношений, с чем она согласилась, подписав договор, собственноручно и оплатив премию.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Из Условий следует, что по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. (п. 7.7).

Пунктом 7.6 при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Истец с Условиями была ознакомлена и согласна, что подтверждается письменными материалами дела и соответствует статье 943 ГК Российской Федерации.

Истец не оспаривала условия договора страхования и не требовала их изменения.

В течение 14 календарных дней с даты заключения настоящего договора истец с заявлением об отказе от договора не обращалась.

Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение установлено в твердых суммах в определенном размере - по установленным в п.5 Условий размерах, и от срока действия кредитного договора, фактического остатка кредитной задолженности не зависит.

Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Как следует из договора страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» производит страховую выплату не в силу просрочки истца по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору или от прекращения обязательств по кредитному договору.

Оплатив единовременно страховую премию, истец получила страховую защиту своей жизни и здоровья до 19.07.2021 г. вне зависимости от погашения кредита.

Риск непогашения кредита на страхование не принимался, таким образом, на факт наступления страхового случая погашение/непогашение кредита не влияет, и погашение кредита не свидетельствует о том, что страховой случай не наступит.

Согласно п.7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019г., досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, если страховая сумма равная величине первоначальной суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Согласно статье 958 ГК Российской Федерации если договор страхования прекратился вследствие отпадения страхового риска, то страхователь (выгодоприобретатель) имеет право на возврат части страховой премии, пропорциональной не истекшей части срока. Соответственно, страховщик сохраняет за собой премию, приходящуюся на период времени, в течение которого действовало страхование. Иные расчеты между сторонами не производятся.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании части уплаченной страховой премии в сумме 201 783 руб.24 коп.

Поскольку обстоятельств, которые свидетельствовали бы, что истцу действиями ответчика причинен моральный вред, судом установлено не было, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца суммы компенсации морального вреда. Следовательно, требование о взыскании штрафа, также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Лисовенко (Поляшовой ) Марине Александровне в удовлетворении исковых требований к ООО «АльфСтрахование-Жизнь» отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Неманский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

    Мотивированное решение изготовлено 25 июня 2020 года.

Судья Л.А. Марочкович