Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-277/2017 (2-6517/2016;) ~ М-4651/2016 от 25.05.2016

Дело <номер обезличен>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2017 года Ленинский районный суд <адрес обезличен> в составе: председательствующего по делу судьи Дробиной М.Л., при секретаре Агаджанян М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Пимонова А. В. к ООО Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

Пимонов А.В. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь», в котором, после уточнения исковых требований, просит признать недействительным договор страхования <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и Пимоновым А. В.; взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Пимонова А. В. неосновательное обогащение в размере <данные изъяты>, убытки в виде процентов, начисленных банком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на излишне уплаченную часть страховой премии, в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг нотариуса в размере <данные изъяты>, почтовые расходы в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных исковых требований истец указано, что <дата обезличена> между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор <номер обезличен> в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила <данные изъяты>, предоставлялась на срок 36 месяцев, под 17,9 % годовых. Так же при совершении кредитной сделки кредитором КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был предложена дополнительная услуга по страхованию.

Выразив свое согласие на получение услуги, истец заключил с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщиков кредита <номер обезличен> на основании полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, покрывающий риски наступления смерти застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Страховая премия в размере <данные изъяты> была перечислена за счет кредитных средств.

Однако истец считает, что при заключении договора страхования Страховщиком в лице КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) действующего на основании агентского договора <номер обезличен> от <дата обезличена> были допущены существенные нарушения норм Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно протоколу осмотра доказательств № <номер обезличен> от <дата обезличена> заверенным Угловой С.Н., временно исполняющим обязанности нотариуса Ставропольского городского нотариального округа Российской Федерации Шаповаловой Л.Л., установлено, что на сайте ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в разделе «О компании» - «Раскрытие информации» - «Правила страхования и страховые тарифы» размещены Правила страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, полисные условия, а так же базовые тарифы.

Согласно выписке из Приложения <номер обезличен> к протоколу осмотра доказательств «Базовые тарифы по страхованию жизни и здоровья заемщиков кредита», для страхователя мужчины, достигшего возраста 35 лет (на дату заключения договора страхования <дата обезличена> истцу, дата рождения которого <дата обезличена>, было <дата обезличена>), страховая премия по риску «Смерть застрахованного по любой причине» сроком за 3 года составит 0,863% от размера страховой суммы, по риску «Инвалидность застрахованного 1 группы» на аналогичных условиях составит 0,247% от страховой суммы, а, следовательно, страховая премия с учетом полисных условий должна составить <данные изъяты>, что почти в 35 раз меньше, той суммы, которая была удержана с истца.

Истец считает, что размер страховой премии, определенной договором страхования, не соответствует страховой премии рассчитанной в соответствии с полисными условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и базовыми тарифами, являющимися неотъемлемой частью полисных условий.

Основанием для завышения стоимости страховой премии послужило наличие завышенного размера вознаграждения агента по агентскому договору <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенного между ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), согласно которому агент, действуя по поручению страховщика, от его имени и за его счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 агентского договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со страховщиком, а страховщик обязуется выплатить агенту за оказанные им услуги агентское вознаграждение в размере и порядке, указанном в разделе 6 агентского договора и в приложении <номер обезличен> к агентскому договору.

Согласно положению о вознаграждении агентов к агентскому договору <номер обезличен> от <дата обезличена> вознаграждение агента, выплачиваемое принципалом составляет 98 % от каждого заключенного договора страхования.

Следовательно, размер агентского вознаграждения за оказание посреднической услуги по заключению договора страхования многократно превышает стоимость финансовой услуги по страхованию, что не может являться допустимым в соответствии с началами гражданского законодательства. При этом страхование представляет собой специфический вид финансовой услуги сопряженный с определенными рисками, в то время как агент ни каких финансовых рисков связанных с оказанием посреднических услуг не несет.

Таким образом, по договору страхования подлежит уплате страховая премия в размере <данные изъяты>, поскольку размер страховой премии рассчитан в соответствии с полисными условиями разработанными страховщиком, а излишне уплаченная часть страховой премии в размере <данные изъяты>, являющаяся неосновательным обогащением, подлежит возврату.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), выступая в качестве агента ООО «СК «Ренессанс Жизнь», увеличивая сумму предоставляемого кредита на размер страховой премии, являющейся неосновательным обогащением, учитывал ее в составе задолженности. На протяжении всего срока действия кредитного договора на сумму неосновательного обогащения банком начисляются проценты по ставке 17,9 % годовых, тем самым ООО «СК «Ренессанс Жизнь» причинило истцу убытки в размере <данные изъяты>, которые также подлежат возврату.

<дата обезличена> в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» была передана претензия с требованием о возврате страховой премии, являющейся неосновательным обогащением. Требования, изложенные в претензии, в добровольном порядке удовлетворены не были. На момент обращения с настоящим исковым заявлением обоснованного ответа по существу заявленных требований также не последовало.

Срок удовлетворения претензии ООО «СК «Ренессанс Жизнь» истек <дата обезличена>. В добровольном порядке претензия удовлетворена не была. Таким образом, с учетом требований п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» размер неустойки составляет <данные изъяты>.

В судебное заседание истец Пимонов А.В. не явилась, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Анахин Д.А. извещенный надлежащим образом под роспись, в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки не представил.

Представитель ответчика ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении иска в его отсутствии. В письменных возражениях представитель ответчика просил отказать истцу в удовлетворении заявленных требований ввиду пропуска срока исковой давности, установленного п. 2 ст. 181 ГК РФ. Также указал, что истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Всё вышеуказанное подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении на добровольное страхование.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» ККО «Ставрополь Региональный Центр» извещенный надлежащим образом под роспись, в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки не представил.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, но только в том случае, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 вышеприведенного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как установлено в судебном заседании <дата обезличена> между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор <номер обезличен> в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила <данные изъяты>, предоставлялась на срок 36 месяцев, под 17,9 % годовых. Так же при совершении кредитной сделки кредитором КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был предложена дополнительная услуга по страхованию.

Выразив свое согласие на получение услуги, истец заключил с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщиков кредита <номер обезличен> на основании полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, покрывающий риски наступления смерти застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.

При подписании договора истец был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Правила ДБО.

<дата обезличена> Пимоновым А.В. подано и подписано заявление о добровольном страховании, в соответствии с которым он изъявил желание и просил ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

С полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлен, возражений не имел.

Также просил КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии в размере <данные изъяты>, подлежащую уплате по добровольно заключенному им договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика. Подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно, а также, что он не был ограничена в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию.

Банком Пимонову А.В. было разъяснено, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Страховая премия может быть оплачена им любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по его указанию в сумму кредита. Он вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски в страховой компании, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, ему рекомендовалось воздержаться от заключения договора страхования.

Ознакомившись со всеми условиями, истец заключил договор страхования жизни. Страховая сумма по договору составила <данные изъяты>, срок страхования 36 месяцев, страховая премия <данные изъяты>.

То, что услуга по страхованию предоставляется только по желанию и клиент банка вправе выбрать услугу по индивидуальному страхованию по индивидуальной программе, подтверждается информацией банка об условиях договора, которая является общедоступной и которая размещена в банке и на сайте Банка в сети Интернет.

Аналогичным образом размещена информация о предоставлении услуг страховой компанией, которая является общедоступной для граждан.

Доказательств тому, что на момент заключения как кредитного договора и договора по страхованию истцу невозможно было ознакомиться истцу с вышеуказанной информацией, истцом не представлено и доводов не приведено.

Истец принял решение об оплате страховой премии за счет кредитных средств, в связи с чем в заявлении от <дата обезличена> дал поручение банку перечислить со счета часть кредита в размере страховой <данные изъяты>. На основании этого из общей суммы кредита банком были перечислены на счет истца денежные средства в размере <данные изъяты>, а <данные изъяты> - перечислены в страховую компанию во исполнение взятого на себя поручения.

Судом также установлено, что агентское вознаграждение банка при расчете размера страхового взноса не учитывается.

Так, согласно формуле расчета страховой премии, указанной в п.7.5 Правил страхования размер страховой премии определяется: СП=СС*ДТ*СД, где СС- страховая сумма, указанная в договоре; ДТ - страховой тариф по рискам «Смерть застрахованного по любой причине» и «инвалидность 1 группы по любой причине» = 1,1%, СД- срок действия договора страхования в месяцах.

Страховая премия, определенная в договоре страхования, была перечислена банком страховщику. Клиент агентского вознаграждения, которое не учитывается при расчете страховой премии, не оплачивал, данная сумма агентского вознаграждения не является расходами клиента.

В договоре страхования определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия.

Подпись истца подтверждает его согласие с правилами страхования, в том числе с осведомленностью о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчику о признании недействительным договора страхования жизни заемщиков кредита <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенного между ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь» и Пимоновым А.В. являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Требования истца о взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Пимонова А.В. неосновательное обогащение в размере <данные изъяты>, убытки в виде процентов, начисленных банком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на излишне уплаченную часть страховой премии, в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг нотариуса в размере <данные изъяты>, почтовые расходы в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы не подлежат удовлетворению, так как являются производными от основного требования.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Пимонова А. В. к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и Пимоновым А. В.; взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Пимонова А. В. неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>, убытков в виде процентов, начисленных банком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на излишне уплаченную часть страховой премии, в размере <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, расходов на оплату услуг нотариуса в размере <данные изъяты>, почтовых расходов в размере <данные изъяты>, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в <адрес обезличен>вой суд подачей жалобы через Ленинский районный суд <адрес обезличен> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено <дата обезличена>.

Судья М.Л. Дробина