Решение по делу № 2-938/2017 ~ М-598/2017 от 27.02.2017

Дело № 2-938/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники                                                                                               03 апреля 2017 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Черепановой А.Г.,

с участием представителя истцов Дорофеевой О.А., Дорофеевой О.Ю. – Костициной Н.Ю., действующей на основании доверенностей от <дата>,

при секретаре Тыщенко М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по исковому заявлению Дорофеевой О.А., Дорофеева О.Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

истцы Дорофеева О.А., Дорофеев О.Ю. с дополнением к исковому заявлению обратились в суд с иском к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. В обоснование иска указали, что <дата> истцом Дорофеевой О.А. был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь Престиж Семья. Срок действия договора страхования ..... лет с ..... <дата> до ..... <дата>. Страховой взнос, указанный в полисе ..... коп., периодичность уплаты страховых взносов – ...... <дата> истцом Дорофеевым О.Ю. был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь Престиж Семья. Срок действия договора страхования ..... лет с ..... <дата> до ..... <дата>. Страховой взнос, указанный в полисе ..... коп., периодичность уплаты страховых взносов – ...... Разделом IX полисов предусмотрена возможность досрочного расторжения договора страхования с выплатой страхователю выкупной цены в пределах сформированного резерва по договору. <дата> истцом Дорофеевой О.А. было написано заявление о досрочном расторжении договора страхования № от <дата>. <дата> истцом Дорофеевым О.Ю. было написано заявление о досрочном расторжении договора страхования № от <дата>. <дата> на лицевой счет истца Дорофеевой О.А. поступила сумма ..... коп. <дата> на лицевой счет истца Дорофеева О.Ю. поступила сумма ..... коп. Отмечают, что не согласны с выплаченной ответчиком суммой. Указывают, что действиями ответчика им (истцам) причинен моральный вред, который они оценивают в ..... руб. каждый. Просят взыскать с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в пользу истца Дорофеевой О.А. денежные средства, уплаченные по договору страхования № от <дата> в размере ..... коп., компенсацию морального вреда в размере ..... руб., судебные издержки в размере ..... руб. по оплате услуг представителя и нотариальное оформление доверенности, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом; взыскать с ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в пользу истца Дорофеева О.Ю. денежные средства, уплаченные по договору страхования № от <дата> в размере ..... коп., компенсацию морального вреда в размере ..... руб., судебные издержки в размере ..... руб. за нотариальное оформление доверенности, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

    Истец Дорофеева О.А., Дорофеев О.Ю. в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие с участием представителя.

    Представитель истцов Костицина Н.Ю., действующая на основании доверенностей от <дата>, в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении и дополнении к исковому заявлению. Просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» – Мороз Г.Г., действующая на основании доверенности от <дата>, в судебное заседание не явился, о месте, дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменном отзыве на исковое заявление указал, что с заявленными исковыми требованиями не согласен в полном объеме по следующим доводам. Доводы истцов о том, что им как потребителям не предоставлена необходимая и достоверная информация о стоимости услуг самого страховщика, не соответствуют действительности. Истец был ознакомлен с программой страхования, получил выписку из общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования. С запросом о разъяснении порядка формирования страхового резерва страхователь к страховщику не обращался. Просит в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом указанного пункта документов.

Судом установлено, что <дата> между Дорофеевой О.А. и ответчиком заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья». Дорофеевой О.А. выдан страховой полис № сроком действия с <дата> до <дата>, с условием уплаты страховых взносов в размере ..... руб. с периодичностью уплаты – ..... (л.д. .....).

<дата> между Дорофеевым О.Ю. и ответчиком заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья». Дорофееву О.Ю. выдан страховой полис № сроком действия с <дата> до <дата>, с условием уплаты страховых взносов в размере ..... руб. с периодичностью уплаты – ..... (л.д. .....).

При заключении договора истцам выданы полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности и выписка из «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности» (приложение № 1), являющаяся неотъемлемым приложением к договору страхования.

Согласно указанным полисам страхования, с условиями программы РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья» истцы ознакомлены и согласны. Полис и выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности - Приложение № 1, таблицу размеров страховых выплат истцы получили, о чем свидетельствуют подписи Дорофеевой О.А., Дорофеева О.Ю.

Договором предусмотрено право страхователя на досрочное расторжение договора.

<дата> истцом Дорофеевой О.А. в адрес ответчика подано заявление о досрочном расторжении указанного договора страхования (л.д. .....), в связи с чем, <дата> истцу ответчиком было перечислено ..... руб., что подтверждается платежным поручением № (л.д. .....).

<дата> истцом Дорофеевым О.Ю. в адрес ответчика подано заявление о досрочном расторжении указанного договора страхования (л.д. .....), в связи с чем, <дата> истцу ответчиком было перечислено ..... руб., что подтверждается платежным поручением № (л.д. .....).

Не согласившись с размером выплаченной выкупной суммы, <дата> истцы обратились к ответчику с претензией, в которой просили произвести доплату суммы в пользу Дорофеевой О.А. в размере ..... руб. (л.д. .....), в пользу Дорофеева О.Ю. в размере ..... руб. (л.д. .....).

В обоснование заявленных требований истцы ссылаются на то, что до них не была доведена информация о порядке формирования страхового резерва, что дает им право на взыскание оплаченных по договору сумм в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2 ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с пп. 12 п. 1 ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела», правила расчета страховых резервов устанавливает федеральный орган исполнительной власти.

Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009 № 32н утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, явившийся общеобязательным для лиц, осуществляющих страховую деятельность.

Согласно п.п. 1, 2 Положения, под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов.

Положением предусмотрены состав, метод и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

В соответствии с п. 5 Порядка формирования страховых резервов жизни, программа страхования должна содержать перечень страховых рисков, сроки страхования, периоды уплаты страховой премии и страховой выплаты, порядок уплаты страховой премии и порядок выплаты страховой суммы, размер страховой суммы. В программе страхования также должен быть описан порядок и сроки выплаты страхователю части инвестиционного дохода страховщика, порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования, а также изменение условий страхования, влияющих на расчет страховых резервов.

В соответствии с разделом IX Полиса страхования в случае досрочного расторжения договора страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.

В соответствии с Приложением № 1 к полису страхования при расторжении договора страхования страхователю возвращается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса. В соответствии с таблицей, отраженной в приложении, выкупная сумма при расчетной уплате страховых взносов в течение действия договора свыше 5 лет составляет 95% от сформированного резерва по договору. Также из текста Приложения следует, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования. Согласие истцов с данными условиями подтверждено их подписями в полисах страхования.

Дорофеева О.А., Дорофеев О.Ю., согласившись с данными условиями и выполняя их в течение более пяти лет, не вправе в силу пункта 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать возвращения того, что было исполнено сторонами по обязательству до момента изменения или расторжения договора. Договор страхования не оспаривался, расторгнут сторонами в добровольном порядке.

Ссылка на то, что невозможно понять порядок формирования страхового резерва, а также на не доведение полной информации до истца, не свидетельствует о незаконности действий страховщика.

Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» производится в соответствии с Программой на основании действовавшего на момент заключения договора Положения о формировании страховых резервов. В соответствии с п. 3 ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела», страховая компания направляет Положение о расчете страховых резервов в составе документов, требуемых для получения лицензии.

Расчет сформированного страхового резерва по заключенному сторонами договору произведен в соответствии с изложенными нормами законодательства, регулирующими порядок расчета страховых резервов и соответствующим положением, утвержденным страховщиком, правильность которого была проверена лицензирующим органом.

Учитывая нормы материального права, условия договора, оснований для выплаты истцам выкупной цены, исходя из полной суммы оплаченных им страховых взносов, не имеется.

Довод истцов, о том, что выплата должна производиться не из сформированного страхового резерва, а из резерва по договору, поэтому должна исчисляться от суммы всех произведенных истцом страховых взносов, основан на неправильном толковании условий договора и закона.

Довод истцов о том, что им не была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях страхования (порядке о формировании страховых резервов по страхованию жизни), о нарушениях допущенных ответчиком в части не предоставления информации о порядке формирования страховых резервов, суд признает несостоятельным, поскольку общий порядок формирования страховых резервов утвержден нормативно-правовым актом, кроме того, истцы имели возможность ознакомиться с условиями Программы страхования, о чем указано в Приложении № 1, а также приняли на себя обязательство исполнять любые иные положения Программы страхования, договора страхования и иных документов, закрепляющих договорные правоотношения между страхователем и страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений. При этом каких-либо требований о предоставлении дополнительной информации по договору страхования ответчику ни перед заключением договора, ни после его заключения истцы не предъявляли.

Договоры страхования не отнесены напрямую данным законом к сфере его регулирования, с учетом особенностей договора, правовые последствия нарушения которого, определяются положениями главы 48 ГК РФ и специальным законодательством.

Общие положения закона, в соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», могут применяться лишь в части, не урегулированной специальным законодательством.

Согласно статье 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцами в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства того, что при заключении договора страхования они были введены ответчиком в заблуждение относительно условий страхования, а именно размера выкупной суммы при расторжении договора страхования, так же как и доказательства того, что при заключении договора страхования до них была доведена неполная информация относительно условий договора.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований Дорофеева О.Ю., Дорофеевой О.А. к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования не имеется.

Требование о компенсации морального вреда, штрафа является производным от основного о взыскании денежных средств в связи с чем удовлетворению не подлежит.

Учитывая, что истцам отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, судебные расходы на основании ст. 98 ГПК РФ возмещению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

    в удовлетворении исковых требований Дорофеевой О.А., Дорофеева О.Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения (<дата>).

    Судья                                         А.Г. Черепанова