Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2687/2016 ~ М-813/2016 от 02.02.2016

Дело № 2-2687/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 апреля 2016 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Кузнецовой И.А.
при секретаре Элбакидзе М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Попова В.Б. к Банку «ТРАСТ» (ПАО) о защите прав потребителей,

установил:

Попов В.Б. обратился в суд с исковым заявлением к НБ «ТРАСТ» (ОАО) по тем основаниям, что 12 октября 2010 г. между сторонами был заключен кредитный договор № 67-026090 на предоставление денежных средств в размере 502490 руб. сроком на 60 месяцев под 16% годовых. 06 октября 2015 г. истцом получена справка № 3233460-15, в которой ответчиком указана сумма платежа для полного досрочного погашения с учетом суммы остатка собственных средств в размере 10848 руб. 92 коп. 06 октября 2015 г. истец произвел оплату в размере 10850 руб. 19 октября 2015 г. и повторно 21 ноября 2015 г. истец обратился с заявлением о закрытии кредита и выдачи справки по данному факту. До настоящего времени ответы на претензию (заявления) отсутствуют. Указанные заявления являются по своему содержанию претензией об устранении нарушений со стороны ответчика, срок нарушений составил по 29 октября 2015 г. включительно.

На основании изложенного, ссылаясь на положения статей 15, 23, пункта 5 статьи 28, статей 30, 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», истец просит признать кредитный договор № 67-026090 исполненным, взыскать с ответчика в свою пользу излишне уплаченные по кредитному договору денежные средства в размере 1 руб. 08 коп. (10850 руб. - 10848 руб. 92 коп.), неустойку за период с 30.10.2015 по 01.02.2016 в размере 502490 руб. (ограниченную размером предоставленного кредита), компенсацию морального вреда в размере 100000 руб.

Определением суда от 30 марта 2016 г. в связи с переименованием ответчика определено считать исковое заявление предъявленным к Банку «ТРАСТ» (ПАО), к производству суда приняты измененные требования, в соответствии с которыми истец просит признать кредитный договор № 67-026090 исполненным, взыскать с ответчика в свою пользу излишне уплаченные по кредитному договору денежные средства в размере 12 руб. 66 коп. (10850 руб. - 10848 руб. 92 коп. + 11 руб. 58 коп.), неустойку по первой претензии за период с 30.10.2015 по 11.03.2016 в размере 502490 руб. (ограниченную размером предоставленного кредита), неустойку по второй претензии за период с 01.12.2015 по 11.03.2016 в размере 502490 руб. (ограниченную размером предоставленного кредита), компенсацию морального вреда в размере 100000 руб.

В судебное заседание истец Попов В.Б. не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ранее требования поддержал в полном объеме. Представитель истца Михайлов И.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования изменил, просил признать кредитный договор № 67-026090 исполненным, взыскать с ответчика в пользу истца излишне уплаченные по кредитному договору денежные средства в размере 523 руб. 14 коп. (штраф за просрочку в размере 500 руб. + проценты по нему в размере 23 руб. 14 коп.), неустойку по первой претензии за период с 30.10.2015 по 11.03.2016 в размере 502490 руб. (ограниченную размером предоставленного кредита), неустойку по второй претензии за период с 01.12.2015 по 11.03.2016 в размере 502490 руб. (ограниченную размером предоставленного кредита), компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы. Пояснил, что ответчик неправомерно включил в сумму, подлежащую оплате, штраф за просрочку в размере 500 руб. от 12 октября 2012 г. и проценты по нему в размере 23 руб. 14 коп., поскольку на тот момент у истца имелась переплата в пользу ответчика по незаконно выставленным к оплате и оплаченным истцом платежам по комиссиям ответчика, что подтверждается ранее вынесенным судебным решением и не подлежит доказыванию.

Представитель ответчика Орлова С.С., действующая на основании доверенности, просила в удовлетворении требований отказать. Пояснила, что в связи с внесением истцом 11 марта 2016 г. денежных средств в размере 11 руб. 58 коп. кредитный договор был закрыт 11 марта 2016 г., считается исполненным.

Суд, заслушав объяснения представителей истца и ответчика, исследовав материалы настоящего дела, материалы гражданского дела №, приходит к следующим выводам.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 12 октября 2010 г. между НБ «ТРАСТ» (ОАО) (в настоящее время после переименования - Банком «ТРАСТ» (ПАО)) и Поповым В.Б. путем акцептования оферты был заключен кредитный договор № 67-026090, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 502490 руб. на срок 60 месяцев под 16% годовых, сумма первого ежемесячного платежа - 16691 руб. 75 коп., сумма ежемесячного платежа - 16691 руб. 75 коп., сумма последнего платежа - 16969 руб. 13 коп.

В указанный ежемесячный платеж входила также комиссия за расчетное облуживание в размере 4472 руб. 16 коп., установление которой кредитным договором решением Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 30 июля 2013 г. по делу № 2-5181/30-2013, оставленным без изменения апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия от 15 октября 2013 г., признано недействительным, противоречащим требованиям гражданского законодательства.

Своей подписью в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от 12 октября 2010 г. (страница 3) Попов В.Б. подтвердил, что он ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах: в настоящем заявлении о предоставлении кредита, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее - Условиях), в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, в Тарифах по операциям с использованием банковских карт. Также истец подтвердил, что понимает и согласен, что Тарифы, Тарифы по карте, Условия и График платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора; что он понимает и соглашается с тем, что кредит должен быть возвращен им в оговоренные договором сроки, за пользование кредитом он уплачивает кредитору проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, Тарифами по карте; неисполнение истцом предусмотренных договором обязательств может повлечь гражданскую ответственность. Кроме того, истец поручил кредитору ежемесячно с даты, указанной в пункте 3.4 (то есть с 02 ноября 2010 г.), до даты полного погашения задолженности по кредиту осуществлять перечисление денежных средств с СКС, указанного в пункте 3.3, в размере 100% от остатка на СКС на счет, указанный в пункте 2.15; а также просил кредитора после полного погашения им задолженности по договору и при наличии нулевого остатка на счете закрыть счет.

В графике платежей указано, что оплачивать кредит необходимо в соответствии с суммами и датами, указанными в графике платежей. Последний платеж может быть изменен из-за переноса выходных и праздничных дней. В связи с этим, необходимо уточнять сумму последнего платежа в Центре обслуживания клиентов по телефону: №. Обращено внимание, что перед оплатой надо учитывать, что указанные даты представляют собой не даты внесения денежных средств, а даты их обязательного поступления на открытый для заемщика счет. В этот день происходит автоматическое списание банком ежемесячного платежа в погашение кредита. Во избежание просрочки и вызванных эти штрафов за пропуск очередного платежа рекомендовано вносить денежные средства заблаговременно.

В соответствии с пунктами 2.1 и 2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. С момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.

Согласно пунктам 3.1.1 и 3.1.2 указанных Условий плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от суммы, указанной в графике платежей (в том числе по причине переноса праздничных/выходных дней), и в обязательном порядке уточняется клиентом в центре обслуживания клиентов кредитора). При этом каждый платеж указывается кредитором в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами. Для осуществления планового погашения задолженности по кредиту клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа.

Пунктами 3.1.5 и 3.1.6 Условий предусмотрено, что в случае если денежных средств на счете недостаточно для списания суммы очередного платежа, указанного в графике платежей клиента на указанную дату в полном объеме или клиент не перечислил указанную кредитором сумму на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, кредитор осуществляет списание имеющихся на счете денежных средств в порядке, указанном в пунктами 3.3 - 3.6 настоящих Условий. Задолженность по кредиту клиента при этом уменьшается, однако очередной платеж считается пропущенным (см. раздел 4). Очередной платеж считается оплаченным в полном объеме после списания кредитором соответствующей суммы денежных средств со счета клиента в соответствии с пунктом 3.1.3 настоящих Условий или с момента зачисления такой суммы на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора.

В соответствии с пунктом 3.2 Условий досрочное погашение задолженности по кредиту может быть осуществлено строго в одну из дат, указанных в графике платежей и только в полном объеме, согласно пункту 3.2.2, а именно: досрочное погашение задолженности по кредиту осуществляется в следующем порядке: клиент, желающий погасить задолженность по кредиту досрочно, должен к ближайшей дате платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на счете сумму денежных средств, включающую: издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек); суммы просроченных плат и комиссий в соответствии с Тарифами (при наличии); просроченные проценты по кредиту (при наличии); просроченную часть суммы основного долга по кредиту (при наличии); суммы прочих плат и комиссий; проценты по кредиту; сумму остатка основного долга по кредиту на дату досрочного погашения задолженности по кредиту; суммы штрафов за пропуск (и) очередного (ых) платежа (ей) (при наличии); проценты на просроченную часть основного долга (при наличии).

В силу пунктов 3.2.3 и 3.2.4 кредитор в безакцептном порядке списывает суммы, указанные в пункте 3.2.2 Условий, в погашение задолженности по кредиту. После уплаты клиентом всех сумм, предусмотренных пунктом 3.2.2, Задолженность по кредиту считается погашенной, а обязательства сторон - выполненными в полном объеме. Уплата сумм, предусмотренных пунктом 3.2.2 считается осуществленной в полном объеме в момент списания кредитором соответствующей суммы денежных средств со счета или с момента зачисления такой суммы на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора.

Согласно пунктам 3.5 и 3.6 Условий проценты на просроченную часть основного долга списываются в дату последнего платежа. Поочередности списания такие проценты списываются в последнюю очередь в рамках последнего платежа по кредиту. Размер суммы процентов за пользование частью кредита, непогашенной в установленный договором срок в связи с просрочкой платежа, клиент может узнать, обратившись в Центр обслуживания клиентов кредитора. Суммы штрафов за пропуск очередного(ых) платежа(ей), должны быть погашены не позднее даты последнего платежа, указанной в заявлении, за исключением случая, предусмотренного пунктом 3.2 настоящих Условий. В случае списания вышеуказанных штрафов в рамках последнего платежа по кредиту, по очередности такие штрафы списываются в предпоследнюю очередь.

В соответствии со справкой № 3233460-15 от 06 октября 2015 г. кредитный договор № 67-026090 от 12 октября 2010 г. на сумму 502490 руб. по состоянию на 02 октября 2015 г. является действующим. В графе 2 «информация о задолженности по кредиту» данной справке указано: дата очередного платежа - 12.10.2015, сумма очередного платежа - 12551 руб. 05 коп.; в графе 3 «информация о задолженности» отражена сумма задолженности на 02.10.2015 в размере 11015 руб. 89 коп.; в графе 4 «информация для полного досрочного погашения» указано, что с учетом суммы остатка собственных средств сумма платежа для полного досрочного погашения на 12.10.2015 составляет 10848 руб. 92 коп.

Согласно приходному кассовому ордеру № 14162 от 06.10.2015 истец внес для погашения кредита 10850 руб.

Из представленной ответчиком справки от 28 марта 2016 г. следует, что задолженность по состоянию на 12.10.2015 составляла 11061 руб. 05 коп., в том числе:

- основной долг 9865 руб. 10 коп. (погашен),

- просроченные проценты 31 руб. 64 коп. (погашены),

- штрафы 1000 руб. (погашено 988 руб. 42 коп., задолженность составляет 11 руб. 58 коп.),

- срочные проценты 164 руб. 31 коп. (погашены).

Согласно приходному кассовому ордеру № 21270 от 11.03.2016 истец внес для погашения кредита 11 руб. 58 коп.

Справками Банка «ТРАСТ» (ПАО) от 28.03.2016 и от 30.03.2016 № 3446115-16, а также пояснениями представителя ответчика в судебном заседании подтверждено, что 11 марта 2016 г. вышеуказанный кредитный договор исполнен и закрыт.

Поскольку в силу положений статьи 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, учитывая предусмотренные статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации способы защиты гражданских прав, а также то, что после внесения истцом в период рассмотрения настоящего дела денежных средств в размере 11 руб. 58 коп. обязательства истца по кредитному договору признаны ответчиком исполненными в полном объеме и надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются соответствующие справки, то суд не усматривает оснований для признания кредитного договора № 67-026090 исполненным ввиду отсутствия спора между сторонами, а соответственно, отсутствия нарушения прав истца на момент вынесения настоящего решения.

Требования истца в части взыскания с ответчика излишне уплаченных, по мнению истца, по кредитному договору денежных средств в размере 523 руб. 14 коп. суд полагает подлежащими оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.

В силу статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Положениями статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения указанных требований суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Тарифами предусмотрен штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые, в размере 500 руб.

Согласно графику платежей и выписке по счету истец должен был осуществить платеж 12 октября 2012 г., при этом денежные средства поступили только 19 октября 2012 г., в связи с чем в соответствии с Условиями ответчик правомерно начислил штраф в размере 500 руб., а также проценты на просроченный основной долг в размере 7560 руб. 35 коп. (а не на штраф, как ошибочно указано истцом) на сумму 23 руб. 14 коп., которые были списаны в дату последнего платежа по кредитному договору.

Доводы истца о наличии переплаты по незаконно выставленным к оплате и оплаченным истцом комиссиям суд находит несостоятельными, поскольку согласно выписке по счету денежные средства по состоянию на 12 октября 2015 г. для осуществления очередного платежа по договору отсутствовали, истец в качестве способа защиты своих прав выбрал взыскание денежных средств в виде суммы уплаченной комиссии (с соответствующим исковым заявлением он обратился в суд только 13 июня 2013 г., дело №, при этом, требования об обязании ответчика внести изменения в график платежей или произвести перерасчет задолженности с учетом оплаченной комиссии не заявлял. Таким образом, основания для взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в размере 523 руб. 14 коп. отсутствуют, в связи с чем в удовлетворении требований в указанной части следует отказать.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки в общем размере 1004980 руб. суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 19 октября 2015 г. обратился к ответчику с заявлением, в котором в связи с тем, что им полностью внесена сумма последнего платежа 06 октября 2015 г. в сумме 10850 руб., просил закрыть кредит № 67-026090 от 12 октября 2010 г. и выдать справку о закрытии счета.

В заявлении от 24 ноября 2015 г. истец, ссылаясь на ранее написанное заявление от 19 октября 2015 г. о закрытии кредита и выдачи справки по данному факту и отсутствие ответа на 24 ноября 2015 г., просил в кратчайшие сроки дать ответ на первоначальное заявление.

В соответствии с ответом Банка «ТРАСТ» (ПАО) от 26 ноября 2015 г. заявление от 19 октября 2015 г. находится на рассмотрении банка, банк приносит извинения за длительные сроки рассмотрения заявления. Из пояснений представителя ответчика и истца в судебном заседании следует, что указанный ответ для передачи истцу был передан брату истца.

Согласно ответу Банка «ТРАСТ» (ПАО) от 26 февраля 2016 г., направленному по почте истцу 09 марта 2016 г. и полученному представителем истца в судебном заседании 11 марта 2016 г., к дате 12 октября 2015 г. истец разместил на счете договора денежные средства в размере 11049 руб. 47 коп., что на 11 руб. 58 коп. меньше суммы, необходимой для осуществления полного погашения задолженности. На основании пункта 3.1.6 Условий погашение не могло быть осуществлено. В связи с вышеизложенным истцу необходимо разместить на текущем счет договора сумму денежных средств в размере 11 руб. 58 коп. для осуществления полного погашения задолженности.

Из представленной истцом детализации оказанных услуг связи за период с 06.10.2015 по 13.03.2016, представленных смс-сообщений, пояснений истца о подключении к услуге «интернет-банк», позволяющей отслеживать состояние счета, в том числе кредитного договора, суд приходит к выводу, что начиная с 13 октября 2015 г. 15.18.21 час. истец знал о наличии задолженности по кредитному договору в размере 11 руб. 58 коп., при этом действий по ее погашению не предпринимал вплоть до 11 марта 2016 г.

Таким образом, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, положения Условий, с которыми истец был ознакомлен и обязался неукоснительно выполнять, суд приходит к выводу, что просьба истца, содержащаяся в заявлениях от 19 октября 2015 г. и от 24 ноября 2015 г. о закрытии счета и выдачи справки, являлась необоснованной и не могла быть исполнена банком при наличии задолженности, о чем неоднократно извещался истец, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований в части взыскания неустойки и не усматривает недостатков в оказании услуг со стороны ответчика, учитывая также, что в соответствии с Тарифами (пункт 1.1.8) комиссия за выдачу справки о наличии/отсутствии ссудной задолженности по кредиту, справки о полном погашении кредита не взимается.

Поскольку в удовлетворении заявленных истцом требований отказано в полном объеме, то есть нарушение прав истца ответчиком по делу не установлено, а взыскание компенсации морального вреда и штрафа является производным требованием, то в удовлетворении заявленных требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Попова В.Б. к Банку «ТРАСТ» (ПАО) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.А. Кузнецова

Мотивированное решение составлено 18 апреля 2016 г.