Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1490/2012 ~ М-590/2012 от 31.01.2012

2-1490/22

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 февраля 2012 г. г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Черняевой И.В.,

при секретаре Бутенко О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лингвист О.В. к ОАО «Балтийский Банк» о защите прав потребителей,

установил:

Лингвист О.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Балтийский Банк» о защите прав потребителей, по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Балтийский банк» был заключен Договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым Кредитор предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Пунктом 2.2. договора установлено, что в день заключения договора Заемщик уплачивает Кредитору комиссионное вознаграждение за предоставление кредита в размере <данные изъяты>% от суммы кредита путем безакцептного списания Кредитором денежных средств со счета. В Приложении №1 и п. 1.4. Приложения №2 к договору также указано на взимание комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты> рублей. Таким образом, Банк при выдаче кредита удержал с истицы сумму, указанную в п. 2.2. договора. Помимо этого, в соответствии с пунктом 3.4. договора истица ежемесячно уплачивает Банку комиссию за осуществление расчетов по банковским счетам Заемщика в ОАО «Балтийский банк» по кредиту в размере <данные изъяты> рублей, что также указано в Приложениях №1 и №2 к Договору. Считает, что условия договора, предусматривающего, что кредитор за осуществление расчетов по банковским счетам и предоставление кредита взимает комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. ДД.ММ.ГГГГ она направила ответчику письмо, в котором изложила просьбу произвести возврат денежных средств, уплаченных Банку в качестве комиссии за предоставление кредита (<данные изъяты> рублей) и комиссии за осуществление расчетов (<данные изъяты> рублей ежемесячно), в связи с чем просила пересчитать график платежей. Банк в своем письме исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ отказал ей в возврате вышеуказанных сумм. Со ссылкой на положения ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 819 Гражданского кодекса РФ, просит признать недействительными пункты 2.2. и 3.4. Договора о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ; применить последствия недействительности ничтожных условий, указанных в п.2.2. и п.3.4. Договора, обязав ОАО «Балтийский банк» возвратить ей неосновательно удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей и в сумме <данные изъяты> рублей; обязать ОАО «Балтийский банк» в течение 10 календарных дней с момента вступления решения суда в законную силу внести изменения в Приложение №1 к Договору о предоставлении кредита <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, исключив из суммы ежемесячного платежа по кредиту сумму в размере <данные изъяты> рублей (комиссию за осуществление расчетов) и подписав с ней Приложение №1 к указанному договору в новой редакции (с учетом внесенных изменений); взыскать компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истица настаивала на заявленных требованиях в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Указала, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, с нее незаконно удерживались денежные средства, ей пришлось обращаться в банк с претензией, потом в судебные органы, что причинило ей определенные переживания.

Представитель ответчика Беляев В.В. иск не признал. Указал, что условия договора соответствуют принципу свободы договора, поскольку при заключении Кредитного договора истец не был лишен права подробного ознакомления с условиями Кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Кроме того истец в настоящее время пользуется денежными средствами Ответчика, договор является действующим. Согласно условиям действующего законодательства, а именно в соответствии со ст.428 ГК РФ истец вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора, в том числе и в судебном порядке, но, ни при заключении кредитного договора, ни в настоящее время истец не только не воспользовался своим правом на изменение или расторжение договора, но и, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнил возложенные на него договором обязательства по уплате комиссии за предоставление кредита, а так же продолжает исполнять обязательства по возврату кредита, уплате процентов и оплаты комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам. На основании п.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. В свою очередь истец надлежащим образом исполняет все принятые на себя обязательства по кредитному договору, который в установленном законном порядке изменен или расторгнут не был. Таким образом, истец не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений с Банком. Просил в иске отказать.

Суд, заслушав стороны, изучив материалы дела, полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 и п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк, или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав пoтpeбитeлeй» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Лингвист О.В. и ответчиком был заключен Договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым банком предоставлен истцу кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. По условиям договора (п.2.2) кредитор взимает с заемщика комиссионное вознаграждение за предоставление кредита в размере <данные изъяты>% от суммы кредита путем безакцептного списания кредитором денежных средств со счета. В приложении №1 к договору также указано на взимание комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 3.4. договора истица ежемесячно уплачивает комиссию за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика в размере <данные изъяты> рублей, что также указано в Приложении №1 и №2 к договору.

Вышеуказанные удержания и выплаты подтверждаются выпиской по банковскому счету от ДД.ММ.ГГГГ, размер списанных со счета истца, а также уплаченных истцом средств стороной ответчика не оспаривается. Всего банк произвел списание <данные изъяты> рублей за предоставление комиссии, также истица уплатила <данные изъяты> рублей за осуществление банковских расчетов.

Фактически счет, о котором говорится в вышеуказанном договоре, используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором, не является самостоятельной банковской услугой.

Вместе с тем, установление комиссионного вознаграждения за предоставление кредита/открытие ссудного счета и комиссии за осуществление расчетов по банковскому счету/ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федераций не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за предоставление кредита и осуществление расчетов по банковским счетам без указания на открытие каких-либо банковских счетов, а также без указания на осуществление каких-либо операций по банковским счетам применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитных договоров, устанавливающих комиссионное вознаграждение за предоставление кредита и взимание ежемесячной комиссии за осуществление расчетов по счету путем безакцептного списания со счета заемщика являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Указанные положения договоров ущемляют установленные законом права истицы как потребителя. Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

Таким образом, требования истицы о признании недействительными пунктов 2.2 и 3.4 (в части комиссии за предоставление кредита и за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика) кредитного договора № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ОАО «Балтийский банк» в лице Петрозаводского филиала, обоснованны и подлежат удовлетворению, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию суммы уплаченных комиссий по договору: за предоставление кредита - <данные изъяты> руб., за осуществление расчетов по банковским счетам – <данные изъяты>

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения продавцом (исполнителем) прав потребителя, моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда. Истцом заявлена ко взысканию компенсация морального вреда <данные изъяты> рублей.

Учитывая то, что при рассмотрении дела установлено нарушение прав истицы как потребителя со стороны ответчика при исполнении заключенного между сторонами договора, суд полагает подлежащим удовлетворению частично требование истицы о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда, принимая во внимание установленные обстоятельства дела, с учетом разумности и справедливости, суд считает взыскать с ответчика в пользу Лингвист О.В. денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В связи с обращением истицы в банк в досудебном порядке с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о возврате сумм выплаченных комиссий и неисполнением ответчиком требований потребителя в добровольном порядке, суд полагает подлежащим взысканию с банка штрафа в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей.

Между тем, требования обязать ОАО «Балтийский банк» в течение 10 календарных дней с момента вступления решения суда в законную силу внести изменения в Приложение №1 к Договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, исключив из суммы ежемесячного платежа по кредиту сумму в размере <данные изъяты> рублей (комиссию за осуществление расчетов) и подписав с истицей Приложение №1 к указанному договору в новой редакции (с учетом внесенных изменений), удовлетворению не подлежат, поскольку данные требования направлены на защиту прав истицы в будущем, кроме того, суд не вправе определять порядок, в соответствии с которым будут внесены изменения в договор и график погашения кредита. В данном случае само решение суда после вступления его в законную силу будет являться основанием для внесения изменений в график погашения кредита (Приложение №1 к договору). Оснований полагать, что решение суда, вступившее в законную силу, не будет исполнено Банком, в настоящее время не имеется.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию в бюджет Петрозаводского городского округа госпошлина в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,55,56, 194-199 ГПК РФ,

решил:

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ 2.2. ░ 3.4. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░