Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-95/2019 (2-3941/2018;) ~ М-3971/2018 от 15.10.2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

04.03.2019г. Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Косенко Ю.В.

при секретаре Назаренко И.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> гражданское дело № по иску Селиной А. А.дровны к филиалу ООО СК « ВТБ — Страхование» о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

    Истица обратилась в суд с иском к филиалу ООО СК « ВТБ — Страхование» о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии, указав, что 26.03.2017г. она заключила кредитный договор с ПАО « Банк ВТБ 24» № на сумму 530 389 руб. 72 коп. со сроком на 60 месяцев, то есть до 28.03.2022г. Одновременно с заключением данного договора ей пришлось заключить договор страхования ее жизни с ООО СК « ВТБ- Страхование» по программе защита заемщика автокредита, по которому страховая премия составила 61 847 руб. 54 коп. со сроком страхования до ДД.ММ.ГГГГ<адрес> досрочно погасила автокредит и на 15.03.2008г. ее задолженность была погашена в полном объеме. 23.03.3018г. она обратилась в ООО СК « ВТБ- Страхование» с заявлением о возврате страховой премии по договору от 26.03.2017г. Однако, ей было в этом отказано, поскольку вероятность наступления страхового события не отпала. Считает, что с ответчика должна быть взыскана часть страховой премии пропорционально периоду, оставшемуся до окончания срока действия договоров страхования в размере 49 478 руб. 03 коп. Также 22.02.2018г. ею был заключен кредитный договор с ПАО Банк ВТБ на сумму 389 873 руб. со сроком его действия до 22.02.2023г. Одновременно с заключением данного кредитного договора она обратилась в банк ВТБ с заявлением об обеспечении ей страхования по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК « ВТБ- Страхование» путем включения ее в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +». Плата за включение ее в число участников составляет 81 873 руб. и состоит из комиссии банка за подключение в размере 16 374 руб. 60 коп. и страховой премии в размере 65 498 руб. 40 коп. Срок страхования был определен с 23.02.2018г. по 22.02.2023г. Считает, что положение заявления о включении нарушает ее права, поскольку услуги по страхованию были ей навязаны банком с целью получения кредита, ей не сообщили стоимость услуги страхования, она не обладает специальными познаниями в банковской деятельности. Поскольку заявление о возврате страховой премии было подано ею 11.10.2018г., считает необходимым взыскать с ответчика в ее пользу оставшуюся часть страховой премии в размере 57 207 руб. 92 коп.

    Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит расторгнуть договор страхования № № от 26.03.2017г., заключенный между нею и ООО СК « ВТБ- Страхование», взыскать с ООО СК ВТБ « Страхование» в ее пользу страховую премию в размере 49 478 руб. 03 коп. пропорционально периоду, оставшемуся до окончания срока действия договора; отказаться от присоединения 22.02.2018г. к договору коллективного страхования, заключенного между ПАО ВТБ и ООО СК « ВТБ- Страхование», взыскать с ООО СК « ВТБ — Страхование» в ее пользу страховую премию в размере 57 207 руб. 92 коп. пропорционально периоду, оставшемуся до окончания срока действия договора.

    В судебном заседании представитель истца Ремезов С.Е., действующий на основании доверенности, уточнил требования, просил взыскать с ООО СК ВТБ «Страхование» в пользу истицы страховую премию в размере 49 478 руб. 03 коп. по договору страхования № № от 26.03.2017г., заключенному между истицей и ООО СК « ВТБ- Страхование», пропорционально периоду, оставшемуся до окончания срока действия договора по приведенным выше основаниям, при этом пояснил, что страховая компания при наступлении страхового случая выплату страхового возмещения производить не будет, поскольку страховая сумма уменьшается пропорционально размеру не исполненных обязательств. Поскольку Селина А.А. полностью досрочно погасила сумму задолженности по кредитному договору, размер страховой суммы в данном случае будет равен нулю. В связи с этим, договор страхования является прекращенным по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в связи с чем Селиной А.А. подлежит возврату часть страховой суммы пропорционально периоду, оставшемуся до окончания срока действия договора.

    Иные участники процесса в судебное заседание не явились, были уведомлены надлежащим образом. От ответчика в суд поступил отзыв, согласно которого, ООО СК « ВТБ- Страхование» просит отказать в удовлетворении требований, указывает, что 15.03.2017г. задолженность Селиной А.А. по кредиту от 26.03.2017г. была полностью погашена, однако данные обстоятельства не являются основанием для прекращения договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала и продолжает существовать, следовательно, договор страхования действует до 26.03.2022г. Данный договор был заключен добровольно и являлся волеизъявлением Селиной А.А. В связи с этим, просит в иске отказать.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

     В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ,  по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    Согласно ст. 954 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.  При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Из материалов дела следует, что 26.03.2017г. между истицей и ПАО « Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на сумму 530 389 руб. 72 коп. со сроком на 60 месяцев, то есть до 28.03.2022г.

    В тот же день 26.03.2017г. между Селиной А.А. и ООО СК «ВТБ- Страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья по программе защита заемщика автокредита, по которому страховая премия составила 61 847 руб. 54 коп. со сроком страхования до ДД.ММ.ГГГГг.

    Данный договор действует на условиях, изложенных в « Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от 2.08.2010г. №- од и « Условиях страхования « Защита заемщика автокредита», являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

    Из п. 4 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» следует, что страховая сумма представляет собой денежную сумму, которая будет выплачена выгодоприобретателю при наступлении предусмотренных в договоре страховых случаев. Страховая сумма в отношении каждого заемщика устанавливается в размере 110% от остатка ссудной задолженности заемщика по основному долгу по заключенному заемщиком и банком кредитному договору на первый месяц страхования, но не более 110 000 Евро или 143 000 долларов США или 4 400 000 руб. в зависимости от валюты выданного застрахованному кредита. Со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается равной 110 % задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку в погашении кредита, но не более первоначальной страховой суммы.

    15.03.2018г. Селина А.А. полностью погасила задолженность по указанному выше кредитному договору, в связи с чем обратилась в адрес ответчика с заявлением о возврате оставшейся части страховой премии, однако 28.03.2028г. ей было в этом отказано, поскольку вероятность наступления страхового события не отпала.

    Судом установлено, что после погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма которую надлежит выплатить ответчику при наступлении страхового случая равна нулю.

    Данные обстоятельства подтверждаются вышеприведенным п. 4 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита», являющегося неотъемлемой частью договора страхования, в котором указан расчет данной страховой суммы.

    При таких обстоятельствах, суд считает, что обязательства ООО СК « ВТБ- Страхование» перед Селиной А.А. по указанному договору являются прекращенными с момента досрочного погашения истицей обязательств по кредитному договору. В связи с тем, что     ответчиком выплачивается страховая премия лишь по страховым случаям, наступившим в период наличия задолженности по кредитному договору, суд считает, что возможность наступления страхового случая после досрочного погашения кредита истицей отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

    Поскольку в соответствии с приведенной выше нормой материального права, при досрочном прекращении договора по указанным обстоятельствам страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, суд считает, что оставшаяся часть подлежит возврату застрахованному лицу Селиной А.А.

    В связи с тем, что истица обратилась к ответчику с заявлением о возврате оставшейся части страховой премии, однако ее требование выполнено не было, суд считает, ООО СК «ВТБ-Страхование» неправомерно отказал истице в удовлетворении ее требования. Поскольку правильность расчета суммы возврата ООО СК «ВТБ-Страхование» не оспаривалась, суд считает, что требования Селиной А.А. о взыскании в ее пользу с ответчика части страховой премии в размере 49 478 руб. 03 коп. пропорционально периоду, оставшемуся до окончания срока действия договора, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

    Доводы ответчика изложенные в отзыве о том, что договор страхования был заключен истицей добровольно, являлся ее личным волеизъявлением, не состоятельны, поскольку законность и правомерность заключения договора в данном случае предметом спора не являются.

    Ссылки ответчика в отзыве на то, что вероятность наступления страхового случая не отпала, следовательно, договор страхования продолжает действовать до окончания установленного в нем срока, безосновательны. В соответствии с выше приведенной нормой материального права, при наступлении страхового случая на страховую компанию возлагается обязанность выплатить страховую сумму застрахованному лицу. Таким образом, страховой случай предусматривает обязанность страховой компании осуществить выплату страховой суммы. Из п. 4 приведенных выше Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» следует, что размер страховой суммы прямо связан с размером задолженности по кредиту, и в случае его выплаты размер страховой суммы равен нулю. Таким образом, при досрочном исполнении истицы обязательств по кредиту, обязательства страховой компании перед ней прекращаются, следовательно, вероятность наступления страхового случая, предусматривающего выплату по кредиту, также исключается. Поскольку договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, суд считает, что в данном случае, ответчику надлежит возвратить истице часть страховой премии, пропорционально периоду, оставшемуся до окончания срока действия договора. В связи с этим, требования истицы основаны на законе и подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 –198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Требования Селиной А. А.дровны удовлетворить.

    Взыскать с ООО СК ВТБ « Страхование» в пользу Селиной А. А.дровны страховую премию в размере 49 478 руб. 03 коп. по договору страхования № № от 26.03.2017г., заключенному между Селиной А.А. и ООО СК « ВТБ- Страхование», пропорционально периоду, оставшемуся до окончания срока действия договора.

    Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца в апелляционном порядке.

    Решение в окончательной форме изготовлено 06.03.2019г.

Судья Ю.В. Косенко