Решение по делу № 2-918/2016 от 09.03.2016

2-918/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 апреля 2016 года г.Орёл

Советский районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Михеевой Т.А.,

при секретаре Дмитриевой Ю.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело № 2-918/16 по иску Трубачева ФИО5 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о признании недействительными условий договора,

УСТАНОВИЛ:

Трубачев Г.,Ф. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора о страховании и начислении комиссий. В обоснование иска указал следующее.

Между ним и ПАО КБ «Восточный» в лице Московского филиала был заключён кредитный договор №*** от 18.01.2013 года на сумму 300000 руб. на срок 29 месяцев с условием оплаты 30,5 % годовых. По условиям рекламного проспекта данный кредит должен был быт выдан ему на условиях пониженной процентной ставки, поскольку ранее истец уже пользовался кредитом ответчика, однако, фактически кредитная ставка составила на 3 % более процентной ставки по предыдущему договору. В рамках заключения договора истцом было подписано заявление не присоединение к программе страхования, что присоединение к программе им была внесена плата в сумме 55800 руб.; кроме того, в соответствии с условиями договора им были уплачены комиссии: за оформление кредитной карты Виза, за приём наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка, за зачисление безналичных денежных средств в погашение кредита, поступившим путём перечисления из стороннего банка, комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах, кассах ПАО КБ «Восточный» и сторонних банках, всего на сумму 5117 руб. Указывая, что услуга по страхованию была ему навязан, данная услуга, а также приём, снятие денежных средств и другие указанные услуги не являются самостоятельными услугами Банка и не подлежат дополнительной оплате заёмщиком, истец просил суд признать условия договора в части начисления данных платежей незаконными и взыскать с ответчика плату за присоединение к программе страхования в сумме 55800 руб., сумму уплаченных комиссий в размере 5117 руб., неустойку за нарушение рока удовлетворения требований потребителя в сумме 60917 руб., и компенсацию морального вреда за нарушение его прав как потребителя в сумме 25000 руб.; также просил суд взыскать с ответчика в свою пользу штраф в сумме 73417 руб.

Истец в судебное заседание не явился, извещён, суд рассматривает дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещён, представлен письменный отзыв на иск, согласно которому ответчик просил суд применить к заявленным требования срок исковой давности (указал, что исполнение сделки началось 18.03.2013 года, истец обратился в суд в феврале 2016 года), также указал о добровольности подключения истца к программе страхования.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Между истцом Трубачевым Г.Ф. и ПАО КБ «Восточный» в лице Московского филиала был заключён кредитный договор №*** от 18.01.2013 года на сумму 300000 руб. на срок 29 месяцев с условием оплаты 30,5 % годовых. Условиями договора предусмотрено взимание платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,6 % в месяц от суммы кредита (л.д.5). Истцу был предоставлен график гашения кредита, в том числе с ежемесячным начислением суммы ежемесячный платы за страхование в размере 1800 руб., с графиком он бы ознакомлен под роспись (л.д.6). Также истец подал Заявление в Банк на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором он указал, что согласен был застрахованным; что уведомлен о том, что присоединение к программе не является условия для получения кредита; согласился вносить оплату за подключение к Программе; указал, что с Программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять (л.д.6, оборот).

Согласно пп.1п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Статьями 819. 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору
банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. № 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Как усматривается из материалов дела, на основании договора страхования, заключенного между сторонами, в случае согласия клиента на участие в программе страхования Заёмщик обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о Заёмщике, связанную с организацией распространения не него условия Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,6 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания Договора составляет 1800 руб. в месяц, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4 % или 1200 руб. за каждый год страхования (п.5 Заявления) (л.д.6, оборот). Истец присоединилась к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве Банка, путем подписания заявления.Банк, действуя в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья, с согласия заемщика по его письменному поручению оказал содействие в заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Следовательно, права Трубачева Г.Ф. как потребителя услуг банка ответчиком не нарушены.

Выразив согласие на подключение к Программе страхования в заявлении, Трубачев Г.Ф. письменно акцептовал публичную оферту о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья и тем самым заключил договор страхования, являющийся договором присоединения. Подписав условия договора (заявление), Трубачев Г.Ф. выразил согласие на участие в Программе страхования, согласился вносить плату за участие в Программе и подтвердил, что извещён о том, что участие в программе страхования не является обязательным условием для заключения Договора (п.3 Заявления) (л.д.6, оборот). В опровержение имеющихся в деле данных доказательств того, что предоставление кредита без подключения к Программе страхования было не возможно, стороной истца не представлено. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обстоятельства. Между тем собственноручная подпись в заявлении о страховании подтверждает, что истец осознанно добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Поскольку услуга по подключению истца к Программе страхования предоставлена Банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, у суда отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительным данных условий заявления о присоединении к программе страхования.

Согласно заявлению на страхование в ПАО «Восточный экспресс», истец принял условие об оплате участия в Программе страхования заемщиков банка, включающей компенсацию за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику за весь срок кредитования.

Между тем, ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) не предусмотрена обязанность стороны, оказывающей услугу, предоставлять информацию о составляющих, из которых складывается цена, поскольку общая цена является полной информацией, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги.

Действуя добровольно, истец выразил согласие на присоединение к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве Банка путем подписания заявления. Банк, действуя в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья, с согласия заемщика и по его письменному поручению оказал содействие в заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. С учетом намерения истца принять участие в Программе страхования Банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ являются возмездными и уплата комиссии является платой истца за предоставленные услуги по подключению к Программе страхования.

Таким образом, взимание с истца платы за подключение к Программе страхования не противоречит требованиям законодательства.

Доказательств того, что участие в программе страхования истца носило вынужденный характер и отказ от участия в Программе мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Истец, заключив с ответчиком кредитный договор на конкретных условиях, в том числе в части установленной в Договоре процентной ставки, реализовал свободу договора, предусмотренную ст.421 Гражданского Кодекса РФ, в связи с этим оснований для вывода о нарушении Банком прав истца в части определения процентной ставки именно в размере 30,5 % также не имеется.

Согласно ст.56, 57 Гражданского процессуального Кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания свои требований и возражений; доказательства представляются сторонам и другими лицами, участвующими в деле; суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Истцом не представлено в материалы дела доказательств начисления ему комиссии за оформление кредитной карты (800 руб.), комиссии за приём наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от нарушении платежа) (110 руб.), комиссии за приём денежных средств в терминалах Банка (90 руб.), комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах Банка и сторонних банков (10 % мин. 135 руб.), комиссии за возобновление (400 руб.) – о которых от указывает в исковом заявлении (л.д.56) и которые просит признать недействительными и взыскать с Банка в свою пользу.

В связи с этим, руководствуясь приведёнными выше положениями закона, суд не находит оснований и для удовлетворения и этих требований.

Срок исковой давности об оспаривании условий договора истцом не пропущен, поскольку исполнение сделки началось 18.01.2013 года (л.д.5), исковое заявление направлено истцом в суд по почте 18.01.2016 года (конверт, л.д.10-11).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992года №2300-1 «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Между тем, нарушений положений ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» Банком в отношении Трубачева Г.Ф. допущено не было.

В связи с этим оснований для взыскания с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, применения мер гражданско-правовой ответственности также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Трубачева Г.Ф. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Советский районный суд г.Орла в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья                           Т.А. Михеева

Мотивированное решение изготовлено 26 апреля 2016 года.