Решение по делу № 2-6487/2016 ~ М-5659/2016 от 14.06.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень, 21 июля 2016 года                                  Дело № 2–6487/2016

    Центральный районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Никитиной Ю.А.,

с участием представителя ТРООП «Центр по Защите прав» Никитина С.В.,

при секретаре Баландиной Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ТРООП «Центр по Защите прав» в интересах Калимуллиной А.М к ПАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель ТРООП «Центр по Защите прав» обратились в суд с иском в интересах Калимуллиной А.М. к ПАО НБ «ТРАСТ» о взыскании стоимости услуг за подключение к программе добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в размере <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, убытков на оплату услуг за подготовку и отправку претензии в размере <данные изъяты>, штрафа, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «ТРАСТ» и Калимуллиной А.М. заключен кредитный договор №. В общую сумму кредита включена комиссия за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, которая была списана со счета истца. Информация о цене указанной услуге не была доведена до истца при заключении договора. Ответчику была направлена претензия с требованием о возврате необоснованно полученной суммы комиссии, но данное требование удовлетворено не было, в связи с чем просит взыскать данную комиссию, неустойку, проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму услуги Пакет услуг, а также проценты за пользование чужими средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, моральный вред и штраф.

Впоследствии представитель истца от исковых требований в части взыскания процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму услуги Пакет услуг № в размере <данные изъяты> отказался, о чем судом ДД.ММ.ГГГГ вынесено определение о прекращении производства в данной части.

Истец Калимуллина А.М. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ТРООП «Центр по Защите прав» Никитин С.В. в судебном заседании на исковых требованиях с учетом уточнения настаивал, просил иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ», представитель третьего лица ОАО «Альфа Страхование» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, с ходатайством об отложении дела не обращались. Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» в суд направил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, суд считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «ТРАСТ» и Калимуллиной А.М. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита на общую сумму <данные изъяты> с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых, на <данные изъяты> месяцев, ковской гарантией, задатком     и дается мемориальными ордерами. л.д.размере <данные изъяты>,плата за добровольное страхование в размечто подтверждается заявлением на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды), условиями предоставления международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта, графиком платежей (л.д.12-16,17-21,22-23).

Как усматривается из п. 1.2.17.3 заявления на получение потребительского кредита, истец дал согласие на списание со счета платы за подключение пакета услуг по договору за срок страхования из расчета <данные изъяты> за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно «Условий страхования по пакетам страховых услуг» и «Тарифам страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг», включающей компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по договору в соответствии с тарифами страхования в размер <данные изъяты> за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора.

Согласно п. 1.2.1 заявления общая сумма кредита составляет <данные изъяты>. В расчет полной стоимости кредита не включается комиссия за подключение пакета страховых услуг (л.д.22).

В соответствии с условиями кредитования (раздел 2.2 условия предоставления международной расчетной банковской карты), банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ОАО «АльфаСтрахование» договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору. Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Как следует из выписки по лицевому счету, ДД.ММ.ГГГГ истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>, из которой удержана комиссия за присоединение к программе страхования в размер <данные изъяты> (л.д.24-26).

Как пояснил в судебном заседании представитель истца, истец Калимуллина А.М., при подписании договора страхования не могла знать какова будет сумма страховой премии, поскольку в самом договоре сумма не прописана, данная сумма также отсутствует в графике платежей.

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Исходя из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как указано в п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2. Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

При этом, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона от 03 февраля 1996 г. №17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п.4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учета», действующим законодательством не предусмотрено.

Согласно ст.ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», информация об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредоставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 настоящего Закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объектам, находящимся в собственности (владении) потребителя. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Силу ст. 13 указанного закона, за нарушение прав потребителей продавец (изготовитель, исполнитель) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из смысла и содержания договора следует, что в общую сумму кредита <данные изъяты> включается, в том числе и комиссия за подключение в Программе страхования по данному договору, при этом, в договоре не указано в каком размере с истца будут взысканы денежные средства за подключение к программе страхования.

Из представленных документов следует, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ не содержит информации о размере страховой премии, что лишает потребителя права на получение необходимой и достоверной информации и цене реализуемой услуги, обеспечивающей возможность ее правильного выбора. Информацию о размере страховой премии потребитель мог получить только из выписки по лицевому счету, то есть уже после заключения кредитного договора. Из кредитного договора, заключенного между истцом и ПАО НБ «ТРАСТ» усматривается, что комиссия за подключение к программе страхования включена в сумму кредита, в связи с чем, суд приходит к выводу, что данная услуга была навязана истцу, предоставление кредита обусловлено подключением к данной программе. Право отказаться от заключения Договора без условий о подключении к Программе страхования, а равно возможности оплатить оказанную услугу за счет личных денежных средств (т.е. без увеличения общей суммы кредита), потребителю представлено не было, доказательств обратного, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что поскольку комиссия за подключение к программе страхования является скрытой комиссией, поскольку не была включена в текст кредитного договора, соответствующим образом не была доведена до истца, каких-либо сведений, что ответчик довел данную информацию иным способом, суду не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу, что действия Банка по взиманию комиссии за подключение к программе страхования являются незаконными, ущемляют права потребителя и противоречит ГК РФ, а потому суд считает, что указанная сумма в размере <данные изъяты> подлежит взысканию с ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца.

Статья 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно ст.330 ГК РФ, п. 3 ст.31, п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение срока удовлетворения указанного требования потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере <данные изъяты> цены выполнения работы (оказания услуги), но не более цены выполнения работы (оказания услуги).

Как усматривается из материалов дела, истец направил ответчику претензию и просил взыскать сумму комиссии. Претензия была направлена ответчику ДД.ММ.ГГГГ, установлен <данные изъяты>-дневный срок исполнения требований, данное требование удовлетворено не было, доказательств обратного, не представлено, следовательно подлежит взысканию неустойка.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение судом ст. 333 ГК РФ возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Основанием для применения указанных положений может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Так как в своих возражениях на иск ответчик не заявляет о снижении размера неустойки, то у суда, в силу закона, отсутствуют основания для применения ст. 333 ГК РФ, а применение ст. 333 ГК РФ по собственной инициативе, будет нарушать принцип равноправия и состязательности сторон, установленный ст. 12 ГПК РФ.

    Таким образом, проверив представленный истцом расчет, который сомнений у суда не вызывает, так как он составлен верно, ответчиком данный расчет не оспорен, суд считает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты>

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ (с изменениями) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом проценты за пользование чужими денежными средствами рассчитаны исходя из суммы <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты>), за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты>), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты>), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты>), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты>), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты>), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты>), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты>), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты>), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты>), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты>), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты>), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты>), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты>), за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты>) всего сумма процентов составила <данные изъяты>. Предоставленный расчет процентов сделан верно, в соответствии с изменениями в ст. 395 ГК РФ, проверен судом, а также не оспорен ответчиком, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере <данные изъяты>

В силу статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Вина ответчика в судебном заседании нашла свое подтверждение.

Поскольку договор составлен таким образом, что потребитель лишен возможности получить необходимую информацию о цене услуги, то у истца в силу закона, имеется право на компенсацию морального вреда, однако при взыскании компенсации морального вреда, судья, в соответствии со ст. 1101 ГК РФ учитывает требования разумности и справедливости и считает, что с ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере <данные изъяты>

В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

    Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Как видно из претензии от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33), истец просила ответчика добровольно выплатить комиссию, однако данное требование удовлетворено не было, доказательств обратного ответчиком не представлено, поэтому с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу потребителя в сумме <данные изъяты>, а также в доход ТРООП «Центр по Защите прав» в размере <данные изъяты>

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы Калимуллиной А.М., в размере <данные изъяты> за подготовку и отправку претензии по сути являются судебными расходами истицы (ст.94 ГПК РФ), и в соответствии со ст.100 ГПК РФ с учетом разумности, справедливости, объему оказанной услуги, положениям ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию в размере <данные изъяты>.

Часть 1 ст. 103 ГПК РФ устанавливает, что издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина взыскивается в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Учитывая размер удовлетворенных исковых требований, суд считает с учетом указанной нормы права, взыскать с ПАО НБ «ТРАСТ» в соответствующий бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты>

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 12, 48, 56, 67, 94, 98, 100, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ТРООП «Центр по Защите прав» в интересах Калимуллиной А.М к ПАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО НБ «ТРАСТ» в пользу Калимуллиной А.М комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в сумме <данные изъяты>, расходы по оправлению претензии в размере <данные изъяты>

    В остальной части в иске ТРООП «Центр по Защите прав» в интересах Калимуллиной А.М к ПАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей, отказать.

    Взыскать с ПАО НБ «ТРАСТ» государственную пошлину в размере <данные изъяты> в соответствующий бюджет.

Взыскать с ПАО НБ «ТРАСТ» штраф в доход ТРООП «Центр по Защите прав» в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения через Центральный районный суд г. Тюмени.

Решение изготовлено в окончательной форме 28 июля 2016 года.

Судья Центрального

Районного суда г.Тюмени                                           Ю.А.Никитина