Решение по делу № 2-306/2021 (2-3256/2020;) ~ М-3517/2020 от 15.12.2020

Дело № 2-306/2021                                       КОПИЯ

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники                                    15 февраля 2021 года

Березниковский городской суд Пермского края

в составе судьи Бурдиной И.А.,

при секретаре Плотниковой К.В.,

с участием представителя истца – Афанасенко И.Ю., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Бондыревой Е.Б. к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Истец Бондырева Е.Б. обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование исковых требований указала, что ..... между АО «Газпромбанк» и Бондыревой Е.Б. был заключен договор потребительского кредита №. При заключении кредитного договора банк навязал истцу договор страхования с АО «СОГАЗ» полис-оферта № от ..... по рискам: смерть в результате заболевания, смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности в результате заболевания, утрата трудоспособности в результате несчастного случая в течение срока страхования с даты уплаты страховой премии по ..... включительно. В соответствии с п.10 кредитного договора в обязанность Заемщика входило оформление договора добровольного страхования от рисков смерти заемщика и постоянной утраты им трудоспособности. Договор страхования заключен сроком с даты уплаты страховой премии по ..... включительно. Страховая премия в размере ..... руб. оплачена ..... путем списания с расчетного счета, открытого в АО «Газпромбанк» на имя Бондыревой Е.Б. Страховая сумка на дату заключения договора установлена в размере ..... руб. Страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору № от ..... Обязательства по кредитному договору истец выполнила в полном объеме ..... Согласно справке от ..... ссудная задолженность по кредитному договору № от ..... отсутствует. У истца не было и отсутствует необходимость в страховании себя по указанным выше рискам. В связи с тем, что кредитные обязательства перед банком истцом выполнены в полном объеме, считает, что возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, т.е. полное погашение кредитных обязательств прекращает также и договор страхования. Обращение от ..... к страховщику с требованием о возврате оставшейся части страховой премии оставлено без удовлетворения. ..... страховой компании была направлена претензия, на которую АО «СОГАЗ» ответил отказом. Просит взыскать с АО «СОГАЗ» часть страховой премии в размере 100 504,11 руб., расходы по оплате юридических услуг по урегулированию досудебного спора в размере 5 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от удовлетворенной судом суммы.

Истец Бондырева Е.Б. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила письменное ходатайство о рассмотрении дела без ее участия, с участием представителя Афанасенко И.Ю.

Представитель истца – Афанасенко И.Ю., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенными в заявлении.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» Винокурова Е.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила письменные возражения, в которых указала, что между Бондаревой Е.Б. и АО «СОГАЗ» был заключен полис-оферта № НСГПБ0103641 от ....., по условиям которого застрахованным лицом является Бондырева Е.Б., выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного; страховыми рисками являются: смерть в результате заболевания, смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая. Страховая сумма установлена в размере ..... руб. Страховая премия установлена в размере ..... руб. с единовременной уплатой. Договор страхования вступает в силу (начинает действовать) в момент уплаты страховой премии и действует до 24 час. 00 мин. ..... Оплатив страховую премию, заявитель подтвердил свое согласие с условиями и правилами страхования, им были получены экземпляры Программы страхования и Памятки страхователю по программе страхования от НС и болезней заемщиков потребительских кредитов. ..... в адрес АО «СОГАЗ» поступило заявление от Бондыревой Е.Б. о расторжении договора и возврате страховой премии. ..... АО «СОГАЗ» письмом № СГ-75592 уведомило истца, сто согласно условиям договора страхования, Программой страхования и в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. ..... Бондырева Е.Б. обратилась в АО «СОГАЗ» с досудебной претензией о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. ..... АО «СОГАЗ» письмом № № уведомил истца об отказе в возврате страховой премии. Бондырева Е.Б. ..... обратилась в службу финансового уполномоченного. В рамках рассмотрения спора финансовым уполномоченным ..... принято решение У№ об отказе в удовлетворении требований, т.к. условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «СОГАЗ» для отказа от договора страхования. Считает, что истец вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии. После досрочного погашения кредита риск наступления страхового случая не прекратил существовать. Требование истца о взыскании штрафа не подлежит удовлетворению, в случае его взыскания просит применить положения ст.333 ГПК РФ. Также не имеется оснований для взыскания компенсации морального вреда, расходы на оплату юридических услуг чрезмерно завышены. В удовлетворении исковых требований просила отказать.

Представитель 3-го лица АО «Газпромбанк» Макарова Е.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть без участия представителя. Решение оставляет на усмотрение суда.

Представитель 3-го лица Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климов В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений по иску не представил.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, представленные документы, суд пришел к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу положений п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, ..... между АО «Газпромбанк» и Бондыревой Е.Б. заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере ..... руб., сроком до ....., по ставке .....% годовых (л.д. 9-10).

Согласно п.10 кредитного договора исполнение обязательств заемщика обеспечено страхованием от рисков смерти заемщика и постоянной утраты им трудоспособности (в добровольном порядке), по договору страхования (полису-оферте) № от .....

..... между АО «СОГАЗ» и Бондыревой Е.Б. заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, что подтверждается страховым полисом-офертой № от ......

По условиям договора страхования застрахованным лицом является Бондырева Е.Б., выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного; страховыми рисками являются: смерть в результате заболевания, смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая. Страховая сумма установлена в размере ..... руб., является постоянной. Страховая премия установлена в размере ..... руб. с единовременной уплатой. Договор страхования вступает в силу (начинает действовать) в момент уплаты страховой премии и действует до 24 час. 00 мин. .....

Неотъемлемой частью договора являются Правила страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ПО «СОГАЗ» в редакции, действующей на момент заключения Полиса-оферты, Программа страхования, Памятка застрахованного лица.

При подписании полиса истец выразила согласие заключить договор на предложенных условиях страхования.

При отказе страхователя от настоящего Полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

В случае отказа страхователя от настоящего полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Согласно п.4.3.1 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, в редакции от ..... с изменениями и дополнениями, утвержденными Приказом от ..... №, при установлении постоянной страховой суммы ее величина не изменяется в течение срока страхования.

..... истец Бондырева Е.Б. досрочно исполнила обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности по кредитному договору (л.д.13).

..... истец Бондырева Е.Б. обратилась к АО «СОГАЗ» с претензией о возврате части страховой премии в размере ..... руб. в связи с досрочным погашением кредита (л.д.14). Заявление Бондыревой Е.Б. АО «СОГАЗ» оставлено без удовлетворения в связи с отсутствием оснований для возврата страховой премии (л.д.15).

Истец направила обращение в службу Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ..... № в удовлетворении требований Бондыревой Е.Б. к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано (л.д.17-2).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При этом, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019) если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие такого договора прекращается досрочно. В этом случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако, согласно полису-оферте № НСГПБ103641 от 31.08.2019 г., страховыми рисками (событиями) по договору определены: смерть в результате заболевания, смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая. Возможность наступления указанных страховых случаев, в том числе после досрочной выплаты истцом кредита, не исключена. Страховая сумма по договору является постоянной и не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах с учетом п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", сам по себе факт досрочного возврата кредита не исключает наступление страхового случая, и не влияет на размер страховой суммы при наступлении страхового случая, определенной договором на конкретную дату, и не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования.

Согласно п 6.6 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» условия, содержащиеся в настоящих Правилах и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение Правил и сами Правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно п.6.7 указанных Правил, при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении, дополнении или исключении отдельных положений настоящих Правил, если это не противоречит действующему законодательству Российской Федерации. При наличии расхождений между нормами договора страхования и настоящих Правил преимущественную силу имеют положения договора страхования.

Согласно полису-оферте № от ....., страхователь выразил согласие, что в случае расхождений между договором страхования и Правилами страхования, преимущество имеет договор страхования (л.д.11).

Согласно условиям договора страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При этом возврат страховой премии предусмотрен только при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в период охлаждения (14 дней). При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако как следует из материалов дела, правом на расторжение договора страхования в период охлаждения истец не воспользовалась.

Таким образом, основания досрочного прекращения договора страхования в данном случае отсутствуют, а договор страхования является действующим, поскольку независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту, имущественные интересы, связанные с риском смерти застрахованного лица в результате заболевания, смерти в результате несчастного случая, утраты трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания, утраты трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая, продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате. Выгодоприобретателем и получателем страховой выплаты, согласно условиям страхового полиса является страхователь (истец), либо его наследники.

При таком положении при отказе страхователя от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Между тем, в данном случае возврат страховой премии либо ее части при отказе страхователя от договора страхования условиями договора страхования, не предусмотрен.

Доводы истца, представителя истца о том, что услуга страхования была навязана истцу при заключении кредитного договора, суд признает несостоятельными.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Бондырева Е.Н. в полисе-оферте проинформирована о том, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по ее усмотрению и его наличие не влияет на принятие АО «Газпромбанк» решения о предоставлении кредита.

Таким образом, материалы дела доказательств тому, что отказ истца от заключения договоров страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, не содержат. Из материалов гражданского дела следует, что договор страхования заключен между истцом и АО «СОГАЗ», из полиса-оферты следует, что услуга страхования страховщиком истцу предоставлена на основании собственного и добровольного волеизъявления истца который осознанно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд считает требование истца о возврате части страховой премии необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Учитывая отсутствие оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные требования к ответчику о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования Бондыревой Е.Б. к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме (24.02.2021г.).

Судья                     (подпись)                     И.А. Бурдина

Копия верна. Судья