Решение по делу № 2-4473/2015 ~ М-3380/2015 от 27.04.2015

дело № 2-4473/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2015 г.                          г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфа Республики Башкортостан в составе:

судьи Фаршатовой И.И. единолично,

при секретаре Хажиевой Р.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Хабибуллина Ф.М к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, признании недействительным договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Хабибуллиной Ф.М. и ООО СК «Ренессанс Жизнь», взыскании страховой премии в сумме <данные изъяты>., неустойки <данные изъяты>., в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> руб., штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

РОО ЗПП «Форт – Юст» обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между Хабибуллиной Ф.М. и Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком исполнения 36 месяцев. 01.06.2013г. между Хабибуллина Ф.М и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ООО «СК «Ренессанс Жизнь») заключен договор страхования № под отлагательным условием, согласно которому действие договора начинается со дня списания суммы страховой премии со счета клиента банка ДД.ММ.ГГГГ Хабибуллина Ф.М. обратилась с заявлением в ООО «СК Ренессанс Жизнь» с просьбой вернуть незаконно списанные с ее счета денежные средства в счет оплаты за страхования. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался. Как следует из выписки по лицевому счету с заемщика списана плата за страхование <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получена претензия Хабибуллиной Ф.М. о возврате страховой премии. Ответчик законные требования истца не исполнил. В связи с чем истец просит признать недействительным договор страхования жизни заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между Хабибуллина Ф.М и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», взыскать сумму уплаченной по договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ страховой премии <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>., неустойку в размере 3 % в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги на день вынесения решения суда – <данные изъяты>., штраф.

Представитель РОО ЗПП «Форт - Юст» Исангулов Р.М. по доверенности иск поддержал, привела те же доводы.

Хабибуллина Ф.М. не явилась, извещена надлежаще, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в связи с чем суд рассматривает дело в отсутствие не явившегося лица.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явился, извещен надлежаще, уважительных причин неявки суду не представлено, об отложении дела не просил, поэтому суд рассматривает дело в отсутствие ответчика согласно ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, обсудив его доводы и письменные доводы иска, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между Хабибуллиной Ф.М. и Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком исполнения 36 месяцев. 01.06.2013г. между Хабибуллина Ф.М и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ООО «СК «Ренессанс Жизнь») заключен договор страхования № под отлагательным условием, согласно которому действие договора начинается со дня списания суммы страховой премии со счета клиента банка ДД.ММ.ГГГГ Хабибуллина Ф.М. обратилась с заявлением в ООО «СК Ренессанс Жизнь» с просьбой вернуть незаконно списанные с ее счета денежные средства в счет оплаты за страхования. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался. Как следует из выписки по лицевому счету с заемщика списана плата за страхование <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получена претензия Хабибуллиной Ф.М. о возврате страховой премии. Ответчик законные требования истца не исполнил.

Из графика платежей видно, что кредит предоставляется в сумме <данные изъяты> руб., ежемесячный платеж <данные изъяты>65 руб., из выписки по лицевому счету за период - № по № следует, что ей произведена выдача кредита согласно распоряжения <данные изъяты> руб. Ответчиком не представлены суду правила добровольного страхования жизни.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора заемщик может застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно пункту 2.1. Условий Программы страхования заемщик вправе принять участие в Программе страхования, если такую возможность предусматривает кредитный договор и отсутствуют ограничения для участия заемщика в Программе страхования.

Пунктом 4.2. названных Условий предусмотрено право заемщика отказаться от участия в Программе страхования, обратившись в банк с письменным заявлением по установленной банком форме. При этом, как указано в п. 4.3. Условий, прекращение участия заемщика в Программе страхования не является основанием для прекращения действия кредитного договора.

При заключении кредитного договора истцу была предоставлена услуга банка по подключению к программе страхования, возложением на истца дополнительных, помимо предусмотренных ст. 810 ГК РФ, обязанностей ущемляются права истца, как потребителя, что условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика-потребителя оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствует ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Так, согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Нормами ст. ст. 421, 422 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование, как это предусмотрено ст. 927 ГК РФ, может быть добровольным и обязательным. В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо, то есть право определения выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным.

В нарушение требований ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к Программе страхования об условиях страхования жизни и здоровья. В кредитном договоре не указан размер комиссии.

Таким образом, из анализа кредитного договора и приложенных к нему документов следует, что предусмотренная кредитным договором услуга по подключению к Программе страхования жизни и здоровья в СК Ренессанс Жизнь не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя.

С учетом изложенного суд считает, что включение в кредитный договор условия, предусматривающего подключение к программе страхование и уплату за это комиссии, противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), поскольку включение в кредитный договор таких условий нарушает права потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора; действия банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами.

Изложенные выводы согласуются и позицией Конституционного Суда РФ, изложенного в его Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П, из которого следует, что договоры присоединения (кредитный договор) имеют публичный характер, условия которых в соответствии с п. 1 статьи 428 ГК РФ определяются Банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Согласно ст. ст. 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В соответствии с ч. 1 ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В нарушение положений ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования, об условиях страхования жизни и здоровья.

Предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению банком клиента к программе страхования жизни и здоровья в ООО "Группа Ренессанс Страхование" не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Условия страхования определяются договором страхования, но при этом клиент КБ "Ренессанс Капитал", выразивший согласие на подключение к услуге страхования и оплачивающий комиссию, лишен возможности влиять на условия страхования. Сама услуга по подключению к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита (в т.ч. сумму комиссии), что увеличивает размер выплат по кредиту.

Следует признать, что такое страхование и кредитование на это страхование находятся за пределами интересов истца, как потребителя, просившего банк о выдаче ему кредита в размере <данные изъяты>., а получено только <данные изъяты>. наличными деньгами, даже при наличии его формального согласия на страхование своей жизни и здоровья в интересах банка.

Таким образом, суд иск РОО ЗПП «Форт-Юст» удовлетворяет частично, признает условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Хабибуллиной Ф.М. и ООО СК «Ренессанс Жизнь», в части обязанности заемщика уплатить комиссию за подключение к программе страхования в сумме недействительным как не соответствующий требованиям закона, взыскивает с ответчика в пользу истца уплаченную сумму в <данные изъяты>., неустойку <данные изъяты>., расчет которой судом проверен, снижен в порядке ст. 333 ГК РФ, в счет компенсации морального вреда в пользу потребителя с учетом требований разумности и справедливости, принимая во внимание тот факт, что нарушение прав заемщика не привело к тяжелым последствиям<данные изъяты> руб. и штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителя» за не соблюдение в добровольном порядке требований потребителя <данные изъяты>., суд взыскивает с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителя» за не соблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в том же размере <данные изъяты>.

В силу ст. 131, ст. ст. 132, 98 ГПК Российской Федерации суд взыскивает с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» госпошлину в доход местного бюджета <данные изъяты>

Руководствуясь ст. ст. 194, 196-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Хабибуллина Ф.М удовлетворить,

признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Хабибуллиной Ф.М. и ООО СК «Ренессанс Жизнь»,

применить последствий недействительности сделки:

взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Хабибуллина Ф.М страховую премию в сумме <данные изъяты>., неустойку <данные изъяты> руб., в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> руб., штраф <данные изъяты>.,

взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф <данные изъяты>.

взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» госпошлину в доход местного бюджета <данные изъяты>.

Данное решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через суд, принявший решение.

В окончательной форме решение принимается в течение пяти дней.

Председательствующий судья                 И.И. Фаршатова

В окончательной форме решение принято 10 августа 2015 г.