Решение по делу № 2-859/2021 ~ М-331/2021 от 12.02.2021

Дело № 2-859/2021

УИД 42RS 0002-01-2021-000645-95

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Город Белово Кемеровской области 15 марта 2021 года

Беловский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Логвиненко О.А.

при секретаре Грунтовой О.В.,

с участием: представителя истца по доверенности от 27.02.2018 № 85 Дорохина Д.В.,

- ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» кФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (далее - Банк) и ФИО1 (далее - Заемщик) был заключено Соглашение № (далее - Соглашение, кредитный договор), путем присоединения к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее по тексту - Правила), в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства (далее -Кредит), а Заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правил.

В соответствии с условиями Соглашения Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 129927,08 рублей, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму не позднее 24 месяцев с даты выдачи кредита (п. 2 Соглашения), а также уплатить проценты за нее, исходя из процентной ставки в размере 26,9 % годовых (п. 4. Соглашения). Согласно п. 11 Соглашения Заемщик обязался использовать полученный кредит исключительно на следующие цели: не применимо.

В соответствии с пунктом 3.1. Правил кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет.

Свои обязанности по Соглашению Банк исполнил в полном объеме, а именно, предоставил денежные средства в размере 129927,08 рублей, в соответствии с п. 17 Соглашения путем перечисления денежных средств на Счет Заемщика, что подтверждается Банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 5.7 Правил погашение задолженности по Договору осуществляется при наличии денежных средств на Счете путем списания денежных средств со Счета в порядке, установленном настоящим пунктом. Для ускорения расчетов в соответствии с условиями Договора Клиент предоставляет Банку в даты совершения платежей в рамках Договора, а также в иные дни при наличии просроченной задолженности у Клиента, при предоставлении Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов списывать со Счета без дополнительного распоряжения Клиента путем оформления банковского ордера, иного расчетного (платежного) документа суммы платежей, подлежащих уплате Клиентом в соответствии с условиями Договора (включая платежи по возврату кредита (основного долга), уплате процентов, неустоек и иных денежных обязательств Клиента по Договору), при необходимости производя конвертацию списанных денежных средств по курсу, установленному Банком на дату конвертации. Наличие денежных средств на Счете при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без дополнительного распоряжения Клиента денежных средств со Счета в погашение такой задолженности. Банк вправе совершать частичное исполнение распоряжений по счету в соответствии с требованиями пункта 2.9.1 Положения Банка России от 19.06.2012№-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

Согласно п. 5.4 Правил начисление процентов осуществляется следующим образом: проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете Клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Уплата Клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств Клиента. Уплата Клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями Договора), не осуществляется. Уплата Клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения Клиентом условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями Договора), осуществляется Клиентом не позднее платежной даты платежного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счет собственных денежных средств Клиента, внесенных на Счет. Банк ежемесячно, не ранее 12 и не позднее 15 числа календарного месяца, следующего за истекшим процентным периодом, предоставляет Клиенту Счет-выписку. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору. Банк с 12 по 15 число каждого месяца направляет SMS-сообщение с указанием сроков уплаты, размера минимального платежа, остатка задолженности (ссудная задолженность, начисленные проценты, в т.ч. просроченная задолженность, неустойка, плата за возникновение сверхлимитной задолженности, сверхлимитная задолженность, комиссии). Способ получения сведений о задолженности указывается в Анкете-заявлении. Клиент обязуется получать Счет-выписку при личном обращении в Банк.

Однако Заемщик в нарушении условий кредитного договора свои обязанности исполнял ненадлежащим образом. В результате ненадлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору у заемщика образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ. Правил Кредитор (Банк) вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а так же расторжение кредитного договора, в случае если Заемщик не исполнит, либо исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты.

В п. 2, 4 ст. 809 ГК РФ установлено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ указанные требования закона применяются к отношениям по Кредитному договору.

В соответствии п. 9.1. Правил в случае принятия Банком решения о досрочном истребовании суммы задолженности в соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ Правил, Банк направляет Клиенту требование погасить имеющуюся задолженность по Договору (в том числе, при ее наличии, сверхлимитную задолженность и плату за сверхлимитную задолженность). Клиент обязан не позднее срока, указанного в требовании, погасить всю имеющуюся задолженность по Договору (в том числе, при ее наличии, сверхлимитную задолженность и плату за сверхлимитную задолженность), а также проценты (в том числе просроченные), начисленные за период с даты формирования требования по дату фактического погашения (возврата) задолженности по Договору в полном объеме.

В соответствии с п. 5.10 Правил в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), Банк вправе начислять неустойку в размере определенном в Соглашении.

Согласно п. 12 Соглашения размер неустойки определяется следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме - 0,1% суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщику было направлено требование о досрочном возврате задолженности. До настоящего времени требование не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 151130,53 руб., из которых: по просроченному основному долгу – 127130,79 руб.; по просроченным процентам – 14288,56 руб.; пеня на просроченный основной долг – 8399,09 руб.; пеня на просроченные проценты – 1312,09 руб.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» обратилось к мировому судье судебного участка № Беловского городского судебного района <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с должника ФИО1 по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Беловского городского судебного района <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с должника ФИО5 по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № Беловского городского судебного района <адрес> судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению должника.

В соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании вышеизложенного, руководствуясь действующим законодательством, просит:

1. Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» с должника ФИО1 задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 151130,53 рублей, из них: по просроченному основному долгу - 127130,79 руб.; по просроченным процентам – 14288,56 руб.; пеня на просроченный основной долг – 8399,09 руб.; пеня на просроченные проценты – 1312,09 руб.

2. Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» с должника ФИО1 судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4222,61 рублей.

В судебном заседании представитель истца АО «Россельхозбанк» по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (сроком до ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 58-61) ФИО4 исковые требования поддержал, дал пояснения аналогичные изложенному в исковом заявлении.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал, указав при этом на свое тяжелое материальное положение, а также представил в материалы дела письменные возражения относительно исковых требований, согласно которым просил применить рассрочку оплаты задолженности по кредитному договору.

Суд, выслушав представителя истца ФИО4, ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право па получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. ст. 314 и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.Еслииное непредусмотренодоговором займа, суммазайма считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключено Соглашение о кредитовании счета №, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику сумму кредитного лимита в размере 129927,08 рублей, а заемщики обязались возвратить полученную сумму не позднее 24 месяцев с даты выдачи кредита, а также уплатить проценты за нее, исходя из процентной ставки в размере 26,9 % годовых (п. 4 Соглашения) (л.д. 18-21).

Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью, предоставив заемщику ФИО1 сумму кредитного лимита в размере 129927,08 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 49), выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 50-55).

В соответствии с условиями Соглашения и «Правилами предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования» (далее – «Правила») (л.д. 22-37), являющимися неотъемлемой частью Соглашения, платеж в погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно 25 числа в размере не менее 3% от суммы задолженности (п. 6 Соглашения).

В соответствии с п. 5.4.1 Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Уплата Клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения Клиентом условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями Договора), осуществляется Клиентом не позднее платежной даты платежного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счет собственных денежных средств Клиента, внесенных на Счет. Банк ежемесячно, не ранее 12 и не позднее 15 числа календарного месяца, следующего за истекшим процентным периодом, предоставляет Клиенту Счет-выписку. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору. Банк с 12 по 15 число каждого месяца направляет SMS-сообщение с указанием сроков уплаты, размера минимального платежа, остатка задолженности (ссудная задолженность, начисленные проценты, в т.ч. просроченная задолженность, неустойка, плата за возникновение сверхлимитной задолженности, сверхлимитная задолженность, комиссии). Способ получения сведений о задолженности указывается в Анкете-заявлении. Клиент обязуется получать Счет-выписку при личном обращении в Банк (п.п. 5.4.4.-5.6 Правил).

Согласно п. 5.7. Правил погашение Кредита осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений Заемщика, путем списания денежных средств со счета Заемщика на основании инкассового поручения/банковского ордера. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у Заемщика задолженности является достаточным основанием для списания Банком без дополнительного распоряжения Заемщика денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Датой погашения задолженности понимается дата списания Банком денежных средств со счета.

В целях погашения задолженности, клиент обязуется размещать на счете/дополнительном текущем счете денежные средств в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно). Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств достаточной для погашения задолженности), либо в размере имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме). В случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в соглашении (п. 5.8 - 5.8.2, 5.10 Правил).

В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ. Правил Кредитор (Банк) вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а так же расторжение кредитного договора, в случае если Заемщик не исполнит, либо исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты.

Как следует из расчета задолженности, ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, вносил платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору несвоевременно и не в полном объеме (л.д. 13-15).

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом иди договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 5.10 Правил в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), Банк вправе начислять неустойку в размере определенном в Соглашении.

Согласно п. 12 Соглашения размер пени определяется следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) - 20% годовых;

- в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушение обязательства).

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) задолженность по Соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 151130,53 рублей, в том числе:

- задолженность по просроченному основному долгу 127130,79 руб.;

- задолженность по процентам за пользование кредитом 14288,56 руб.;

- неустойка за несвоевременную уплату основного долга 8399,09 руб.;

- неустойка за несвоевременную оплату процентов 1312,09 руб.

Суд согласен с представленным истцом расчетом суммы задолженности, поскольку он арифметически верен, отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству, доказательств иного, вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

Поскольку обязательства по уплате ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом выполнялись ответчиком ФИО1 несвоевременно и не в полном объеме, истец правомерно обратился с иском о досрочном взыскании остатка задолженности по кредитному договору.

Истцом в адрес ответчика было направлено требование исх. № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 46, 47-48).

До настоящего времени требование не исполнено.

Таким образом, поскольку обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 не исполнено надлежащим образом,суд полагает, что исковые требования АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, с ответчика ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию сумма задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 151130,53 рублей, в том числе:

- задолженность по просроченному основному долгу 127130,79 руб.;

- задолженность по процентам за пользование кредитом 14288,56 руб.;

- неустойка за несвоевременную уплату основного долга 8399,09 руб.;

- неустойка за несвоевременную оплату процентов 1312,09 руб.

Доводы ответчика о тяжелом материальном положении, судом не принимаются по внимание, поскольку не свидетельствуют о наличии оснований для освобождения заемщика от выполнения обязательств по кредитному договору.

При этом ответчик не лишен права обратиться в суд с заявлениями о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения судебного решения в соответствии со ст. 203 ГПК РФ, предоставив в обоснование такого заявления доказательства уважительных причин, препятствующих возможности единовременно уплатить присужденную денежную сумму.

Согласно ч. 1 ст.88Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.98Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца документально подтвержденные платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 11,12) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4222,61 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» сумму задолженности по кредитному договору (Соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 151130,53 (сто пятьдесят одна тысяча сто тридцать) рублей 53 копейки, в том числе: задолженность просроченному основному долгу – 127130,79 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом 14288,56 руб.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга 8399,09 руб.; неустойка за несвоевременную оплату процентов 1312,09 руб., а также взыскать компенсацию расходов по уплате государственной пошлины 4222,61 (четыре тысячи двести двадцать два) рубля 61 копейка, а всего 155353,14 (сто пятьдесят пять тысяч триста пятьдесят три) рубля 14 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд <адрес> в течение месяца с момента составления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.А. Логвиненко