Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3464/2019 ~ М-2852/2019 от 24.06.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2019 года Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Пискаревой И.В.,

при секретаре Егорове В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3464/2019 по иску ПАО «Банк ВТБ» к Гусарову ВИ о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику Гусарову В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ24 (ПАО) и Гусаров В.И. заключили договор № о предоставлении и использовании карты ВТБ 24 (ПАО) путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) правилам предоставления и пользования карты ВТБ24», тарифам на обслуживание карты ВТБ24, подписания анкеты-заявления на получение кредита и условий предоставления и использования банковской карты, которые, в свою очередь, состоят из уведомления о полной стоимости кредита, согласия на установление кредитного лимита/индивидуальные условия предоставления кредитного лимита и расписки.

Подписав и направив кредитору анкету-заявление заемщик, в соответствии со ст.428 ГК РФ, заключил с банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковской карты ВБТ24, что также подтверждается индивидуальными условиями.

Условия данного договора определены в правилах и тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления, подписания индивидуальных условий и получения банковской карты.

Таким образом: правила, тарифы, анкета-заявление и индивидуальные условия - являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ24, заключенным между банком и ответчиком (п.10 приложения 1 правил, п.21 индивидуальных условий).

Согласно п.3.9., 3.10. правил для списания денежных сумм со счета по операциям банк предоставляет заемщику кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в индивидуальных условиях.

Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с «пользованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В соответствии с тарифами и индивидуальными условиями, проценты за пользование кредитом составляют 22% годовых (в связи с проведением маркетинговой акции процентная ставка была снижена банком до 18%).

Ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать банку в счет возврата кредита минимальный платеж в соответствии с установленными тарифами.

Кредитор исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставил заемщику карту с установленным кредитным лимитом в размере 213000,00 рублей.

Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и оплате процентов, банк на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из п.5.7. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами. Таким образом, ответчик обязан уплатить банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако, до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

Последний платеж ответчиком был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Общая сумма задолженности по договору составляет 359 814,46 рублей, из которых: 216 675,81 рублей - остаток ссудной задолженности, 26 433,93 рублей - задолженность по плановым процентам, 116 704,72 рублей - задолженность по пени.

С целью не допущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пеням.

Задолженность для включения в исковые требования по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 254 780,21 руб., из которых 216 675,81 рублей - остаток ссудной задолженности, 26 433,93 рублей - задолженность по плановым процентам, 11 670,47 рублей - задолженность по пени.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров ВТБ24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему ВТБ24 (ПАО). Таким образом, Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является правопреемником всех прав и обязанностей ВТБ24 (ПАО).

Банк обращался с заявлениями о вынесении судебных приказов на судебный участок №38 Промышленного судебного района г.Самары, однако, в связи с поступлением от заемщика заявления об отмене судебного приказа, мировым судьей было вынесено определение о его отмене.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Гусарова ВИ в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 254 780,21 рублей, из которых: 216 675,81 рублей - остаток ссудной задолженности, 26 433,93 рублей - задолженность по плановым процентам, 11 670,47 рублей - задолженность по пени, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 5747,80 рублей.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, в исковом заявлении представитель истца по доверенности Птахина О.А. ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования просили удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Гусаров В.И. в судебном заседании факт заключения договора ДД.ММ.ГГГГ на сумму 213000 руб. под 24% годовых не оспаривал, деньги брал на развитие бизнеса. Пояснил, что он являлся ВИП-клиентом банка, сотрудничал 10 лет. За получением кредита обращался регулярно, всегда выплачивал своевременно, поэтому мог рассчитывать на особое расположение банка к себе. На данный момент является пенсионером. Проблемы с оплатой кредита возникли с момента смерти сына, год назад, на лечение которого было потрачено 1500 000руб. На его иждивении находится малолетняя дочь 10 лет, на содержание которой ежемесячно требуется 30 тыс.руб. В настоящее время им выставлена на продажу дача за 750 тыс.руб., гараж за 300 тыс.руб. Просил снизить размер штрафных пеней с учетом высокой процентной ставки, его материального положения.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как указано в ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.

В соответствии со ст.ст. 807, 808 ГК РФ – по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и Гусаровым В.И. был заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и пользования карты ВТБ24», тарифам на обслуживание карты ВТБ24, подписания анкеты-заявления на получение кредита и условий предоставления и использования банковской карты в размере 213000 руб. сроком на 360 мес. по ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен на условиях срочности, возвратности и платности, процентная ставка за пользование кредитом под 22% годовых.

Подписав и направив кредитору анкету-заявление заемщик, в соответствии со ст.428 ГК РФ, заключил с банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ24, что также подтверждается индивидуальными условиями.

Условия данного договора определены в правилах и тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления, подписания индивидуальных условий и получения банковской карты. Таким образом: правила, тарифы, анкета-заявление и индивидуальные условия - являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ24, заключенным между банком и ответчиком (п.10 приложения 1 правил, п.21 индивидуальных условий).

Пункт 22 условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к договору от ДД.ММ.ГГГГ № предусматривает, что заемщик ознакомлен и согласен с составом пакета в соответствии с тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО).

Пунктом 14 условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) предусмотрено, что заемщик согласен с общими условиями договора.

Банковская карта получена ответчиком 09.10.2015

Факт заключения кредитного договор и его условий ответчиком не оспаривается.

Банк полностью исполнил свои обязательства и ДД.ММ.ГГГГ перечислил денежные средства в сумме 213000 рублей, что подтверждается материалами дела и не оспаривалось ответчиком.

Обязательства по кредитному договору ответчик исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки внесения ежемесячного платежа, что нашло свое подтверждение в ходе рассмотрения дела.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, ответчик обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В п. 12 индивидуальных условий сторонами согласовано, что в случае ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком начисляется неустойка в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

В соответствии с тарифами и индивидуальными условиями, проценты за пользование кредитом составляют 22% годовых (в связи с проведением маркетинговой акции процентная ставка была снижена банком до 18%).

Из п. 5.4.2 Общий условий следует, что банк имеет право потребовать досрочного возврата суммы кредиты, уплаты процентов и других начисленных сумм, путем предъявления заемщику письменного требования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении всей суммы предоставленного кредита, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом, а также иных сумм, предусмотренных кредитным договором, в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако, ответчик до настоящего времени имеющуюся у него задолженность перед банком не погасил в полном объеме.

С целью не допущения нарушения имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, и в силу п. 4.4.1.1 Общих условий, истец Банк ВТБ (ПАО) в расчете задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пеням, начисленным согласно условиям кредитного договора.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 254780,21 руб., из которых 216675,81 рублей - остаток ссудной задолженности, 26433,93 рублей - задолженность по плановым процентам, 11670,47 рублей - задолженность по пени.

Суд признает данный расчет правильным, ответчиком иной расчет суду не представлен. У суда не имеется оснований сомневаться в верности произведенного расчета, поскольку он произведен арифметически правильно и основан на условиях заключенного между сторонами договора.

Ответчиком заявлено, что ДД.ММ.ГГГГ им оплачено в счет погашения кредита 3000 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом внесенного ответчиком платежа, в соответствии со ст. 319 ГК РФ и условиями договора суд считает необходимым уменьшить сумму задолженности по процентам до 23 433,93 руб.

Статьей 333 ГК РФ предусматривает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

В силу правовой позиции, изложенной в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Оценивая размер заявленной истцом неустойки, суд считает возможным ее снижение, поскольку размер начисленных по договору штрафных процентов в размере 116 704,72 рублей явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, т.к. составляет ? часть от суммы основного долга, периоду задолженности. В связи с чем суд находит необходимым снизить сумму задолженности по пени с 11 670,47 руб. до 5000 руб.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в сумме 5747,80 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Банк ВТБ» к Гусарову ВИ о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании банковской карты с предоставлением кредитного лимита № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить частично.

Взыскать с Гусарова ВИ в пользу ПАО «Банк ВТБ» задолженность по кредитному договору о предоставлении и использовании банковской карты с предоставлением кредитного лимита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 245109,74 рублей, из которых: 216 675,81 рублей - основной долг, 23433, 93 руб. – задолженность по процентам, 5 000 рублей – пени, взыскать судебные расходы в виде госпошлины 5747,80 руб., всего взыскать общую сумму 250857,54 руб. (двести пятьдесят тысяч восемьсот пятьдесят семь тысяч рублей 54 коп.).

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г.Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 24.07.2019г.

Председательствующий              И.В. Пискарева