Решение по делу № 2-1428/2021 ~ М-1086/2021 от 09.03.2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 марта 2021 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Шевкиной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1428/2021 по иску ПАО «Плюс Банк» к Трофимову В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Плюс Банк» обратилось в суд с иском к Трофимову В.С., требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №-ДПНА от ДД.ММ.ГГГГ в размере 201 802-89 руб.; обратить взыскание на транспортное средство: <данные изъяты>, определив в качестве способа реализации имущества публичные торги; взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 11 218 руб. В обоснование исковых требований указало, что между ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Плюс Банк» и Трофимовым В.С. заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 327 966-10 руб. сроком возврата кредита 60 месяцев с процентной ставкой 23 % годовых на приобретение автомобиля. Денежные средства предоставлены для приобретения в собственность легкового автотранспортного средства со следующими характеристиками: <данные изъяты>. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив 327 966-10 руб. на текущий счет заемщика, открытый в ПАО «Плюс Банк». Согласно условиям кредитного договора погашение кредита, процентов кредиту и иной задолженности по кредитному договору осуществляется посредством внесения денежных средств на текущий счет заемщика, открытый на основании заявления заемщика, с их последующим списанием банком в погашение задолженности. Заемщиком неоднократно нарушался график внесения платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по его счету. В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, на основании пункта 12 Индивидуальных условий, Общих условий, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, банк направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита. В установленный по условиям кредитного договора срок заемщик сумму долга не верн<адрес> состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком по кредитному договору составила 201 802-89 руб., из которой: сумма основного долга - 168 718-89 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 33 084 руб. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования способом обеспечения исполнения обязательств заемщика выступает приобретенное с использованием кредитных средств банка указанное выше автотранспортное средство. Право собственности на указанный автомобиль возникло у заемщика на основании заключенного между ним и <данные изъяты>» договора купли-продажи, соответственно, приобретенное заемщиком транспортное средство с использованием кредитных средств банка считается находящимся в залоге у ПАО «Плюс Банк». Факт оплаты транспортного средства с использованием предоставленного банком кредита подтверждается выпиской по текущему счету заемщика, открытому в ПАО «Плюс Банк».

Стороны, извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились.

Представитель истца ПАО «Плюс Банк» Белькова А.В. обратилась с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик Трофимов В.С. посредством телефонограммы обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Трофимовым В.С. и ПАО «Плюс Банк» подписаны Индивидуальные условия предоставления кредита физическим лицам по программе «<данные изъяты>».

Согласно данным условиям Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическими лицам по программе «<данные изъяты>» представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на покупку транспортного средства, состоящего из кредитного договора и договора залога транспортного средства, заключенный между банком и заемщиком (при этом заемщик является одновременно клиентом/залогодателем по договору залога транспортного средства).

Пунктом 2.5 Общих условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «<данные изъяты> предусмотрено, что договор по кредитной программе «<данные изъяты>» считается заключенным, если между банком и заемщиком достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям. Согласие между заемщиком и банком по Индивидуальным условиям считается достигнутым в момент акцепта (подписания) заемщиком Индивидуальных условий. Датой заключения договора по кредитной программе «<данные изъяты>» является дата акцепта (подписания) заемщиком Индивидуальных условий.

Согласно Индивидуальным условиям предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «<данные изъяты>», подписанных Трофимовым В.С., сумма предоставляемого ему кредита – 327 966-10 руб., срок действия договора – до полного исполнения сторонами обязательств, срок возврата кредита – 60 месяцев с даты заключения договора.

В соответствии с разделом 2 Индивидуальных условий договора залога транспортного средства залогодатель Трофимов В.С. передает в залог кредитору транспортное средство <данные изъяты>.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставляется банком на следующие цели:

- 255 000 руб. на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками, определенными в п. 1 раздела 2 настоящего договора (индивидуальные условия договора залога транспортного средства);

- 57 066-10 руб. на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенного заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги;

-    15 900 руб. на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг VIP-Assistance, заключенному заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги.

Согласно п. 3.3 Общих условий кредит предоставляется банком в размере, установленном в Индивидуальных условиях, на оплату заемщиком стоимости автомобиля, указанного в Индивидуальных условиях, а также по желанию заемщика на:

-    оплату страховой премии по договору страхования автомобиля;

-    оплату страховой премии по договору личного страхования заемщика;

-    оплату услуг, связанных с распространением на заемщика условий договора добровольного коллективного страхования;

-    оплату иных услуг, связанных с владением, пользованием и распоряжением приобретаемым автомобилем.

В силу п. 3.4 Общих условий кредит предоставляется банком заемщику в зависимости от выбора, сделанного заемщиком: путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в банке, либо наличными денежными средствами в кассе банка. Датой выдачи кредита является дата зачисления кредита в полной сумме на счет заемщика либо выдачи кредита в полной сумме наличными денежными средствами в кассе банка (в зависимости от выбранного заемщиком способа предоставления кредита).

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставил Трофимову В.С. кредит в размере 327 966-10 руб. путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, состоящий из Индивидуальных условий предоставления ПАО «Плюс Банк кредита физическими лицам по программе «<данные изъяты>», Общих условий предоставления ПАО «Плюс Банк кредита физическими лицам по программе «<данные изъяты>», суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п. 3.6 Общих условий заемщик уплачивает банку проценты на сумму кредита в размере, установленном в Индивидуальных условиях. Исчисляемое в процентах годовых вознаграждение за пользование кредитом начисляется на сумму фактической задолженности по кредиту в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ. Фактическая задолженность по кредиту (основному долгу) определяется в соответствии с остатком задолженности по судному счету заемщика, открываемому банком для учета предоставления и погашения кредита (основного долга), на начало операционного дня. Документальным основанием для расчета банком процентов являются выписки по судному счету заемщика. При начислении процентов, исчисляемых в процентах годовых, для расчета принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий в течение всего срока действия договора (кроме первого процентного периода) проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 23 % годовых.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 4.1 Общих условий заемщик погашает сумму кредита ежемесячными платежами, в порядке и сроки, установленные в Общих условиях, Индивидуальных условиях и графике платежей. Ежемесячный платеж может включать в себя сумму процентов за истекший процентный период и часть кредита (основного долга), рассчитанную таким образом, что все ежемесячные платежи (кроме первого и последнего) являются равновеликими. Первый платеж может быть уменьшен, в случае предоставления кредита в дату, отличную от даты заключения кредитного договора. Последний ежемесячный платеж является корректирующим и может отличаться от предыдущих. Заемщик обязан уточнить в банке сумму последнего платежа до его оплаты.

В силу п. 6 Индивидуальных условий количество платежей – 60, ежемесячный платеж – 9 245-52 руб. Размер всех ежемесячных платежей (кроме первого и последнего) является одинаковым. Первый платеж может быть уменьшен, в случае предоставления кредита в дату, отличную от даты заключения договора (п. 17 Условий). Последний платеж, осуществляемый в дату полного погашения кредита, будет корректирующим и учитывающим погрешности, допущенные при расчете размера ежемесячных платежей (в том числе связанных с округлением цифр) и пересчете процентов в связи с переносом дат ежемесячных платежей, пришедшихся на нерабочие (выходные, праздничные) дни. Даты и размер ежемесячных платежей указывается в графике платежей, являющимся приложением № к настоящему договору.

Согласно графику платежей размер платежей (кроме первого и последнего) – 9 245-52 руб. ежемесячно, размер первого платежа – 0 руб., размер последнего платежа – 9 013-38 руб., количество платежей – 60.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и/или уплаты процентов на сумму кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,054 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения сроков уплаты. В случае нарушения заемщиком сроков возврата сумы кредита (основного долга) и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающими процентами и/или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором. В таком случае заемщик обязан вернуть кредитору оставшуюся сумму и уплатить все причитающие кредитору проценты и неустойки в течение 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления заемщику, если иной более продолжительный срок не указан кредитором в таком уведомлении.

Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Трофимова В.С. по кредитному договору № составляет 201 802-89 руб., в том числе по основному долгу (кредиту) – 168 718-89 руб., по процентам – 33 084 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Размер задолженности по кредитному договору, определенный истцом, стороной ответчика не оспорен, иной расчет суду не представлен.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 6.2 Общих условий наступление любого основания, перечисленного в п. 6.1 Общих условии, предоставляет банку истребовать кредит вместе с начисленными процентами, пеней и неустойками. Требование о досрочном погашении задолженности по кредиту направляется заемщику заказным письмом по месту жительства заемщика, указанного им в Индивидуальных условиях кредитования и иных документах, предоставленных банку.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес Трофимова В.С. направлено требование о возврате в срок не позднее 30 календарных дней с момента его направления всей суммы кредита, уплате процентов, неустойки.

Требование банка Трофимовым В.С. не исполнено.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца о взыскании с ответчика Трофимова В.С. задолженности по кредитному договору №-ДПНА от ДД.ММ.ГГГГ обоснованными.

Трофимов В.С. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, систематически допускал и допускает нарушения условий договора в части размера и сроков погашения кредита, что в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ и положений кредитного договора наделяет банк правом требовать досрочного взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно индивидуальным условиям договора залога транспортного средства залогодатель Трофимов В.С. передает в залог кредитору транспортное средство - <данные изъяты>.

Залогом обеспечиваются обязательства заемщика по договору потребительского кредита №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, условия которого изложены в разделе 1 договора (индивидуальных условий кредитования) с учетом Общих условий кредитования, в полном объеме.

Поскольку Трофимов В.С. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, исполнение обязательств по указанному договору обеспечивается залогом имущества, банк вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество путем продажи его с публичных торгов.

В соответствии со ст.ст. 94, 98 ГПК РФ с ответчика Трофимова В.С. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 218 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Плюс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Трофимова В.С. в пользу ПАО «Плюс Банк» задолженность по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 201 802-89 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 218 руб.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество: транспортное средство <данные изъяты>.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен 01.04.2021.