Решение по делу № 2-5800/2015 ~ М-5478/2015 от 24.07.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 ноября 2015 года                         г. Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Леоновой И.Н., при секретаре Н, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5800/2015 по иску ПАО «Совкомбанк» к И о взыскании задолженности по кредитному договору; по встречному иску И к ПАО «Совкомбанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, о взыскании компенсации морального вреда,

             УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что ** между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 50000 руб. сроком на 36 месяцев под 30% годовых. Истец свои обязательства исполнил, перечислив указанную сумму ответчику, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с кредитным договором ответчик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с Графиком осуществления платежей. По состоянию на **, общая задолженность составила 61923,11 руб., в том числе: просроченный основной долг – 49772,46 руб., просроченные проценты – 5100,85 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 6549,8 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 500 рублей, которую просит взыскать с ответчика, а также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2057,69 руб.

Ответчик И, не согласившись с иском, предъявил встречный иск, указывая на то, что между нею и ответчиком был заключен кредитный договор №, с условиями которого она не согласна. Поскольку не смогла оценить законность сделки, её последствия, была введена банком в заблуждение относительно условий сделки. Договор в форме единого документа она не заключала с банком, не подписывала такого договора. Договор должен соответствовать требованиям Закона. Заключением такого договора нарушены её права потребителя, она является экономически слабой стороной договора. Считает, что в кредитном договоре не указана полная стоимость кредита, не указаны действительные проценты кредита. Она уже выплатила 66166,45 рублей. Учитывая, что действительные проценты в договоре не указаны, то окончательно стоимость кредита составляет 216%, общая сумма, подлежащая выплате равна 108000 рублей. В связи с тем, что её права потребителя ущемлены заключением данного договора, просила признать недействительными Условия кредитования в части п.5.2.1, п.6.1., признать недействительными пункты Заявления-оферты 9, 11, 15, разделы «Б» и «Е», как не согласованные между сторонами, дать правовую оценку разделу «Б», взыскать в её пользу компенсацию морального вреда 50000 рублей.

Истец ПАО «Совкомбанк» извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, о чем имеется соответствующее извещение в материалах дела, своего представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, возражений против встречного искового заявления не представил.

В судебное заседание ответчик и по встречному иску истец И не явилась, представителя своего не направила, надлежаще извещена о дате, времени и месте судебного разбирательства, о чем имеется соответствующее уведомление в материалах дела. В письменном ходатайстве, адресованном суду, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд, изучив материалы гражданского дела, исследовав представленные по делу доказательства и оценив их в совокупности, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, приходит к следующим выводам.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ** между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № путем направления оферты, которая банком акцептована, в связи с чем ответчику были **. предоставлены кредитные средства в сумме 50000 руб. сроком на 36 месяцев под 30% годовых, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

По условиям договора банк открыл ответчику банковский счет в рублях. Ответчик в свою очередь обязалась возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за пользование кредитом проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 3 данной статьи предусмотрено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. В силу п.4 статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как установлено, кредитный договор был заключен сторонами на условиях по усмотрению сторон путем акцептования оферты заемщика, данный договор подписан И добровольно, что ею не оспаривается. И, в свою очередь, не отрицает, что по указанному договору получила кредитные средства, которыми распорядилась по своему усмотрению.

Таким образом, стороны заключили договор **. за № по взаимному согласию сторон.

Из материалов дела следует, что кредитный договор имеет смешанную правовую природу, одновременно включает в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, к спорным правоотношениям в соответствии с п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации применимы нормы глав 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая, что кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю двух сторон, и истец и ответчик взяли на себя указанные в договоре обязательства, которые согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В связи с изложенным кредитные обязательства, принятые И по кредитному договору № от **. должны исполняться в установленные сроки и порядке, за просрочку платежа предусмотрены штрафные санкции в размере 120% годовых.

Как установлено судом и не оспаривается И, по состоянию на **, общая задолженность И перед банком по кредитному договору № от **. составила 61923,11 руб., в том числе: просроченный основной долг – 49772,46 руб., просроченные проценты – 5100,85 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 6549,8 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 500 рублей, которую банк просит взыскать с И

Вместе с тем, И во встречном иске просила признать разделы «Б» и «Е» договора недействительными, признать недействительными пункты Заявления-оферты п.п. 9, 11, 15, а также Условия кредитования в части п.5.2.1, 6.1., поскольку сторонами договор в данной части не согласован и нарушает её права потребителя, как экономически слабой стороны, она была банком введена в заблуждение.

Согласно Заявлению-оферте, оспариваемых И пунктов 9, 11, 15, не имеется.

Также судом не установлено в наличии договора № от **. оспариваемого раздела «Е», о котором И ведет речь в своем иске.

Таким образом, суд не может предполагать, что имела в виду И, указывая на оспариваемые пункты Заявления-оферты и договора о потребительском кредите. В связи с чем оснований для рассмотрения её иска в данной части у суда не имеется.

Что касается доводов иска и его требований о признании недействительным раздела «Б» договора, то договор № от **. в данной части содержит существенные условия, а именно: о лимите кредитования 50000 рублей, сумме минимального обязательного платежа 3000 рублей, процентной ставке 30% годовых, сроке кредита – 36 месяцев, а также о неустойке за нарушение сроков возврата кредита и процентов по кредиту – 120%, о ежегодной комиссии за оформление и обслуживание банковской карты – 500 рублей.

Согласно п.5.2.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия кредитования) банк вправе требовать досрочного возврата задолженности по кредиту либо уменьшения лимита кредитования в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, согласно п.6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита и процентов по кредиту заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, предусмотренном разделом «Б» Заявления оферты.

Судом исследованы доводы, указанные в иске И о недействительности условий кредитного договора.

В силу положений ст.11 Гражданского кодекса РФ и ст.3 Гражданского процессуального кодекса РФ обращаясь в суд, истец должен доказать, что его права или законные интересы нарушены, так как судебной защите подлежит только нарушенное право.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

Согласно части 2 ст.167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как установлено, И собственноручно подписано заявление на выдачу кредита. В заявлении-оферте И, понимая и осознавая Условия кредитования, указала, что ознакомлена с ними, согласна и обязуется неукоснительно их соблюдать. Кроме того, указала, что в случае акцепта банком заявления-оферты, поручает банку без дополнительного распоряжения перечислить денежные средства, находящиеся на его счете в размере ежемесячной компенсации, указанной в разделе «Б» Заявления-оферты, на её уплату. Также гарантировала банку своевременно исполнять обязательства по кредитному договору на условиях, в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором.

Доказательств того, что договор № от **. был заключен на невыгодных для И условиях, ею в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Разрешая данный спор, суд исходит из того, что при заключении сторонами кредитного договора действует принцип свободы договора, стороны свободны в установлении условий договора, обязательств по возврату кредита. Факт заключения кредитного договора № от **., наличие в нем подписи И, получения ею кредитных средств и использования их в собственных целях и по своему усмотрению, ею не оспаривается.

Таким образом, И целенаправленно получала потребительский кредит, и на дату заключения договора у неё не возникало сомнений в принятых по договору условиях. Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности И о существенных условиях кредитного договора, о его правовых последствиях при заключении договора и не дают оснований для вывода о нарушении ее права потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных её прав, как потребителя.

Доводы И о том, что она является экономически слабой стороной по кредитному договору в связи с чем заключила договор с банком на невыгодных для себя условиях, чем нарушен баланс интересов сторон, ущемлены её права как заемщика при заключении данного кредитного договора, нарушены её права потребителя, в связи с изложенным выше являются несостоятельными.

Суд считает, что иные доводы, изложенные в иске, изложены как констатация фактов, и в виде требований в соответствии со ст. 12 ГК РФ не оформлены, в связи с чем, не подлежат оценке.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано по причине необоснованности заявленных требований, в том числе не установлено оснований для признания недействительными условий кредитного договора, то не подлежат удовлетворению и требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

В связи с тем, что у И перед банком образовалась задолженность, обоснованность которой банком доказана, то с И в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от **. в размере 61923,11 руб., в том числе: просроченный основной долг – 49772,46 руб., просроченные проценты – 5100,85 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 6549,8 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 500 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ с И подлежит взысканию государственная пошлина в пользу банка в размере 2057,69 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества ИКБ «Совкомбанк» к И о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с И в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от **. по состоянию на ** в сумме 61923,11 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2057,69 рублей.

В удовлетворении иска И к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными разделов кредитного договора «Б» и «Е», пунктов 5.2.1., 6.1. Условий кредитования, пунктов 9, 11, 15 Заявления-оферты, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения, т. е. с **.

Судья