Решение по делу № 2-2370/2016 ~ М-2092/2016 от 19.05.2016

Дело № 2-2370/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Усолье Пермский край                                                                         20 июня 2016 года

Березниковский городской суд Пермского края

в составе судьи Бабиновой Н.А.,

при секретаре Пономаревой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Усолье Пермского края гражданское дело по иску Пестеревой Л.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью ..... о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л :

Истец Пестерева Л.Н. обратилась в суд с иском к ООО ..... о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, указывая на то, что между нею и ООО ..... был заключен кредитный договор № от <дата> на сумму ......, по условиям которого ответчик открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. <дата> года истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В нарушение требований Закона РФ «О защите прав потребителей» в Уведомлении Банка об индивидуальных условиях кредитования не указана полная сумма подлежащая выплате, проценты. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, так как договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на не выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истец считает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Банком были нарушены Указания ЦБР №, информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно после его заключения. В связи с изложенным, истец полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред, который она оценивает в ..... рублей. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от <дата>, признать пункты кредитного договора № от <дата> недействительными (п. 2.5., п. 2.6. договора), а именно в части: не доведения до момента подписания его заемщиком информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика начисленные и удержанные штрафы в сумме ..... руб., компенсацию морального вреда в размере ..... руб., штраф за недобровольное исполнение требований в размере ..... % от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец Пестерева Л.Н. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО ..... в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, представил в суд возражения на иск, в котором указал, что против удовлетворения исковых требований ПестеревойЛ.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью ..... о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа возражает в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом)в полном объеме.

Установлено, что <дата> между Пестеревой Л.Н. и ООО ..... был заключен кредитный договор№ (л.д. .....).

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Таким образом, сторонами в надлежащей форме был заключен кредитный договор, в котором стороны согласовали все существенные условия кредитного соглашения. В момент заключения договора истцу были предоставлены необходимые документы, открыт текущий счет, на который была зачислена сумма кредита.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Полная стоимость кредита и процентная ставка по кредиту это разные показатели.

По кредитному договору процентная ставка ..... годовых, а полная стоимость кредита ..... Годовая процентная ставка - это показатель в процентом выражении, который указывает на сумму кредита, которую заплатит заемщик за пользование деньгами.

Полная стоимость кредита - это, так называемая, эффективная ставка, она всегда больше годовой процентной ставки.

Полная стоимость кредита потому и называется полной потому, что в неё помимо процентов за кредит входят ещё и различные издержки заёмщика, такие как различные комиссии и сборы, а также стоимость страховки, если она является обязательным условием договора. Добровольная страховка в расчёт полной стоимости кредита не берётся.

При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока.

В расчет полной стоимости кредита согласно Указания Банка России от <дата> № включаются (если они имеются):

1)    платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнениемкредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитногодоговора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту,

по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты);

2)    платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежамвытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например,страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежипо оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизнизаемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства)и другие платежи.

На странице 1 оферты в пункте 2.5 и в графике платежей указана процентная ставка по кредиту ..... годовых. В пункте 2.6 оферты и в графике платежей указана полная стоимость кредита ..... годовых.

На странице 2 оферты клиента под сноской с цифрой 1 (поставленной в п. 2.6 оспариваемого договора) указано: «Полная стоимость кредита рассчитана в соответствии с Федеральным законом от 02. J2.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», исходя из строгого соблюдения Клиентом условий Кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита включены: платежи по Кредиту, процентам. Прочие платежи и комиссии, предусмотренные Кредитным договором, в расчет не включены. Полная стоимость Кредита не является фактической переплатой по Кредиту (под переплатой понимается разница между суммой выданного Кредита и суммой, уплаченной Клиентом Банку, с учетом всех платежей, указанных в Графике платежей)».

Кроме того, в графике платежей к кредитному договору указана основная сумма кредита в процентах по кредитному договору в рублях, а также сумма ежемесячного платежа (общая сумма, основной долг, проценты) в рублях.

Доводы истца о том, что Банком не доведена до заемщика стоимость Кредита в рублях - надуманны и необоснованны.

Указание стоимости услуги по кредитованию в Тарифах Банка в виде процентов годовых, а не в виде фиксированной суммы в рублях, является обоснованным в силу специфики услуги и порядка исчисления её стоимости.

Правоотношения между Банком и заемщиком в данной части регулируются специальными нормативно-правовыми актами: главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Указаниями Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в редакциях, действующих на дату заключения кредитного договора, где указано, что полная стоимость кредита доводится до заемщика в процентах годовых.

Такое определение стоимости полностью соответствует специальным нормам действующего законодательства, регулирующим рассматриваемые правоотношения.

            Доводы истца о не предоставлении Банком потребителю информации о стоимости кредитования в рублях являются необоснованными, ввиду неправильного применения и толкования положений ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В данном случае необходимо учитывать правовое обоснование законодателем введения данной нормы и понимать о том, что норма была введена законодателем, дабы исключить на территории РФ расчеты в иностранной валюте ив условных единицах. Узкое же толкование данной нормы, как регламентирующей указание на то, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях, не приемлемо.

С вступлением в действие закона Федеральный закон от 21.12.2004 № 171 -ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» и о признании утратившим силу пункта 28 статьи 1 Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей» абзац четвертый пункта 2 статье 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» начиная с 09.01.2005 года до изменений данного абзаца, вступивших в силу 12.12.2007, действовал в следующей редакции:

«Статья 10. Информация о товарах (работах, услугах)

2. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:

-    цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг);»

Ранее действующая редакция не содержала обязательности указания цены товаров (работ, услуг) в определенной валюте.

С <дата> данный абзац пункта 2 статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» действует в редакции:

«Статья 10. Информация о товарах (работах, услугах)

2. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:

-    цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров(работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю,полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;»

Так, в пояснительной записке к проекту федерального закона о внесении изменений в п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано следующее:

«Статьей 75 Конституции установлено, что денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Согласно статье 140 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК) рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости не всей территории Российской Федерации. Случаи, порядок и условия использования иностранной валюты на территории Российской Федерации определяется законодательством о валютном регулировании и валютном контроле.

Статьей 317 ГК определено, что в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.).

            В этой связи сложилась практика предоставления информации потребителям о цене товаров (работ, услуг) в условных единицах, иностранной валюте (долларах, евро).

            При этом продавцы нередко определяют собственный курс соотношения иностранной валюты к рублям, что вводит потребителя в заблуждение, нарушая его законные права и интересы.

Федеральным законом от 21 декабря 2004 года № 171-ФЗ в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» были внесены изменения, согласно которым информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях товаров (работ, услуг).

Следовательно, в рамках правоотношений о защите прав потребителей продавец обязан обеспечить доведение информации о цене соответствующих товаров (работ, услуг) в рублях.

С учетом изложенного истец неправильно интерпретирует положения п. 2 ст. 10 Закон РФ «О защите прав потребителей». Стоимость услуг и плата за них по оспариваемому договору осуществляется в рублях, а не в иной валюте, либо условных единицах. Однако, определить фактическую стоимость в рублях по такого рода услуге не представляется возможным с учетом возможности полного либо частичного досрочного погашения кредита, уплаты платежей с нарушением срока, что в процессе пользования услугой Банка приведет к увеличению (изменению) стоимости услуги Банка. А полная стоимость кредита доведена до заемщика в требуемой законом форме в процентах годовых. Такое определение стоимости полностью соответствует специальным нормам действующего законодательства, регулирующим рассматриваемые правоотношения.

Оспариваемая сделка была заключена путем акцепта банком предложения клиента от <дата> которое согласно ст. 435 ГК РФ является офертой.

Истец направила в банк предложение, в котором содержалась оферта о заключении с ней договора о предоставлении кредита и договора банковского счета.

Оферта была акцептована банком в соответствии с положениями п. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения банком действий, указанных в оферте.

Банк акцептовал предложения клиента в порядке, предусмотренном его предложением.

Поскольку письменное предложение о заключении договора было принято банком в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, на основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной.

В ГК РФ установлен запрет требовать признания оспоримой сделки недействительной тем лицам, которые ранее ее одобрили или своими действиями подтвердили намерение ее исполнить.

В п. 1 ст. 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, оспорима, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Описанное выше поведение заемщика в оспариваемой сделке напрямую квалифицируется как недобросовестное, поскольку в силу абз. 2 п. 1 ст. 167 ГК РФ лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим кодексом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

При этом ничтожность сделки означает ее абсолютную недействительность. Она является результатом явных неоспоримых серьезных нарушений действующего законодательства. Ничтожными считаются сделки, совершение и исполнение которых грубо нарушает интересы общества, противоречит его принципам и системе ценностей, когда решение вопроса о еедействительности нельзя предоставить выбору лица.

Ничтожными согласно ГК РФ являются: сделки, не соответствующие закону или иным правовым актам (ст. 168), сделки, противные основам правопорядка и нравственности (ст. 169), сделки с лицами до 14 лет, с несовершеннолетними, недееспособными, ограниченно недееспособными, с гражданином, не способным понимать значение своих действий или руководить ими (ст.ст. 171, 172,175,176, 177), сделки, совершенные с нарушением формы, предписываемой законом под страхом недействительности (ст. 162, 165), мнимые, притворные сделки (ст. 170), сделки без необходимого в силу закона согласия третьего лица (ст. 173.1), сделки, совершенные под влиянием обмана, угрозы, насилия или неблагоприятных обстоятельств (ст. 179).

Оспоримая сделка влечет возникновение для сторон юридического результата. Если ни одна из сторон или заинтересованных лиц не предъявила иск о признании сделки недействительной, она может быть исполнена сторонами, что не противоречит закону.

Вместе с тем, согласно ч. 2 ст. 166 ГК РФ сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Клиент же в течение 2 лет действия сделки оспариваемое в данном иске условие не обжаловал, исполнял её на действующих условиях, из чего для банка явно явствовала воля клиента сохранить силу сделки, в том числе в оспариваемой части. Поведение клиента после заключения сделки в течение всего срока действия сделки давало банку основание полагаться на действительность сделки.

В силу ч. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Истцом не приведено нормативное обоснование недействительности кредитного договора в указанной части.

Таким образом, отсутствуют основания признания сделки в оспариваемой части недействительной.

Разработанные банком формы (договоры) не являются обязательными для всех потребителей и не являются единственно возможными условиями получения кредита.

            Типовые формы разработаны банком для удобства, оперативности и повышения качества обслуживания клиентов.

Довод истца о том, что договор был заключен на основании разработанного банком типового договора и что все иные договоры с физическими лицами заключаются исключительно с использованием типовых форм, которые являются единственно возможными и обязательными, является не состоятельным.

Договор был заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ: путем направления (потенциальным) клиентом в банк заполненного и подписанного предложения и акцепта его банком. Предложение было составлено с использованием распечатанного бланка банка. Распечатанная форма подлежит заполнению потенциальным заемщиком индивидуальными условиями. При этом потенциальный заемщик вправе и не использовать данную форму, а направить в банк предложение, составленное полностью самостоятельно.

Пестерева Л.Н. не направляла в банк предложений иного содержания с иными условиями, не делала банку предложений заключить договор на иных условиях.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретные лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 437 ГК РФ реклама и иные предложения, адресованные неопределенному круп лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении.

Общие условия предоставления кредитов и иные документы банка не содержат существенных условий кредитного договора и могут рассматриваться как предложение делать оферты.

Использование формы предложения относится к технике договорной работы. Это упрощает исокращает время оформления документов, повышает удобство, оперативность и качестве обслуживания клиентов. Возможность использования данных форм предусмотрена в целях облегчил процесс составления предложения потенциальным клиентом.

Использование бланков, форм документов является сложившейся обычной практикой кредитных организаций. Формы документов, подлежащие заполнению клиентами, широко применяются не тольков банковской деятельности.

ГК РФ в п. 3 ст. 10 закрепил презумпцию добросовестности и разумности, устанавливая, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Никаких доказательств того, что Пестерева Л.Н. хотела заключить договор на иных условиях, а банк навязал ему свои формы не представлено.

Доводы истца опровергаются наличием подписи Пестеревой Л.Н. в оферте от <дата>. и представленными документами.

Согласно п. 1.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ..... (ООО) (далее - «Общие условия»), которые являются публичной офертой неопределенному кругу потенциальных клиентов физических лиц, договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента к банку о заключении договора. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента (п. 1.2.1.1 Общих условий).

Предложением (офертой) клиента о заключении договора является подписанный клиентом экземпляр договора. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении соответствующего договора являются действия банка по открытию счета и зачислению кредита на счет, указанные на стр. 2 оферты клиента.

Подписание <дата> Пестеревой Л.Н. договора/оферты означает принятие Общих условий полностью и согласие со всеми их положениями (п. 1.2.1.2 Общих условий).

При оформлении договоров сотрудники банка доводят до клиентов полную информацию обо всех условиях договоров, в том числе Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами ..... (ООО) и ..... (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения ..... (ООО) по операциям с физическими лицами (далее вместе - «Тарифы»), которые являются неотъемлемой частью договора (п.1.1 договора).

Подписывая оферту Пестерева Л.Н., тем самым, подтвердила, что «ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Общих условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора» (стр. 2 договора).

Тем самым, подписанная клиентом оферта является документом, подтверждающим доведение до заемщика информации.

            Согласно п. 1.2.2.11 «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт» в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, неисполнения /ненадлежащего/ несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих Условиях, компенсировать банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору.

При этом банк имеет право производить списание плат (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, неисполнение, ненадлежащее, несвоевременное исполнение клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, в возмещение издержек по получению от клиента исполнения обязательств по договору, убытков, понесенных банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору, со счета/счета по карте, и/или иных счетов клиента, открытых в банке.

При этом уплата неустойки, применение к клиенту иных мер ответственности не освобождает клиента от исполнения своих обязательств по договору.

Размер неустойки, начисляемой на сумму просроченного основного долга, определен в Тарифах комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами (неотъемлемая часть кредитного договора), а именно .....% за каждый день просрочки.

Таким образом, взимание банком платы за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору не является нарушением действующего законодательства и условий договора.

Основания для снижения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ отсутствуют.

Истец в нарушение п. 1 ст. 56 ГПК РФ не представила доказательств, свидетельствующих о том, что она до заключения кредитного договора с банком, либо после этого обращалась в банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с разработанным банком заявлением или условиями, направляла в банк оферту иного содержания, проект кредитного договора на иных, отличного от разработанных банком условий, предпринимала попытки отозвать свою оферту (п. 2 ст. 435 ГК РФ), содержащуюся в заявлении о предоставлении кредита, либо иным образом реализовать право свободного выбора услуг.

Таким образом, оснований для признания незаконными действий банка по включению в договор данного условия не имеется.

    Отсутствуют правовые основания для расторжения кредитного договора в судебном порядке.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суд только:

- при существенном нарушении договора другой стороной;

- в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

            Со стороны банка отсутствует нарушение условий исполнения кредитного договора.

До настоящего времени задолженность истцом по кредиту перед банком не погашена, договор считается действующим до полного исполнения сторонами своих обязательств.

В силу ст. 408 ГК РФ договор прекращает свое действие в момент исполнения сторонам своих обязательств по договору.

При наличии неисполненных заемщиком обязательств по кредитному договору не имеет правовых оснований его расторгать.

В соответствии с ч. 1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу положений ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГПК РФ защите подлежит только нарушенное право.

    Учитывая изложенное, основания для расторжения кредитного договора № от <дата> года по требованию Пестеревой Л.Н., установленные законодательством РФ, отсутствуют. Также отсутствуют основания для взыскания с ответчика штрафа, поскольку со стороны ООО ..... нарушения условий кредитного договора № от <дата> не допускалось.

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере ..... руб.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав истца, основания для взыскания денежной компенсации морального вреда отсутствуют.

При установленных судом обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме не имеется.

Кроме того, суд находит обоснованным заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с иском о признании условий кредитного договора недействительными в силу их ничтожности.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 ст. 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Договор заключен сторонами <дата> При отсутствии иных доказательств именно с данной даты следует исчислять срок, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, на которые ссылается истец (не доведение до истца до заключения договора информации о полной стоимости кредита, соглашение о передаче долга в пользу третьих лиц, в выборе подсудности).

Соответственно, на момент обращения в суд с данным иском – <дата> – срок исковой давности, установленный ст. 181 ГК РФ истцом пропущен.

В силу п.2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Пестеревой Л.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью ..... о расторжении кредитного договора № от <дата>, признании пунктов кредитного договора № от <дата> недействительными (п. 2.5., п. 2.6. договора), в части: не доведения до момента подписания его заемщиком информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признать незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании начисленных и удержанных штрафы в сумме ..... руб., компенсации морального вреда в размере ..... руб., штрафа за недобровольное исполнение требований в размере ..... % от присужденной судом суммы отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца.

            Судья                                                                Н.А. Бабинова