Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-25957/2020 от 28.08.2020

2-468/2020

Судья – Хайрутдинова О.С.                     Дело № 33-25957/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

08 октября 2020 года                                  г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего            Шакитько Р.В.,

судей:                        Кудинова А.В., Тарасенко И.В.,

по докладу судьи                    Тарасенко И.В.,

при ведении протокола

судебного заседания помощником судьи    Сидоренко О.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк «Союз» (АО) к Подлесному Борису Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

по апелляционной жалобе представителя Банк «Союз» (АО) по доверенности Герман Ирины Петровны на решение Гулькевичского районного суда Краснодарского края от 11 июня 2020 года.

Заслушав доклад судьи Тарасенко И.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Банк «Союз» (АО) обратилось в суд с иском к Подлесному Б.М. о взыскании задолженности по кредитному договору № <№..> от
17 октября 2011 года по состоянию на 21 января 2020 года в размере
<...> рублей <...> копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей, расторжении кредитного договора № <№..> от 17 октября 2011 года, заключенного с Подлесным Б.М., зачёте уплаченной Банком СОЮЗ (АО) при подаче заявления о вынесении судебного приказа в отношении ответчика государственной пошлины в сумме <...> рублей для рассмотрения искового заявления.

Исковые требования мотивированы тем, что 17 октября 2011 года АКБ «СОЮЗ» (ОАО), впоследствии Банк СОЮЗ» (АО) Подлесному Б.М. был предоставлен кредит в форме овердрафта № <№..> на основании его заявления-анкеты на открытие счета, предоставлении международной карты Банка «СОЮЗ» (АО) (ранее «АКБ «СОЮЗ» (ОАО) и кредита в форме овердрафта. Кредит предоставлен в размере, не превышающем <...> рублей, на срок по 31 декабря 2012 года, процентная ставка 20% годовых, без льготного периода кредитования. Ответчик был согласен с условиями предоставления кредита в форме овердрафта, пользовался услугами, предоставленными по данной карте, однако за время действия кредита неоднократно нарушал условия кредита, не исполняя свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности в размере и сроки, предусмотренные кредитом. В связи с нарушением Подлесным Б.М. кредитных обязательств 18 марта 2014 года банком заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате причитающихся банку процентов и неустойки, однако до настоящего времени задолженность остается непогашенной. Договорные условия предоставления кредита в форме овердрафта определяют понятие договора как заключенный между банком и клиентом договор о предоставлении кредита в форме овердрафта, состоящий из заявления на кредит и настоящих договорных условий, который вступает в силу со дня акцепта банком заявления на кредит. При этом заявление на кредит – документ установленной банком формы, содержащий сведения о клиенте, индивидуальные условия кредитования клиента и предложение (оферту) клиента заключить договор. Акцептом оферты являются действия банка по предоставлению кредита.

Как следует из преамбулы анкеты-заявления на открытие счета, предоставление международной карты Банк «СОЮЗ» (АО) и кредита в форме овердрафта от 17 октября 2011 года, Подлесный Б.М. предложил (сделал оферту) рассмотреть его анкету-заявление на условиях, изложенных в правилах предоставления и обслуживания банковских карт Банк «СОЮЗ» (АО), условиях предоставления кредита в форме овердрафт, с которыми ознакомлен и обязуется их соблюдать. Акцептом оферты являются действия банка по открытию банковского счета, предоставлению карты и предоставлению кредита в форме овердрафта на новый или ранее открытый счет. Ответчик
Подлесный Б.М. ознакомлен с условиями предоставления и обслуживания международных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Анкета-заявление Подлесного Б.М. о предоставлении международной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта содержит всю информацию о существенных условиях кредитного договора, сумму кредита, срок и ставку по кредиту, номер счета, дату открытия счета, а также условия и порядок расчетов по кредиту.

В частности, в п. 14 анкеты-заявления определено, что с 17 октября 2011 года по 31 декабря 2012 года клиенту устанавливается лимит овердрафта в размере <...> рублей, процентная ставка – плата за пользование кредитом в форме овердрафта составляет 20% годовых, льготный период кредитования – отсутствует, первая расчетная дата – 5 число каждого месяца, наступающее после даты возникновения непрерывной ссудной задолженности, вторая расчетная дата – 5 число каждого месяца, наступающее через календарный месяц после наступления первой расчетной даты. Банком истцу была предоставлена международная банковская карта с лимитом овердрафта в сумме <...> рублей. Пунктом 14 анкеты-заявления предусмотрено, что клиент обязан погашать (возвращать банку) полученный кредит в форме овердрафта путем внесения денежных средств в размере не менее минимальных сумм платежей, каждая из которых составляет 10% от общей суммы выданного на каждую первую расчетную дату кредита в форме овердрафта, в течение каждого расчетного периода, исчисляемого со дня, следующего за каждой первой расчетной датой, по каждую вторую расчетную дату, включительно, до момента полного погашения задолженности. Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта, начисленные на первую расчетную дату, подлежат уплате одновременно с внесением соответствующей минимальной суммы платежа. Проценты на сумму предоставленного кредита начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой по кредиту, указанной в анкете-заявлении. Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на сумму задолженности заемщика по полученному им кредиту, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по дату погашения задолженности по кредиту (включительно), исходя из фактического количества дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством дней в году. Погашение кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных настоящими правилами, осуществляется путем списания банком денежных средств со счета без дополнительного распоряжения заемщика. Денежные средства, находящиеся на счете, списываются банком в погашение обязательств заемщика в день поступления денежных средств на счет.

В нарушение условий кредитного договора, ответчик взятые на себя обязательства не исполнил, допустил просрочку уплаты основного долга и процентов в связи с чем, Банк СОЮЗ (АО) обратилось к мировому судье судебного участка № 135 Гулькевичского района Краснодарского края с заявлением о вынесении судебного приказа к должнику Подлесному Б.М., который вынесен 15 марта 2019 года.

Определением мирового судьи судебного участка № 135 Гулькевичского района Краснодарского края от 06 ноября 2019 года судебный приказ отменен. Исходя из изложенных обстоятельств, задолженность ответчика по кредиту в форме овердрафта по состоянию на 21 января 2020 года складывается из следующих сумм: задолженность по кредиту (основному долгу) – <...> рублей <...> копеек; проценты на просроченный основной долг – <...> рублей <...> копейка, и составляет <...> рублей <...> копеек.

Настоящим исковым заявлением истец не заявляет требование о взыскании неустойки. Нарушение заемщиком сроков возврата кредита и начисленных процентов, невыполнение требования о досрочном возврате кредита являются существенными нарушения договора кредита в форме овердрафта. В связи с этим, имеются все основания для расторжения кредитного договора в форме овердрафта по решению суда. Данные обстоятельства послужили основанием для обращения с настоящим иском в суд.

Обжалуемым решением Гулькевичского районного суда Краснодарского края от 11 июня 2020 года в удовлетворении заявленных требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель Банк «Союз» (АО) по доверенности Герман И.П. полагает решение Гулькевичского районного суда Краснодарского края от 11 июня 2020 года незаконным и необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права. Просит обжалуемое решение суда отменить и принять по настоящему гражданскому делу новое решение об удовлетворении заявленных требований. В обоснование доводов заявитель ссылается на то, что срок исполнения обязательств по кредитному договору не определен, графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, погашение текущей задолженности зависит только от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст. 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.

В силу ст. 328 ГПК РФ, по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе: оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения; отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение; отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и прекратить производство по делу либо оставить заявление без рассмотрения полностью или в части; оставить апелляционные жалобу, представление без рассмотрения по существу, если жалоба, представление поданы по истечении срока апелляционного обжалования и не решен вопрос о восстановлении этого срока.

Проверив материалы настоящего гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов настоящего гражданского дела, 17 октября 2011 года АКБ «СОЮЗ» (ОАО), впоследствии Банк СОЮЗ» (АО) Подлесному Б.М. был предоставлен кредит в форме овердрафта (договор № <№..>) на основании его заявления- анкеты на открытие счета, предоставлении международной карты Банка «СОЮЗ» (АО) (ранее «АКБ «СОЮЗ» (ОАО) и кредита в форме овердрафта.

Кредит предоставлен в размере, не превышающем <...> рублей, на срок по 31 декабря 2012 года, процентная ставка 20% годовых, без льготного периода кредитования.

Анкета-заявление Подлесного Б.М. о предоставлении международной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта содержит всю информацию о существенных условиях кредитного договора, сумму кредита, срок и ставку по кредиту, номер счета, дату открытия счета, а также условия и порядок расчетов по кредиту.

Пунктом 14 анкеты-заявления определено, что с 17 октября 2011 года по 31 декабря 2012 года клиенту устанавливается лимит овердрафта в размере <...> рублей, процентная ставка – плата за пользование кредитом в форме овердрафта составляет 20% годовых, льготный период кредитования – нет, первая расчетная дата – 5 число каждого месяца, наступающее после даты возникновения непрерывной ссудной задолженности, вторая расчетная дата – 5 число каждого месяца, наступающее через календарный месяц после наступления первой расчетной даты.

Банком истцу была предоставлена международная банковская карта с лимитом овердрафта в сумме <...> рублей.

Пунктом 14 анкеты-заявления предусмотрено, что клиент обязан погашать (возвращать банку) полученный кредит в форме овердрафта путем внесения денежных средств в размере не менее минимальных сумм платежей, каждая из которых составляет 10% от общей суммы выданного на каждую первую расчетную дату кредита в форме овердрафта, в течение каждого расчетного периода, исчисляемого со дня, следующего за каждой первой расчетной датой, по каждую вторую расчетную дату, включительно, до момента полного погашения задолженности. Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта, начисленные на первую расчетную дату, подлежат уплате одновременно с внесением соответствующей минимальной суммы платежа. Проценты на сумму предоставленного кредита начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой по кредиту, указанной в анкете-заявлении. Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на сумму задолженности заемщика по полученному им кредиту, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по дату погашения задолженности по кредиту (включительно), исходя из фактического количества дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством дней в году.

Погашение кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных настоящими правилами, осуществляется путем списания банком денежных средств со счета без дополнительного распоряжения заемщика. Денежные средства, находящиеся на счете, списываются банком в погашение обязательств заемщика в день поступления денежных средств на счет.

На основании заявления Подлесного Б.М. о присоединении к договорным условиям предоставления кредита в форме овердрафта от 28 декабря 2012 года изменены положения, заключенного между ответчиком и банком договора кредита в форме овердрафт к счету банковской карты с продлением на новый срок, что подтверждается распиской в получении банковской карты от
28 декабря 2012 года.

В нарушение условий кредитного договора, ответчик взятые на себя обязательства не исполнил, допустил просрочку уплаты основного долга и процентов в связи с чем, Банк СОЮЗ (АО) 18 марта 2014 года направил заемщику претензию о досрочной возврате кредита, уплате процентов и неустойки, однако оригинал требования не сохранился и проверить данный факт не представляется возможным.

В нарушение условий договора кредита в форме овердрафта ответчик взятые на себя обязательства не исполнил, допустил просрочку уплаты основного долга и процентов, в связи с чем, 05 марта 2019 года банк обратился к мировому судье судебного участка № 135 Гулькевичского района Краснодарского края с заявлением о вынесении судебного приказа к должнику Подлесному Б.М., который вынесен 15 марта 2019 года. Определением мирового судьи судебного участка № 135 Гулькевичского района Краснодарского края от 06 ноября 2019 года судебный приказ отменен.

Согласно расчету задолженность ответчика по кредиту в форме овердрафта по состоянию на 21 января 2020 года составляет <...> рублей
<...> копеек.

Представителем ответчика в судебном заседании суда первой инстанции было заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, под исковой давностью понимается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено применение судом срока исковой давности только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, а истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года
№ 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного Приказа.

Судом первой инстанции дана надлежащая правовая оценка тому обстоятельству, что согласно представленному истцом расчету задолженности о наличии нарушения заемщиком обязательств по предоставленному кредиту в форме овердрафта № <№..> от 17 октября 2011 года, банк узнал
09 января 2014 года, когда не поступил очередной платеж по кредиту и образовалась задолженность.

Так, разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении Подлесного Б.М., как и с настоящим исковым заявлением, истец обратился в суд за пределами установленного законом срока исковой давности.

Таким образом, исходя из вышеприведенных положений закона в системном их толковании применительно к данному правоотношению, суд принял законное и обоснованное решение.

Суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, проверил доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, и применил закон, подлежащий применению к спорному правоотношению.

Выводы суда мотивированы и подтверждены, имеющимися в деле доказательствами, которым дана надлежащая правовая оценка.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда первой инстанции, основаны на неправильном толковании норм материального и процессуального права, направлены на переоценку обстоятельств, установленных судом первой инстанции, не подтверждают нарушений судом первой инстанции норм материального и процессуального права, а потому не могут служить основанием к отмене обжалуемого судебного решения.

Таким образом, оснований не согласиться с правовой оценкой суда обстоятельств, имеющих значение для дела, судебная коллегия не усматривает, учитывая, что существенного нарушения или неправильного применения норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению спора, в том числе и тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено.

При таких обстоятельствах судебная коллегия считает, что решение Гулькевичского районного суда Краснодарского края от 11 июня 2020 года следует признать законным, обоснованным, по существу правильным, в связи с чем, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не усматривается.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Гулькевичского районного суда Краснодарского края от 11 июня 2020 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Банк «Союз» (АО) по доверенности Герман Ирины Петровны – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, но может быть оспорено в течение трёх месяцев в Четвёртый кассационный суд общей юрисдикции.

Председательствующий:                         Шакитько Р.В.

Судьи:                                    Тарасенко И.В.

Кудинов А.В.