Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1931/2019 (2-8316/2018;) ~ М-7078/2018 от 24.12.2018

дело № 2-1931/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Воронеж        21 июня 2019 года

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи                                                 Кузьминой И.А.,

при секретаре                                                                             Гришиной Е.А.,

с участием представителя истца (ответчика по встречному иску), действующего на основании доверенности (№) от 14.05.1019                  Степанищевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» к Якубчик С.К. о признании недействительным договора личного и имущественного страхования, по встречному иску Якубчик С.К. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа,

установил:

Истец ООО «СК «Согласие» обратилось в суд с иском к Якубчик С.К. о признании недействительным договора личного и имущественного страхования, применить последствия недействительности договора комплексного ипотечного страхования (№) в обосновании иска указав, что 26.03.2018 между ООО «СК «Согласие» и ответчиком Якубчик С.К. заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) (№) на условия, определенных Правилами кредитного страхования от несчастных случае и болезней, на срок с 30.04.2018 года по 29.04.2018 года.

26.03.2018 на основании письменного заявления между ООО «Страховая Компания «Согласие» и Якубчик С.К. был заключен комбинированный договор ипотечного страхования (№), по которому были застрахованы жизнь и потеря трудоспособности заемщиков. Договор заключен в соответствии с правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 01.12.2009 года. Срок действия договора установлен с 30.04.2018 года по 29.04.2018. Выгодоприобретателем по договору страхования является АО «ЮниКредитБанк».

Страховая сумма по каждому объекту страхования по настоящему Договору на начало каждого периода страхования определяется в соответствии с п. 4.1 Договора страхования как сумма, равная размеру остатка задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем по кредитному договору, что на момент заключения Договора составляет 1 573720,10 рублей.

Предметом настоящего договора явилось страхование имущественных интересов страхователя, связанных в том числе с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю.

19.10.2018 в адрес истца поступило заявление на страховую выплату от Якубчик С.К. по факту события - 25.06.2018, имеющего признаки страхового случая, а именно установлением 2 группы инвалидности, причина инвалидности общее заболевание код 169: <данные изъяты>.

При заключении договора страхования в заявлении на страхование в разделе 4 заявления «Сведения медицинского характера» ответчик дал отрицательный ответ о наличии заболеваний сердца и сердечно-сосудистой системы – ишемическая болезнь сердца, стенокардия, инфаркт, сердечная недостаточность и т.д., гипертиническая болезнь, аритмия и пр. Кроме того о наличии каких-либо иных заболеваний и фактов обращений в медицинские органы истца также дал отрицательный ответ о наличии в прошлом группы инвалидности. Фактически заполняя заявление-анкету по комплексному ипотечному страхованию, ответчик указал, что заболеваний не имеет вообще.

Не согласившись с заявленными требованиями, Якубчик С.К. обратился в суд со встречным иском, в котором просил взыскать с ООО «СК «Согласие» страховое возмещение в размере задолженности по кредитному договору (№) от 26.04.2016, определенной на дату наступления страхового случая (11.10.2018) - 1573720,10 рублей, неустойку в размере 13219,55 рублей, штраф, в обосновании встречных исковых требований указав, что 29 апреля 2016 года между Якубчик С.К. и АО «ЮниКредитБанк» заключен кредитный договор (№), предметом которого является предоставление кредитных денежных средств на приобретение квартиры.

26.03.2018 года с целью сохранения процентной ставки, установленной кредитным договором между ООО «СК Согласие» и Якубчик С.К. заключен договор страхования (№) на условиях, определенных Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 01.12.2009 года, на срок с 30.04.2018 по 29.04.2019.

Выгодоприобретателем по договору страхования является АО «ЮниКредитБанк».

Предметом договора страхования является страхование жизни и трудоспособности Страхователя, недвижимого имущества, находящегося в собственности у Страхователя и переданного в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю в обеспечение исполнения Кредитного договора, а также риска утраты права собственности Страхователя на вышеуказанное недвижимое имущество (п. 1.1 Договора).

По условиям договора страхования п. 4.1 страховая сумма по каждому объекту страхования по настоящему Договору на каждую конкретную дату действия настоящего Договора не может быть менее размера ссудной задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору.

По указанному договору страхования страховыми случаями «по страхованию жизни и трудоспособности Страхователя» является, в том числе, инвалидность в результате несчастного случая или болезни (пункт 3.1.2).

Инвалидность включает в себя первую и вторую группу инвалидности и означает социальную недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким выраженным( в том числе значительно выраженным) расстройством функции организма обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящими к неспособности к трудовой деятельности, а также к выраженному ( в том числе значительно выраженному) ограничению перечисленных в договоре категорий жизнедеятельности или их сочетанию.

11.10.2018 годаЯкуючик С.К. установлена 2 группа инвалидности, что подтверждается справкой (№) (№) из бюро № 11-ФКУ «ГБ МСЭ по Воронежской области». Причина инвалидности - общее заболевание.

19.10.2018 года он обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая - установлением инвалидности.

Письмом от 17.12.2018 года страховая компания ответила отказом в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что инвалидность 2-й группы была установлена мне в связи с диагностированными до даты заключения договора страхования заболеваниями сердечно-сосудистой системы, лечение по поводу которого продолжалось до заключения договора, о чем Страховщик не был поставлен в известность при заключении договора, страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.

Страховая компания в качестве его недобросовестности в виде предоставления недостоверной информации представляет в суд заявление, подписанное им и датированное 26.03.2018 года. При заключении договора страхования 26.03.2018 года представитель страховщика не предлагал мне представить сведения о его состоянии здоровья. На подпись ему был представлен пустой бланк заявления, он заполнил первую страницу в части персональных данных и на второй странице поставил свою подпись. Со стороны Якубчик С.К. умысел на введение страховщика в заблуждение отсутствовал. «Средней страницы» бланка он не видел, откуда она появилась - не знает, его подписи на этой странице нет.Таким образом, у него отсутствовала возможность предоставить какие-либо данные о состоянии здоровья.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) Степанищева Е.Н. на исковых требованиях настаивала в полном объеме, просила их удовлетворить, встречный иск не признала по основаниям изложенных в письменном отзыве.

Ответчик (истец по встречному иску) Якубчик С.К. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещался судом в установленном законом порядке. Телеграмма возвратилась в суд с указанием, что она не доставлена, квартира закрыта адресат по извещению за телеграммой не является. Ранее в судебных заседания против исковых требований возражал, встречный иск не поддержал, как и не поддержал ходатайство о назначении почерковедческой экспертизы.

Третье лицо АО «ЮниКредитБанк» о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, о чем вделе имеется извещение о вручении телеграммы.Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

Выслушав представителя истца (ответчика по встречному иску) Степанищеву Е.Н., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно статье 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В силу статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

26.03.2018 между ООО СК «Согласие» и Якубчик С.К. был заключен договор комбинированного ипотечного страхования (№) заключен на условиях определенных Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, в редакции от 01.12.2009 года.

Выгодоприобретателем по договору страхования является АО «ЮниКредитБанк»

Предметом настоящего договора являлось страхование жизни и трудоспособности страхователя (застрахованного), недвижимого имущества, находящегося в собственности у Страхователя (страхователей) и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора (обязательств по закладной), а также риска утраты права собственности страхователя на вышеуказанное недвижимое имущество.

Согласно п. 3.1 Договора страхования, страховыми случаями являются:

3.1.1. Смерть в результате несчастного случая и/или болезни;

3.1.2. Инвалидность в результате несчастного случая или болезни (заболевания). Под «Инвалидностью» применительно к настоящему договору страхования состояние (кроме декабря 2009 года), повлекшее за собой ограничение/неспособность застрахованного заниматься трудовой деятельностью на протяжении не менее 180 дней за последний год до установления группы инвалидности, вызванное заболеванием или несчастным случаем, впервые диагностированным/произошедшем в период действия договора страхования, в связи с которым застрахованный направлялся на медико-социальную экспертизу, либо в связи спредшествующим заболеванием/несчастным случаем, если страховщик был поставлен в известность об из наличии до заключения договора страхования, и в отношении этих состояний/заболеваний была проведена процедура оценки риска с применением соответствующего состоянию застрахованного повышенного коэффициента.

Инвалидность, применительно к настоящим Правилам, включает в себя первую и вторую группы инвалидности и означает социальную недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким выраженным (в т.ч. значительно выраженным) расстройством функций организма обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящими к неспособности к трудовой деятельности, а также к выраженному ограничению одной из следующих категорий жизнедеятельности или их сочетанию:

Для первой группы инвалидности способности к самообслуживанию третьей степени, способности к передвижению третьей степени, способности к ориентации третьей степени, способности к общению третьей степени, способности контролировать свое поведение третьей степени.

Для второй группы инвалидности: способности к самообслуживанию второй степени, способности к передвижению второй степени, способности к трудовой деятельности второй степени, способности к обучению второй степени, способности к ориентации второй степени, способности к общению второй степени, способности контролировать свое поведение второй степени.

Согласно п. 7.2.1 Договора страхования, Страхователь обязан сообщать страховщику при заключении договора страхования и на всем протяжении его действия полную и достоверную информацию, имеющую значение для определения степени страхового риска.

В Заявлении на ипотечное страхование раздел 4 ответчик дал отрицательные ответы на наличие заболеваний сердца и сердечно-сосудистой системы – ишемическая болезнь сердца (ИБС), стенокардия, инфаркт, сердечная недостаточность и т.д. гипертоническая болезнь, аритмия и т.д., кроме того о наличии каких-либо иных заболеваний и фактов обращений в медицинские органы Якубчик С.К. дал отрицательный ответ как и о наличии в прошлом группы инвалидности(пункт 12 Приложения №2).

Согласно Справке <данные изъяты> серии (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) Якубчик С.К. была впервые установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию, причина инвалидности - общее заболевание.

Согласно протоколу проведения МСЭ, выданного ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>», что Якубчик С.К. являлся инвалидом 3 группы по поводу мочекаменной болезни, нефрэктомия слева, перенес ЦВБ. Внутримозговое кровоизлияние в области базальных ядер слева (19.01.2011).

Как следует из выписки из медицинской карты амбулаторного больного, что 17.06.2014 Якубчик С.К. был признан инвалидом 3 группы, дата переосвидетельствования 27.05.2015 года, 12.01.2016 установлен диагноз <данные изъяты>, с 11.11.2017 по 21.11.2017 находился на стационарном лечении в <данные изъяты> с диагнозом <данные изъяты>

Таким образом, заболевание в результате которого Якубчик С.К. была установлена инвалидность не было впервые диагностировано врачом после вступления договора страхования в силу, страхователь не заявил о наличии заболевания, повлекшего впоследствии установление инвалидности, при заполнении заявления-анкеты.

Из сообщения ФОМС не следует, что инвалидность в 2015 году не была снята.

19.10.2018 в ООО СК «Согласие» поступило заявление Якубчик С.К. о выплате страхового возмещения в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, а именно - установлением второй группы инвалидности по общему заболеванию, код 169.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что заболевания, приведшие к установлению второй группы инвалидности, были диагностированы до 26.03.2018, а именно до заключения Договора страхования.

Согласно п.п. 7.3, 7.3.2 договора комбинированного ипотечного страховани :

Страховщик имеет право потребовать признания договора недействительным с применением последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные, а так же неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и страхового риска.

На основании изложенного, договор личного и имущественного страхования (№) от 26.03.2018 заключенный между ООО «СК «Согласие» и Якубчик С.А. подлежит признанию недействительным.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости применить последствия недействительности сделки и взыскать с Якубчик С.К. в пользу ООО«СК «Согласие» уплаченные в качестве страховой премии денежные средства в сумме 13219 рублей 55 копеек.

В связи с признанием договора личного и имущественного страхования (№) от 26.03.2018 недействительным требования Якубчик С.А. к ООО «СК «Согласие» о взыскании невыплаченного страхового возмещения, неустойки, штрафаподлежат оставлению без удовлетворения.

Также ООО «СК «Согласие» заявлено требование о взыскании с ответчика расходов на оплату государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, данное требование также подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд -

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» к Якубчик Сергею Константиновичу о признании недействительным договора личного и имущественного страхования, применить последствия недействительности сделки удовлетворить.

Признать недействительным договор личного и имущественного страхования (№) от 26 марта 2018 года, заключенный между ООО «СК «Согласие» и Якубчик С.К..

Применить последствия недействительности договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ).

         Взыскать с Якубчик С.К. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласия»уплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере 13219 руб. 55 коп.

В удовлетворении встречных исковыхтребований Якубчик С.К. кОбществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о взыскании страховоговозмещения, штрафа- отказать.

Взыскать с Якубчик С.К. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Коминтерновский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 25 июня 2019 года.

Судья                            И.А. Кузьмина